Mereka Bisa Menjadi Penambahan Besar untuk Asuransi Kesehatan, Tapi Anda Mungkin Tidak Membutuhkannya
Asuransi tambahan adalah asuransi tambahan atau tambahan yang dapat Anda beli untuk membantu Anda membayar biaya layanan dan pengeluaran luar biasa yang tidak dijamin oleh asuransi biasa Anda.
Beberapa rencana asuransi tambahan akan membayar pengeluaran medis out-of-pocket, seperti deductible, copayment, dan coinsurance. Rencana tambahan lainnya dapat memberi Anda manfaat uang tunai yang dibayarkan selama jangka waktu tertentu atau diberikan kepada Anda dalam satu jumlah sekaligus.
Uang tunai dapat digunakan untuk menutupi upah yang hilang, transportasi yang terkait dengan kondisi kesehatan Anda, atau digunakan untuk membayar makanan, obat-obatan, dan biaya tak terduga lainnya yang Anda miliki karena suatu penyakit atau cedera.
A Dr. Mike Tip: Asuransi tambahan hanya itu - suplemen, atau add-on. Ini bukan pengganti asuransi kesehatan biasa!
Medigap - Asuransi Tambahan Medicare
Salah satu jenis asuransi tambahan yang paling umum adalah Medigap , yang dapat dijual oleh perusahaan asuransi swasta kepada orang yang terdaftar di Original Medicare (rencana Medigap tidak dapat dipasangkan dengan rencana Medicare Advantage ).
Medicare Asli (yang termasuk Asuransi Rumah Sakit Bagian A dan Asuransi Kesehatan Bagian B ) membayar banyak, tetapi tidak semua, layanan yang berhubungan dengan kesehatan dan persediaan medis. Anda dapat membeli polis asuransi tambahan untuk menutupi sebagian atau seluruh biaya kantong yang seharusnya Anda tanggung di bawah Original Medicare — yaitu, "celah," yang termasuk pembayaran pinjaman, koin, dan deductible.
Ini dapat menambah banyak pengeluaran luar ruang, terutama jika Anda dirawat di rumah sakit atau memerlukan layanan perawatan rumah yang terampil.
Dan perlu dicatat bahwa tidak ada batas atas seberapa tinggi biaya out-of-pocket Anda dapat berada di bawah Original Medicare tanpa rencana Medigap (sebagai lawan dari rencana Medicare Advantage dan asuransi pribadi untuk orang di bawah 65 tahun, yang memiliki batas paparan saku ).
Secara umum, Medigap berencana hanya mengambil biaya out-of-pocket untuk layanan yang jika tidak dicakup oleh Medicare (yaitu, mereka tidak membayar untuk hal-hal yang tidak dicakup Medicare), tetapi beberapa kebijakan Medigap juga akan membayar untuk layanan kesehatan tertentu di luar Amerika Serikat, yang tidak dilindungi oleh Medicare. Jika Anda terdaftar di Medicare Asli (Bagian A dan B) dan Anda memiliki kebijakan Medigap, Medicare pertama membayar bagiannya dari jumlah yang disetujui Medicare untuk biaya perawatan kesehatan Anda. Kemudian kebijakan Medigap Anda membayar bagiannya dari biaya.
Saat ini ada rencana Medigap yang tersedia yang akan mencakup semua biaya out-of-pocket untuk layanan Medicare tertutup, tetapi rencana tersebut tidak akan lagi dijual pada 2020, karena Medicare Access dan CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) . Pada tahun 2020, tidak akan ada lagi rencana Medigap yang tersedia yang mencakup bagian Medicare Bagian B yang dapat dikurangkan.
Saat ini, Rencana Medigap C dan F mencakup cakupan untuk bagian B yang dapat dikurangkan. Orang-orang yang sudah memiliki rencana Medicaid tersebut pada akhir 2019 akan diizinkan untuk menyimpannya, tetapi pendaftar baru tidak akan diizinkan untuk membelinya pada tahun 2020 atau lebih. Pengurangan Medicare Part B adalah $ 183 pada 2018; biasanya meningkat sedikit setiap tahun.
Jenis Asuransi Tambahan Paling Umum
Selain dari kebijakan Medigap, tiga jenis asuransi kesehatan tambahan lainnya dijual secara luas di AS. Kebijakan tambahan ini mungkin tersedia sebagai manfaat sukarela dari perusahaan Anda atau Anda dapat membelinya langsung dari perusahaan asuransi.
Asuransi Penyakit Kritis
Asuransi penyakit kritis (juga dikenal sebagai asuransi khusus penyakit) dimaksudkan untuk meringankan beban keuangan penyakit serius, seperti kanker. Kebijakan-kebijakan ini dapat memberikan manfaat tunai sekaligus untuk membantu Anda membayar biaya tambahan yang terkait dengan penyakit Anda tetapi tidak tercakup oleh rencana kesehatan rutin atau cakupan kecacatan Anda.
Bergantung pada kebijakan khusus, cakupan dapat digunakan untuk membayar:
- deductible
- spesialis di luar jaringan
- perjalanan dan penginapan ketika perawatan jauh dari rumah
- pengobatan eksperimental, biasanya berhubungan dengan terapi kanker
- bantuan perawatan anak dan rumah tangga
- biaya hidup normal, seperti pembayaran mobil Anda, tagihan listrik, dan bahan makanan
Kebijakan Kematian Accidental
Ada dua jenis kebijakan kecelakaan, termasuk Accidental Death and Dismemberment Insurance (AD & D) dan Asuransi Kesehatan Kecelakaan. Mereka sering digabungkan dan dijual bersama. Manfaat bervariasi dari negara bagian ke negara karena peraturan asuransi setempat.
Sebuah kebijakan kematian dan pemotongan mayat yang tidak disengaja akan membayar Anda sejumlah uang tunai jika Anda adalah penerima manfaat dari seseorang yang meninggal dalam suatu kecelakaan. Kebijakan-kebijakan ini juga dapat membayar dalam jumlah yang lebih kecil jika orang tersebut tidak meninggal dalam kecelakaan tetapi kehilangan anggota badan, penglihatan, atau menderita kelumpuhan permanen. Asuransi AD & D tidak membayar untuk kematian yang terkait dengan penyakit, bunuh diri, atau penyebab alami.
Asuransi kesehatan kecelakaan (juga dikenal sebagai kebijakan ganti rugi rumah sakit kecelakaan, atau hanya suplemen kecelakaan) dapat membayar biaya medis akibat kecelakaan yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan Anda. Beberapa dari kebijakan ini juga dapat membayar untuk layanan homecare yang diperpanjang, dan biaya perjalanan dan penginapan untuk anggota keluarga.
Kebijakan suplemen kecelakaan populer di kalangan orang-orang sehat yang membeli paket asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan; kecelakaan dapat terjadi pada orang yang paling sehat, dan suplemen dapat membantu untuk menutupi semua atau sebagian dari biaya dikurangkan dan biaya lain di bawah rencana asuransi kesehatan.
Asuransi Indemnity Hospital
Asuransi Ganti Rugi Rumah Sakit (juga dikenal sebagai Asuransi Kerongkongan Rumah Sakit) memberikan manfaat uang tunai jika Anda "terbatas" di rumah sakit karena penyakit atau cedera serius. Manfaat tunai - dibagikan dalam satu lumpsum atau sebagai pembayaran harian atau mingguan - mungkin tidak dimulai sampai setelah periode tunggu minimum. Mirip dengan jenis asuransi tambahan, cakupan tambahan dimaksudkan untuk membantu Anda membayar layanan dan barang-barang yang dibutuhkan yang tidak tercakup oleh rencana kesehatan rutin Anda, tetapi cakupan tambahan tidak pernah cukup untuk menjadi satu-satunya sumber asuransi Anda.
Pembeli Waspadalah - Anda Mungkin Tidak Membutuhkan Cakupan Ekstra
Rencana asuransi kesehatan tambahan sangat dipromosikan dalam iklan langsung ke konsumen. Banyak orang Amerika yang akrab dengan bebek Aflac, simbol iklan yang telah membantu Aflac menjadi penyedia asuransi tambahan terbesar di AS.
Meskipun banyak kebijakan tambahan tidak terlalu mahal, cakupan duplikat mungkin tidak diperlukan. Jika Anda berusia di atas 65 tahun dan memiliki Medicare, Anda bisa mendapatkan jaminan kesehatan lengkap yang Anda butuhkan dengan membeli kebijakan Medigap standar atau mendaftarkan diri dalam rencana Medicare Advantage.
Langkah pertama Anda adalah memastikan bahwa Anda dan keluarga Anda dilindungi dengan rencana kesehatan rutin. Jika Anda berpikir Anda membutuhkan asuransi tambahan, Anda harus bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Jika saya atau anggota keluarga mengalami kecelakaan atau mengembangkan penyakit serius, apakah rencana kesehatan saya saat ini akan menanggung biaya pengobatan?
- Apakah saya memiliki cara untuk menutup biaya yang tidak dapat ditanggung yang akan terjadi di bawah rencana kesehatan saya saat ini, bersama dengan biaya tambahan yang dapat pergi bersama dengan sakit dan / atau tidak bekerja untuk jangka waktu yang lama?
- Seberapa besar kemungkinan saya atau anggota keluarga saya akan mengalami kecelakaan serius atau mengalami penyakit berat?
- Apakah biaya tambahan dari polis asuransi tambahan masuk akal seiring waktu?
Selain itu, sebelum membeli kebijakan tambahan, penting untuk memahami batasan dan manfaat dari asuransi tersebut. Misalnya, kebijakan tambahan Anda mungkin tidak mencakup semua pengeluaran yang Anda harapkan; itu mungkin memaksakan periode tunggu sebelum pembayaran dimulai; atau, mengandung batasan berdasarkan berapa banyak Anda membayar dan untuk berapa lama.
Sadarilah bahwa asuransi tambahan tidak diatur oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Itu berarti rencana tambahan dapat mendasarkan kelayakan pada riwayat medis, memaksakan batasan pada kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan — dengan sifat alamiah dari rencana ini — membatasi manfaat pada tingkat yang cukup rendah. Adalah hal yang umum untuk melihat rencana tambahan dengan batas manfaat yang berkisar dari beberapa ribu dolar hingga beberapa ratus ribu dolar. Rencana ini mungkin merupakan suplemen yang bagus untuk cakupan asuransi kesehatan yang Anda miliki, tetapi mereka tidak pernah dimaksudkan untuk berdiri sendiri sebagai satu-satunya cakupan Anda. Mereka tidak cakupan minimum yang minimum, sehingga orang-orang yang bergantung pada mereka tanpa cakupan lain akan tunduk pada hukuman mandat individu ACA karena tidak diasuransikan.
Sebelum menandatangani garis putus-putus, pastikan Anda memahami sepenuhnya manfaat dan keterbatasan asuransi. Dan, waspadai kotoran bebek!
Sumber Dr Mike yang Disarankan
Asosiasi Asosiasi Asuransi Nasional memiliki brosur online yang sangat bagus: Panduan Shopper untuk Asuransi Kanker .
> Sumber:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access dan CHIP Reauthorization Act of 2015.
> Medicare.gov. Biaya Bagian B.