Keluarga deductible dirancang agar keluarga besar tidak akan bangkrut membayar asuransi kesehatan individu deductible untuk setiap anggota keluarga. Anda perlu memahami bagaimana keluarga dapat dikurangkan sehingga Anda dapat menganggarkan biaya perawatan kesehatan keluarga Anda.
Pertama, jika Anda belum terbiasa dengan dasar-dasar apa yang bisa dikurangkan, bacalah “ Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangi — Apa Adanya dan Cara Kerjanya ” sebelum Anda melangkah lebih jauh.
Anda akan membutuhkan pemahaman dasar tentang deductible sebelum Anda dapat memahami cara kerja deduksi keluarga.
Bagaimana Keluarga Dikurangi Bekerja untuk Kebanyakan Asuransi Kesehatan
Sebagian besar polis asuransi kesehatan keluarga memiliki deduksi individual dan deduksi keluarga. Setiap kali seorang individu dalam keluarga membayar atas deductible individualnya, jumlah itu juga dikreditkan terhadap keluarga yang dapat dikurangkan. Cakupan dimulai untuk setiap individu tertentu segera setelah dia telah memenuhi deductible individualnya. Cakupan mulai untuk seluruh keluarga, bahkan anggota keluarga yang belum memenuhi deductible individu mereka, segera setelah keluarga dapat dikurangkan terpenuhi.
Ada dua cara kebijakan asuransi kesehatan keluarga akan mulai membayar manfaat bagi individu tertentu dalam keluarga.
- Jika seorang individu memenuhi manfaatnya sendiri, manfaat rencana kesehatan menendang dan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk individu itu saja , tetapi tidak untuk anggota keluarga lainnya.
- Jika keluarga dapat dikurangkan terpenuhi, manfaat rencana kesehatan akan diterapkan bagi setiap anggota keluarga apakah mereka telah memenuhi deduksi pribadi mereka sendiri atau tidak.
Jenis sistem deduksi keluarga ini dikenal sebagai deductible yang tertanam karena deductible individu tertanam di dalam dan menghitung terhadap deductible keluarga yang lebih besar.
Contoh Cara Kerja Keluarga Dikurangkan
Misalnya, keluarga dengan lima orang memiliki pengurangan sebesar $ 500 dan deductible keluarga sebesar $ 1.500:
- Januari:
Ayah membayar $ 500 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
Ayah telah memenuhi deductible individualnya.
Keluarga dikurangkan memiliki $ 500 dikreditkan, $ 1.000 untuk pergi sebelum bertemu.
Rencana kesehatan sekarang membayar untuk perawatan kesehatan ayah.
Rencana kesehatan belum memberikan manfaat bagi ibu dan anak. - Februari:
Anak membayar $ 500 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
Anak yang satu telah bertemu deductible individualnya.
Keluarga yang dikurangkan sekarang memiliki $ 1.000 dikreditkan, $ 500 untuk pergi sebelum bertemu.
Rencana kesehatan sekarang membayar untuk perawatan kesehatan ayah dan anak.
Rencana kesehatan tidak membayarkan manfaat untuk ibu, anak dua atau tiga anak. - Maret:
Ibu membayar $ 200 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
Ibu belum pernah bertemu dengan dedikasinya sendiri, $ 300 untuk pergi.
Keluarga yang dikurangkan sekarang memiliki $ 1.200 dikreditkan, $ 300 untuk pergi sebelum bertemu.
Rencana kesehatan hanya membayar untuk perawatan kesehatan ayah dan anak.
Rencana kesehatan masih tidak membayarkan manfaat untuk ibu, anak dua atau tiga anak. - April:
Anak dua membayar $ 300 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
Anak dua belum memenuhi deductible individualnya, $ 200 untuk pergi.
Keluarga dikurangkan dari $ 1.500 kini telah terpenuhi.
Rencana kesehatan mulai membayar tunjangan untuk semua anggota keluarga.
Karena keluarga bertemu dengan keluarga yang dapat dikurangkan, rencana kesehatan mulai membayar tunjangan untuk semua anggota keluarga, meskipun tiga dari mereka belum memenuhi deductible individu mereka.
Bagaimana Keluarga Dikurangkan Menghemat Uang daripada Deductible Individu?
Sebagian besar polis asuransi kesehatan memiliki deduksi keluarga yaitu antara dua hingga empat kali lipatnya. Kecuali keluarga kecil, keluarga yang dikurangkan biasanya lebih rendah daripada jumlah semua deductible individu.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki lima anggota keluarga, seseorang yang dapat dikurangkan sebesar $ 1.000 dan satu keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 2.000, dua kali dari jumlah yang dapat dikurangkan sendiri. Jika tidak ada keluarga yang dapat dikurangkan dan setiap anggota keluarga harus memenuhi deduksi individu sebelum rencana kesehatan mulai membayar manfaat baginya, keluarga Anda yang beranggotakan lima orang akan membayar $ 5.000 sebelum cakupan kesehatan ditendang untuk setiap anggota keluarga.
Namun, karena manfaat pertanggungan untuk seluruh keluarga ketika keluarga dikurangi $ 2.000 terpenuhi, keluarga menghemat hingga $ 3.000 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
Apa yang Tidak Termasuk dalam Deductible?
Hal-hal yang tidak tercakup oleh asuransi kesehatan Anda tidak akan diperhitungkan terhadap deduksi Anda meskipun Anda membayarnya dari kantong Anda sendiri. Misalnya, liposuction biasanya tidak dicakup oleh asuransi kesehatan. Jika Anda membayar $ 1.500 untuk sedot lemak, maka $ 1.500 tidak akan dikreditkan ke individu atau keluarga Anda yang dapat dikurangkan karena itu bukan manfaat tertutup dari rencana kesehatan Anda.
Layanan perawatan preventif tidak memerlukan deductible, copayment , atau coinsurance di Amerika Serikat berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau . Ini berarti bahwa asuransi kesehatan Anda akan membayar untuk hal-hal seperti fisik tahunan Anda, suntikan flu , dan mamogram bahkan jika Anda belum memenuhi deductible Anda.
Copays untuk kunjungan kantor dan resep umumnya tidak diperhitungkan dikurangkan Anda, tetapi spesifikasinya dapat bervariasi sesuai rencana. Pelajari lebih lanjut di sini: Apakah Hitungan Zaman Elektronik Menuju Asuransi Kesehatan Anda?
Rencana Kesehatan Deductible Tinggi Apakah Pengecualian, tetapi aturan baru berlaku
Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang bisa dikurangi tinggi, deduksi keluarga Anda dapat bekerja secara berbeda. Kebanyakan HDHPs menggunakan sistem deduksi agregat daripada sistem deductible yang dijelaskan di atas. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang ini di “ Cara Keluarga Dikurangi Bekerja dalam HDHP .”
Ketahuilah bahwa rencana Anda mungkin bukan HDHP hanya karena deductible Anda tampaknya sangat besar. HDHP adalah jenis rencana kesehatan khusus, bukan hanya istilah deskriptif. Karena HDHP biasanya dikaitkan dengan Rekening Tabungan Kesehatan yang diuntungkan oleh pajak, mereka memiliki aturan khusus yang membedakannya dari rencana kesehatan non-HDHP.
Namun, pada tahun 2016 , rencana kesehatan non-kakek harus menerapkan standar maksimal saku ACA kepada semua anggota dari rencana kesehatan keluarga, bahkan jika itu adalah HDHP dengan keluarga agregat yang dapat dikurangkan. Pada 2018, uang saku maksimum yang diizinkan adalah $ 7.350 untuk satu individu, dan $ 14.700 untuk keluarga. Jadi keluarga HDHP dapat memiliki keluarga agregat yang dapat dikurangkan sebesar $ 7.000 misalnya, tetapi tidak dapat memiliki agregat keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 10.000, karena itu akan berpotensi mengharuskan satu anggota keluarga membayar $ 10.000 sebelum menerima manfaat sesuai rencana, dan itu tidak lagi diperbolehkan .
Untuk 2019, HHS telah mengusulkan pembatasan biaya individu di kantong sebesar $ 7.900. Aturan yang membatasi biaya masing-masing anggota keluarga tidak lebih dari jumlah itu akan terus berlaku.
Akankah Aturan Berubah di Bawah Reformasi Perawatan Kesehatan Republik?
Para anggota parlemen dari Partai Republik menghabiskan sebagian besar tahun 2017 untuk berusaha mencabut dan mengganti ACA. Upaya-upaya tersebut tidak berhasil, dengan pengecualian RUU pajak GOP yang akan mencabut mandat individu ACA mulai tahun 2019 .
Tagihan yang diperkenalkan pada tahun 2017 umumnya tidak meminta perubahan apa pun pada aturan yang mewajibkan jumlah maksimum yang dibelanjakan individu pada paket keluarga. Mereka juga umumnya tidak akan mengubah batas-batas luar kantong yang ACA terapkan pada rencana kesehatan.
Namun, penting untuk dicatat bahwa batasan ACA pada biaya out-of-pocket hanya berlaku untuk layanan yang dianggap sebagai manfaat kesehatan penting . Proposal reformasi perawatan kesehatan GOP secara umum memasukkan penekanan pada pemberian negara kemampuan untuk mendefinisikan kembali manfaat kesehatan penting. Jika tagihan seperti itu diberlakukan, itu bisa mengakibatkan rencana asuransi di beberapa negara bagian tidak mencakup hal-hal yang saat ini harus ditanggung oleh ACA (perawatan bersalin, atau perawatan kesehatan mental, misalnya).
Jika itu terjadi, rencana kesehatan bisa menjadi kurang kuat, dan keluarga mungkin harus sepenuhnya menutupi biaya beberapa perawatan yang saat ini dicakup dalam rencana sesuai ACA. Dalam hal ini, biaya out-of-pocket yang dikeluarkan untuk hal-hal yang tidak tercakup oleh rencana tidak akan diperhitungkan dalam batas maksimum yang dapat dikompensasi atau out-of-pocket. Sebaliknya, mereka akan menghasilkan biaya out-of-pocket yang jauh lebih tinggi untuk anggota yang membutuhkan layanan yang tidak lagi ditanggung karena aturan yang kurang kuat mengenai manfaat kesehatan penting.
> Sumber:
> Daftar Federal (Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan), > Pasien > Perlindungan dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.
> Daftar Federal (Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan). Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2019. 2 November 2017.
> HealthCare.gov, Layanan Kesehatan Preventif.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Ringkasan dari American Health Care Act, Mei 2017.