Asuransi kecacatan jangka pendek membayar persentase dari gaji Anda jika Anda menjadi cacat sementara, yang berarti bahwa Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu singkat karena sakit atau cedera tidak terkait dengan pekerjaan Anda (cakupan kompensasi pekerja akan memberikan penghasilan penggantian jika kondisi penonaktifan disebabkan oleh cedera yang berhubungan dengan pekerjaan). Biasanya, kebijakan cacat jangka pendek memberi Anda 40 hingga 80 persen dari gaji pokok pra-kecacatan Anda.
Beberapa orang memiliki asuransi kecacatan jangka pendek melalui perusahaan , serikat pekerja, atau organisasi profesional lainnya. Jenis kebijakan ini dikenal sebagai cakupan grup. Anda juga dapat membeli kebijakan perorangan langsung dari perusahaan atau agen asuransi, meskipun umumnya akan lebih mahal untuk membeli cakupannya sendiri.
Cara Kerja Asuransi Kecacatan Jangka Pendek
Sebagian besar kebijakan cacat jangka pendek memiliki desain umum yang sama. Anda, atau majikan Anda, membayar premi bulanan untuk ditanggung. Ketika suatu penyakit atau cedera mencegah Anda bekerja, Anda mengajukan permohonan untuk mendapatkan manfaat dengan berbicara dengan seseorang di departemen sumber daya manusia perusahaan Anda atau agen asuransi Anda. Anda mungkin atau mungkin tidak harus membayar pajak atas uang yang Anda dapatkan dari kebijakan kecacatan, tergantung pada apakah premi untuk polis dibayarkan oleh Anda atau majikan Anda, dan apakah mereka dibayar dengan uang sebelum pajak atau pasca-pajak.
Sebagian besar kebijakan cacat jangka pendek membutuhkan bukti dari dokter Anda yang menjelaskan kondisi Anda dan memperkirakan berapa lama Anda akan pergi dari pekerjaan Anda.
Kemungkinan besar, akan ada periode tunggu antara tanggal Anda berangkat kerja dan tanggal ketika Anda berhak menerima manfaat, meskipun kebijakan cacat jangka pendek biasanya menendang dalam waktu dua minggu.
Majikan Anda mungkin mengharuskan Anda menggunakan sebagian atau seluruh hari sakit Anda sebelum polis mulai dibayarkan.
Setelah periode menunggu berakhir, Anda biasanya akan menerima persentase tertentu dari gaji yang Anda terima sebelum Anda dinonaktifkan.
Misalnya, jika Anda dibayar $ 1.000 per minggu, dan kebijakan Anda membayar 60% dari penghasilan pra-cacat, Anda akan mendapat manfaat $ 600 per minggu. Kebijakan jangka pendek umumnya membayar tunjangan selama antara tiga dan enam bulan, meskipun beberapa akan menawarkan pertanggungan hingga satu tahun atau lebih (tunjangan berakhir ketika kecacatan berakhir, jika itu terjadi lebih cepat daripada tanggal jika kebijakan tersebut tidak akan berhenti membayar tunjangan). Jika Anda masih tidak dapat bekerja ketika manfaat cacat jangka pendek Anda berakhir, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menerima tunjangan cacat jangka panjang jika Anda memiliki kebijakan cacat jangka panjang, atau Anda dapat mengajukan permohonan untuk Asuransi Kerusakan Jaminan Sosial, tergantung pada keadaan.
Cuti hamil dan bersalin adalah pemicu yang sangat umum untuk klaim kecacatan jangka pendek. Peraturan Family and Medical Leave Act (FMLA) mengizinkan cuti tanpa bayaran selama 12 minggu, tetapi asuransi kecacatan jangka pendek dapat digunakan untuk memastikan bahwa seorang ibu baru menerima persentase dari gaji normalnya selama setidaknya sebagian dari cuti hamilnya.
Berdasarkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, pengusaha besar diminta untuk menawarkan asuransi kesehatan kepada pekerja penuh waktu, dan waktu penuh didefinisikan sebagai 30 atau lebih "jam layanan" per minggu.
Pada 2015, IRS mengklarifikasi bahwa waktu untuk karyawan yang menerima tunjangan cacat (jangka pendek atau jangka panjang) dianggap "jam kerja" yang berarti bahwa majikan harus terus menawarkan manfaat asuransi kesehatan selama karyawan tersebut masih dianggap sebagai karyawan aktif (perhatikan bahwa ACA tidak mewajibkan pemberi kerja untuk menawarkan jenis asuransi kecacatan apa pun, tetapi jika mereka melakukannya, dan jika seorang karyawan menerima tunjangan cacat, jam-jam tersebut masih dihitung sebagai jam layanan).
Bagaimana Asuransi Cacat Jangka Panjang Berbeda?
Asuransi kecacatan jangka panjang juga dirancang untuk mengganti sebagian dari penghasilan Anda ketika cacat mencegah Anda bekerja, tetapi itu akan membayar manfaat lebih lama daripada rencana cacat jangka pendek.
Cakupan kecacatan jangka panjang umumnya tidak mulai membayar tunjangan sampai Anda tidak dapat bekerja setidaknya sebulan, dan kadang-kadang selama satu atau dua tahun. Tetapi setelah manfaatnya dimulai, mereka akan terus berlanjut selama bertahun-tahun. Tergantung pada kebijakan, mereka bahkan dapat berlanjut sampai Anda mencapai usia pensiun.
Banyak pekerja yang memiliki asuransi kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, karena kedua produk tersebut dapat bekerja secara bersamaan untuk memastikan bahwa pekerja yang disabilitas memiliki akses ke penggantian pendapatan parsial untuk hampir sepanjang masa kecacatan.
Contoh kebijakan pelengkap adalah kebijakan cacat jangka pendek dengan masa tunggu dua minggu, yang kemudian menggantikan 70 persen dari gaji pekerja selama tiga bulan, dikombinasikan dengan kebijakan cacat jangka panjang yang memiliki masa tunggu tiga bulan dan kemudian menggantikan 60 persen dari pendapatan pekerja hingga sepuluh tahun (lamanya waktu rencana kecacatan jangka panjang akan membayar tunjangan bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya, tetapi diukur dalam tahun, bukan minggu atau bulan) ..
Cakupan kecacatan jangka panjang lebih mahal daripada cakupan kecacatan jangka pendek, karena pembayaran potensial jauh lebih besar, mengingat lamanya waktu seseorang dapat menerima tunjangan.
Bagaimana Kebijakan Cacat Jangka Pendek Berbeda
Meskipun sebagian besar kebijakan cacat jangka pendek memiliki fitur yang serupa, masing-masing memiliki spesifikasi yang berbeda.
Definisi Disabilitas: Beberapa kebijakan disabilitas jangka pendek mendefinisikan kecacatan sebagai ketidakmampuan untuk bekerja di pekerjaan Anda sendiri. Ini dikenal sebagai definisi “pekerjaan sendiri” dari kecacatan. Kebijakan lain mendefinisikan kecacatan sebagai ketidakmampuan untuk bekerja dalam pekerjaan apa pun, yang dikenal sebagai definisi "pekerjaan apa pun".
Layanan Tunggu: Beberapa majikan hanya akan menawarkan rencana cacat jangka pendek setelah Anda bekerja untuk mereka selama jangka waktu tertentu, misalnya, enam bulan atau satu tahun.
Masa Menunggu: Ini juga disebut sebagai periode eliminasi, dan ini adalah waktu antara ketika Anda sakit atau terluka, dan kapan manfaat asuransi cacat Anda dimulai. Sebagian besar rencana kecacatan jangka pendek memiliki masa tunggu 0 hingga 14 hari. Umumnya, kebijakan dengan masa tunggu yang lebih panjang memiliki premi yang lebih rendah. Banyak rencana kecacatan jangka pendek memiliki periode tunggu berbeda untuk berbagai jenis disabilitas. Misalnya, rencana mungkin memiliki masa tunggu tujuh hari untuk penyakit dan tidak ada waktu menunggu untuk kecelakaan yang terjadi di luar pekerjaan.
Tingkat Manfaat: Tingkat tunjangan bervariasi, tetapi umumnya antara 40 persen dan 80 persen dari penghasilan pra-cacat Anda. Jika Anda menginginkan tarif yang lebih tinggi, Anda mungkin harus membayar premi yang lebih besar. Beberapa kebijakan cacat jangka pendek mengubah tingkat manfaat selama periode manfaat. Misalnya, kebijakan Anda mungkin membayar 80% untuk tiga minggu pertama kecacatan dan kemudian 50% untuk sisa periode manfaat Anda.
Periode Manfaat: Kebijakan disabilitas jangka pendek dimaksudkan untuk mengganti sebagian dari pendapatan Anda ketika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang relatif singkat, biasanya tiga hingga enam bulan. Beberapa kebijakan cacat jangka pendek akan terus membayar manfaat hingga dua tahun, tetapi yang kurang umum (perhatikan bahwa cakupan kecacatan jangka panjang, yang dijelaskan di atas, adalah jenis kebijakan berbeda yang akan terus membayar manfaat hingga beberapa tahun atau bahkan hingga usia 65 tahun di bawah beberapa rencana; asuransi cacat jangka panjang jauh lebih mahal daripada asuransi cacat jangka pendek). Kebijakan cacat jangka pendek Anda memungkinkan Anda untuk kembali bekerja dalam basis percobaan. Misalnya, kebijakan Anda mungkin memberi Anda masa uji coba dua minggu. Jika Anda kembali bekerja kurang dari dua minggu dan kemudian menemukan bahwa Anda tidak dapat melakukan pekerjaan Anda karena kecacatan Anda, kebijakan tersebut akan memungkinkan Anda untuk melanjutkan manfaat Anda seolah-olah Anda belum kembali bekerja.
Perubahan pada premi Anda: Jika Anda mendaftar untuk kebijakan cacat jangka pendek "tidak dapat dibatalkan", perusahaan asuransi tidak dapat mengubah premi atau manfaat Anda. Namun, jika Anda mendaftar untuk kebijakan "dijamin terbarukan", perusahaan asuransi diperbolehkan untuk mengubah premi Anda, tetapi hanya jika mereka mengubahnya untuk seluruh kelompok pemegang polis. Cakupan terbaik datang dengan rencana yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbarui, tetapi rencana tersebut juga cenderung memiliki premi yang lebih tinggi.
Pengecualian: Banyak kebijakan tidak akan mencakup cacat yang disebabkan oleh upaya bunuh diri, penyalahgunaan narkoba, perang, atau upaya untuk melakukan kejahatan. Kondisi yang sudah ada sebelumnya juga sering dikecualikan. Cedera di tempat kerja, yang ditanggung oleh asuransi kompensasi pekerja, juga tidak tercakup.
Bagaimana Mendapatkan Asuransi Cacat Jangka Pendek
Mendaftar untuk Rencana Grup
Majikan Anda mungkin menawarkan rencana cacat jangka pendek sebagai opsi tunjangan yang terkait dengan pekerjaan. Jika perusahaan Anda menawarkan asuransi cacat jangka pendek, Anda dapat mendaftar untuk rencana tersebut selama periode pendaftaran awal Anda (ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat), atau selama periode pendaftaran terbuka tahunan majikan Anda.
Anda mungkin diminta untuk memiliki cakupan berdasarkan kebijakan untuk jangka waktu tertentu sebelum kondisi yang sudah ada sebelumnya tercakup (dikenal sebagai periode pengecualian). ACA menghilangkan penggunaan waktu menunggu kondisi yang sudah ada sebelumnya dan pengecualian untuk manfaat asuransi kesehatan, tetapi tidak mengubah aturan yang berkaitan dengan asuransi cacat. Rincian tentang bagaimana kondisi yang sudah ada sebelumnya ditangani akan berada dalam informasi asuransi cacat jangka pendek yang diberikan oleh pemberi kerja Anda, jadi pastikan untuk membaca cetakan yang bagus.
Aturan tentang asuransi kecacatan jangka pendek bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Jika Anda berpikir perusahaan atau firma asuransi Anda tidak memperlakukan Anda dengan adil, tanyakan pada departemen asuransi negara bagian Anda. Anda dapat mengakses departemen asuransi negara bagian Anda melalui situs web National Association of Insurance Commissioner.
Mendaftar untuk Kebijakan Perorangan
Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan yang tidak menawarkan asuransi cacat jangka pendek, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polis individu. Anda harus menjalani underwriting medis untuk mendapatkan rencana disabilitas jangka pendek individu (sekali lagi, ACA tidak mengubah apa pun tentang ini; asuransi kesehatan dijamin masalah terlepas dari riwayat medis, tetapi asuransi kecacatan tidak). Saat berbelanja untuk kebijakan individu, cari perusahaan yang bereputasi baik dan pastikan untuk membaca semua detail kebijakan Anda.
Anda dapat menemukan peringkat dari penyedia asuransi di situs web berikut:
- Moody
- AM Best
> Sumber:
> Manfaat Cacat 101.
> Layanan Pendapatan Internal, Pemberitahuan 2015-87 Pemberitahuan 2015-87.
> Departemen Tenaga Kerja Amerika Serikat, FMLA (Keluarga dan Cuti Medis).