Pada tahun 2003, pemerintah federal merancang jenis akun baru, yang disebut akun tabungan kesehatan (HSA), untuk memudahkan beberapa orang untuk membeli asuransi kesehatan. Mereka yang memenuhi syarat dapat mengurangi premi asuransi kesehatan dan menghemat uang pajak juga.
HSA bergabung dengan daftar akun yang disisihkan lainnya yang dapat menyelamatkan kita dari kewajiban pajak atas pengeluaran tertentu.
Pertama, akun pengeluaran fleksibel (FSA) memungkinkan Anda menyisihkan uang untuk hal-hal penting seperti biaya kesehatan atau tempat penitipan anak. Rekening tabungan medis juga tersedia untuk sebagian orang. Tetapi untuk kedua jenis akun ini, pada akhir tahun, jika Anda belum menghabiskan uang yang Anda simpan, maka Anda kehilangannya. Karena aturan penyitaan, banyak orang tidak akan mempertimbangkan pengaturan jenis akun tersebut. Mengapa mereka berisiko kehilangan tabungan mereka?
Itu sebabnya rekening tabungan kesehatan bisa sangat berguna. Ini adalah cara menyimpan uang untuk digunakan untuk biaya kesehatan, mengetahui uang tidak akan pernah hilang hanya karena tidak digunakan pada 31 Desember.
HSAs Digunakan Bersama Dengan Rencana Asuransi Kesehatan Berkurang Tinggi
Hanya orang yang memilih rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi tinggi atau bencana yang dapat memanfaatkan HSA. Karena premi asuransi kesehatan sudah naik, rencana-rencana yang lebih tinggi dapat dikurangi ditawarkan oleh para majikan.
Mereka sangat mungkin tersedia bagi mereka yang bekerja sendiri, dan mereka yang harus membeli asuransi individu.
Rencana asuransi dengan deduksi tinggi memerintahkan premi bulanan yang lebih rendah. Karena deductible sangat tinggi, premi bulanan lebih rendah.
Idenya, kemudian, adalah untuk memilih rencana yang dapat dikurangi tinggi, membayar premi yang lebih rendah untuk asuransi, dan menempatkan perbedaan ke dalam HSA untuk membayar perawatan yang tidak akan ditanggung asuransi.
Uang itu disimpan dari uang sebelum pajak sehingga tidak ada pajak penghasilan yang dibayarkan atas dolar itu.
Seberapa tinggi asuransi yang dapat dikurangi itu? Untuk tahun 2014, seseorang harus memilih rencana dengan pengurangan $ 1.250 atau lebih. Pengurangan untuk keluarga harus minimal $ 2,500.
Contoh Cara Kerja HSA
Katakanlah Anda memiliki pilihan antara rencana pengurang $ 500 yang berharga $ 1.000 per bulan atau $ 2.500 paket yang dapat dikurangkan yang harganya $ 500 sebulan. Sangat menggoda untuk memilih premium yang lebih rendah, tetapi menakutkan untuk dipikirkan dengan membayar $ 2.500 dari saku. Jadi pilihlah yang lebih tinggi yang dapat dikurangkan dan premi yang lebih rendah, kemudian simpan $ 2,500 selama setahun dalam suatu HSA menggunakan dolar sebelum pajak. Ini akan menghemat beberapa ratus dolar dalam pajak, ditambah Anda akan memiliki akses ke rekening tabungan itu untuk setiap biaya perawatan kesehatan potensial.
Uang itu milik Anda untuk terus dari tahun ke tahun dan portabel dari majikan ke majikan, atau lokasi ke lokasi sampai Anda perlu menariknya untuk biaya pengobatan Anda. Ini tidak akan hangus karena tidak digunakan. Lebih jauh lagi, Anda tidak pernah membayar pajak atas uang itu selama itu hanya digunakan untuk biaya pengobatan.
Saat Anda mengeluarkan biaya medis yang memenuhi syarat, mulai dari janji dokter hingga tes medis, hingga obat resep, bahkan beberapa bentuk pengobatan alternatif atau komplementer, Anda dapat menggunakan uang dari HSA Anda selama Anda tidak mendapat penggantian dari asuransi kesehatan Anda. .
Pro dan kontra
HSAs adalah pilihan yang baik untuk beberapa orang, tetapi tidak masuk akal bagi orang lain. Jika perawatan kesehatan bukan biaya besar bagi Anda, HSA mungkin bekerja dengan baik. Anda akan menggeser sebagian besar dolar kesehatan Anda ke uang yang dapat Anda simpan dan gunakan nanti ketika Anda benar-benar membutuhkannya. Anda akan mengirim lebih sedikit ke perusahaan asuransi di mana ia akan hilang begitu saja jika tidak pernah digunakan.
Kebanyakan orang yang memiliki biaya medis lebih tinggi tidak akan menemukan keuntungan menggunakan HSA. Seringkali rencana yang dikurangkan lebih tinggi disertai dengan pembayaran tambahan yang lebih tinggi dan batas lainnya, jadi keuntungan apa pun melalui penggunaan HSA hilang pada biaya tersebut.
Mungkin masih ada beberapa keuntungan pajak. Anda harus mengerahkan sejumlah angka atau berbicara dengan penasihat pajak Anda untuk melihat apakah suatu HSA akan menghemat uang Anda.
Menyiapkan rekening tabungan cukup mudah. Mereka ditawarkan oleh beberapa perusahaan, tetapi kemungkinan besar Anda akan menemukan perusahaan asuransi Anda, bank, credit union atau lembaga keuangan lainnya akan menyiapkannya untuk Anda.
Seperti yang berlaku untuk begitu banyak rencana ini, ada banyak aturan dan batasan tentang siapa yang dapat berpartisipasi, siapa yang dapat berkontribusi pada akun Anda, bagaimana uang itu dapat digunakan, dan berapa banyak yang bisa dihemat atau dibelanjakan. Mintalah seseorang di departemen sumber daya manusia majikan Anda untuk membantu Anda dengan peraturan, dan untuk membantu menentukan apakah suatu HSA masuk akal bagi Anda.
Jika Anda memiliki lebih banyak pertanyaan, pemerintah telah mengeluarkan daftar yang bagus tentang dasar-dasar HSA dan pertanyaan yang sering diajukan.