Semakin banyak perusahaan asuransi dan organisasi perawatan terkelola yang mencakup pengobatan komplementer dan alternatif, didorong oleh permintaan konsumen dan semakin banyak bukti ilmiah yang menunjukkan manfaat dan efektivitas biaya.
Sebuah survei terbaru terhadap 18 HMO besar dan penyedia asuransi, termasuk Aetna, Medicare, Prudential, dan Kaiser Permanente, menemukan bahwa 14 dari mereka mencakup setidaknya 11 dari 34 terapi alternatif.
Chiropractic, terapi pijat, dan akupunktur adalah tiga terapi yang paling tertutup diikuti oleh obat naturopati. Terapi lain yang semakin banyak dimasukkan adalah obat herbal, homeopati, manajemen stres pikiran-tubuh, dan meditasi.
Namun cakupannya masih sangat terbatas; orang-orang biasanya membayar layanan dengan potongan biaya-untuk-layanan atau diizinkan sejumlah sesi yang tidak realistis.
Hasil akhirnya adalah bahwa perawatan yang salah dinilai tidak efektif ketika masalah sebenarnya adalah bahwa cakupan terbatas tidak memungkinkan orang untuk menyelesaikan rencana perawatan yang direkomendasikan.
Berikut adalah jawaban atas 12 pertanyaan paling umum tentang perlindungan asuransi untuk pengobatan komplementer dan alternatif.
1. Bagaimana orang membayar untuk terapi komplementer dan alternatif?
Kebanyakan orang membayar layanan dan produk obat komplementer dan alternatif itu sendiri.
Semakin banyak rencana kesehatan yang menawarkan beberapa cakupan pengobatan komplementer dan alternatif, namun cenderung terbatas dan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain.
2. Bagaimana saya bisa mengetahui apakah ada undang-undang di negara saya tentang cakupan asuransi dari terapi yang saya minati?
Anda dapat mencoba menghubungi asosiasi profesional nasional untuk jenis terapi tersebut, misalnya, asosiasi untuk ahli akupuntur.
Banyak dari asosiasi ini memantau cakupan asuransi dan penggantian untuk spesialisasi mereka.
3. Saya memiliki asuransi kesehatan. Jika saya tertarik untuk mendapatkan perawatan dari seorang praktisi, pertanyaan keuangan apa yang harus saya tanyakan?
Pertama, Anda perlu diberitahu tentang rencana asuransi kesehatan Anda. Apakah itu menawarkan cakupan perawatan pengobatan komplementer dan alternatif? Jika ya, apa persyaratan dan batasannya? Sebagai contoh, apakah rencana tersebut membatasi kondisi yang akan dicakupnya, memerlukan layanan pengobatan komplementer dan alternatif diberikan oleh praktisi tertentu (seperti dokter medis berlisensi atau praktisi dalam jaringan perusahaan), atau hanya mencakup layanan jika rencana tersebut menentukan untuk secara medis perlu? Baca rencana Anda dengan saksama, termasuk batasan dan pengecualian. Sebaiknya periksa dengan perusahaan asuransi sebelum Anda mencari perawatan.
Berikut beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada Anda:
- Apakah perawatan ini perlu dipra-otorisasi atau disetujui sebelumnya?
- Apakah saya perlu rujukan dari penyedia perawatan primer saya?
- Layanan, tes, atau biaya apa saja yang akan ditanggung?
- Berapa banyak kunjungan yang dicakup dan selama berapa lama (misalnya, 6-10 kunjungan setahun akupunktur)?
- Apakah ada pembayaran tambahan?
- Akankah terapi ditutup untuk kondisi apa pun atau hanya untuk kondisi tertentu?
- Akankah ada biaya tambahan, seperti tes laboratorium, suplemen makanan, peralatan, atau persediaan?
- Apakah saya perlu melihat seorang praktisi di jaringan Anda? Jika ya, dapatkah Anda memberi saya daftar praktisi di daerah saya?
- Jika saya menggunakan seorang praktisi yang bukan bagian dari jaringan Anda, apakah Anda menyediakan cakupan? Apakah ada biaya tambahan di luar kantong?
- Apakah ada batasan dolar atau kalender untuk cakupan saya?
Ini akan membantu Anda menyimpan catatan terorganisir tentang semua interaksi dengan perusahaan asuransi Anda. Simpan salinan surat, tagihan, dan klaim.
Buat catatan tentang panggilan, termasuk tanggal, waktu, nama perwakilan layanan pelanggan, dan apa yang diberitahukan kepada Anda. Jika Anda tidak puas dengan penjelasan perwakilan, mintalah untuk berbicara dengan orang lain.
Jika perusahaan asuransi mengharuskan Anda memiliki rujukan, pastikan untuk mendapatkannya dan bawa bersama Anda ke praktisi. Adalah ide yang baik untuk menyimpan salinan untuk catatan Anda sendiri.
4. Pertanyaan finansial apa yang harus saya tanyakan kepada praktisi?
Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada praktisi atau staf kantornya:
- Apakah Anda menerima asuransi kesehatan saya?
- Apakah saya mengajukan formulir klaim, atau apakah Anda (penyedia) yang mengurusnya?
- Berapa biaya untuk penunjukan awal?
- Berapa banyak perawatan yang saya butuhkan?
- Dapatkah saya menerima perawatan untuk masa percobaan untuk melihat apakah terapi itu berhasil untuk saya sebelum saya berkomitmen penuh?
- Apakah akan ada biaya tambahan?
Mungkin juga berguna untuk menanyakan rencana asuransi mana yang diterima oleh praktisi, jika Anda tertarik untuk mengubah rencana di beberapa titik (misalnya, melalui perubahan pekerjaan).
Jika Anda tidak memiliki asuransi untuk perawatan dan membayar biaya penuh setiap kali akan sulit bagi Anda, Anda mungkin bertanya:
- Dapatkah kantor Anda mengatur rencana pembayaran sehingga biaya saya tersebar dalam jangka waktu yang lebih lama?
- Apakah Anda menawarkan biaya skala-geser? Biaya skala geser menyesuaikan biaya berdasarkan pendapatan dan kemampuan membayar pasien.
5. Bagaimana dengan cakupan asuransi obat komplementer dan alternatif yang dapat ditawarkan melalui pemberi kerja?
Jika cakupan obat pelengkap dan alternatif ditawarkan, biasanya salah satu dari jenis berikut:
Deductible lebih tinggi. Jumlah yang dapat dikurangkan adalah jumlah total dolar yang harus dibayarkan konsumen sebelum perusahaan asuransi mulai melakukan pembayaran untuk perawatan. Berdasarkan jenis kebijakan ini, cakupan obat pelengkap dan alternatif ditawarkan, tetapi konsumen membayar deductible yang lebih tinggi.
Pengendara kebijakan. Pengendara adalah amandemen terhadap polis asuransi yang dapat mengubah pertanggungan dalam beberapa cara (seperti menambah atau mengurangi manfaat). Anda mungkin dapat membeli pengendara yang menambah atau memperluas cakupan di bidang pengobatan komplementer dan alternatif.
Jaringan penyedia layanan yang dikontrak. Beberapa perusahaan asuransi bekerja dengan sekelompok penyedia pengobatan komplementer dan alternatif yang setuju untuk menawarkan layanan kepada anggota kelompok dengan tarif lebih rendah daripada yang ditawarkan kepada non-anggota. Anda membayar biaya untuk perawatan, tetapi dengan harga diskon.
Pengusaha bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk tarif dan layanan rencana. Ini dilakukan secara berkala (biasanya setiap tahun). Anda mungkin ingin memberi tahu administrator manfaat perusahaan Anda tentang preferensi cakupan apa pun yang Anda miliki. Jika perusahaan Anda menawarkan lebih dari satu rencana, evaluasi dengan cermat apa yang ditawarkan masing-masing, sehingga Anda dapat memilih rencana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Badan Penelitian dan Kualitas Kesehatan (AHRQ), sebuah agen Federal, memiliki publikasi bermanfaat tentang memilih dan menggunakan rencana asuransi kesehatan.
6. Perusahaan asuransi saya telah meminta saya untuk bukti, dari literatur ilmiah dan medis, tentang penggunaan pengobatan pengobatan alternatif / komplementer. Di mana saya menemukannya?
Pusat Nasional Pengobatan Alternatif dan Komplementer (NCCAM) Clearinghouse dapat membantu Anda menemukan informasi dari literatur ilmiah dan medis tentang pengobatan alternatif. Mereka menggunakan basis data jurnal ilmiah dan medis peer-reviewed, seperti CAM di PubMed.
7. Perusahaan asuransi saya telah menolak klaim saya untuk pengobatan komplementer / alternatif. Apakah ada sesuatu yang saya bisa lakukan?
Tidak ada yang lebih membuat frustrasi daripada menemukan klaim ditolak. Ini bahkan telah terjadi pada orang-orang setelah mereka memverifikasi melalui telepon dengan perusahaan asuransi tentang perawatan tertentu.
Seperti yang telah dibahas sebelumnya, pastikan Anda tahu kebijakan Anda termasuk apa itu, dan tidak, seharusnya untuk menutupi. Periksa apakah ada kesalahan dalam pengkodean atau penagihan layanan Anda (disebut kesalahan pengkodean), baik oleh kantor praktisi atau oleh perusahaan asuransi; bandingkan kode-kode pada tagihan praktisi dengan kode-kode pada dokumen yang Anda terima dari perusahaan asuransi.
Jika Anda merasa perusahaan asuransi Anda melakukan kesalahan dalam memproses klaim Anda, Anda dapat meminta peninjauan dari perusahaan.
Juga, perusahaan asuransi harus memiliki prosedur banding dan memberikan salinannya dengan kebijakan Anda. Mungkin bermanfaat untuk berdiskusi dengan praktisi Anda apakah ia dapat melakukan apa pun atas nama Anda, seperti menulis surat. Jika Anda telah mengambil langkah-langkah ini dan masalahnya tidak teratasi, hubungi kantor komisi asuransi negara Anda, yang memiliki prosedur keluhan konsumen.
8. Apakah ada undang-undang untuk membantu saya menjaga asuransi kesehatan saya jika saya kehilangan atau mengganti pekerjaan? Apakah undang-undang ini berlaku untuk perawatan obat komplementer dan alternatif?
Jika saat ini Anda memiliki rencana asuransi yang mencakup cakupan obat pelengkap dan alternatif, undang-undang berikut mungkin menarik bagi Anda.
Undang-undang Portabilitas dan Akuntabilitas Asuransi Kesehatan (HIPAA) tahun 1996 menawarkan perlindungan terbatas bagi banyak orang Amerika yang bekerja. HIPAA melindungi cakupan asuransi kesehatan bagi pekerja dan keluarga mereka jika pekerja berubah atau kehilangan pekerjaannya. Hukum:
- Membatasi kemampuan perusahaan asuransi untuk menolak pertanggungan berdasarkan kondisi yang sudah ada sebelumnya.
- Mencegah rencana kesehatan kelompok menolak atau mengenakan biaya lebih untuk cakupan karena kesehatan yang buruk di masa lalu atau sekarang.
- Memastikan pembaruan cakupan, terlepas dari kondisi kesehatan orang-orang yang tercakup dalam kebijakan ini.
- Menjamin para pengusaha bisnis kecil tertentu, dan orang-orang tertentu yang kehilangan cakupan terkait pekerjaan, hak untuk membeli asuransi kesehatan.
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid dapat memberi Anda informasi umum tentang program Federal HIPAA. Perhatikan bahwa masing-masing negara mungkin memiliki undang-undang khusus yang terkait dengan persyaratan HIPAA; jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut tentang HIPAA di negara bagian Anda, hubungi kantor komisi asuransi negara bagian Anda.
Undang-undang Federal lain yang dapat membantu Anda adalah Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA) tahun 1985.
Kelanjutan cakupan COBRA memberi Anda kesempatan untuk membeli dan mempertahankan cakupan kesehatan kelompok Anda saat ini untuk jangka waktu tertentu jika Anda diberhentikan atau jam kerja Anda berkurang di bawah tingkat untuk menerima manfaat.
Lamanya cakupan kelanjutan tergantung pada alasan hilangnya cakupan grup Anda.
COBRA umumnya mencakup rencana kesehatan bisnis dengan 20 atau lebih karyawan, organisasi karyawan, dan pemerintah negara bagian atau lokal.
Anda harus memenuhi tenggat waktu aplikasi tertentu dan kondisi lain, seperti jadwal pembayaran, untuk menjaga cakupan di bawah COBRA. COBRA juga dapat membantu Anda menghindari celah dalam cakupan jika Anda mengubah pekerjaan dan tidak segera memenuhi syarat untuk cakupan di perusahaan baru Anda.
Untuk informasi lebih lanjut tentang COBRA, hubungi kantor Administrasi Pensiun dan Kesejahteraan Anda yang terdekat dari Departemen Tenaga Kerja.
Negara bagian Anda mungkin juga memiliki undang-undang yang mewajibkan perusahaan asuransi untuk melanjutkan cakupan paket kelompok kepada individu yang kehilangan jaminan medis karena berbagai alasan. Tanyakan kepada kantor komisi asuransi negara Anda.
9. Apa yang dimaksud dengan akun bebas pajak untuk biaya pengobatan? Bagaimana mereka bisa membantu saya?
Pengaturan pembelanjaan yang fleksibel (OJK; kadang disebut Rekening Pengeluaran Fleksibel) adalah manfaat yang diberikan oleh beberapa pemberi kerja yang menawarkan cara untuk membantu membayar pengeluaran medis out-of-pocket, sekaligus mengurangi pendapatan kena pajak karyawan.
Dengan FSA untuk biaya yang berhubungan dengan kesehatan, Anda memilih sejumlah uang sebelum pajak untuk disisihkan dari gaji Anda setiap periode pembayaran. Uang ini kemudian tersedia untuk mengganti biaya-biaya terkait kesehatan tertentu yang tidak dibayar dengan cara lain, seperti asuransi.
Anda mungkin perlu menyediakan dokumentasi dari dokter atau penyedia perawatan kesehatan lainnya bahwa pengobatan itu diperlukan secara medis.
Perhatikan bahwa IRS tidak membolehkan biaya yang sama (s) untuk keduanya diganti melalui OJK dan diklaim sebagai pengurangan pajak.
Jenis lain dari manfaat bebas pajak untuk biaya yang berhubungan dengan kesehatan adalah rekening tabungan kesehatan (HAS). Ditetapkan oleh Kongres pada bulan Desember 2003, HSA memungkinkan beberapa individu yang berpartisipasi dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi untuk menghemat uang dalam akun bebas pajak. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat menggunakan tabungan ini untuk membayar biaya pengobatan masa depan Anda atau dari pasangan atau tanggungan Anda. IRS memiliki publikasi dengan informasi lebih lanjut tentang FSA dan HSA. Departemen Keuangan juga memiliki tautan langsung ke informasi tentang HSA di situs webnya.
10. Apakah Pemerintah Federal memiliki sumber daya yang dapat membantu saya secara finansial dengan pengeluaran yang terkait dengan kesehatan saya?
Saat ini, program bantuan kesehatan Federal tidak disiapkan untuk membantu dengan biaya pengobatan alternatif.
Mereka dimaksudkan untuk memberikan dukungan langsung (pembayaran langsung) atau dukungan tidak langsung (seperti kredit perumahan atau perawatan anak, perawatan medis di klinik umum, atau layanan sosial lainnya) kepada orang-orang yang ditentukan oleh Pemerintah untuk membutuhkan. Contohnya termasuk orang yang:
- Memiliki penghasilan rendah dan sumber daya terbatas
- Tidak memiliki asuransi medis lain
- Punya cacat
- Merupakan bagian dari populasi yang kesulitan mengakses perawatan medis
- Setidaknya berusia 65 tahun
- Telah bertugas di militer
Ada database Federal di Internet yang dapat memperkenalkan Anda ke program ini. GovBenefits (www.govbenefits.gov) memberikan gambaran umum dan tes diri untuk membantu Anda mengidentifikasi apakah ada manfaat yang sesuai dengan kebutuhan Anda. FirstGov (www.firstgov.gov) memiliki informasi tentang berbagai program yang berhubungan dengan kesehatan seperti Medicare dan Medicaid.
Sebagai bagian dari penelitiannya, National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) melakukan uji klinis dari beberapa perawatan pengobatan alternatif.
11. Apakah layanan pengobatan komplementer dan alternatif dikurangkan dari pajak penghasilan saya?
Pada 2002, IRS memungkinkan sejumlah kecil deductible untuk layanan dan produk pelengkap dan alternatif.
12. Bisakah Anda menyarankan sumber daya lain?
Jika pengobatan (apakah pengobatan komplementer / alternatif atau konvensional) untuk penyakit atau kondisi menciptakan krisis keuangan untuk Anda dan keluarga Anda, Anda mungkin ingin mencoba yang berikut ini untuk informasi lebih lanjut:
- Jika Anda menerima perawatan di rumah sakit atau klinik, fasilitas itu mungkin memiliki pekerja sosial atau advokat pasien yang dapat menasihati Anda.
- Anda mungkin juga merasa perlu untuk menghubungi organisasi nonprofit yang bekerja pada penyakit Anda atau kondisi medis (coba pencarian Internet atau periksa direktori di perpustakaan setempat Anda).
Sumber: Masalah Keuangan Konsumen dalam Pengobatan Komplementer dan Alternatif, Pusat Nasional untuk Pengobatan Komplementer dan Alternatif (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Penafian: Informasi yang terdapat di situs ini ditujukan untuk tujuan pendidikan saja dan bukan merupakan pengganti saran, diagnosis, atau perawatan.