COBRA Membuat Cakupan Anda Nyaman, Tapi Tidak Pasti Ekonomis
Jika Anda kehilangan atau berhenti dari pekerjaan Anda, bercerai, atau usia dari asuransi kesehatan orang tua Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk COBRA . COBRA memungkinkan Anda untuk mempertahankan rencana kesehatan yang disponsori perusahaan yang sama dengan yang Anda miliki sebelum kehilangan pekerjaan atau perceraian. Tetapi memenuhi syarat untuk COBRA tidak berarti Anda mampu membelinya.
Berapa biaya asuransi kesehatan Anda di bawah COBRA tergantung pada seberapa banyak biaya rencana kesehatan yang sama sebelum beralih ke cakupan COBRA.
Premi COBRA bulanan Anda akan menjadi total biaya premi rencana kesehatan Anda ditambah biaya layanan 2 persen.
Tapi, bersiaplah untuk stiker kejutan jika Anda terbiasa memiliki premi asuransi kesehatan yang disubsidi oleh majikan Anda, majikan mantan pasangan Anda, atau majikan orang tua Anda. Karena premi untuk asuransi kesehatan berbasis pekerjaan biasanya dibayar sebagian oleh majikan dan sebagian dengan dana yang dipotong dari gaji Anda, adalah umum untuk tidak menyadari biaya sebenarnya dari premi rencana kesehatan Anda bahkan jika Anda tahu berapa banyak yang telah keluar gaji Anda.
Pengusaha cenderung membayar sebagian besar dari total premi (tetapi ini berhenti setelah Anda beralih ke COBRA). Analisis Yayasan Keluarga Kaiser tahun 2016 menunjukkan bahwa pengusaha membayar rata-rata hampir 82 persen dari biaya asuransi kesehatan karyawan mereka, dan hampir 70 persen dari total premi keluarga untuk karyawan yang menambahkan anggota keluarga ke cakupan mereka.
Untuk menentukan premi COBRA Anda, Anda harus menambahkan apa yang telah disumbangkan oleh pemberi kerja Anda terhadap premi Anda ke premi yang telah Anda bayarkan, dan kemudian menambahkan biaya layanan 2 persen.
Sebuah contoh
Katakanlah Anda memiliki $ 125 yang diambil dari setiap gaji untuk asuransi kesehatan. Anda dibayar dua kali per bulan, sehingga bagian Anda dari premi bulanan adalah $ 250.
Majikan Anda menyumbang $ 400 per bulan terhadap premi asuransi kesehatan Anda, sehingga total biaya rencana kesehatan berbasis pekerjaan Anda adalah $ 650 per bulan.
Untuk mengetahui biaya layanan 2 persen, kalikan $ 650 premi bulanan sebesar 0,02. Anda akan mendapat $ 13. Tambahkan biaya layanan $ 13 ini biaya premium $ 650 dan biaya asuransi kesehatan COBRA Anda akan menjadi $ 663 per bulan.
Di mana Mendapatkan Informasi yang Anda Butuhkan
Keuntungan karyawan Anda atau kantor sumber daya manusia dapat memberi tahu Anda berapa banyak premi COBRA Anda, tetapi mungkin ada situasi di mana Anda ingin mengetahuinya tanpa memberi tahu majikan Anda tentang fakta bahwa Anda mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan Anda.
Departemen SDM Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak majikan Anda telah berkontribusi setiap bulan terhadap manfaat asuransi kesehatan Anda. Dari sana, Anda hanya perlu melihat gaji Anda untuk melihat berapa banyak yang telah Anda kontribusikan setiap bulan dalam total premi. Tambahkan kontribusi Anda ke kontribusi perusahaan Anda, lalu tambahkan 2 persen dari total.
Namun, jika Anda beralih dari rencana keluarga berbasis pekerjaan ke cakupan tunggal COBRA, misalnya, karena Anda bercerai atau semakin tua dari rencana orang tua Anda, akan lebih sulit untuk menghitung premi dengan cara ini sendiri karena Anda tidak membandingkan apel dengan apel.
Dalam hal ini, Anda akan ingin meminta kantor imbalan kerja atau kantor sumber daya manusia Anda berapa banyak premi COBRA Anda setelah memperhitungkan perubahan status keluarga Anda.
Misalnya, katakanlah Anda saat ini terdaftar dalam program keluarga melalui perusahaan pasangan Anda. Anda akan bercerai, jadi Anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang karena pasangan Anda akan terus meliput anak-anak. Petugas imbalan kerja akan mencari premi asuransi kesehatan untuk rencana kesehatan yang sama dengan yang Anda miliki saat ini, tetapi menggunakan tarif untuk satu individu daripada untuk keluarga. Ia kemudian akan menambahkan apa yang akan disumbangkan perusahaan terhadap premi itu, apa yang akan disumbangkan oleh individu itu terhadap premi itu (ini akan menjadi bagian Anda dari pemotongan gaji yang dibayar oleh pasangan Anda untuk rencana keluarga), dan biaya layanan 2 persen, untuk mendapatkan premi Anda untuk cakupan COBRA dengan rencana kesehatan itu sebagai satu orang.
Alasan lain untuk Sticker Shock
Seolah-olah guncangan stiker yang terkait dengan membayar porsi karyawan dan porsi majikan dari premi rencana kesehatan tidak cukup, ada pukulan keuangan lain yang bersembunyi di latar belakang dengan COBRA: pajak penghasilan.
Ketika majikan Anda mengambil uang dari setiap gaji Anda untuk membayar bagian Anda dari premi asuransi kesehatan, uang itu diambil dari gaji Anda sebelum pajak penghasilan Anda dipikirkan. Mirip dengan kontribusi untuk rencana pensiun 401 (k) Anda, premi rencana kesehatan yang diambil dari gaji Anda sebelum pajak membuat penghasilan Anda terlihat lebih kecil. Semakin kecil penghasilan Anda terlihat, semakin rendah pajak penghasilan Anda nantinya.
Namun, ketika Anda kehilangan akses ke cakupan berbasis pekerjaan Anda dan beralih ke cakupan COBRA, Anda membayar premi COBRA Anda dengan uang setelah pajak. Anda kehilangan manfaat bebas pajak dari premi yang dipotong dari pra-pembayaran gaji Anda.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat mengkompensasi pengurangan pajak ini dengan mengurangi sebagian atau seluruh premi COBRA Anda, tetapi tidak semua orang memenuhi syarat untuk pengurangan ini. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang siapa yang dapat mengambil potongan pajak untuk premi asuransi kesehatan, lihat " Apakah Pengurangan Pajak Asuransi Kesehatan? "
Adakah Alternatif Lain?
Pasar asuransi kesehatan perorangan selalu menjadi alternatif bagi COBRA. Secara historis, rencana pasar individu lebih murah daripada COBRA, tetapi hasil tangkapannya adalah bahwa cakupan hanya tersedia bagi orang yang dapat lulus dari penjaminan medis, yang berarti mereka harus sehat secara wajar. Orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya sering tidak memiliki alternatif yang realistis untuk COBRA.
ACA (Obamacare) menciptakan alternatif baru untuk COBRA dengan membuat liputan di pasar individu yang dijamin terlepas dari riwayat medis, dan dengan menyediakan subsidi premium untuk pelamar dengan pendapatan menengah ke bawah (untuk perspektif, subsidi tersedia untuk satu individu dengan penghasilan hingga $ 48.240 di 2018, dan untuk keluarga empat dengan penghasilan hingga $ 98.400).
Jadi, jika Anda meninggalkan pekerjaan atau bercerai dan kehilangan akses ke rencana kesehatan yang disponsori oleh pasangan Anda, Anda memiliki alternatif untuk COBRA jika Anda lebih suka mendapatkan cakupan di pasar individu. Kehilangan cakupan yang tidak disengaja (yang termasuk kehilangan cakupan karena Anda secara sukarela berhenti dari pekerjaan Anda) adalah peristiwa kualifikasi , dan membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di pasar individu, baik dalam pertukaran atau off-exchange . Ini benar bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk melanjutkan rencana yang disponsori perusahaan melalui COBRA (perhatikan bahwa subsidi premium di bawah ACA hanya tersedia di bursa)
Majikan Anda akan mengirimi Anda pemberitahuan yang memberi tahu Anda bahwa Anda memenuhi syarat untuk COBRA, berapa biayanya, dan memberi tahu Anda bahwa Anda punya waktu 60 hari untuk memutuskan apakah akan melanjutkan rencana kesehatan Anda dengan COBRA. Selama waktu itu, Anda dapat membandingkan harga dan cakupan yang tersedia untuk Anda di pasar individu, dan memutuskan mana yang memberikan nilai lebih baik. Periode pendaftaran khusus Anda di pasar individu berlanjut selama 60 hari penuh setelah Anda tidak akan kehilangan akses ke rencana majikan Anda, bahkan jika Anda memilih COBRA di awal jendela itu (sehingga Anda masih dapat berubah pikiran dan beralih ke rencana pasar individu, bahkan jika Anda mendaftar untuk COBRA tanpa sepenuhnya memahami opsi yang tersedia).
Di mana saya dapat Mendapatkan Informasi Lebih Banyak Tentang COBRA?
Departemen Tenaga Kerja AS mengawasi kepatuhan COBRA. Mereka memiliki daftar pertanyaan yang sering diajukan tentang COBRA, dan Anda dapat menghubungi mereka di 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Satu Kata Dari
Jika Anda kehilangan akses ke rencana yang disponsori perusahaan yang telah bekerja dengan baik untuk Anda, itu meyakinkan untuk mengetahui bahwa dalam banyak kasus, COBRA memberi Anda pilihan untuk membeli rencana itu setidaknya selama 18 bulan. Tapi karena itu bisa menjadi proposisi yang mahal, itu juga baik untuk memahami opsi yang tersedia di pasar individu, sehingga Anda dapat membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga Anda.
> Sumber:
> Yayasan Keluarga Kaiser. Manfaat Kesehatan Majikan, 2017 Ringkasan Temuan.
> Departemen Tenaga Kerja Amerika Serikat. Rencana & Manfaat Kesehatan: Kelanjutan Cakupan Kesehatan — COBRA.