Apa itu Asuransi Kesehatan Tambahan?
Asuransi kesehatan tambahan adalah polis asuransi tambahan yang dirancang untuk menambah asuransi kesehatan komprehensif dan utama Anda. Ini membantu mengisi kekosongan dalam perlindungan finansial yang Anda dapatkan dari asuransi kesehatan utama-medis Anda.
Jenis Asuransi Kesehatan tambahan
Ada banyak jenis asuransi kesehatan tambahan, dan setiap jenis bekerja secara berbeda.
Beberapa jenis asuransi kesehatan tambahan yang paling umum adalah:
Rencana Penyakit-Spesifik
Paket asuransi kesehatan suplemen khusus penyakit membayar sejumlah sekaligus setelah Anda didiagnosis dengan penyakit tertentu. Misalnya, asuransi kanker akan membayar ketika Anda telah didiagnosis dengan jenis kanker yang tercantum dalam polis.
Tidak seperti asuransi kesehatan atau rencana Medigap , rencana khusus penyakit membayarkan sejumlah uang tunai langsung kepada Anda, bukan kepada penyedia perawatan kesehatan Anda. Anda dapat menggunakannya untuk apa pun yang Anda inginkan dan tidak berkewajiban menggunakannya untuk membayar tagihan medis. Banyak orang menggunakannya untuk membantu dengan biaya yang terkait dengan penyakit seperti copays, deductibles, dan transportasi dan biaya penginapan ketika pergi ke universitas atau pusat perawatan perawatan tersier jauh. Namun, jika Anda ingin menggunakannya untuk membeli Harley Davidson, pilihan ada di tangan Anda.
Rencana khusus penyakit adalah jenis asuransi ganti rugi permanen, yang berarti jumlah uang yang akan dibayar oleh firma asuransi adalah tetap; itu tidak bervariasi berdasarkan ukuran tagihan medis Anda.
Jika kebijakan Anda mengatakan Anda mendapatkan $ 20.000 ketika Anda didiagnosis menderita kanker, Anda dibayar $ 20.000 untuk diagnosis apakah tagihan medis Anda adalah $ 500 atau $ 500.000 (meskipun kebijakan khusus penyakit biasanya hanya membayar untuk kanker jika invasif, yang berarti bahwa tagihan akan cukup signifikan, karsinoma sel basal yang dihapus dalam pengaturan rawat jalan dan tidak memerlukan perawatan lebih lanjut tidak akan memicu pembayaran dari rencana penyakit kritis Anda).
Asuransi Penyakit Kritis
Asuransi penyakit kritis serupa dengan rencana spesifik penyakit, kecuali bahwa itu biasanya mencakup beberapa jenis penyakit yang berbeda. Sebagai contoh, kebijakan penyakit kritis tambahan dapat membayar manfaat sekaligus jika Anda didiagnosis dengan serangan jantung, stroke, kanker, penyakit ginjal stadium akhir, atau membutuhkan transplantasi organ. Penyakit spesifik yang dicakup bervariasi dari kebijakan ke kebijakan. Premi untuk kebijakan penyakit kritis mungkin lebih tinggi daripada premi untuk manfaat berukuran serupa dari kebijakan khusus penyakit karena perusahaan asuransi menanggung lebih banyak risiko karena jumlah penyakit yang akan dibayarkan oleh kebijakan.
Asuransi Indemnity Hospital
Asuransi Indemnity Hospital membayar jumlah yang tetap kepada Anda ketika Anda dirawat di rumah sakit. Beberapa rencana membayar lump sum untuk rawat inap apakah Anda berada di rumah sakit selama dua hari atau 20 hari. Paket lain membayar tarif harian untuk setiap hari Anda dirawat di rumah sakit, misalnya, $ 100 per hari. Dalam kedua kasus, jumlah yang Anda bayarkan ditentukan oleh polis asuransi ganti rugi tambahan di rumah sakit Anda; itu tidak ada hubungannya dengan berapa banyak tagihan rumah sakit Anda. Anda dapat menggunakan uang tersebut sesuai keinginan Anda.
Beberapa rencana ganti rugi rumah sakit juga termasuk manfaat untuk operasi rawat jalan.
Ini mungkin jumlah lump-sum yang sedikit lebih kecil dari jumlah lump-pembayaran untuk rawat inap rawat inap.
Asuransi kecelakaan
Asuransi kecelakaan mengganti Anda dengan biaya medis out-of-pocket yang terkait dengan kecelakaan atau cedera. Dalam sebagian besar kasus, Anda akan diminta untuk menunjukkan tagihan medis, tanda terima, dan / atau penjelasan tentang manfaat dari asuransi kesehatan Anda untuk membuktikan biaya medis yang Anda bayarkan.
Suplemen kecelakaan biasanya memiliki manfaat maksimal yang cukup rendah ($ 5.000 adalah umum), karena mereka dirancang untuk menutupi deductible dan coinsurance Anda jika Anda terluka dan perlu mencari perawatan medis.
Tetapi mereka umumnya hanya akan mengganti Anda dengan jumlah biaya aktual yang Anda keluarkan, jika biaya Anda lebih rendah daripada manfaat maksimal. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $ 6.000 yang dapat dikurangkan pada asuransi kesehatan Anda dan Anda akhirnya memotong diri Anda sendiri dan membutuhkan jahitan yang berharga $ 1.500, maka suplemen kecelakaan hanya akan mengganti Anda $ 1.500 (dikurangi dengan pengurangan kecil, jika rencana kecelakaan memiliki deductible), bahkan jika manfaat maksimalnya adalah $ 5.000.
Mati Sengaja & Dismemberment
Bagian kematian yang tidak disengaja dari kebijakan AD & D membayar manfaat lump sum kepada orang yang Anda beri nama sebagai ahli waris jika Anda terbunuh dalam suatu kecelakaan. Mungkin ada beberapa pengecualian seperti jika kecelakaan terjadi saat melakukan sesuatu yang ilegal.
Manfaat kematian dari kebijakan AD & D berbeda dari asuransi jiwa karena penyebab kematian harus secara langsung terkait dengan kecelakaan untuk kebijakan AD & D, tetapi kebijakan jangka-hidup akan membayar manfaat apakah kematian itu karena kecelakaan, kanker, serangan jantung, atau bahkan sesuatu seperti Ebola. Ketika Anda memiliki asuransi jiwa dan asuransi AD & D dan Anda meninggal dalam kecelakaan, ahli waris Anda menerima pembayaran dari kedua kebijakan tersebut.
Bagian pemotongan dari kebijakan AD & D membayar manfaat lump sum kepada Anda jika kecelakaan membuat Anda tanpa dahan, bagian anggota tubuh, atau membuat Anda buta. Membaca kebijakan AD & D adalah tugas yang agak suram karena mencatat jumlah dolar tertentu untuk kehilangan satu kaki, dua kaki, satu kaki, dua kaki, satu tangan, dua lengan, satu mata, kedua mata, dan seterusnya.
Uang lumpsum yang dibayarkan oleh kebijakan AD & D dapat digunakan dengan cara apa pun yang Anda (atau penerima manfaat dalam hal kematian Anda) pilih.
Asuransi gigi
Asuransi Gigi kadang-kadang dianggap sebagai jenis asuransi kesehatan tambahan. Ini membayar manfaat langsung ke dokter gigi Anda ketika Anda menerima layanan gigi tertutup. Banyak rencana perawatan gigi yang dikelola rencana perawatan dan mengharuskan Anda untuk menggunakan penyedia yang ada dalam jaringan dengan rencana tersebut. Yang lain mencakup perawatan gigi di luar jaringan , tetapi bagian tagihan Anda akan lebih tinggi.
Seperti asuransi kesehatan komprehensif, Anda mungkin memiliki deductible, copayment, atau coinsurance dengan rencana perawatan gigi. Selain itu, banyak rencana perawatan gigi memiliki batas manfaat tahunan maksimum. Misalnya, kebijakan gigi mungkin menyatakan bahwa manfaat dibatasi hingga $ 2.000 per tahun. Dalam hal ini, rencana itu berhenti membayar setelah membayar $ 2.000 untuk perawatan gigi Anda tahun itu. Anda akan bertanggung jawab atas tagihan gigi yang tersisa tanpa bayaran setelah Anda mencapai batas pembayaran tahunan maksimum kebijakan Anda.
The Affordable Care Act menetapkan cakupan gigi untuk anak-anak sebagai manfaat kesehatan penting, tetapi cakupan gigi untuk orang dewasa tidak diamanatkan. Beberapa perusahaan asuransi kesehatan kini menanamkan cakupan gigi anak dalam kebijakan mereka, sementara yang lain mengarahkan anggota untuk membeli perawatan gigi anak secara terpisah.
Asuransi Visi
Asuransi visi melengkapi manfaat visi dari rencana kesehatan yang komprehensif. Sebagian besar asuransi kesehatan utama berencana membayar perawatan yang berkaitan dengan diagnosis dan pengobatan penyakit mata seperti glaukoma atau degenerasi makula, dan untuk cedera pada mata. Namun, sebagian besar rencana asuransi kesehatan tidak akan membayar koreksi penglihatan rutin.
Asuransi penglihatan tambahan mengambil kendur di sini dan membantu membayar kacamata, lensa kontak, dan ujian refraksi yang diperlukan untuk meresepkannya dengan benar. Beberapa rencana asuransi visi juga membantu membayar operasi koreksi penglihatan seperti LASIK .
Seperti cakupan gigi, perawatan visi anak adalah manfaat kesehatan penting di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, tetapi cakupan visi orang dewasa tidak.
Medigap
Medigap adalah sekelompok rencana kesehatan tambahan yang dirancang khusus untuk mereka yang memiliki Asuransi Medicare Bagian A dan Medicare Bagian B Amerika Serikat. Orang yang tidak memiliki Medicare AS tidak memenuhi syarat untuk membeli rencana Medigap.
Rencana Medigap membantu penerima Medicare membayar hal-hal seperti deductible , copays , coinsurance , dan perawatan darurat saat bepergian ke luar negeri. Selain manfaat perawatan darurat perjalanan luar negeri, manfaat Medigap terikat dengan menggunakan asuransi Medicare Anda. Medigap membayar sebagian dari jumlah pembagian biaya karena setelah Medicare telah membayar bagiannya atas biaya pengobatan Anda yang tertutup. Misalnya, Medigap dapat membayar deduksi Anda ketika Anda dirawat di rumah sakit.
Caveat Emptor Dengan Asuransi Kesehatan Tambahan
Asuransi kesehatan tambahan bukan merupakan pengganti asuransi kesehatan yang komprehensif seperti Obamacare , rencana kesehatan kelompok yang Anda dapatkan melalui majikan Anda, Medicare, Medicaid, atau Tricare. Ini dimaksudkan sebagai tambahan pada rencana kesehatan rutin, bukan sebagai pengganti untuk satu.
Asuransi kesehatan tambahan tidak mencakup semua manfaat kesehatan penting, dan itu tidak dianggap cakupan esensial minimum, sehingga tidak akan memenuhi persyaratan Undang-Undang Perawatan Terjangkau untuk memiliki asuransi kesehatan dan tidak akan membantu Anda menghindari hukuman pajak karena tidak diasuransikan (catatan bahwa meskipun RUU pajak GOP yang diberlakukan pada akhir 2017 akhirnya mencabut penalti mandat individu, itu tidak terjadi sampai 2019, orang yang tidak diasuransikan pada 2018 masih harus membayar denda ketika mereka mengajukan pajak mereka di awal 2019, kecuali mereka memenuhi syarat untuk pengecualian ).
Beberapa jenis asuransi kesehatan dapat berdampak pada manfaat pajak yang Anda nikmati dari memiliki Rekening Tabungan Kesehatan ditambah dengan Rencana Kesehatan Deductible Tinggi. Jika Anda memiliki HSA, periksa dengan perencana pajak Anda sebelum membeli asuransi kesehatan jenis lain untuk memastikan Anda memahami dampaknya terhadap HSA Anda. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang ini di Publikasi IRS 969.
Rencana kesehatan tambahan tidak diatur ketat seperti rencana asuransi kesehatan yang komprehensif. Perlindungan konsumen termasuk dengan polis asuransi kesehatan tambahan dapat bervariasi tergantung pada apakah Anda membeli kebijakan melalui pekerjaan Anda, atau sebagai individu. Banyak paket asuransi kesehatan tambahan tidak memiliki perlindungan konsumen yang sama dengan yang biasa Anda gunakan dalam asuransi kesehatan yang komprehensif.
Sebagai contoh, beberapa jenis asuransi kesehatan tambahan mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya atau memiliki periode menunggu sebelum cakupan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya. Biasanya ada pembayaran tahunan tahunan atau seumur hidup, dan mereka cenderung jauh lebih rendah daripada jumlah penuh yang diperlukan untuk mengobati berbagai penyakit atau cedera (inilah sebabnya mengapa rencana ini harus tambahan untuk asuransi kesehatan lainnya, daripada penggantian untuk asuransi kesehatan lainnya). Cakupan mungkin tidak dapat dijamin terbarui, yang berarti Anda mungkin tidak dapat mendaftar ulang tahun demi tahun. Beberapa jenis kebijakan mungkin tidak dijamin masalah , yang berarti perusahaan asuransi dapat menolak untuk mengasuransikan Anda jika menganggap Anda berisiko terlalu besar.
Terakhir, perusahaan asuransi diperbolehkan untuk mendapatkan keuntungan lebih besar dari asuransi kesehatan tambahan daripada asuransi kesehatan komprehensif. Banyak dari rencana kesehatan komprehensif yang dijual di Amerika Serikat harus menghabiskan 80-85% dari uang yang mereka kumpulkan dalam premi untuk membayar perawatan kesehatan atau kegiatan jaminan kualitas, hanya menyisakan 15-20% untuk biaya administrasi, iklan, dan laba. Rencana tambahan tidak diatur dengan cara itu. Mereka mungkin menghabiskan porsi yang jauh lebih kecil dari uang yang diambil sebagai premi untuk membayar tunjangan, menyisakan porsi yang lebih besar untuk komisi agen, iklan, overhead administrasi, dan laba.
> Sumber:
> Sekolah Hukum Cornell, Lembaga Informasi Hukum. 45 CFR 148.220, Manfaat Tertentu.
> Jost, Tim. Urusan kesehatan. Melaksanakan Reformasi Kesehatan: Aturan Final Manfaat Dikecualikan. 29 September 2014.