Asuransi jangka pendek tersedia sepanjang tahun, tetapi bacalah denda cetaknya
Di luar pendaftaran terbuka, peluang untuk membeli cakupan individu baru atau beralih dari satu rencana ke rencana lainnya terbatas. Kebanyakan orang membutuhkan acara kualifikasi untuk mendaftar, meskipun penduduk asli Amerika dapat mendaftar sepanjang tahun dalam rencana melalui pertukaran, dan siapa pun yang memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP dapat mendaftar kapan saja sepanjang tahun.
Peluang pendaftaran terbatas di pasar individu berlaku baik di bursa maupun di luar bursa.
Namun masih ada beberapa jenis cakupan yang tersedia sepanjang tahun. Rencana yang tidak diatur oleh ACA dapat dibeli kapan saja, dan seringkali cukup murah jika dibandingkan dengan cakupan medis besar yang sesuai ACA. Tetapi penting untuk mengetahui cetakan halus ketika mempertimbangkan rencana yang tidak sesuai ACA.
Apakah Rencana Non-ACA-Compliant?
Rencana yang tidak sesuai termasuk rencana penyakit kritis (yaitu, rencana yang memberikan manfaat jika Anda didiagnosis dengan penyakit tertentu), beberapa rencana ganti rugi manfaat terbatas, suplemen kecelakaan (yaitu, rencana yang membayar jumlah terbatas jika Anda terluka dalam kecelakaan), rencana gigi / visi (cakupan gigi anak-anak diatur oleh ACA, tetapi cakupan gigi orang dewasa tidak), dan asuransi kesehatan jangka pendek.
Sebagian besar pilihan cakupan ini tidak pernah dirancang untuk melayani sebagai cakupan yang berdiri sendiri — mereka dimaksudkan untuk melengkapi rencana asuransi kesehatan medis utama.
Jadi seseorang dengan deductible tinggi mungkin memilih untuk juga memiliki suplemen kecelakaan yang akan menutupi deductible-nya jika terjadi cedera — tetapi suplemen kecelakaan itu sendiri akan sepenuhnya tidak cocok jika dibeli hanya sebagai cakupan seseorang.
Definisi "Jangka Pendek" Telah Berubah, dan Kemungkinan Akan Berubah Lagi
Asuransi jangka pendek dirancang untuk berfungsi sebagai cakupan yang berdiri sendiri, meskipun hanya untuk waktu yang singkat.
Sebelum tahun 2017, asuransi jangka pendek didefinisikan oleh pemerintah federal sebagai kebijakan dengan durasi hingga 364 hari, meskipun beberapa negara membatasi hingga enam bulan, dan sebagian besar rencana yang tersedia di seluruh negeri dijual dengan maksimum durasi enam bulan.
Namun pada tahun 2017, rencana jangka pendek hanya tersedia untuk jangka waktu hingga tiga bulan. Hal ini disebabkan oleh peraturan yang diselesaikan HHS pada akhir tahun 2016, dengan penegakan yang dimulai pada bulan April 2017 (rencana jangka pendek yang berlaku sebelum April 2017 dibiarkan bertahan hingga akhir tahun 2017, atau tanggal yang lebih awal yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi).
Namun, aturan tersebut kemungkinan akan berubah lagi di bawah Administrasi Trump. Pada bulan Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani sebuah perintah eksekutif yang mengarahkan berbagai lembaga federal untuk "mempertimbangkan mengusulkan peraturan atau merevisi panduan, konsisten dengan hukum, untuk memperluas ketersediaan" asuransi kesehatan jangka pendek. Harapannya adalah bahwa lembaga-lembaga akan mengusulkan peraturan untuk kembali ke definisi awal asuransi jangka pendek, memungkinkan rencana untuk memiliki jangka waktu hingga 364 hari.
Akan diperlukan waktu untuk mewujudkan hal ini, karena biro-biro itu harus melalui proses normal untuk menyusun peraturan dan membiarkan periode komentar publik.
Dan negara bagian akan tetap memiliki keputusan terakhir dalam hal apa yang diizinkan di setiap negara bagian. Beberapa negara melarang rencana jangka pendek sama sekali, dan kemungkinan akan terus melakukannya. Dan negara-negara yang sebelumnya membatasi rencana jangka pendek untuk tidak lebih dari enam bulan dalam lamanya juga cenderung mempertahankan aturan itu jika dan ketika pemerintah federal kembali ke definisi sebelumnya tentang asuransi jangka pendek.
Apa yang Harus Saya Ketahui Tentang Rencana Jangka Pendek?
Karena banyak keterbatasannya (dijelaskan di bawah), asuransi kesehatan jangka pendek jauh lebih murah daripada asuransi kesehatan medis utama tradisional.
Dan meskipun asuransi jangka pendek tidak tersedia di semua negara bagian, asuransi ini tersedia untuk dibeli sepanjang tahun, tanpa periode pendaftaran terbuka khusus, di sebagian besar negara bagian.
Tetapi asuransi jangka pendek tidak diatur oleh ACA. Akibatnya, ada beberapa hal yang harus diperhatikan, Anda mempertimbangkan untuk membeli rencana jangka pendek:
- Rencana jangka pendek tidak harus mencakup sepuluh manfaat kesehatan esensial ACA. Banyak rencana jangka pendek tidak mencakup perawatan bersalin, kesehatan perilaku, atau perawatan pencegahan.
- Rencana jangka pendek masih memiliki manfaat maksimal , bahkan untuk layanan yang dianggap manfaat kesehatan penting di bawah ACA.
- Rencana jangka pendek masih menggunakan underwriting medis, dan tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Aplikasi masih bertanya tentang riwayat medis untuk menentukan kelayakan untuk cakupan. Dan meskipun daftar pertanyaan medis pada aplikasi asuransi jangka pendek jauh lebih singkat daripada daftar pertanyaan yang digunakan untuk menjadi aplikasi asuransi utama-medis standar sebelum 2014, kebijakan jangka pendek datang dengan pengecualian kosong pada semua pra -kondisi yang ada.
- Rencana jangka pendek tidak dianggap cakupan esensial minimum, yang berarti orang yang mengandalkannya tunduk pada penalti ACA karena tidak diasuransikan , kecuali mereka dinyatakan bebas dari hukuman (dan perhatikan bahwa hukumannya jauh lebih tinggi sekarang daripada pada tahun 2014 dan 2015).
- Karena mereka tidak dianggap sebagai cakupan esensial minimum, penghentian rencana jangka pendek bukan merupakan acara kualifikasi . Jadi jika rencana jangka pendek Anda berakhir di pertengahan tahun dan Anda tidak memenuhi syarat untuk membeli rencana jangka pendek lainnya (yang akan menjadi masalah jika Anda mengembangkan kondisi serius yang sudah ada saat tercakup dalam rencana jangka pendek pertama), Anda tidak akan memiliki kesempatan untuk mendaftar dalam rencana asuransi kesehatan rutin sampai pendaftaran terbuka dimulai lagi.
- Anda hanya dapat memiliki rencana jangka pendek untuk durasi terbatas. Dan sementara Anda biasanya memiliki kesempatan untuk membeli rencana jangka pendek lain ketika yang pertama berakhir, penting untuk memahami bahwa Anda memulai kembali dengan kebijakan baru, daripada melanjutkan yang Anda miliki sebelumnya. Itu berarti Anda akan dikenakan pertanggungan medis lagi ketika Anda mendaftar di rencana kedua, dan setiap kondisi yang sudah ada sebelumnya yang muncul saat Anda diasuransikan pada rencana pertama tidak akan tercakup dalam rencana kedua.
Yang mengatakan, ada beberapa situasi di mana rencana jangka pendek masuk akal. Dan fakta bahwa mereka dapat dibeli kapan saja di tahun ini tentu menguntungkan bagi beberapa pelamar:
- Jika Anda hanya membutuhkan pertanggungan selama satu atau dua bulan, dan Anda tahu bahwa Anda memiliki cakupan baru di akhir waktu itu, rencana jangka pendek bisa menjadi solusi yang baik. Denda ACA karena tidak diasuransikan tidak berlaku untuk satu celah pendek dalam cakupan sepanjang tahun, selama itu kurang dari tiga bulan (kesenjangan tiga bulan tunduk pada hukuman, namun). Jika kesenjangan Anda dalam cakupan akan memperpanjang tiga bulan atau lebih, rencana jangka pendek mungkin masih menjadi pilihan yang baik (dengan asumsi rencana jangka pendek sekali lagi diizinkan untuk memiliki jangka waktu lebih dari tiga bulan), tetapi Anda perlu faktor dalam biaya penalti di samping biaya rencana jangka pendek.
- Jika Anda dibebaskan dari hukuman ACA karena fakta bahwa tidak ada rencana kesehatan yang terjangkau di bursa (untuk 2018, terjangkau didefinisikan sebagai rencana yang biaya kurang dari 8,05 persen dari pendapatan rumah tangga Anda, setelah subsidi premium yang berlaku diterapkan), rencana jangka pendek mungkin merupakan solusi sementara yang baik. Di negara bagian di mana asuransi kesehatan sangat mahal, orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium kadang-kadang menemukan bahwa rencana kesehatan yang sesuai ACA memakan bagian penting dari pendapatan tahunan mereka. Jika Anda berada dalam situasi ini dan tidak mampu membeli asuransi kesehatan dan sebaliknya tidak akan diasuransikan (meskipun tanpa penalti, dengan asumsi tidak ada rencana pertukaran tersedia yang akan menelan biaya kurang dari 8,05% dari penghasilan Anda pada 2018), singkat Rencana jangka panjang lebih baik daripada tidak diasuransikan, terlepas dari fakta bahwa itu adalah solusi sementara.
- Jika Anda sehat, rencana jangka pendek medis dan pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya tidak akan menjadi masalah. Namun perlu diingat bahwa kelayakan Anda untuk membeli rencana jangka pendek kedua ketika yang pertama berakhir adalah bergantung pada tetap sehat.
> Sumber:
> Departemen Tenaga Kerja, Departemen Keuangan, Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia. Manfaat Dikecualikan; Batas seumur hidup dan tahunan; dan Jangka Pendek, Asuransi Jangka Waktu Terbatas . Oktober 2016.
> Layanan Pendapatan Internal. Prosedur Pendapatan 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Perintah Eksekutif Presiden Mempromosikan Pilihan dan Persaingan Kesehatan di Seluruh Amerika Serikat. 12 Oktober 2017.