Pastikan Premi yang Lebih Rendah Tidak Akan Lebih Mahal dalam Jangka Panjang
Setiap tahun tampaknya kita dihadapkan dengan meningkatnya biaya asuransi kesehatan . Jadi ketika datang untuk memilih rencana asuransi kesehatan yang tepat , sangat menggoda untuk memilih rencana yang memiliki premi bulanan terkecil.
Namun, rencana tersebut dengan premi bulanan terkecil juga merupakan rencana yang memiliki biaya out-of-pocket tertinggi juga. Tergantung pada kesehatan keluarga Anda, mereka mungkin merupakan pilihan cerdas, atau mereka mungkin merupakan bencana kesehatan dan / atau keuangan bagi Anda.
Nama "malapetaka" seharusnya merujuk pada fakta bahwa jika Anda sangat sakit atau terluka parah - peristiwa bencana - maka Anda akan memiliki setidaknya asuransi kesehatan minimum untuk membantu Anda membayar jumlah uang yang sangat tinggi seperti acara akan dikenakan biaya. Rencana asuransi kesehatan "tinggi dikurangkan" dan "bencana" adalah dua nama untuk jenis rencana yang sama.
Berikut adalah beberapa informasi latar belakang tentang bagaimana rencana kerja asuransi yang dikotori bencana atau tinggi ini dan bagaimana Anda dapat memutuskan apakah itu pilihan yang benar atau salah, untuk Anda.
Bagaimana Mereka Bekerja
Cara terbaik untuk mengetahui apakah rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi tinggi adalah pilihan yang tepat untuk memahami cara kerjanya.
Mari kita mulai dengan beberapa definisi:
- Premi adalah pembayaran bulanan Anda untuk asuransi Anda.
- Pengurangan biaya adalah berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk perawatan medis Anda sendiri sebelum perusahaan asuransi membayar apa pun.
- Ada dua jenis copays . Yang pertama adalah seperti biaya "dapatkan di pintu" - biasanya $ 12 atau $ 25 atau sejumlah nominal yang sebagian besar membuat Anda berpikir dua kali untuk membuat janji atau membeli obat itu. Ini berarti Anda menyadari bahwa perawatan kesehatan Anda tidak gratis - bahwa copay pertama hanya memulai sisa proses pembayaran.
Jenis kedua adalah persentase copay, seperti 80/20, juga disebut " coinsurance ," yang berarti bahwa sekali Anda melewati batas deductible Anda, Anda akan membayar 20% dari sisa tagihan dan perusahaan asuransi Anda akan membayar 80%.
Perusahaan asuransi kesehatan Anda ingin mengumpulkan uang sebanyak mungkin dari Anda dan membayar uang sesedikit mungkin atas nama Anda. Mereka dalam bisnis untuk menghasilkan keuntungan, jadi rumusnya adalah mengambil, mengambil, mengambil - tetapi tidak membayar terlalu banyak.
Masalahnya adalah, jika Anda tidak mampu membayar premi (pembayaran yang Anda lakukan setiap bulan) maka Anda tidak akan membeli asuransi sama sekali.
Jadi mereka lebih suka memberi Anda pilihan yang akan membebani Anda lebih sedikit dalam premi setiap bulan dan mengharuskan Anda membayar lebih banyak dari saku ketika Anda membutuhkan layanan medis. Itu berarti mereka tidak perlu membayar siapa pun atas nama Anda sampai ambang batas tertentu yang sangat tinggi terpenuhi.
Jadi perusahaan asuransi menyiapkan berbagai rencana yang mengharuskan Anda menilai "risiko" Anda - kemungkinan Anda akan jatuh sakit atau terluka, kemungkinan Anda perlu masuk ke asuransi Anda, kemungkinan mereka harus membayar terlalu banyak untuk Anda masalah medis.
Paket reguler, dengan premium lebih tinggi tetapi lebih rendah dapat dikurangkan, berarti Anda akan membayar perusahaan asuransi lebih banyak dan mereka akan membayar lebih atas nama Anda. Anda telah memutuskan bahwa risiko Anda sakit atau terluka cukup tinggi sehingga Anda harus membayar lebih banyak setiap bulan.
Sebuah rencana katastropik dengan deduksi tinggi dengan premi deductible dan lower yang sangat tinggi berarti Anda akan membayar lebih banyak uang pada awalnya sebelum perusahaan asuransi mulai membayar atas nama Anda sama sekali. Anda telah memutuskan bahwa risiko Anda sakit atau sakit lebih rendah dan Anda dapat menghemat uang dengan tidak membayar begitu banyak uang untuk asuransi.
Contoh
Paket asuransi biasa mungkin meminta Anda membayar $ 1.000 per bulan kepada perusahaan asuransi, dan deductible Anda adalah $ 500.
Begitu Anda sudah membayar deduksi, ketika Anda pergi ke dokter dan ia menulis resep, mereka akan mengatakan, "Oke sabar - Anda membayar copay $ 25 untuk kunjungan dokter Anda dan $ 15 untuk resep Anda dan kami akan membayar sisanya." Pada akhir bulan, jika Anda tidak menemui dokter lebih dari itu, maka Anda harus membayar $ 1.040 untuk kesehatan Anda pada bulan itu.
Rencana asuransi yang dapat dikurangi / bencana besar mungkin meminta Anda membayar $ 500 per bulan kepada perusahaan asuransi, tetapi deductible Anda adalah $ 2,500. Skenario yang sama - Anda pergi ke dokter dan dia menulis resep. Hanya kali ini, Anda telah membayar untuk kunjungan kantor ($ 100) dan untuk obat ($ 15) - tetapi karena deductible Anda sangat tinggi, Anda belum menghabiskannya tahun itu, sehingga perusahaan asuransi tidak akan membayar apa pun atas nama Anda.
Total biaya Anda bulan itu adalah ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Sekarang, jika Anda hanya perlu pergi ke dokter satu kali dalam bulan itu, maka ternyata rencana Anda yang dapat dikurangkan tinggi adalah kesepakatan yang lebih baik untuk Anda karena jika Anda telah membayar untuk rencana kesehatan yang lebih mahal, maka Anda akan menghabiskan $ 435 lebih dari yang Anda bayarkan dengan rencana kesehatan Anda yang sangat berbahaya / tinggi yang dapat dikurangkan.
Namun, anggaplah anak Anda jatuh dari skateboard-nya. Dia menderita gegar otak yang menjatuhkannya. Parahnya, ia mematahkan lengannya di tiga tempat, yang membutuhkan operasi untuk mengatur lengannya dan menyematkannya agar bisa sembuh dengan baik. Biaya! Kopling awal itu akan menjadi kekhawatiran Anda yang paling sedikit. Anda akan membayar seluruh $ 2.500 ditambah tambahan 20% - berpotensi ribuan dolar. Dengan rencana asuransi kesehatan reguler, jumlah Anda yang tidak dapat ditagih akan jauh lebih sedikit.
Bagaimana Memutuskan apakah Rencana Deductible / Bencana Besar Akan Bekerja untuk Anda
Jika Anda dan anggota keluarga Anda relatif sehat dan tidak memerlukan banyak kunjungan ke dokter, perawatan di rumah sakit atau resep obat dalam setahun, maka rencana yang dapat dikurangi tinggi mungkin bekerja dengan sangat baik untuk Anda.
Di sisi lain, jika Anda dan anggota keluarga Anda memiliki tantangan medis, seperti kerentanan tinggi untuk menangkap bug apa pun yang datang di tombak atau kondisi kronis jenis apa pun, maka rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi mungkin akan membebani Anda lebih banyak dari saku Anda. jangka panjang.
Jika Anda berpikir rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan / bencana besar akan sesuai dengan kebutuhan Anda, maka Anda dapat menghemat lebih banyak uang dengan menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA). HSA memungkinkan Anda untuk menghemat uang, bebas pajak, untuk membayar segala macam biaya medis. Tidak seperti rekening tabungan lain yang dapat dikurangkan, uang itu tidak hilang pada akhir tahun jika Anda tidak membelanjakannya, dan itu dapat digunakan kapan saja selama sisa hidup Anda untuk biaya pengobatan. Lebih lanjut, itu portabel , yang berarti Anda dapat mengubah pekerjaan atau pensiun dan uang yang Anda simpan akan terus tersedia untuk Anda.