Bagaimana Panduan Federal Mencegah Pemiskinan Spousal
Seakan tidak cukup sulit untuk melihat pasangan Anda jatuh sakit, untuk melihat pasangan Anda kehilangan kemampuan untuk berfungsi secara mandiri, atau agar pasangan Anda pindah dari Anda, Anda juga harus memikirkan apakah melakukan apa yang benar untuk suami atau istri Anda , misalnya, menempatkan mereka di panti jompo , secara finansial akan menghancurkan Anda.
Kebanyakan manula tidak mampu merawat perawatan di rumah , tidak sendiri.
Biaya bulanan rata-rata untuk ruang bersama adalah $ 6.692 per bulan atau $ 80.304 per tahun. Untuk kamar pribadi, itu bahkan lebih tinggi pada $ 7.604 per bulan. Itu adalah $ 91.248 per tahun!
Karena Medicare tidak mencakup perawatan di panti jompo jangka panjang dan hanya sedikit orang yang mampu membeli asuransi perawatan jangka panjang , yang membuat banyak orang Amerika beralih ke Medicaid. Kelayakan untuk Medicaid, setidaknya ketika datang ke perawatan fasilitas keperawatan atau perawatan rumah jangka panjang, didasarkan pada aset Anda sebagai pasangan .
Di sinilah perencanaan Medicaid menjadi penting. Bagaimana Anda bisa memiliki cukup aset untuk pasangan Anda untuk memenuhi syarat tetapi masih memiliki sumber daya yang cukup bagi Anda untuk hidup di masyarakat?
Apa Artinya Menjadi "Pasangan Komunitas"
Ketika datang ke perawatan rumah jompo, Medicaid melihat pada aset Anda, yaitu apa yang Anda miliki, dan penghasilan, yaitu, apa yang Anda hasilkan, berbeda. Sederhananya, mereka melihat aset Anda bersama sebagai pasangan tetapi mereka melihat penghasilan Anda secara terpisah sebagai individu.
Sebelum undang-undang mulai berlaku pada tahun 1988, pasangan yang terus hidup di masyarakat mengalami kerugian finansial. Untuk mencapai kelayakan Medicaid, pasangan yang sudah menikah harus menghabiskan aset mereka, sering kali memusnahkan tabungan seumur hidup mereka. Hal ini menyebabkan pasangan hidup ditinggalkan dengan sedikit sumber daya untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Sekarang ada perlindungan di tempat bagi pasangan hidup untuk melindungi terhadap pemiskinan suami-istri.
Sementara setiap negara menetapkan standar dan batasnya sendiri, pemerintah federal menetapkan pedoman untuk perlindungan Medicaid ini. Ini akan diuraikan di bawah ini. Silakan merujuk ke program Medicaid negara Anda untuk spesifik yang berkaitan dengan negara Anda.
Anda juga harus ingat bahwa administrasi GOP saat ini sedang mencari untuk mereformasi program Medicaid. Apakah perubahan yang diusulkan mempengaruhi perlindungan pasangan ini atau bahkan menghilangkannya sama sekali?
Melindungi Aset Anda
Uang tunai, 401K, 403Bs, annuities (nilai tunai sebelum mereka telah dianitisasi), rekening broker, obligasi, sertifikat deposito, rekening giro, polis asuransi (nilai tunai melebihi $ 1.500), investasi, IRA, rencana Keogh, rekening pasar uang, saling dana, real estat yang tidak dikecualikan (lebih banyak di bawah), kendaraan yang tidak dikecualikan, surat promes, rekening tabungan, dan saham — semua aset ini diperhitungkan keabsahan Medicaid Anda.
Bahkan, sebagian besar hal yang dapat Anda konversi menjadi uang tunai langsung sebagai aset. Bahkan deposito yang dapat dikembalikan, seperti sewa pra-bayar dan utilitas pra-bayar, dapat dimasukkan.
Di 2017, aset Anda harus sama dengan atau kurang dari $ 2.000 agar memenuhi syarat untuk perawatan jangka panjang melalui Medicaid.
Untungnya, pasangan hidup diperbolehkan untuk memegang lebih banyak aset daripada itu. Bahkan, mereka dapat menyimpan separuh jumlah sumber daya yang tersedia hingga jumlah yang ditetapkan oleh Dana Sumber Daya Komunitas Masyarakat (CSRA) negara bagian mereka. Jumlah ini dihitung pada tanggal "snapshot", tanggal pasangan yang dirugikan dirawat di rumah sakit atau memulai perawatan jangka panjang selama minimal 30 hari.
Contoh 1 : Jika pasangan memiliki $ 100.000 dalam aset kualifikasi pada tanggal "snapshot", pasangan yang masuk ke perawatan jangka panjang memenuhi syarat ketika asetnya dikurangi menjadi $ 2.000 dan pasangan hidup menjadi $ 50.000 (satu-setengah dari $ 100.000) .
CSRA yang sebenarnya ditentukan oleh masing-masing negara bagian, tetapi pemerintah federal menetapkan batas bawah dan atas setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi. Pada 2017, minimum federal CSRA adalah $ 24.180 dan federal maksimum $ 120,900.
Dalam contoh di atas, jika negara mereka menggunakan CSRA minimum, pasangan masyarakat tidak akan dapat mempertahankan jumlah total $ 50.000. Mereka harus menghabiskan aset mereka hingga $ 24.180. Namun, jika mereka tinggal di negara bagian yang menawarkan CSRA maksimum, mereka dapat mempertahankan jumlah total $ 50.000 dalam aset, tetapi tidak lebih.
Melindungi Penghasilan Anda
Penghasilan yang diperhitungkan terhadap kelayakan Medicaid termasuk anuitas, pensiun, pendapatan sewa, upah, dan tunjangan Jaminan Sosial. Tidak seperti aset Anda, bagaimanapun, pendapatan pribadi Anda tidak mempengaruhi kelayakan pasangan Anda dan Anda tidak akan diminta untuk menyumbangkan pendapatan Anda ke biaya Medicaid mereka.
Itu tidak berarti penghasilan Anda tidak ikut bermain. Lagi pula, Anda mungkin bergantung pada penghasilan pasangan Anda untuk kehidupan sehari-hari. Setelah pasangan Anda menggunakan Medicaid dan menerima perawatan jangka panjang , semua pendapatan mereka — dikurangi tunjangan kebutuhan pribadi dengan minimum $ 30 (hampir tidak cukup untuk pakaian, makan di luar, atau untuk membeli hadiah ulang tahun) dan biaya medis apa pun biaya yang mereka keluarkan - diperkirakan akan langsung ke panti jompo. Di mana hal itu membuat Anda atau anggota keluarga bergantung pada penghasilan itu?
Minimum Monthly Maintenance Needs Allowance (MMMNA) adalah pendapatan minimum yang ditentukan oleh negara Anda dapat diterima untuk memenuhi standar hidup bagi pasangan hidup. Sayangnya, tunjangan itu didasarkan pada tingkat kemiskinan federal dan mungkin tidak selalu memadai untuk memenuhi kebutuhan pasangan yang sudah tua.
Jika Anda berpenghasilan lebih rendah dari MMMNA, Anda berhak mendapat bagian dari penghasilan pasangan Anda untuk mencapai jumlah yang sangat penting itu.
Contoh 2 : Pasangan yang sudah menikah memiliki penghasilan gabungan $ 3.000 per bulan, $ 2.000 dari pasangan yang dilembagakan dan $ 1.000 dari pasangan hidup. Dengan MMMNA yang ditetapkan negara sebesar $ 2.200, Medicaid harus mengizinkan $ 1.200 dari penghasilan pasangan yang dilembagakan dialokasikan kepada pasangan hidup ($ 2.200 dikurangi $ 1.000). Hal ini membuat pasangan dilembagakan untuk membayar panti jompo $ 770 per bulan ($ 2.000 dikurangi $ 1.200 dikurangi tunjangan kebutuhan pribadi $ 30).
Untuk 2017, MMMNA ditetapkan pada $ 2.030 di semua negara kecuali untuk Alaska dan Hawaii di mana ditetapkan pada $ 2,536.25 dan $ 2,333.75 masing-masing. Maksimum ditetapkan pada $ 3,022.50. Negara bagian Anda dapat memilih untuk menggunakan nilai apa pun di antaranya.
Melindungi Rumah Anda
Medicaid tidak termasuk rumah Anda sebagai bagian dari aset Anda, setidaknya tidak selalu. Sebaliknya, mereka menggunakan batas ekuitas rumah untuk menentukan kelayakan Anda.
Tempat tinggal utama hingga $ 560.000 ekuitas dikecualikan dari aset yang dapat dihitung. Beberapa negara menaikkan batas ekuitas menjadi $ 840.000. Yang menarik adalah bahwa pasangan yang dilembagakan bermaksud untuk kembali ke rumah di masa depan. Tergantung pada negara tempat Anda tinggal, program Medicaid dapat memberikan beban pembuktian pada Anda untuk menunjukkan kemungkinan nyata bahwa Anda akan pulang ke rumah. Jika kualifikasi itu tidak dipenuhi, mereka bisa memberikan hak gadai di rumah Anda saat Anda berada di panti jompo. Namun, lien tidak dapat ditempatkan jika pasangan hidup, seorang anak yang lebih muda dari 21 tahun, seorang anak buta atau cacat, atau saudara kandung yang memiliki ekuitas di rumah tinggal di sana.
Batasan ekuitas didasarkan pada nilai pasar yang wajar dikurangi seberapa banyak Anda memiliki hipotek. Jika Anda berbagi kepemilikan properti, ekuitas Anda adalah setengah dari jumlah itu.
Contoh 3: Jika Anda sendiri memiliki rumah dengan nilai pasar yang adil sebesar $ 600.000 dalam sebuah negara dengan batas ekuitas $ 560.000, maka $ 40.000 akan diperhitungkan terhadap aset Anda. Jika Anda berutang $ 100,000 pada hipotek Anda, ekuitas Anda akan berkurang menjadi $ 500.000, dan rumah Anda tidak akan dihitung untuk memenuhi Medicaid Anda.
Contoh 4: Jika Anda berbagi kepemilikan rumah dengan nilai pasar yang adil sebesar $ 600.000 dalam sebuah negara dengan batas ekuitas $ 560.000, ekuitas rumah Anda sebenarnya adalah $ 300.000, setengah dari nilai pasar yang adil. Rumah Anda tidak akan dihitung untuk memenuhi Medicaid Anda karena bagian Anda berada di bawah batas ekuitas rumah.
Seperti kebanyakan legislasi, ada pengecualian terhadap aturan. Jika pasangan hidup atau anak dari pasangan yang dilembagakan - khususnya seorang anak yang lebih muda dari 21 tahun, yang buta, atau yang sebaliknya memiliki cacat jangka panjang - tinggal di rumah, tidak ada batas ekuitas rumah untuk dipertimbangkan . Tempat tinggal tidak dihitung untuk kelayakan Anda terlepas dari nilainya.
Dengan meningkatnya biaya perawatan rumah, tidak mengherankan bahwa Medicaid berusaha untuk memulihkan biaya melalui Medicaid Estate Recovery Program . Dalam kasus bahwa pasangan dilembagakan meninggal, Medicaid berhak untuk mencari pemulihan pembayaran melalui harta mereka, tetapi sekali lagi, ada perlindungan di tempat. Negara tidak diperbolehkan untuk pulih dari perkebunan penerima manfaat ketika mereka selamat oleh pasangan hidup, seorang anak di bawah usia 21, atau seorang anak dengan kebutaan atau cacat lama .
Satu Kata Dari
Ada lebih banyak untuk menempatkan pasangan Anda di panti jompo daripada melamar Medicaid. Lagi pula, aset Anda, bukan hanya milik pasangan Anda, tentukan apakah mereka memenuhi syarat atau tidak. Jika Anda bergantung pada penghasilan pasangan Anda, di mana hal itu meninggalkan Anda? Masa depan keuangan Anda bisa dipertaruhkan. Adalah kepentingan terbaik Anda untuk berbicara dengan seorang profesional hukum yang berspesialisasi dalam Medicaid di negara Anda dan menentukan cara yang paling efektif melindungi aset Anda.
> Sumber:
> 1396r – 5. Perlakuan Penghasilan dan Sumber Daya untuk Pasangan Tertentu Institusional. Kantor Penerbitan Pemerintah. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Diterbitkan 8 Februari 1988.
> 2017 SSI dan Spousal Impoverishment Standards. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Diperbarui 1 Januari 2017.
> Biaya Rumah Perawatan menurut Negara. Situs web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Pemiskinan Spacal. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Pasangan Penerima Perawatan Jangka Panjang Medicaid. Kantor Asisten Sekretaris Perencanaan dan Evaluasi; Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.