Memahami Subsidi yang Mengurangi Deductibles, Copays, dan Coinsurance
Membeli asuransi kesehatan itu mahal, tetapi membayar premi bulanan bukanlah satu-satunya biaya yang terlibat. Anda juga harus membayar deductible , copayment , dan coinsurance setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.
Jumlah out-of-pocket tambahan ini dikenal sebagai biaya pembagian biaya. Mereka dapat menambahkan hingga ribuan dolar setiap tahun.
The Affordable Care Act menciptakan subsidi untuk membeli dan menggunakan asuransi kesehatan yang lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan sederhana.
Ada dua jenis subsidi yang berbeda:
- Sebuah subsidi yang membayar premi asuransi kesehatan bulanan sehingga membeli asuransi kesehatan lebih terjangkau. Pelajari lebih lanjut tentang ini di, " Bagaimana Subsidi Asuransi Kesehatan Bekerja-Memahami Kredit Pajak Premium ."
- Subsidi yang membantu membayar biaya di luar kantong seperti deductible, copayment, dan coinsurance. Ini dikenal sebagai pengurangan subsidi pembagian biaya dan datang dalam dua bagian yang berbeda, keduanya digabungkan pada rencana yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya.
- Yang pertama mengurangi maksimal out-of-pocket Anda . Pelajari lebih lanjut tentang, “ Bagaimana Subsidi Mengurangi Pekerjaan Maksimal Anda .”
- Yang kedua, subsidi yang dibahas di sini, mengurangi jumlah yang Anda bayar untuk deductible, copayment, dan coinsurance setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.
- Subsidi pembagian biaya HANYA tersedia jika Anda membeli paket perak, dan mereka secara otomatis disertakan dalam semua paket perak jika penghasilan Anda tidak melebihi 250 persen dari tingkat kemiskinan. Hal ini berbeda dengan subsidi premium, yang dapat diterapkan untuk rencana perunggu, perak, emas, atau plantinum, dan yang dapat diterima atau ditolak atas kebijaksanaan enrollee.
Bagaimana Cara Kerja Pengurangan Biaya-Berbagi Subsidi?
Subsidi biaya-berbagi yang dikurangi mengurangi pengeluaran Anda ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Misalnya, jika rencana kesehatan Anda akan memerlukan pembayaran $ 50 setiap kali Anda mengunjungi dokter, subsidi pembagian biaya dapat mengurangi pembayaran itu sehingga Anda hanya membayar $ 20 ketika Anda menemui dokter.
Jika rencana kesehatan Anda biasanya membutuhkan pengurangan $ 2.000, subsidi bagi hasil dapat menurunkan pengurangan itu.
Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan. Anda membayar premi bulanan yang sama Anda akan dibayar untuk polis asuransi kesehatan rata-rata , tetapi asuransi kesehatan yang Anda terima lebih baik daripada rata-rata karena membayar porsi yang lebih besar dari biaya perawatan kesehatan Anda.
Berapa Besar Pembayaran Subsidi?
Subsidi biaya-berbagi yang dikurangi tidak benar-benar membayar Anda uang . Sebaliknya, ini menghemat uang Anda dengan menurunkan biaya pembagian biaya Anda. Berapa banyak uang yang dihemat bergantung pada penghasilan Anda dan seberapa banyak Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.
Semakin miskin Anda, semakin banyak pembagian biaya Anda berkurang. Jumlah pengurangan ini didasarkan pada membandingkan penghasilan Anda dengan tingkat kemiskinan federal . Tingkat kemiskinan federal berubah setiap tahun, dan didasarkan pada penghasilan Anda dan ukuran keluarga Anda.
Tanpa subsidi pembagian biaya , perusahaan asuransi kesehatan Anda akan membayar sekitar 70 persen dari total biaya perawatan kesehatan yang tercakup di semua pendaftar (ingat, Anda harus memilih rencana perak untuk mendapatkan subsidi bagi hasil, dan rencana perak biasa membayar sekitar 70 persen dari total biaya untuk seluruh kelompok pendaftar mereka).
Dengan subsidi pembagian biaya, perusahaan asuransi kesehatan Anda akan membayar:
- 94 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana platinum) jika penghasilan Anda 100 persen hingga 150 persen dari FPL.
- Untuk individu dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 11,880 hingga $ 17,820.
- Untuk pasangan dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 16,020 hingga $ 24,030.
(Perhatikan bahwa ambang pendapatan yang lebih rendah untuk rencana yang memenuhi syarat untuk subsidi bagi hasil adalah 139 persen dari FPL di negara bagian yang telah memperluas Medicaid , karena orang-orang di negara bagian tersebut memenuhi syarat untuk Medicaid dengan pendapatan hingga 138 persen dari tingkat kemiskinan).
- 87 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana emas, hampir sama baiknya dengan rencana platinum) jika penghasilan Anda adalah 150 persen hingga 200 persen dari FPL
- Untuk individu dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 17.820 hingga $ 23.760.
- Untuk pasangan dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 24,030 hingga $ 32,040.
- 73 persen dari pengeluaran rata-rata (yaitu, lebih baik daripada rencana perak normal) jika penghasilan Anda adalah 200 persen hingga 250 persen dari FPL
- Untuk individu dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 23.760 hingga $ 29.700.
- Untuk pasangan dengan pendapatan 2017 mulai dari $ 32,040 hingga $ 40,050.
Perusahaan asuransi kesehatan Anda dapat mengatur pengurangan biaya-berbagi, namun ia menginginkan selama rencana kesehatan membayar persentase yang benar dari biaya perawatan kesehatan rata-rata secara keseluruhan. Misalnya, Anda dapat memutuskan untuk mengurangi jumlah yang dapat dikurangkan, tetapi biarkan copayment Anda tidak berubah. Atau, itu hampir tidak bisa mengurangi deductible Anda, tetapi menghilangkan copayments Anda dan menurunkan coinsurance Anda.
Penting juga untuk diingat bahwa persentase biaya yang ditanggung oleh polis asuransi kesehatan mengacu pada rata-rata keseluruhan di seluruh populasi — bukan pada cakupan aktual untuk individu tertentu. Jika Anda tetap sehat sepanjang tahun dan menanggung sangat sedikit biaya perawatan kesehatan, Anda akan membayar sebagian besar dari total biaya Anda daripada orang yang sakit parah dan menimbulkan biaya jauh di atas total out-of-pocket maksimum untuk rencana tersebut .
Beberapa biaya perawatan kesehatan tidak termasuk dalam pengurangan pembagian biaya Anda. Biaya out-of-pocket Anda untuk hal-hal yang tidak tercakup oleh polis asuransi kesehatan Anda atau bukan merupakan manfaat kesehatan penting tidak akan berkurang. Bagian perawatan yang ditagih seimbang yang Anda dapatkan di luar jaringan tidak akan berkurang, jadi tetaplah dengan penyedia di-jaringan untuk mendapatkan hasil maksimal dari subsidi Anda.
Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Subsidi Asuransi Kesehatan Bagi Hasil?
Agar memenuhi syarat untuk mengurangi biaya berbagi subsidi, Anda harus:
- Beli asuransi kesehatan Anda melalui pertukaran asuransi kesehatan negara Anda.
- Pilih rencana kesehatan tingkat perak .
- Memiliki penghasilan dari 100 persen hingga 250 persen dari FPL (139 persen hingga 250 persen di negara bagian yang telah memperluas Medicaid).
- Berada di Amerika Serikat secara legal.
- Jangan dipenjara.
- Memiliki status pengarsipan pajak dari arsip menikah secara bersama-sama jika Anda sudah menikah.
Cara Mendaftar untuk Biaya-Berbagi Subsidi
Ajukan pengurangan biaya berbagi subsidi melalui pertukaran asuransi kesehatan negara Anda saat Anda berbelanja untuk asuransi kesehatan. Anda dapat mengajukan permohonan untuk subsidi kredit-pajak premium dan pengurangan subsidi out-of-pocket-maksimal pada saat yang bersamaan. Bersiaplah untuk memberikan informasi pertukaran tentang penghasilan Anda, ukuran keluarga, dan majikan jika Anda memiliki pekerjaan. Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya, cakupan yang ditingkatkan akan dibangun ke semua rencana perak yang tersedia untuk Anda melalui pertukaran.
Kecuali untuk keadaan khusus, Anda hanya dapat mendaftar di asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan negara Anda selama periode pendaftaran terbuka . Pendaftaran terbuka untuk 2017 berjalan dari 1 November 2016 hingga 31 Januari 2017. Jadwal yang sama akan digunakan untuk 2018, tetapi dimulai dengan cakupan untuk 2019, pendaftaran terbuka akan berakhir pada bulan Desember.
Jika Anda mendaftar dalam rencana perak dan menerima subsidi tetapi penghasilan Anda berubah sepanjang tahun, biarkan pertukaran asuransi kesehatan tahu. Jika penghasilan Anda turun, Anda mungkin berhak untuk berbagi biaya Anda berkurang bahkan lebih.
> Sumber:
> Layanan Departemen Kesehatan dan Humana, Nilai Aktuaria dan Buletin Penghematan Biaya-Pembagian ,
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, Pemberitahuan Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2017.
> Jost, Timothy, "Melaksanakan Reformasi Kesehatan: Aturan Final Parameter Manfaat dan Pembayaran" diakses di HealthAffairs.org,
> The Patient Protection & Affordable Care Act , bagian 1402 (c).