Bagi orang yang tidak memiliki akses ke asuransi yang disponsori majikan, ACA mencakup subsidi untuk membuat asuransi kesehatan terjangkau. Tetapi tidak semua orang cocok dengan salah satu dari dua kategori tersebut. Beberapa orang memiliki akses ke rencana yang disponsori perusahaan, tetapi tidak mampu membayar premi. Untuk beberapa dari mereka, ACA memberikan bantuan. Tetapi untuk antara dua dan empat juta orang, tidak ada solusi yang baik pada saat ini.
Siapa yang terperangkap dalam kesalahan keluarga?
Itu karena mereka terjebak dalam apa yang dikenal sebagai "gangguan keluarga" ACA dan tidak memiliki akses ke liputan yang terjangkau dari perusahaan atau subsidi melalui bursa.
Inilah masalahnya: Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium di bursa, Anda harus memiliki pendapatan yang tidak melebihi 400% dari tingkat kemiskinan, dan rencana Silver terendah kedua di daerah Anda harus lebih mahal dari jumlah yang ditentukan sebelumnya. Tetapi ada juga faktor lain. Kelayakan untuk subsidi tergantung pada apakah seseorang memiliki akses ke rencana yang disponsori perusahaan yang memberikan nilai minimum (mencakup setidaknya 60% dari biaya rata-rata) dan dianggap terjangkau. Untuk 2018, itu didefinisikan sebagai cakupan yang tidak menghabiskan biaya lebih dari 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga hanya untuk cakupan karyawan (ini adalah sedikit penurunan dari 2017, ketika asuransi yang disponsori majikan yang terjangkau harus menelan biaya tidak lebih dari 9,69 persen dari pendapatan rumah tangga hanya untuk cakupan karyawan)
Jika karyawan memiliki anggota keluarga, biaya tambahan untuk menambahkannya ke rencana yang disponsori perusahaan tidak dipertimbangkan ketika menentukan apakah rencana yang disponsori perusahaan itu "terjangkau" atau tidak. Karena sebagian besar pemberi kerja membayar sebagian besar dari premi asuransi kesehatan karyawan mereka, sebagian besar rencana yang disponsori perusahaan dianggap terjangkau.
Dan klasifikasi "terjangkau" itu meluas ke cakupan anggota keluarga juga, bahkan jika majikan tidak membayar premi sama sekali .
Sebagai contoh, pertimbangkan sebuah keluarga dengan lima penghasilan dengan penghasilan tunggal $ 60.000 / tahun. Mereka jauh di bawah cut-off pendapatan untuk kelayakan subsidi (400% dari tingkat kemiskinan untuk keluarga lima adalah $ 115.120 untuk menentukan kelayakan untuk 2018 kredit pajak). Mari kita asumsikan bahwa perusahaan induk yang bekerja menawarkan rencana asuransi kesehatan yang baik, dan membayar sebagian besar premi karyawan mereka. Jadi keluarga hanya membayar $ 100 / bulan dikurangi dari gaji untuk menutupi hanya premi karyawan. Itu hanya 2% dari pendapatan mereka - jauh di bawah ambang batas 9,56 persen - jadi cakupannya dianggap terjangkau.
Tapi bagaimana jika biaya keluarga tambahan $ 900 / bulan untuk menambahkan pasangan dan anak-anak ke rencana yang disponsori majikan? Beberapa perusahaan tidak mencakup premi apa pun untuk menambah tanggungan, jadi ini bukan skenario yang tidak umum. Sekarang total pengurangan gaji untuk asuransi kesehatan adalah $ 1000 / bulan, yaitu 20% dari pendapatan rumah tangga mereka. Tetapi seluruh keluarga masih dianggap memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan yang "terjangkau", karena penentuan keterjangkauan hanya didasarkan pada apa yang mereka bayar untuk melindungi karyawan, bukan karyawan ditambah tanggungan dan / atau pasangan.
Bagaimana ini bisa terjadi?
Semua ini diklarifikasi oleh IRS dalam aturan terakhir yang mereka terbitkan pada tahun 2013. Dan meskipun masalahnya secara luas disebut sebagai "kesalahan keluarga", itu bukan benar-benar kesalahan dalam arti bahwa hal itu dipertimbangkan dengan saksama oleh Kantor Akuntabilitas Pemerintah. dan IRS sebelum peraturan diselesaikan.
Kekhawatirannya adalah bahwa jika tanggungan dalam situasi ini dapat memperoleh subsidi dalam pertukaran, itu akan meningkatkan jumlah total yang harus dibayar pemerintah dalam subsidi. Karena pengusaha hanya harus membuat cakupan memenuhi kriteria "terjangkau" untuk karyawan mereka, ada kekhawatiran bahwa pengusaha mungkin mengurangi kontribusi yang mereka buat untuk premi asuransi kesehatan tanggungan, sehingga mengirim lebih banyak pasangan dan anak-anak ke bursa untuk disubsidi cakupan.
Bisakah kita memperbaikinya?
Pada tahun 2014, Senator Al Franken memperkenalkan Family Coverage Act (S.2434) dalam upaya untuk menghilangkan kesalahan keluarga. Tetapi undang-undang tidak pergi kemana-mana karena kekhawatiran bahwa perbaikan akan terlalu mahal (lebih banyak orang akan memenuhi syarat untuk subsidi, yang didanai oleh pemerintah federal). Hillary Clinton juga mengusulkan memperbaiki kesalahan keluarga sebagai bagian dari platform kampanye kepresidenannya, tetapi akhirnya kalah dalam pemilihan untuk Donald Trump.
Partai Republik di Kongres berfokus pada pengulangan dan mengganti ACA selama sesi legislatif 2017, tetapi berbagai langkah yang mereka usulkan tidak lulus, dan ACA tetap utuh. Mereka tidak mengajukan tagihan apa pun untuk mengatasi kesalahan keluarga.
Masih harus dilihat apakah kesalahan keluarga pada akhirnya akan diperbaiki. Untungnya, banyak dari anak-anak yang akan terjebak dalam kesalahan keluarga memenuhi syarat untuk CHIP (Program Asuransi Kesehatan Anak-Anak). Tetapi bagi mereka yang tidak, dan untuk pasangan yang berada dalam kekeliruan keluarga, cakupan masih bisa keluar dari jangkauan, terlepas dari fakta bahwa itu secara teknis dianggap terjangkau.
> Sumber:
> Daftar Federal, Volume 78, Nomor 22 , Februari 2013.
> GovTrack, S.2434, Family Coverage Act (Kongres 113)
> Internal Revenue Service, Prosedur Pendapatan 2016-24 .
> Internal Revenue Service, Prosedur Pendapatan 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Ringkasan dari American Health Care Act, Mei 2017.