Menjelang akhir setiap tahun kalender, Anda mungkin mulai mendengar dari departemen sumber daya manusia majikan Anda atau dari perusahaan asuransi dan pembayar yang mengawasi pertanggungan kesehatan Anda tentang berapa banyak yang harus Anda bayar untuk pertanggungan pada tahun berikutnya. Setiap tahun, premi itu meningkat, kadang-kadang dengan persentase dua digit. Mengapa asuransi kesehatan begitu mahal?
Dan mengapa Anda harus membayar lebih banyak setiap tahun, bahkan jika Anda sehat?
Mengapa Premi Asuransi Kesehatan Meningkat
Premi asuransi kesehatan naik karena biaya medis meningkat. Dokter perlu dibayar lebih, obat biayanya lebih mahal, teknologi tes menjadi lebih canggih dan mahal, dan sebagainya. Jika kita memahami bagaimana asuransi kesehatan menentukan premi tahunan mereka, maka lebih mudah untuk memahami mengapa itu menjadi lebih mahal, bahkan ketika kita sehat.
Bagaimana Premi Ditentukan
Setiap tahun, perusahaan asuransi mengembangkan profil pasiennya, kemudian mencari tahu berapa banyak yang diprofilkan jenis pasien akan dikenakan biaya. Sebagai contoh, satu profil mungkin untuk anak laki-laki, usia 2 hingga 6. Perusahaan asuransi akan menentukan jumlah rata-rata kunjungan dokter yang diperlukan setiap anak, berapa banyak vaksinasi yang diperlukan, berapa kali dia akan jatuh dan membutuhkan jahitan, dll. .
Profil lain mungkin untuk wanita usia 45 hingga 55 tahun. Wanita ini akan membutuhkan pemeriksaan, mammogram , mungkin kolonoskopi atau pemindaian tulang .
Dia akan membutuhkan tes darah untuk diabetes atau kolesterol. Jika dia cukup sehat, dia mungkin masih perlu mengambil satu atau lebih obat, mungkin statin untuk mencegah masalah jantung.
Perusahaan asuransi juga akan mengharapkan sejumlah operasi, tes medis, kecelakaan, dan kebutuhan medis lainnya yang mungkin untuk setiap pasien yang diprofilkan.
Dengan menggunakan profil tersebut, dikalikan dengan jumlah pasien yang mereka harapkan untuk diasuransikan untuk masing-masing, firma asuransi dapat memperkirakan berapa biayanya. Jumlah tambahan untuk biaya dan laba akan ditambahkan ke total. Kemudian mereka akan melakukan matematika untuk mencari biaya rata-rata per pasien atau keluarga. Itu akan menjadi premi tahunan Anda.
Setiap individu atau keluarga yang berpartisipasi akan membayar jumlah premi yang sama, terlepas dari kesehatan individu atau keluarga.
Apakah Premi Asuransi Kesehatan Anda Sebenarnya Murah?
- Jika Anda bekerja, maka Anda dan majikan Anda dapat membagi biaya premium Anda. Jika Anda tidak memiliki majikan untuk membantu Anda membayar premi Anda, seluruh biaya akan menjadi milik Anda.
- Jika Anda sehat , maka biaya premi Anda akan jauh lebih banyak daripada yang sebenarnya akan membebani Anda selama satu tahun. Anda mungkin membayar ribuan dolar, dan hanya perlu satu kunjungan ke dokter atau satu resep. Anda membelanjakan uang untuk premi karena Anda tidak ingin mengambil risiko membayar tagihan untuk kecelakaan besar atau penyakit.
- Jika Anda kurang sehat dan sedikit lebih tua , yang berarti lebih banyak pemutaran direkomendasikan setiap tahun, maka Anda mungkin akan keluar sekitar. Beberapa ribu dolar Anda dalam premi mungkin mendekati biaya sebenarnya jika Anda membayar saku untuk tes dan kunjungan dokter tersebut. Namun, Anda membelanjakan uang untuk premi karena Anda tidak ingin mengambil risiko besar jika Anda didiagnosis menderita penyakit yang sulit atau terluka saat jatuh atau kecelakaan lain.
- Jika Anda sakit , terutama jika Anda lebih tua dan lebih sakit, maka premi asuransi Anda akan menjadi tawaran nyata. Bagi mereka dengan penyakit kronis seperti diabetes atau masalah jantung, atau untuk seseorang yang didiagnosis mengidap kanker atau penyakit yang melemahkan apa pun, biaya perawatan yang sebenarnya, jika Anda membayar dari kantong Anda sendiri, bisa ratusan ribu dolar.
- Jika Anda berusia di atas 65 tahun dan menerima Medicare, jaminan perawatan Anda akan menjadi rejeki nomplok yang nyata. Anda akan mendapatkan perawatan yang Anda perlukan berdasarkan fakta bahwa Anda sudah memasuki usia pensiun. Untuk sebagian besar, Anda akan membayar dana itu sepanjang karier kerja Anda. Tetapi jika Anda memiliki penyakit kronis atau didiagnosis dengan penyakit yang melemahkan apa pun, laba atas investasi seumur hidup itu akan sangat besar.
Gambaran Besar untuk Premi Asuransi Kesehatan
Sekarang mari kita lihat gambaran yang lebih besar - populasi seluruh negeri. Populasi kita menua, dan seiring seluruh usia kelompok, maka seluruh kelompok membutuhkan lebih banyak perawatan kesehatan. Orang yang lebih tua telah mengembangkan penyakit kronis seumur hidup. Mereka lebih rentan terhadap penyakit yang mengancam kehidupan seperti kanker atau penyakit Alzheimer daripada orang yang lebih muda.
Bayi baru dilahirkan, tentu saja. Tetapi kita juga berurusan dengan insiden yang lebih tinggi dari anak-anak dengan autisme dan masalah lain yang berkontribusi pada biaya perawatan di seluruh populasi.
Semakin banyak orang tidak mampu membayar biaya asuransi. Terutama di masa ekonomi yang sulit, semakin sedikit orang yang membeli asuransi akan berarti biaya yang lebih tinggi bagi mereka yang melakukan cakupan pembelian.
Apa Yang Dapat Kita Lakukan untuk Turunkan Biaya Premi Asuransi?
Pertama, ketahuilah bahwa menurunkan biaya asuransi tidak sama dengan menurunkan biaya perawatan kesehatan secara umum bagi kita sebagai individu atau keluarga. Biaya perawatan kesehatan tersebar di seluruh populasi seperti yang dijelaskan di atas.
Kedua, jika Anda berada dalam kategori "sakit" yang digambarkan di atas, atau dalam kelompok usia di atas 65, maka Anda mungkin tidak dapat memperoleh jaminan kesehatan yang lebih murah daripada yang Anda bayar sekarang.
Mereka yang cukup sehat, atau yang memiliki akses ke lebih dari satu rencana melalui majikan mereka dapat memiliki kendali atas biaya perorangan asuransi, termasuk harga yang dibayarkan untuk premi, deductible, dan co-pay, sebagai berikut:
- Setiap tahun selama periode pendaftaran asuransi kesehatan untuk tahun berikutnya, atau pada saat Anda mengganti pekerjaan atau untuk alasan lain apa pun yang mengubah cakupan asuransi, luangkan waktu untuk melakukan perhitungan aktual untuk memilih rencana terbaik untuk Anda. Tergantung pada kebutuhan Anda, premi mungkin bahkan bukan bagian perawatan Anda yang paling mahal.
- Pertimbangkan asuransi perawatan katastrofik yang bisa dikurangkan. Rencana ini memiliki premi yang jauh lebih rendah dan bekerja dengan baik untuk orang-orang yang sebagian besar sehat. Jika Anda memilih salah satu dari rencana ini, Anda juga dapat memilih untuk menggunakan Rekening Tabungan Kesehatan yang merupakan cara untuk membuat pengeluaran kesehatan Anda mengurangi pajak dan membantu Anda menghemat uang yang mungkin Anda butuhkan nanti untuk biaya kesehatan. Ini juga membantu Anda membatasi jumlah yang dikirim ke firma asuransi dalam bentuk premi.
- Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk program subsidi kesehatan yang dikelola negara seperti Medicaid atau yang lainnya. Setiap negara memiliki program yang berbeda.
Lebih Banyak Pertanyaan Asuransi Kesehatan
- Mengapa asuransi saya tidak akan melindungi dokter yang ingin saya temui ?
- Mengapa asuransi saya tidak mencakup beberapa perawatan komplementer atau alternatif yang saya inginkan?
- Mengapa perusahaan asuransi kesehatan menolak saya untuk liputan ?