Asuransi Kesehatan

Gambaran Umum Rencana Asuransi Kesehatan

Kemungkinannya adalah, Anda memiliki asuransi kesehatan — hanya sekitar 11 persen orang Amerika yang tidak diasuransikan. Tetapi kecuali Anda sudah berpengalaman menggunakan rencana asuransi kesehatan Anda untuk perawatan medis yang signifikan, Anda mungkin tidak terlalu memperhatikan rincian liputan Anda. Dan jika Anda harus berbelanja untuk cakupan Anda sendiri atau memilih dari beberapa opsi yang ditawarkan oleh perusahaan Anda, Anda mungkin telah menemukan pilihan yang membingungkan atau membingungkan.

Terlepas dari di mana Anda memperoleh asuransi kesehatan Anda, penting untuk memahami terminologi yang digunakan untuk menggambarkan kebijakan dan cakupan dan untuk dapat membandingkan rencana. Mengetahui bagaimana rencana Anda bekerja — sebelum Anda perlu menggunakannya — sangat penting; Anda tidak ingin memilah-milah rincian cakupan Anda saat Anda sedang duduk di kamar rumah sakit.

Di mana Anda Bisa Berpaling untuk Bantuan?

Kira-kira setengah dari orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka dari majikan.

• Haruskah Anda dan Pasangan Anda Memiliki Rencana Asuransi Kesehatan Terpisah?

• Ketika Asuransi Kesehatan Menolak untuk Meliput Kunjungan ER

Sekitar sepertiga dari penduduk AS memiliki cakupan di bawah Medicaid atau Medicare dan sekitar enam persen memiliki cakupan dibeli di pasar individu-termasuk off-exchange dan rencana pertukaran.

Bantuan dengan pemilihan rencana, pendaftaran, dan penggunaan cakupan Anda selalu tersedia, di mana pun Anda mendapatkan cakupan Anda. Jika majikan Anda menawarkan jaminan asuransi kesehatan, jangan malu mengajukan pertanyaan. Jika ada departemen sumber daya manusia di perusahaan Anda, membantu Anda memahami manfaat Anda adalah bagian dari pekerjaan mereka.

Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang lebih kecil yang tidak memiliki tim sumber daya manusia yang berdedikasi, mereka dapat mengarahkan Anda ke sumber daya yang dapat membantu Anda, termasuk operator asuransi kesehatan, broker yang membantu perusahaan memilih cakupan, asuransi kesehatan bisnis kecil pertukaran, atau perusahaan penggajian / tunjangan pihak ketiga yang digunakan oleh perusahaan.

Setiap kali Anda memverifikasi manfaat atau data klaim, mintalah detail secara tertulis sehingga Anda tahu pasti bahwa informasinya akurat.

Dalam kasus membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, broker tersedia untuk memberikan bantuan secara online, melalui telepon, atau secara langsung — dan tidak ada biaya untuk layanan mereka. Broker dapat membantu Anda membandingkan rencana baik di dalam maupun di luar bursa . Jika Anda tahu Anda ingin menggunakan pertukaran asuransi kesehatan, ada navigator dan konselor pendaftaran bersertifikat yang tersedia untuk membantu Anda mendaftar. Untuk menemukan pertukaran di negara bagian Anda, Anda dapat memulai di Healthcare.gov dan pilih negara bagian Anda. Jika Anda berada dalam kondisi yang memiliki pertukaran sendiri, Anda akan diarahkan ke situs itu.

Untuk Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak-anak (CHIP), lembaga negara Anda dapat membantu Anda memahami manfaat yang tersedia bagi Anda, jika memenuhi syarat, dan membantu Anda dalam proses pendaftaran. Anda juga dapat mendaftar di Medicaid atau CHIP melalui pertukaran asuransi kesehatan di setiap negara bagian.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menggunakan Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara Anda sebagai sumber daya.

Ada juga broker nasional yang membantu penerima manfaat dalam program Medicare Advantage atau cakupan tambahan untuk Original Medicare.

Keputusan, Keputusan, Keputusan

Dalam beberapa kasus, opsi rencana Anda mungkin terbatas, seperti jika perusahaan Anda hanya menawarkan satu paket. Tetapi kebanyakan orang memiliki beberapa pilihan ketika datang untuk memilih asuransi kesehatan mereka. Majikan Anda mungkin menawarkan berbagai rencana dengan berbagai tingkat cakupan dan premi bulanan. Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, Anda dapat memilih dari setiap rencana yang tersedia di pasar individu di wilayah Anda (baik on maupun off-exchange, meskipun subsidi premium hanya tersedia di bursa).

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendaftar di Medicare, Anda akan memiliki pilihan untuk memilih paket Medicare Advantage atau bertahan dengan Medicare Asli dan memutuskan apakah akan melengkapinya dengan cakupan resep Medigap dan Part D.

Untuk semua jenis cakupan lain Medicaid / CHIP, periode pendaftaran terbuka tahunan berlaku. Periode pendaftaran khusus, bagaimanapun, tersedia jika Anda mengalami peristiwa kehidupan tertentu yang memenuhi syarat, seperti kehilangan cakupan atau pernikahan yang tidak disengaja.

Tidak ada satu ukuran pun yang cocok untuk asuransi kesehatan. Rencana yang terbaik untuk Anda tergantung pada berbagai faktor:

1. Apakah Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya? Ini bukan lagi masalah dalam hal ketersediaan cakupan karena Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau melarang penjaminan medis pada 2014. Tetapi itu pasti akan menjadi faktor dalam hal memilih paket, karena manfaat, paparan out-of-pocket, daftar obat terlarang (formularium), dan jaringan penyedia bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya.
   
   Jika salah satu anggota keluarga Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya atau mengantisipasi pengeluaran medis yang signifikan di tahun mendatang, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendaftarkan keluarga dalam rencana terpisah, dengan cakupan yang lebih kuat untuk anggota keluarga yang diperkirakan membutuhkan perawatan kesehatan lebih banyak selama tahun.

2. Apakah Anda mengonsumsi obat resep? Pastikan untuk memeriksa formularium dari rencana kesehatan yang Anda pertimbangkan. Anda mungkin menemukan bahwa satu rencana mencakup obat-obatan Anda dalam tingkat yang lebih rendah daripada yang lain atau bahwa beberapa rencana tidak mencakup obat Anda sama sekali. Rencana kesehatan membagi obat-obatan terlarang ke dalam kategori, umumnya diberi label Tingkat 1, Tingkat 2, Tingkat 3, dan Tingkat 4.
   
   Obat-obatan di Tingkat 1 adalah yang paling murah, sedangkan yang di Tingkat 4 sebagian besar adalah obat-obatan khusus. Obat-obatan di Tier 4 umumnya ditutupi dengan coinsurance (Anda membayar persentase dari biaya) dibandingkan dengan copay flat-rate. Mengingat harga stiker yang tinggi pada obat-obatan khusus, beberapa orang akhirnya memenuhi rencana mereka di luar batas maksimal pada awal tahun jika mereka membutuhkan obat Tier 4 yang mahal. Beberapa negara, bagaimanapun, telah menerapkan batasan pada biaya pasien untuk obat-obatan khusus.
   
   Jika Anda mendaftar di Medicare, Anda dapat menggunakan alat pencari rencana Medicare ketika Anda pertama kali mendaftar dan setiap tahun selama pendaftaran terbuka. Ini akan membiarkan Anda memasukkan resep Anda dan membantu Anda menentukan rencana resep yang akan bekerja paling baik.

• Asuransi Kesehatan & Kondisi Yang Ada Sebelumnya: ACA, HIPAA, & Admin Trump

• Apa Yang Terjadi Ketika Anda Membutuhkan Medicare dan Medicaid

1. Apakah saat ini Anda menerima perawatan medis dari dokter atau rumah sakit tertentu? Jaringan penyedia bervariasi dari satu operator ke yang lain, jadi bandingkan daftar penyedia untuk berbagai rencana yang Anda pertimbangkan. Jika penyedia Anda tidak dalam jaringan, Anda mungkin masih dapat menggunakan penyedia itu tetapi dengan biaya yang lebih tinggi atau Anda tidak memiliki cakupan di luar jaringan sama sekali.
   
   Dalam beberapa kasus, Anda harus memutuskan apakah menjaga penyedia Anda saat ini layak membayar premi asuransi kesehatan yang lebih tinggi. Jika Anda tidak memiliki hubungan yang sangat baik dengan dokter tertentu, Anda mungkin menemukan bahwa memilih rencana dengan jaringan yang sempit dapat menghasilkan premi yang lebih rendah.

2. Apakah Anda mengantisipasi perawatan medis yang mahal di tahun mendatang? Jika Anda tahu Anda memiliki operasi yang akan datang, misalnya, atau Anda berencana untuk memiliki bayi, kemungkinan akan masuk akal untuk membayar premi yang lebih tinggi dalam perdagangan untuk rencana dengan batas saku yang lebih rendah. Ingatlah bahwa Anda mungkin mendapatkan nilai yang lebih baik dari rencana dengan batas total saku yang lebih rendah, terlepas dari berapa banyak biaya yang mengharuskan Anda membayar untuk layanan individual sebelum memenuhi batas saku itu.
   
   Misalnya, jika Anda tahu Anda akan membutuhkan penggantian lutut, rencana dengan batas total saku sebesar $ 3.000 mungkin menjadi nilai yang lebih baik daripada rencana dengan batas saku sebesar $ 5.000. Bahkan jika rencana terakhir menawarkan pembayaran untuk kunjungan dokter, rencana sebelumnya menghitung kunjungan dokter Anda ke arah yang dapat dikurangkan.
   
   Pada akhirnya akan menjadi kesepakatan yang lebih baik untuk membayar biaya penuh kunjungan dokter Anda jika Anda tahu bahwa semua pengeluaran perawatan kesehatan Anda pada layanan tertutup akan berhenti begitu Anda mencapai $ 3.000 untuk tahun ini. Membayar pembayaran — bukan biaya penuh — karena kunjungan dokter menguntungkan dalam jangka pendek. Tetapi bagi orang-orang yang akan membutuhkan perawatan medis yang ekstensif, total cap pengeluaran out-of-pocket mungkin menjadi faktor yang lebih penting.

3. Apakah kamu sering bepergian? Anda mungkin ingin mempertimbangkan PPO dengan cakupan jaringan luas dan keluar-dari-jaringan yang solid. Ini akan lebih mahal daripada HMO jaringan sempit, tetapi fleksibilitas yang ditawarkannya dalam hal memungkinkan Anda menggunakan penyedia di beberapa area mungkin sepadan. Jika Anda mendaftar di Medicare, rencana perjalanan Anda mungkin akan membuat Original Medicare — plus cakupan tambahan — pilihan yang lebih baik daripada Medicare Advantage, karena Medicare Advantage memiliki jaringan penyedia terbatas.

4. Apa toleransi Anda terhadap risiko? Apakah Anda lebih suka membelanjakan lebih banyak untuk premi setiap bulan dalam perdagangan untuk biaya pengeluaran yang lebih rendah? Apakah memiliki copay di kantor dokter - sebagai lawan untuk membayar semua perawatan Anda sampai Anda memenuhi deductible Anda - premi yang lebih tinggi? Apakah Anda memiliki uang tabungan yang dapat digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan Anda jika Anda memilih rencana dengan deduksi yang lebih tinggi?
   
   Ini adalah pertanyaan yang tidak memiliki jawaban yang benar atau salah, tetapi memahami bagaimana perasaan Anda tentang mereka adalah bagian penting dari memilih rencana kesehatan yang akan memberi Anda nilai terbaik. Premi bulanan harus dibayar terlepas dari apakah Anda menggunakan perawatan kesehatan senilai satu juta dolar atau tidak sama sekali. Tetapi di luar premi, jumlah yang akan Anda bayarkan sepanjang tahun tergantung pada jenis pertanggungan yang Anda miliki dan berapa banyak perawatan medis yang Anda butuhkan.
   
   Semua rencana non- grandfathered mencakup beberapa jenis perawatan pencegahan tanpa pembagian biaya — yang berarti tidak ada copay dan Anda tidak perlu membayar deductible Anda untuk layanan tersebut. Namun di luar itu, cakupan untuk jenis perawatan lainnya dapat bervariasi secara substansial dari satu rencana ke rencana lainnya. Jika Anda memilih paket dengan premi terendah, ketahuilah bahwa biaya Anda cenderung lebih tinggi jika dan kapan Anda memerlukan perawatan medis.

5. Apakah Anda ingin dapat berkontribusi pada Health Savings Account (HSA)? Jika demikian, Anda harus memastikan bahwa Anda mendaftar dalam Rencana Kesehatan Berkurang Tinggi (HDHP) yang memenuhi syarat HSA. Rencana ini mencakup perawatan pencegahan sebelum dikurangkan, tetapi tidak ada yang lain. Paket yang memenuhi syarat HSA memiliki persyaratan pengurangan minimum beserta batas biaya out-of-pocket maksimum.
   
   Anda atau atasan Anda dapat mendanai HSA Anda dan tidak ada ketentuan "gunakan atau kehilangan itu". Anda dapat menggunakan uang itu untuk membayar biaya pengobatan dengan uang sebelum pajak, tetapi Anda juga dapat meninggalkan uang dalam HSA dan membiarkannya berkembang. Ini akan bergulir dari satu tahun ke tahun berikutnya dan selalu dapat digunakan — bebas pajak — untuk membayar pengeluaran medis yang berkualitas bahkan jika Anda tidak lagi memiliki rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA.

Satu Kata Dari

Asuransi kesehatan sangat penting tetapi juga bisa membuat frustrasi dan rumit. Terlepas dari apakah Anda memiliki rencana yang dijalankan pemerintah, cakupan yang ditawarkan oleh perusahaan Anda, atau kebijakan yang Anda beli untuk diri sendiri, pemahaman yang kuat tentang cara kerja asuransi kesehatan akan melayani Anda dengan baik. Semakin banyak yang Anda ketahui, semakin mudah bagi Anda untuk membandingkan opsi rencana dan tahu bahwa Anda mendapatkan nilai terbaik dari cakupan asuransi kesehatan Anda. Dan yakinlah bahwa bantuan selalu tersedia jika Anda memiliki pertanyaan.

> Sumber:

> Gallup, AS, Tingkat Bunga Tidak Diasuransikan sebesar 11 Persen, Tren Delapan Tahun Terendah,

> Yayasan Keluarga Kaiser, Perlindungan Asuransi Kesehatan dari Total Penduduk, 2014.