Mengetahui Saat Mendaftar untuk Medicare Bisa Menyelamatkan Anda Ribuan Orang
Mendaftar terlambat untuk Medicare dapat merugikan Anda, secara harfiah. Denda yang terlambat akan dikenakan jika Anda mendaftar melewati Periode Pendaftaran Awal yang ditentukan (IEP). Biaya tersebut ditagihkan ke premi bulanan Anda selama bertahun-tahun dan dalam beberapa kasus, bahkan selama Anda memiliki Medicare. Itu ratusan hingga ribuan dolar Anda yang susah payah terbuang.
Syukurlah untuk Periode Pendaftaran Khusus (SEP) yang memungkinkan Anda untuk mendaftar setelah IEP Anda tanpa menghadapi hukuman terlambat.
Masalahnya adalah Anda mungkin berpikir Anda memenuhi syarat untuk SEP ketika Anda tidak. Ini adalah jendela emas peluang yang perlu Anda ketahui.
Periode Pendaftaran Awal Anda
Sebelum kita menggali lebih dalam Periode Pendaftaran Khusus, Anda harus terlebih dahulu memahami bagaimana periode pendaftaran Medicare bekerja. Ulang tahun Anda yang ke - 65 adalah kuncinya. IEP Anda dimulai tiga bulan sebelum dan berakhir tiga bulan setelah bulan kelahiran Anda, memberi Anda tujuh bulan untuk mendaftar. Misalnya, jika tanggal lahir Anda adalah 8 Juni, IEP Anda dimulai pada tanggal 1 Maret dan berakhir pada 30 September.
Kabar baiknya: Jika Anda secara aktif menerima tunjangan Jaminan Sosial ketika Anda berusia 65 tahun, Anda akan secara otomatis terdaftar di Medicare. Anda tidak perlu khawatir tentang hukuman yang terlambat.
Kabar buruknya: Jika Anda tidak menerima tunjangan Social Security atau Railroad Retirement Board (RRB) ketika Anda berusia 65 tahun dan Anda rindu mendaftar selama IEP Anda, Anda berada dalam kesulitan untuk penalti yang mahal.
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare berdasarkan kecacatan , IEP Anda tidak bergantung pada usia. Itu akan bergantung pada status kesehatan Anda.
- Jika Anda memiliki diagnosis amyotrophic lateral sclerosis (ALS) , Anda akan secara otomatis terdaftar di Medicare bulan manfaat cacat Anda mulai. Anda tidak akan dikenakan hukuman yang terlambat.
- Jika Anda memiliki diagnosis penyakit ginjal stadium akhir (ESRD), yang berarti bahwa Anda memerlukan dialisis atau membutuhkan transplantasi ginjal, Anda perlu mengajukan permohonan untuk Medicare sendiri tetapi Anda dapat menerapkan setelah Anda didiagnosis dan hingga tiga bulan setelahnya sebelum Anda bisa menghadapi hukuman terlambat.
- Jika Anda menerima Asuransi Kerusakan Jaminan Sosial (SSDI) atau manfaat RRB untuk kecacatan lain, Anda memenuhi syarat untuk Medicare pada bulan ke-25 setelah menerima tunjangan tersebut dan Anda akan secara otomatis terdaftar dalam program. Anda lolos karena hukuman yang terlambat.
Wach out: Jika Anda menolak cakupan Medicare setelah Anda memenuhi syarat, apakah Anda memiliki cacat atau tidak, Anda akan menghadapi hukuman yang terlambat jika Anda memilih untuk mendaftar nanti.
Ketika Anda Mendapat Perawatan Kesehatan Dari Majikan Anda
Banyak orang mendapatkan perawatan kesehatan melalui majikan mereka. Opsi ini disubsidi oleh pekerjaan Anda dan seringkali jauh lebih murah daripada membeli asuransi kesehatan sendiri. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin ingin mempertahankan rencana yang disponsori perusahaan sebagai pengganti Medicare.
Misalnya, Anda mungkin mendapatkan cakupan layanan yang lebih baik pada paket Anda saat ini. Premi dan deductible Anda mungkin lebih murah. Menunda pendaftaran Medicare dapat menyelamatkan Anda dari membayar dua set premi.
Kabar baiknya: Anda mungkin memenuhi syarat untuk SEP jika Anda memiliki rencana kesehatan yang disponsori perusahaan.
Berita buruk: Tidak semua rencana kesehatan yang disponsori perusahaan memenuhi syarat untuk SEP.
Pertama, Anda hanya memenuhi syarat untuk SEP jika majikan Anda mempekerjakan 20 atau lebih karyawan penuh waktu atau yang setara. Orang yang bekerja untuk ibu kecil dan toko pop kurang beruntung. Sepertinya tidak adil.
Kedua, SEP Anda memulai hari Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau cakupan kesehatan yang disponsori majikan Anda, mana saja yang lebih dulu. Mari kita ulangi, mana yang lebih dulu . Anda memiliki delapan bulan untuk mendaftar Medicare dari tanggal ini. Mendaftar lebih lambat dari itu akan memicu hukuman yang terlambat.
Hati-hati: Bahkan jika pekerjaan Anda mempekerjakan jumlah pemberi kerja yang memenuhi syarat, Anda mungkin masih berkeinginan untuk mendaftar ke Medicare. Beberapa majikan mengharuskan Anda untuk mendaftar di Medicare segera setelah Anda memenuhi syarat atau mereka akan mengurangi atau memotong manfaat Anda sama sekali. Pastikan untuk berbicara dengan majikan Anda tentang bagaimana mereka menjalankan rencana kesehatan mereka sehingga Anda dapat membuat keputusan yang terdidik.
Ketika Anda Berada di COBRA
Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Terkonsolidasi (COBRA) diberlakukan pada tahun 1985 dan memungkinkan Anda untuk terus meliput rencana kesehatan yang disponsori perusahaan bahkan setelah Anda meninggalkan pekerjaan itu. Majikan masih menawarkan tarif premium diskon, bahkan jika tarif itu lebih tinggi daripada saat Anda masih bekerja. Ini memungkinkan Anda membayar lebih sedikit untuk rencana kesehatan yang sama daripada jika Anda membelinya sebagai rencana pribadi.
Durasi cakupan COBRA terbatas, biasanya hingga 18 bulan. Secara teori, itu harus cukup waktu bagi Anda untuk menemukan cakupan layanan kesehatan lain, apakah itu melalui majikan lain atau bahkan sambil menunggu manfaat Medicare Anda untuk menendang. Namun, peristiwa kualifikasi tertentu dapat memungkinkan Anda memperluas cakupan hingga 36 bulan.
Kabar baiknya: cakupan COBRA dapat memungkinkan Anda untuk memperpanjang manfaat kesehatan yang disponsori majikan Anda setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda.
Berita buruk: Cakupan COBRA tidak dihitung sebagai cakupan kesehatan yang disponsori perusahaan di mata Medicare.
Salah satu manfaat dari cakupan COBRA adalah memungkinkan Anda untuk melanjutkan cakupan kesehatan bagi pasangan dan tanggungan Anda , sedangkan Medicare hanya mencakup kebutuhan perawatan kesehatan Anda sendiri. Secara finansial, Anda mungkin memiliki keputusan besar di tangan Anda. Haruskah Anda mengorbankan Medicare dan mengambil COBRA sendiri untuk mengurangi biaya bagi keluarga Anda? Atau haruskah Anda membayar premi untuk keduanya?
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare selama manfaat COBRA Anda, ini mempengaruhi cakupan COBRA untuk orang yang Anda cintai. Cakupan COBRA dapat diperpanjang untuk tanggungan Anda hingga 36 bulan mulai hari Anda memenuhi persyaratan Medicare.
Hati-hati: Ingat aturan tentang "mana yang lebih dulu" untuk rencana SEP yang disponsori perusahaan? Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan melanjutkan manfaat kesehatan dengan COBRA, makhluk SEP Anda pada hari Anda meninggalkan pekerjaan Anda, apakah Anda diberhentikan atau pensiun, bukan hari manfaat COBRA Anda berakhir.
Berapa Banyak Anda Akan Bayar di Penalti Akhir
Denda terlambat bertambah dan cepat. Jangan membuat kesalahan yang dapat membuat Anda membayar selama bertahun-tahun yang akan datang.
| Bagian A | Bagian B | |
|---|---|---|
| Biaya | 10 persen dari premi bulanan | 10 persen ditambahkan ke premi bulanan untuk setiap tahun kelayakan yang terlewatkan |
| Lamanya | Dua kali jumlah tahun kelupaan yang terlewatkan | Selama Anda memiliki Medicare |
| Perhitungan | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # Tahun kelayakan yang terlewatkan |
| Contoh | Jika Anda mengajukan permohonan 3 tahun setelah Anda memenuhi syarat, 10% akan ditambahkan ke premi bulanan Anda selama 6 tahun. | Jika Anda mengajukan permohonan 3 tahun setelah Anda memenuhi syarat, 30% akan ditambahkan ke premi bulanan Anda selama Anda memiliki Medicare. |
Warga Amerika mendapatkan premi Bagian A mereka secara gratis jika mereka atau pasangan mereka telah bekerja lebih dari 40 kuartal (10 tahun) dalam pekerjaan yang dikenakan pajak Medicare. 10 persen gratis adalah nol! Dengan cara ini, hukuman Bagian A cenderung tidak berkontribusi pada kesulitan keuangan jangka panjang. Namun, penalti Bagian B bertahan lama selama Anda memiliki Medicare dan dapat berdampak besar pada dompet Anda.
Seperti biasa, ada pengecualian. Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare berdasarkan kecacatan dan dikenakan hukuman terlambat sebelum Anda menginjak usia 65 tahun, hukuman ini diampuni ketika Anda menginjak 65 tahun. Anda diberi lembaran yang bersih, penawaran langka dari pemerintah federal.
> Sumber:
> Cakupan Kontinyu COBRA. Pusat untuk situs Medicare dan Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Komunitas perusahaan: Informasi tentang pendaftaran Medicare. Pusat untuk situs Medicare dan Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Keadaan khusus (Periode Pendaftaran Khusus). Situs Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.