Selama beberapa tahun terakhir, telah ada lebih banyak cerita dalam berita tentang rumah sakit yang meminta pasien membayar deductible mereka sebelum layanan medis disediakan. Mengapa ini terjadi, dan apa yang perlu diketahui konsumen untuk menavigasi sistem perawatan kesehatan kita saat ini?
The Way It Used to Be
Di masa lalu, umumnya diterima bahwa pasien diharapkan membayar kopinya pada saat layanan, tetapi biaya yang dihitung terhadap deductible akan ditagih setelah fakta.
Jadi jika rencana kesehatan Anda memiliki $ 20 copay untuk kunjungan kantor, kantor dokter akan mengumpulkannya ketika Anda tiba untuk janji. Tetapi jika rencana Anda memiliki deduksi sebesar $ 2.000 dan Anda akan dioperasi, Anda tidak akan membayar apa pun pada saat operasi, tetapi akan mendapatkan tagihan dari rumah sakit beberapa minggu kemudian.
Pertama, mereka akan mengirim klaim ke firma asuransi Anda, di mana tingkat negosiasi akan dihitung dan jumlah yang akan dihapuskan. Kemudian perusahaan asuransi akan membayar bagian mereka, dan memberi tahu rumah sakit tentang bagian pasien dari tagihan. Pada saat itu, rumah sakit akan mengirimi Anda tagihan untuk deductible Anda dan setiap coinsurance yang berlaku.
Mengapa Pasien Semakin Ditagih Bertambah?
Anda masih dapat menemukan bahwa rumah sakit Anda menggunakan metode tradisional menunggu untuk mengirimi Anda tagihan sampai setelah prosedur Anda selesai dan perusahaan asuransi Anda telah memproses tagihan Anda.
Tetapi semakin umum bagi rumah sakit untuk meminta pembayaran — sebagian atau seluruhnya — dari layanan medis yang dapat dikurangi sebelum dijadwalkan.
Hal ini disebabkan oleh berbagai faktor, termasuk meningkatkan biaya medis dan meningkatkan deductible dan total biaya out-of-pocket. Tetapi secara umum, idenya adalah bahwa rumah sakit tidak mau terjebak dengan tagihan yang belum dibayar.
Mereka tahu bahwa setelah prosedur selesai, pasien mungkin atau tidak membayar sebagian dari biaya yang harus mereka bayar. Rumah sakit dapat mengirim pasien ke koleksi, tetapi mendapatkan pembayaran dimuka adalah metode yang lebih efektif untuk memastikan bahwa tagihan dibayar.
Apa yang Harus Saya Lakukan Jika Rumah Sakit Minta Pembayaran Di Muka?
Idealnya, ini adalah sesuatu yang Anda ingin diskusikan dengan kantor penagihan rumah sakit jauh sebelum prosedur Anda. Mencari tahu 18 jam sebelum operasi Anda bahwa rumah sakit ingin Anda untuk membayar Anda $ 4000 segera dikurangkan adalah situasi yang menegangkan, untuk sedikitnya.
Jika Anda menjadwalkan prosedur medis di mana deductible Anda akan berlaku, tanyakan tentang kebijakan rumah sakit sejak awal. Berbicaralah dengan firma asuransi Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki negosiasi kontrak dengan rumah sakit yang mengharuskan tagihan dikirimkan ke firma asuransi sebelum pasien dituntut. Jika tidak, rumah sakit mungkin sangat ingin Anda membayar setidaknya sebagian dari bagian depan yang dapat dikurangkan.
Jika ragu, juga bijaksana untuk menghubungi departemen asuransi negara Anda untuk melihat apakah mereka memiliki saran tentang peraturan dan ketentuan di negara bagian yang berkaitan dengan praktik penagihan medis. Semakin banyak yang Anda tahu, semakin baik Anda dapat menavigasi sistem.
Berapa Banyak Anda Akan Sebenarnya Berutang?
Mintalah rumah sakit untuk memberi Anda perkiraan tentang apa yang akan Anda tanggung, dengan mengingat bahwa biaya medis yang dinegosiasikan jauh lebih rendah daripada biaya eceran. Sebagai contoh, katakanlah deductible Anda adalah $ 5.000, Anda menjadwalkan sebuah MRI, dan Anda belum membayar apa pun terhadap deductible Anda untuk tahun ini. Biaya rata-rata MRI adalah lebih dari $ 2.600, meskipun itu bervariasi dari satu rumah sakit ke rumah sakit lainnya. Dan berapa pun biaya rumah sakit kemungkinan akan sedikit lebih tinggi daripada tarif dinegosiasikan yang dimiliki perusahaan asuransi Anda dengan rumah sakit itu. Rumah sakit mungkin menagih $ 2.000, tetapi tarif negosiasi perusahaan asuransi mungkin $ 1.295, misalnya.
Dalam hal ini, jumlah yang harus Anda bayar untuk deductible Anda adalah $ 1,295, bukan $ 2.000 .
Ini bukan masalah jika Anda memiliki prosedur yang jauh lebih mahal daripada yang bisa dikurangkan. Jika Anda akan memiliki penggantian lutut, yang rata-rata hampir $ 50.000, dan deductible Anda adalah $ 5.000, Anda harus membayar deductible penuh. Rumah sakit mungkin meminta Anda untuk membayar semua atau sebagian dari itu di muka, atau mereka mungkin menagih Anda setelah mereka mengajukan klaim kepada firma asuransi Anda, tetapi tidak ada fakta bahwa Anda harus membayar penuh $ 5.000.
Dalam contoh sebelumnya tentang MRI, bagaimanapun, jumlah sebenarnya yang harus Anda bayar tidak pasti sampai perusahaan asuransi Anda telah memproses klaim tersebut. Jika rumah sakit meminta Anda membayar sebagian dari deductible Anda di muka dan tidak jelas berapa banyak Anda benar-benar berhutang, pastikan Anda mendiskusikan situasinya dengan perusahaan asuransi Anda sebelum memberikan uang ke rumah sakit. Salah satu cara atau lainnya, Anda akan ingin memastikan bahwa Anda hanya membayar jumlah yang EOB asuransi Anda akhirnya mengatakan Anda berhutang, daripada jumlah yang dibebankan oleh rumah sakit.
Apakah Ada Paket Pembayaran Tersedia?
Rumah sakit semakin bekerja dengan bank untuk membuat rencana pembayaran untuk pasien yang membutuhkannya, seringkali tanpa minat dan dengan ketersediaan yang tidak bergantung pada riwayat kredit pasien. Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar dikurangkan Anda sebelum prosedur medis dan tidak ada cara yang realistis Anda dapat melakukannya, tanyakan tentang kemungkinan rencana pembayaran.
Rumah sakit ingin Anda mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan dan sembuh, tetapi mereka juga tidak ingin terjebak dengan utang buruk jika Anda tidak dapat membayar bagian tagihan Anda. Sebuah rencana pembayaran yang memungkinkan pasien meregangkan tagihan mereka selama beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun lebih baik daripada pasien pergi tanpa perawatan atau rumah sakit tidak dibayar sama sekali. Jika Anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, sarankan jumlah yang dapat Anda bayar, dan tanyakan apakah mereka akan membiarkan Anda menjadwalkan pembayaran untuk sisanya.
Tanyakan apakah ada manajer kasus atau pekerja sosial di rumah sakit yang dapat membantu pasien dalam menavigasi proses penagihan dan pembayaran. Anda tidak perlu memikirkan hal ini sendirian, dan mungkin ternyata persyaratan pembayaran rumah sakit bisa lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.
Tergantung pada situasi keuangan Anda, Anda juga harus bertanya tentang program perawatan amal rumah sakit, atau apakah mereka dapat menghapus sebagian dari biaya Anda berdasarkan penghasilan Anda.
Bisakah Rumah Sakit Menolak Perawatan Berdasarkan Kemampuan Membayar?
Terkadang ada kesalahpahaman tentang kewajiban rumah sakit dalam hal memberikan perawatan tanpa mempedulikan kemampuan pasien untuk membayar. Sejak 1986, Perawatan Medis Darurat dan Undang-Undang Ketenagakerjaan (EMTALA) mengharuskan semua rumah sakit yang menerima Medicare (yang sebenarnya adalah semua rumah sakit di AS) untuk menyediakan layanan skrining dan stabilisasi untuk setiap pasien yang tiba di ruang gawat darurat, termasuk wanita yang aktif tenaga kerja, terlepas dari status asuransi pasien atau kemampuan untuk membayar perawatan.
Ruang gawat darurat diperlukan untuk menyaring semua pasien untuk menentukan masalah apa, dan untuk menyediakan layanan stabilisasi — mereka tidak dapat membiarkan seorang pasien mati kehabisan darah di lantai karena kekurangan dana. Tetapi mereka tidak perlu menyediakan apa pun selain stabilisasi jika mereka tidak yakin bahwa pasien akan mampu membayarnya, dan EMTALA tidak meluas ke perawatan di luar layanan darurat.
Jadi prosedur medis yang sudah dijadwalkan tidak akan tunduk pada aturan apa pun yang mengharuskan rumah sakit untuk memberikan perawatan tanpa memperhatikan kemampuan pasien untuk membayar.
Meningkatkan Deductible Menempatkan Pasien dan Rumah Sakit dalam Posisi Sulit
Tingkat yang tidak diasuransikan telah menurun secara signifikan sejak Undang-Undang Perawatan Terjangkau diimplementasikan. Menurut data Sensus AS , 14,5 persen penduduk AS tidak diasuransikan pada tahun 2013, dan itu turun menjadi 8,6 persen pada tahun 2016. Meskipun itu tidak diragukan lagi adalah hal yang baik, beberapa dari mereka yang baru diasuransikan memiliki dana yang sangat tinggi. biaya.
ACA membatasi seberapa tinggi biaya jaringan di luar saku dapat , tetapi batas itu sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2018, rencana kesehatan dapat memiliki biaya di luar kantong setinggi $ 7.350 untuk individu dan $ 14.700 untuk keluarga. Dan untuk 2019, HHS telah mengusulkan peningkatan topi atas menjadi $ 7.900 dan $ 15.800, masing-masing. Banyak rencana kesehatan yang memiliki batas di luar batas jumlah tersebut, tetapi deductible pada masing-masing rencana pasar sering kali ribuan dolar ( pengurangan pembagian biaya menurunkan deductible ini bagi orang yang memenuhi syarat untuk mereka, selama mereka memilih perak rencana dalam pertukaran).
Rencana yang disponsori perusahaan harus mematuhi batasan ACA pada biaya out-of-pocket, tetapi mereka cenderung memiliki biaya deductible dan out-of-pocket yang lebih rendah daripada yang ada di pasar individu. Pada 2017, rata-rata deductible bagi orang-orang dengan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan adalah $ 1,221, tetapi itu termasuk 19 persen pekerja yang beruntung yang tidak memiliki deductible sama sekali. Ketika kita hanya mempertimbangkan 81 persen pekerja tertutup yang memiliki deductible, rata-rata deductible mereka lebih dari $ 1.500.
Namun Federal Reserve melaporkan pada tahun 2017 bahwa 44 persen responden pada Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan mereka tidak akan dapat menghasilkan $ 400 untuk menutupi tagihan yang tidak terduga, atau harus menjual sesuatu untuk menutupi biayanya. Itu menyajikan teka-teki ketika orang memiliki prosedur medis yang tidak terduga tetapi diperlukan dan deductible yang cukup tinggi.
Hal ini juga menghadirkan teka-teki untuk rumah sakit - yang ditugaskan di satu sisi dengan memberikan perawatan kesehatan kepada penduduk setempat, tetapi juga perlu menghasilkan cukup pendapatan agar tetap layak secara finansial. Membutuhkan pembayaran di muka setidaknya dari bagian yang dapat dikurangkan adalah salah satu cara bagi rumah sakit untuk menghindari situasi di mana pasien akhirnya tidak dapat membayar tagihan mereka.
Pertimbangkan HSA Jika Anda Memiliki Akses ke HDHP
Jika majikan Anda menawarkan program kesehatan yang dikurangkan tinggi yang memenuhi syarat HSA (HDHP) , atau jika Anda membeli asuransi kesehatan sendiri di pasar individu, pertimbangkan untuk mendaftar dalam HDHP. Mereka tidak pas untuk semua orang, tetapi jika Anda tertutup oleh HDHP, Anda dapat berkontribusi uang pra-pajak ke HSA, dan itu akan ada jika dan ketika Anda membutuhkannya.
Pada 2018, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.900 untuk sebuah HSA jika Anda memiliki cakupan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3.450 jika Anda memiliki cakupan mandiri di bawah HDHP. Bahkan jika Anda hanya dapat berkontribusi sedikit setiap bulan, itu akan bertambah seiring waktu, dan tidak ada ketentuan "gunakan atau kehilangannya" - uang tetap ada di akun Anda sampai jika dan kapan Anda perlu mencabutnya. Anda dapat membangun bantal dalam HSA saat Anda memiliki cakupan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menutupi biaya pengobatan di masa mendatang, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki cakupan HDHP pada saat itu.
Jadi poin yang diambil di sini adalah bahwa jika Anda memiliki akses ke rencana yang memenuhi syarat HSA, mendaftar di dalamnya dan memberikan kontribusi kepada HSA akan mempermudah untuk menghadapi situasi masa depan yang potensial di mana rumah sakit tiba-tiba meminta Anda membayar potongan yang signifikan. uang muka sebelum Anda bisa mendapatkan perawatan medis.
Jika majikan Anda menawarkan dan OJK, itu juga merupakan pilihan yang baik, tetapi ingatlah bahwa uang yang tidak digunakan dalam HSA Anda akan tetap ada di akun dari satu tahun ke tahun berikutnya — itu tidak terjadi dengan dana OJK .
> Sumber:
> Dewan Gubernur Sistem Federal Reserve. Jumpa pers. Federal Reserve Board mengeluarkan Laporan tentang Kesejahteraan Ekonomi Rumah Tangga AS. 19 Mei 2017.
> Daftar Federal. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.
> Daftar Federal. Usulan Aturan: Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2019. 2 November 2017.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Manfaat Kesehatan Majikan, Survei Tahunan 2017. 19 September 2017.
> Biro Sensus Amerika Serikat. Cakupan Asuransi Kesehatan di Amerika Serikat: 2016 . 12 September 2017.