Pertanyaan umum, dengan jawaban yang mudah
Kebanyakan orang cukup terbiasa dengan gagasan bahwa klaim besar atas polis asuransi mobil mereka atau kebijakan pemilik rumah dapat memicu kenaikan premi (perhatikan bahwa ini tentu tidak selalu benar). Jadi kesalahpahaman umum bahwa hal yang sama berlaku untuk asuransi kesehatan.
Tapi itu tidak terjadi, dan itu tidak terjadi bahkan sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau memperbaiki pasar asuransi kesehatan.
Tidak ada fluktuasi premium berdasarkan klaim individu
Bahkan sebelum tahun 2014, ketika asuransi kesehatan di pasar individu secara medis ditanggung di hampir setiap negara bagian, tidak ada ketentuan untuk menyesuaikan premi tertanggung tertentu berdasarkan klaim. Begitu orang itu diasuransikan, tidak ada kelonggaran untuk menyesuaikan tingkat orang itu secara independen dari sisa kelompok risiko.
Masa lalu - penjaminan medis
Sebelum tahun 2014, ada fleksibilitas di semua kecuali lima negara untuk asuransi kesehatan untuk menetapkan tarif awal berdasarkan riwayat medis pemohon. Jadi pelamar dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya mungkin telah ditawarkan rencana, tetapi dengan premi yang lebih tinggi dari tarif standar.
Ini adalah alternatif untuk pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan tingkat kenaikan awal biasanya berkisar antara 10% hingga 100%, tergantung pada tingkat keparahan kondisi (dan sekitar 13% pelamar tidak dapat memperoleh rencana sama sekali pada individu pribadi pasar sebelum 2014).
Tetapi begitu Anda diasuransikan, klaim di masa depan tidak akan menghasilkan peningkatan tarif yang unik untuk rencana Anda. Jika rencana Anda termasuk kenaikan tarif awal, itu akan tetap bersama Anda (jadi jika premi Anda disesuaikan ke atas sebesar 25% selama proses underwriting, itu akan terus menjadi 25% lebih tinggi dari tarif standar di tahun-tahun mendatang).
Tetapi jika Anda kemudian memiliki klaim - bahkan klaim yang sangat besar - perubahan tarif Anda untuk tahun berikutnya akan sama dengan perubahan tarif untuk orang lain dengan rencana yang sama di wilayah geografis Anda.
Kenaikan tarif selalu didorong oleh klaim, tetapi klaim total tersebar di semua tertanggung dalam kumpulan tertentu, yang biasanya mencakup orang lain dengan rencana yang sama di area yang sama. Jadi, jika banyak orang dalam kelompok risiko memiliki klaim signifikan, tarif semua orang dapat meningkat tajam di tahun mendatang. Tetapi mereka akan meningkat dengan persentase yang sama untuk semua orang dalam kelompok risiko tertentu, terlepas dari apakah mereka memiliki klaim besar, klaim kecil, atau tidak ada klaim sama sekali.
Reformasi ACA
Berdasarkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, tidak ada lagi fleksibilitas bagi penyedia asuransi untuk menyesuaikan tarif berdasarkan riwayat medis atau jenis kelamin pemohon (ini berlaku baik di pasar individu dan pasar kelompok kecil). Tarif hanya dapat bervariasi berdasarkan usia, wilayah geografis (misalnya kode pos Anda), dan penggunaan tembakau (beberapa negara bagian telah mengambil langkah lebih jauh, dan melarang biaya tambahan tembakau pada paket asuransi kesehatan ).
Jadi hari ini, seorang pelamar yang berada di tengah-tengah pengobatan kanker akan membayar harga yang sama dengan pelamar lain yang sangat sehat, selama mereka memilih paket yang sama, tinggal di daerah yang sama, keduanya usia yang sama, dan memiliki tembakau yang sama. status.
Dan seiring berjalannya waktu, mereka akan terus memiliki tingkat yang setara satu sama lain, terlepas dari apakah salah satu dari mereka mengajukan klaim dengan perusahaan asuransi kesehatan. Harga mereka hampir pasti akan naik seiring waktu , tetapi itu tidak boleh disamakan dengan kenaikan tarif yang dipicu oleh klaim.
Sebagai usia pendaftar, tarif mereka meningkat. Usia adalah salah satu faktor yang dapat digunakan oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk menetapkan tarif, tetapi operator tidak dapat mengenakan biaya kepada orang yang lebih tua tiga kali lebih banyak daripada biaya untuk orang yang lebih muda.
Dan tarif keseluruhan untuk semua orang pada rencana biasanya akan naik dari satu tahun ke tahun berikutnya , berdasarkan klaim total yang diajukan oleh semua orang pada rencana tersebut.
Tetapi mereka akan naik dengan persentase yang sama untuk orang-orang yang mengajukan klaim besar, orang-orang yang mengajukan klaim kecil, dan orang-orang yang tidak mengajukan klaim sama sekali.
Selama rencana Anda tidak dihentikan, Anda akan dapat melanjutkan memperbaruinya dari satu tahun ke tahun berikutnya (perhatikan bahwa ini tidak berlaku untuk rencana asuransi kesehatan jangka pendek ), dan tingkat perpanjangan Anda tidak akan terpengaruh oleh klaim Anda selama tahun sebelumnya - sebagai gantinya, tarif Anda akan berubah dengan persentase yang sama seperti orang lain di kumpulan geografis rencana Anda.
Dan dari perspektif sebaliknya, peningkatan premi terjadi dari satu tahun ke tahun berikutnya, bahkan jika Anda tidak mengajukan klaim sama sekali. Sekali lagi, kenaikan tarif Anda ditentukan oleh total klaim untuk seluruh kelompok risiko; meskipun Anda mungkin tidak memiliki klaim apa pun, orang lain melakukannya. Dan sementara itu mungkin tampak frustasi di tahun-tahun Anda tidak memiliki klaim, Anda akan menghargai fakta bahwa kenaikan tarif tidak bersifat individual (berdasarkan klaim) di tahun-tahun ketika Anda memiliki klaim besar.
Gunakan rencana Anda - tetapi jangan terlalu sering menggunakannya
Yang dibawa di sini adalah bahwa Anda tidak perlu takut mengajukan klaim bila diperlukan. Anda tidak perlu khawatir bahwa Anda akan berakhir dengan premi asuransi kesehatan yang lebih tinggi sebagai hasilnya.
Tetapi klaim Anda akan menjadi bagian dari total gambar klaim untuk rencana kesehatan Anda ketika tarif tahun depan ditetapkan, sehingga menghindari penggunaan berlebihan (yaitu, hal-hal seperti pergi ke ruang gawat darurat ketika perawatan mendesak atau dokter perawatan primer akan cukup) menguntungkan semua orang di kolam risiko Anda.