Baru-baru ini saya mendengar kata-kata kasar dari seorang newbie asuransi kesehatan yang frustrasi. Dia mengatakan bahwa dia telah membayar lebih dari jumlah asuransi kesehatan tahunan yang dapat dipotong dalam premi bulanan tahun ini, tetapi asuransi kesehatannya masih belum membayar untuk kunjungan kantor dokternya. Ketika dia menelepon rencana kesehatannya untuk mencari tahu mengapa mereka tidak membayar, dia diberitahu bahwa dia belum mencapai deductible-nya.
Dia mengira pembayaran premi yang dia hasilkan setiap bulan harus dikreditkan untuk deduksi tahunannya. Sayangnya, asuransi kesehatan tidak berfungsi seperti itu; premi tidak dihitung terhadap deductible Anda.
Jika Premi Tidak Dihitung Menuju Dikurangi Anda, Lalu Untuk Apa Mereka?
Premi asuransi kesehatan adalah biaya polis asuransi kesehatan. Itu adalah apa yang Anda bayar kepada perusahaan asuransi kesehatan sebagai imbalan atas perjanjian asuransi untuk menanggung sebagian risiko keuangan dari biaya perawatan kesehatan Anda pada bulan itu.
Tapi, bahkan ketika Anda membayar premi asuransi kesehatan Anda, asuransi kesehatan Anda tidak membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda. Anda membagi biaya pengeluaran perawatan kesehatan Anda dengan firma asuransi Anda ketika Anda membayar deductible, copayment , dan coinsurance , bersama-sama dikenal sebagai biaya pembagian biaya. Perusahaan asuransi kesehatan Anda membayar sisa biaya perawatan kesehatan Anda, selama Anda mengikuti aturan perawatan yang dikelola rencana kesehatan untuk mendapatkan perawatan kesehatan.
Pembagian biaya memungkinkan perusahaan asuransi kesehatan untuk menjual polis asuransi kesehatan dengan premi yang lebih terjangkau karena:
- Jika Anda memiliki "kulit dalam permainan", Anda akan terhindar dari perawatan yang sebenarnya tidak Anda perlukan. Sebagai contoh, Anda tidak akan pergi ke dokter untuk setiap hal kecil jika Anda harus membayar $ 50 pembayaran setiap kali Anda menemui dokter. Sebaliknya, Anda hanya akan pergi ketika Anda benar-benar perlu.
- Risiko keuangan yang dihadapi penanggung diturunkan oleh jumlah pembagian biaya yang harus Anda bayar. Setiap dolar yang Anda bayarkan untuk mengurangi utang Anda, pembayaran pinjaman, dan pembayaran koin ketika Anda menerima perawatan kesehatan adalah satu dolar yang harus dibayar oleh perusahaan asuransi kesehatan Anda.
Tanpa pembagian biaya seperti deductible, premi asuransi kesehatan akan lebih tinggi daripada sekarang.
Apa Risiko Keuangan Anda? Apa yang Akan Anda Hutang?
Ketika Anda diasuransikan, deskripsi pembagian biaya dalam polis asuransi kesehatan Anda atau Ringkasan Manfaat & Cakupan memberitahu berapa banyak biaya medis Anda yang Anda bayar dan berapa banyak perusahaan asuransi kesehatan Anda yang membayar . Ini harus menjelaskan dengan jelas seberapa banyak deductible Anda, berapa banyak copays Anda, dan berapa banyak coinsurance Anda.
Selain itu, batas pengeluaran saku Anda harus dinyatakan dengan jelas dalam polis Anda atau Ringkasan Manfaat & Cakupan. Pada tahun 2018, batas luar saku tidak dapat melebihi $ 7.350 untuk satu orang atau $ 14.700 untuk keluarga, kecuali Anda memiliki rencana kesehatan nenek atau kakek . Batas atas biaya-biaya di luar kantong akan meningkat pada tahun 2019 menjadi $ 7.900 yang diusulkan untuk seorang individu dan $ 15.800 untuk sebuah keluarga. Pada tahun berapa pun, banyak rencana tersedia dengan batas di luar batas maksimum di bawah ini, tetapi tidak dapat melebihi batas federal.
Batas di luar saku melindungi Anda dari kerugian finansial tak terbatas dalam hal biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi. Setelah Anda membayar cukup dalam deductible, copays, dan coinsurance telah mencapai maksimum out-of-pocket Anda setiap tahun, rencana kesehatan Anda mulai mencakup 100% dari biaya di-jaringan Anda, perawatan medis yang diperlukan untuk sisa tahun. Anda tidak perlu membayar lagi pembagian biaya tahun itu. Namun, Anda masih harus membayar premi bulanan Anda atau polis asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan .
Jadi, apa yang paling Anda bisa berhutang, dan apa yang paling bisa Anda utang? Anda akan berutang paling sedikit jika Anda tidak memerlukan perawatan kesehatan sepanjang tahun.
Dalam hal ini, Anda tidak akan memiliki biaya pembagian biaya. Semua yang Anda akan berhutang adalah premi bulanan Anda. Ambillah biaya premi bulanan Anda dan kalikan dengan 12 bulan untuk menemukan total pengeluaran tahunan Anda untuk asuransi kesehatan.
Anda akan berutang paling banyak jika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi karena Anda perlu sering perawatan atau Anda memiliki satu episode perawatan yang sangat mahal, seperti membutuhkan operasi. Dalam hal ini, yang paling Anda berhutang dalam pembagian biaya adalah maksimum out-of-saku kebijakan Anda. Tambahkan out-of-pocket Anda maksimum untuk biaya premi Anda untuk tahun ini, dan itu harus menentukan batas atas untuk apa yang Anda mungkin berhutang untuk menutupi biaya perawatan kesehatan tahun itu.
Waspadalah. Tidak semua biaya perawatan kesehatan tercakup. Sebagai contoh, beberapa jenis asuransi kesehatan tidak akan membayar untuk perawatan kecuali Anda mendapatkannya dari penyedia di-jaringan (dan jika rencana kesehatan Anda tidak mencakup perawatan di luar jaringan, Anda akan memiliki deduksi yang lebih tinggi dan tidak masuk akal eksposur -pocket untuk layanan di luar jaringan). Sebagian besar perusahaan asuransi kesehatan tidak akan membayar layanan yang tidak diperlukan secara medis. Beberapa rencana kesehatan tidak akan membayar untuk jenis perawatan tertentu kecuali Anda sudah mendapat otorisasi sebelumnya untuk itu.
Siapa yang Membayar Premi untuk Polis Asuransi Kesehatan Anda?
Premi adalah biaya pembelian asuransi, terlepas dari apakah Anda menggunakan rencana atau tidak. Namun dalam banyak kasus, orang-orang yang diasuransikan oleh kebijakan tersebut tidak harus membayar penuh premi itu sendiri. Sekitar setengah orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui rencana yang disponsori pekerjaan, baik sebagai karyawan, atau sebagai pasangan hidup atau bergantung pada seorang karyawan.
Menurut survei tunjangan keuntungan 2017 Kaiser Family Foundation, pengusaha membayar rata-rata hampir 70 persen dari total premi keluarga untuk karyawan yang memiliki asuransi kesehatan yang disponsori pekerjaan. Tentu saja, dapat dikatakan bahwa kontribusi premi perusahaan hanyalah bagian dari kompensasi karyawan, yang benar. Tetapi para ekonom meragukan bahwa karyawan hanya akan menerima semua uang itu dalam upah tambahan jika asuransi kesehatan yang disponsori majikan harus dihilangkan, karena asuransi kesehatan adalah bagian yang diuntungkan pajak dari paket kompensasi majikan.
Di antara orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di pasar individu, rencana tersedia melalui bursa ACA dan pertukaran mata uang . Dari orang-orang yang membeli cakupan melalui bursa, 84 persen menerima kredit pajak premium (subsidi) pada tahun 2017 untuk mengimbangi sebagian dari premi mereka. Di antara orang-orang di negara bagian yang sepenuhnya bergantung pada HealthCare.gov, premi pra-subsidi rata-rata adalah $ 476 / bulan pada tahun 2017, sedangkan premi pasca-subsidi rata-rata hanya $ 153 / bulan. Jelas, subsidi premium mencakup sebagian besar premi untuk mayoritas pendaftar.
Tetapi orang-orang yang membeli cakupan mereka sendiri di luar bursa membayar penuh premi itu sendiri, seperti juga orang-orang yang membeli cakupan melalui bursa tetapi yang pendapatannya di atas 400 persen dari tingkat kemiskinan (untuk referensi, titik cut-off adalah $ 98.400 untuk keluarga dari fou r untuk 2018 cakupan).
Belajarlah lagi
- Berapa Hitungan Terhadap Asuransi Kesehatan Anda yang Bisa Dikurangkan?
- Perawatan Kesehatan yang Anda Dapatkan Tanpa Membayar Pengurangan Anda
- Cara Menghitung Pembayaran Coinsurance Anda
- Apa yang Tidak Dihitung Menuju Batas Luar-Saku Anda?
- Deductible vs Copayment — Apa Bedanya?
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, 2017 Snapshot Pendaftaran Efektif . 12 Juni 2017.
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, 2017 Periode Pendaftaran Terbuka Pasar File Penggunaan Publik.
> Daftar Federal, Perlindungan Pasien, dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2019 (aturan yang diusulkan). 2 November 2017.
Daftar federal, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Jaminan Asuransi Kesehatan dari Total Penduduk. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Survei Manfaat Kesehatan Majikan. 19 September 2017.