Mungkin tampak tidak adil untuk membayar seluruh deductible Anda jika Anda tidak mendaftar untuk asuransi kesehatan sampai pertengahan tahun. Lagi pula, Anda hanya mendapatkan asuransi kesehatan selama setengah tahun jika Anda mendaftar pertengahan tahun; bukankah seharusnya dikurangkan dengan setengah dari deduksi tahunan?
Karena deductible sangat mahal, membutuhkan pembayaran dari deductible tahunan penuh jika Anda mendaftar setelah bagian dari tahun polis berakhir akan mengurangi kemungkinan Anda akan mencapai deductible Anda tahun itu.
Dalam hal ini, Anda cenderung tidak akan mendapat keuntungan karena perusahaan asuransi Anda mengambil bagian dari tab untuk biaya pengobatan Anda.
Sayangnya, deductible asuransi kesehatan tahunan tidak diprorisasi untuk pendaftar tahun parsial tidak peduli berapa bulan yang tersisa di tahun rencana ketika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan. Maksimal dari kantong tidak prorata juga.
Contoh
Kebijakan Kalender Tahun
Anda tidak diasuransikan selama bulan Januari hingga Juni. Anda menikah selama bulan Juni membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus . Anda mendaftar untuk pertanggungan asuransi kesehatan pada pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act yang berlaku di negara Anda mulai tanggal 1 Juli dengan potongan tahunan sebesar $ 2.000.
Semua rencana Obamacare (on dan off-exchange ) memiliki rencana tahun yang berjalan dari 1 Januari sampai 31 Desember. Jika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda antara 1 Juli dan 31 Desember untuk hal lain selain perawatan kesehatan preventif , firma asuransi kesehatan Anda tidak akan memulai untuk membayar sebagian dari tagihan perawatan kesehatan Anda yang dapat dikurangkan hingga Anda telah membayar seluruh $ 2.000 yang dapat dikurangkan.
Meskipun Anda hanya memiliki asuransi kesehatan selama setengah tahun, Anda masih harus membayar seluruh deductible sebelum firma asuransi Anda akan mulai mengambil tab (jika Anda memiliki cakupan yang mencakup pembayaran untuk hal-hal seperti kunjungan kantor dan resep, manfaat tersebut dapat menendang dari awal, terlepas dari apakah Anda sudah membayar apa pun terhadap deductible).
Kebijakan Non-Kalender-Tahun
Anda disewa untuk pekerjaan baru pada awal Februari. Majikan baru Anda akan memberikan perlindungan asuransi kesehatan sebagai bagian dari paket tunjangan karyawan Anda mulai 1 Maret. Majikan telah membuka pendaftaran setiap bulan Agustus untuk tahun rencana yang berlangsung dari 1 Oktober hingga 30 September setiap tahun.
Karena Anda adalah karyawan baru dengan pendaftaran awal di tengah tahun rencana, Anda hanya memiliki cakupan selama tujuh bulan sebelum tahun paket baru dimulai pada bulan Oktober dan jumlah yang Anda bayarkan ke saldo tahunan Anda yang dapat dikurangi kembali ke nol. Meskipun tahun cakupan Anda diperpendek, Anda memiliki jumlah deductible yang sama dengan karyawan lain yang memilih paket tersebut selama pendaftaran terbuka Agustus lalu.
Perhatikan bahwa banyak perusahaan memilih untuk menggunakan rencana tahun kalender, dan menahan pendaftaran terbuka mereka di musim gugur untuk sesuai dengan tanggal mulai 1 Januari untuk tahun rencana. Tetapi pengusaha memiliki fleksibilitas lebih dalam hal ini, dan dapat membeli rencana kapan saja sepanjang tahun untuk menutupi karyawan mereka.
Asuransi Kesehatan Tidak Dapat Dipindahkan dari Rencana ke Rencana
Jika Anda beralih dari satu rencana kesehatan ke rencana kesehatan lainnya selama tahun polis, jumlah yang telah Anda bayarkan ke tingkat tahunan Anda yang dikurangi dalam rencana kesehatan yang Anda miliki di awal tahun tidak dikreditkan untuk pengurangan tahunan dalam rencana kesehatan yang Anda miliki nanti di tahun.
Ketika Anda mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan yang baru, jumlah yang Anda bayarkan ke deductible baru Anda mulai nol bahkan jika Anda sudah membayar seluruh deduksi tahunan Anda dalam rencana lainnya.
[Meskipun hampir selalu kasus deductible tidak dapat dialihkan dari satu rencana ke rencana lainnya, ini kadang-kadang dapat dimodifikasi berdasarkan keadaan khusus yang berdampak pada sejumlah besar pemegang kebijakan dan intervensi dari Komisaris Asuransi negara. Contohnya adalah solusi yang dibuat untuk anggota Asuransi Kesehatan Republik New York, yang ditutup pada bulan November 2015. Kesepakatan antara regulator negara bagian NY dan tiga perusahaan asuransi swasta memungkinkan anggota Republik Kesehatan untuk mendapatkan kredit (pada cakupan Desember 2015 mereka yang baru) untuk biaya yang dapat dikurangkan dan diluar kantong yang telah mereka bayar selama 11 bulan pertama tahun ini.
Regulator Oregon menyusun perjanjian serupa untuk anggota Oregon Health CO-OP ketika CO-OP ditutup pada akhir Juli 2016]
Contoh
Anda memiliki cakupan asuransi kesehatan dengan rencana pasar individu (yaitu, rencana yang Anda beli sendiri, baik dalam pertukaran atau langsung dari perusahaan asuransi) mulai 1 Januari hingga 31 Juli. Selama waktu itu, Anda membayar $ 1.300 terhadap pengurangan asuransi kesehatan sebesar $ 2.000 Anda. Anda menjatuhkan rencana pribadi Anda ketika Anda mendapatkan cakupan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan mulai 1 Agustus. Cakupan berbasis pekerjaan baru ini memiliki pengurangan tahunan sebesar $ 1.000.
$ 1.300 yang sudah Anda bayar untuk cakupan Obamacare Anda tidak diperhitungkan terhadap asuransi kesehatan kerja baru yang dapat dikurangkan. Anda harus mulai dari awal, membayar seluruh rencana asuransi kesehatan sebesar 1.000 pekerjaan berbasis pekerjaan sebelum perusahaan asuransi itu mulai mengambil tab untuk tagihan medis Anda yang dikenai deductible.
Jika Saya Harus Membayar Dua Kali Dapat Dikurangi Tahunan dalam Satu Tahun, Apakah Saya Dapat Menghamburkan Uang?
Tidak ada cara untuk menutup semua uang tambahan yang Anda habiskan untuk asuransi kesehatan Anda yang dapat dikurangkan ketika Anda mengalihkan rencana pada pertengahan tahun setelah membayar deduksi rencana pertama. Namun, biaya berbagi biaya seperti deductible, copays, dan coinsurance kadang-kadang dapat digunakan sebagai pengurangan pajak yang menghasilkan pajak penghasilan yang lebih rendah. Pelajari lebih lanjut tentang ini di " Cara Menuliskan Biaya Medis sebagai Pengurangan Pajak ."
Diperbarui oleh Louise Norris.