Inilah yang perlu Anda ketahui jika rencana kakek Anda berakhir
Ketika Undang-undang Perawatan Terjangkau ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2010, itu menyerukan perbaikan yang signifikan dari peraturan untuk asuransi kesehatan kelompok individu dan kecil, dengan sebagian besar perubahan yang berlaku pada tahun 2014. Tetapi undang-undang termasuk ketentuan untuk melestarikan individu dan rencana kelompok kecil yang sudah diberlakukan mulai 23 Maret 2010, ketika ACA diberlakukan.
Rencana ini adalah kakek (yang tidak sama dengan nenek) dan mereka diizinkan untuk tetap ada tanpa batas, selama rencana sebagian besar tetap tidak berubah dan tidak secara signifikan mengurangi manfaat atau meningkatkan biaya (perhatikan bahwa ini mengacu pada biaya yang lebih tinggi untuk layanan kesehatan, peningkatan premi saja tidak akan menyebabkan rencana kesehatan untuk kehilangan status kakek-nenek).
Untuk mengklarifikasi, rencana kelompok kecil yang dikecualikan adalah salah satu yang telah ditetapkan oleh perusahaan tersebut pada 23 Maret 2010 - karyawan baru masih dapat ditambahkan ke rencana kakek yang sudah ada, tetapi perusahaan belum dapat membeli paket grandfather karena ACA telah ditandatangani hukum.
Sebuah rencana individu yang dikecualikan adalah salah satu yang telah dibeli oleh individu pada 23 Maret 2010 - tidak ada yang dapat membeli rencana individu grandfathered sejak 23 Maret 2010, meskipun tanggungan baru masih dapat ditambahkan ke rencana grandfathered (jadi jika Anda memiliki rencana individu kakek dan Anda memiliki bayi, Anda dapat menambahkan bayi ke rencana Anda).
Jika rencana kesehatan Anda adalah kakek, Anda memiliki pilihan untuk mempertahankannya tanpa batas. Tetapi hanya jika operator asuransi kesehatan Anda terus menawarkannya. Tidak ada ketentuan dalam ACA yang mengharuskan perusahaan asuransi kesehatan untuk terus menawarkan rencana khusus, atau terus menawarkan cakupan sama sekali, dalam hal ini.
Mengapa operator asuransi mengakhiri rencana besar?
Di pasar individu sebelum tahun 2014, asuransi kesehatan secara medis ditanggung di semua kecuali lima negara bagian . Jadi orang-orang yang membuat rencana individu di kebanyakan negara adalah orang-orang yang relatif sehat pada saat rencana mereka dibeli. Namun seiring berjalannya waktu, penjaminan medis "luntur", karena kondisi kesehatan mulai berkembang di populasi yang sebelumnya sehat.
Dan karena tidak ada yang mampu membeli paket grandfather sejak 2010, kolam risiko untuk rencana tersebut terus menurun dalam enam tahun terakhir. Orang dapat membatalkan rencana-rencana kakek mereka dan beralih ke cakupan lain, tetapi tidak ada yang dapat bergabung dengan rencana kecuali jika anggota yang sudah ada mendapatkan tanggungan baru.
Karena rencana kesehatan kakek mengasuransikan lebih sedikit anggota, biaya administrasi per anggota mereka meningkat. Untuk beberapa perusahaan asuransi, rencana grandfather tidak lagi menguntungkan atau tidak lagi cocok dengan model bisnis mereka secara keseluruhan. Dalam hal ini, perusahaan asuransi dapat memilih untuk menghentikan rencana keburukan.
Humana mengakhiri rencana besar di 11 negara bagian
Humana menawarkan asuransi kesehatan perorangan di 22 negara bagian. Maskapai ini mengumumkan pada bulan Desember bahwa mereka akan menghentikan rencana kesehatan perorangan di 11 negara bagian pada tahun 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Carolina Selatan, Tennessee dan Wisconsin (rencana kelompok kecil yang dikecualikan tidak berdampak pada titik ini).
Pengakhiran rencana akan dimulai tanggal 1 Maret, dan akan berlaku sejak tanggal perpanjangan rencana - jadi jika rencana Humana kakek Anda memiliki tanggal perpanjangan 1 Agustus, Anda dapat mempertahankan rencana Anda hingga akhir Juli.
Rencana kakek saya berakhir ... apa yang harus saya lakukan?
Untuk menghentikan rencana kesehatan kakek, operator harus memberi tahu tertanggung setidaknya 90 hari sebelum tanggal pengakhiran - sehingga akan ada waktu untuk merencanakan ke depan. Dan operator Anda juga harus memberi tahu Anda bahwa Anda memiliki pilihan dalam hal mengganti paket Anda. Operator Anda mungkin menawarkan untuk mengalihkan Anda ke salah satu rencana ACA-compliant-nya, tetapi Anda juga dapat berbelanja dari salah satu paket yang ditawarkan oleh setiap operator asuransi kesehatan di daerah Anda.
Jika rencana grandfather Anda berakhir, penting untuk memahami bagaimana periode pendaftaran khusus ACA bekerja. Hilangnya cakupan adalah peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus .
Periode pendaftaran khusus Anda akan dimulai 60 hari sebelum tanggal rencana Anda berakhir, dan akan berlanjut selama 60 hari sesudahnya. Dan periode pendaftaran khusus berlaku baik di dalam dan di luar bursa.
Misalnya, jika rencana Anda dijadwalkan berakhir pada 31 Juli, Anda akan mendapatkan pemberitahuan tentang penghentian pada awal Mei, dan periode pendaftaran khusus Anda akan berjalan dari Juni hingga September. Jika Anda mendaftar dalam rencana baru dalam 60 hari sebelum hilangnya cakupan, rencana baru Anda akan berlaku pada bulan pertama setelah rencana lama Anda berakhir. Jadi jika rencana Anda berakhir 31 Juli, Anda dapat mendaftarkan diri dalam rencana baru selama Juni atau Juli - hingga 31 Juli - dan rencana baru Anda akan berlaku 1 Agustus, tanpa celah dalam cakupan.
Jika Anda mendaftar dalam rencana baru selama 60 hari setelah rencana lama Anda berakhir, Anda akan memiliki celah dalam cakupan setidaknya satu bulan, karena tidak ada ketentuan yang memungkinkan rencana untuk mundur dalam situasi itu (misalnya, jika Anda mendaftar di 1 Juli, rencana baru Anda tidak akan berlaku hingga 1 Agustus).
ACA termasuk penalti pajak karena tidak diasuransikan, tetapi tidak ada hukuman untuk satu celah pendek dalam cakupan sepanjang tahun, selama itu kurang dari tiga bulan. Jadi jika Anda tidak diasuransikan selama satu atau dua bulan sementara Anda menunggu rencana baru Anda berlaku, Anda tidak akan dihukum oleh IRS, dengan asumsi Anda memiliki cakupan sepanjang sisa tahun ini. Tetapi Anda akan tanpa asuransi kesehatan selama waktu itu, dan harus membayar tagihan medis Anda sendiri jika situasi darurat muncul.
Bagaimana rencana baru akan berbeda dari rencana kakek saya?
Rencana grandfathered hanya harus mematuhi beberapa aspek ACA, sehingga rencana baru Anda akan memiliki perlindungan konsumen yang jauh lebih kuat. Dan jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium, itu mungkin lebih murah juga. Di sisi lain, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium, rencana baru Anda mungkin berakhir menjadi lebih mahal daripada rencana kakek Anda.
Rencana kesehatan individu yang dikotori tidak dapat lagi memiliki manfaat maksimal seumur hidup (meskipun mereka masih dapat memiliki manfaat tahunan maksimum). Mereka juga harus mengizinkan anak-anak dewasa muda untuk tetap pada rencana kesehatan orang tua sampai usia 26, dan harus menghabiskan setidaknya 80% dari premi untuk perawatan medis.
Tetapi rencana-rencana kakek tidak harus menutupi manfaat kesehatan esensial ACA, dan mereka tidak harus mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jadi, jika rencana Anda mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya atau menagih Anda premi yang lebih tinggi berdasarkan riwayat medis Anda ketika Anda membeli paket tersebut, aspek-aspek dari rencana tersebut tidak harus berubah sebagai akibat dari ACA.
Jika Anda beralih ke rencana baru - baik melalui pertukaran atau off-exchange - Anda akan menemukan bahwa cakupan baru kemungkinan besar memiliki manfaat yang lebih luas, termasuk hal-hal seperti perawatan kehamilan, obat resep, dan perawatan kesehatan mental. Dan cakupan akan dijamin-masalah terlepas dari riwayat medis Anda.
Rencana grandfathered juga tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak premium (subsidi) ACA, sehingga tertanggung membayar seluruh biaya pertanggungan mereka di bawah rencana grandfathered. Jika rencana grandfathered berakhir, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium jika pendapatan rumah tangga Anda tidak lebih dari 400% dari tingkat kemiskinan, yang saat ini $ 47.080 untuk satu individu, dan $ 97.000 untuk keluarga empat ( Pedoman tingkat kemiskinan 2015 akan terus digunakan untuk penentuan kelayakan subsidi sampai periode pendaftaran terbuka 2017 dimulai pada musim gugur 2016, meskipun persyaratan Medicaid / CHIP sekarang didasarkan pada pedoman tingkat kemiskinan 2016).
Di mana saya harus mendapatkan rencana penggantian saya?
Selama periode pendaftaran khusus Anda, Anda dapat berbelanja di bursa, atau Anda dapat pergi langsung ke operator asuransi kesehatan dan membeli rencana. Tetapi jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium - atau jika ada kemungkinan penghasilan Anda akan menurun di akhir tahun dan membuat Anda memenuhi syarat pada saat itu - pastikan untuk berbelanja untuk rencana penggantian Anda di bursa. Subsidi premium tidak tersedia di luar bursa, dan tidak dapat diklaim kemudian pada pengembalian pajak Anda jika Anda membeli rencana kesehatan Anda di luar bursa.
Jika rencana kakek Anda berakhir dan Anda tidak yakin pilihan terbaik untuk menggantikannya, carilah bantuan. Pialang dan navigator ada di setiap komunitas, dan harga rencana Anda akan tetap sama terlepas dari apakah Anda memiliki bantuan dalam pemilihan rencana dan proses pendaftaran.