Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan dan Anda mencari rencana kesehatan pengganti, Anda mungkin khawatir mengetahui bahwa pertukaran asuransi kesehatan negara Anda (dan pasar off-exchange di setiap negara bagian kecuali Nevada) hanya memungkinkan Anda untuk mendaftar rencana kesehatan selama periode pendaftaran terbuka tahunan. Tetapi apa yang terjadi jika Anda kehilangan asuransi kesehatan dan harus menunggu berbulan-bulan sebelum periode pendaftaran terbuka berikutnya?
Bagaimana Anda mendapatkan asuransi kesehatan dan menghindari asuransi?
Periode Pendaftaran Khusus
Tergantung pada kapan dan mengapa Anda kehilangan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus pada pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act negara Anda (dalam banyak kasus, periode pendaftaran khusus berlaku di luar bursa juga). Periode pendaftaran khusus memungkinkan Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan meskipun itu bukan pendaftaran terbuka.
Periode pendaftaran khusus dibatasi waktu, biasanya 60 hari, dan dipicu oleh jenis peristiwa tertentu. Jika Anda membuang waktu dan tidak mendaftar dalam rencana baru sebelum akhir periode pendaftaran khusus Anda, Anda harus menunggu sampai periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar. Sementara itu, Anda mungkin menemukan diri Anda tidak hanya tidak diasuransikan tetapi juga terkena hukuman ACA karena tidak memiliki asuransi kesehatan .
Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Pendaftaran Khusus?
Kejadian-kejadian kualifikasi tertentu memicu periode pendaftaran khusus (SEP) yang akan membiarkan Anda mendaftar untuk rencana pertukaran asuransi kesehatan negara Anda, atau langsung melalui pembawa asuransi kesehatan di pasar off-exchange.
Ini biasanya hal-hal seperti kehilangan asuransi kesehatan lain dan perubahan dalam ukuran keluarga. Berikut adalah beberapa contoh peristiwa pemicuan khusus yang membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus:
- Anda diberhentikan dan kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda.
- Anda bercerai dan kehilangan asuransi kesehatan yang diberikan oleh pasangan Anda.
- Anda berusia 26 dan tidak memenuhi syarat untuk cakupan di bawah rencana kesehatan orang tua Anda lagi.
- Pasangan Anda meninggal menyebabkan Anda kehilangan asuransi kesehatan yang ia sediakan.
- Anda pindah dari area layanan rencana kesehatan Anda saat ini dan itu tidak akan melindungi Anda di alamat baru Anda (perhatikan bahwa pindah ke area baru hanya merupakan peristiwa kualifikasi jika Anda sudah dilindungi oleh asuransi di lokasi sebelumnya).
- Perusahaan Anda mengurangi jam kerja Anda sehingga Anda tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan berbasis pekerjaan.
- Anda memiliki bayi atau menikah.
Dalam dua kasus, periode pendaftaran khusus tidak berlaku di luar bursa. Dengan kata lain, Anda bisa mendapatkan cakupan dalam pertukaran dengan periode pendaftaran khusus ini, tetapi jika Anda langsung pergi ke operator asuransi kesehatan, mereka tidak diharuskan untuk menerima pendaftaran Anda:
- Menjadi penduduk asli Amerika (periode pendaftaran khusus berlanjut sepanjang tahun)
- Mendapatkan kewarganegaraan AS atau status residensi yang sah secara hukum di AS
Satu hal yang biasanya tidak memicu periode pendaftaran khusus adalah kehilangan asuransi kesehatan Anda karena Anda tidak membayar premi bulanan atau karena Anda secara sukarela membatalkan pertanggungan. Ini tidak termasuk sebagai acara yang memicu karena itu akan memungkinkan orang untuk bermain sistem dan beralih ke rencana kesehatan baru kapan pun mereka mau.
Misalnya, Anda dapat membeli rencana kesehatan dengan cakupan yang buruk dengan murah dan kemudian beralih ke rencana dengan cakupan yang lebih baik ketika Anda sakit. Ini akan mengalahkan tujuan periode pendaftaran terbuka.
Hilangnya pekerjaan dan / atau penurunan pendapatan juga bukan peristiwa kualifikasi kecuali Anda sudah terdaftar dalam rencana melalui pertukaran, dalam hal ini Anda mungkin memiliki kesempatan untuk beralih ke rencana yang berbeda. Tetapi jika Anda terdaftar di luar rencana pertukaran - karena Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi ketika Anda mendaftar, misalnya - dan Anda kehilangan pekerjaan Anda di tengah tahun, Anda tidak akan memiliki kesempatan untuk beralih ke rencana di pertukaran pada saat itu.
Cara Kerja Pendaftaran Khusus
Inilah contohnya.
Anda memiliki asuransi kesehatan melalui pekerjaan Anda, tetapi perusahaan Anda tidak melakukan keuangan dengan sangat baik. Beberapa bulan setelah periode pendaftaran terbuka Obamacare ditutup, Anda diberhentikan dan kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda.
Anda mungkin memenuhi syarat untuk melanjutkan rencana kesehatan Anda saat ini menggunakan cakupan pelanjutan COBRA , tetapi sebagai gantinya, Anda memutuskan Anda lebih suka mendapatkan rencana kesehatan baru di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda. Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus karena Anda baru saja kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan karena diberhentikan (perhatikan bahwa Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan rencana di pasar individu - di bursa atau di luar bursa - bahkan jika Anda juga memiliki pilihan untuk melanjutkan asuransi berbasis pekerjaan Anda melalui COBRA. Anda memiliki periode pemilihan 60 hari penuh untuk memilih COBRA atau rencana pasar individu, dan Anda diizinkan untuk mengubah pikiran Anda dalam jangka waktu 60 hari itu juga, yang tidak Kasusnya sebelum 2017).
Anda pergi ke situs web pertukaran asuransi kesehatan Anda atau menelepon pertukaran Anda beberapa minggu kemudian dan mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan yang baru. Jika rencana majikan Anda meliputi pasangan dan anak-anak Anda, mereka memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus, juga. Anda masing-masing dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan perorangan atau Anda bisa mendapatkan rencana keluarga di bursa.
Karena penghasilan Anda terpukul, Anda juga berhak mendapatkan subsidi untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan. Kelayakan subsidi didasarkan pada penghasilan Anda dan dapat dibayarkan langsung ke perusahaan asuransi baru Anda untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk pertanggungan. Ada juga subsidi untuk membantu menurunkan kewajiban pembagian biaya seperti deductible, copayment, dan coinsurance. Dan, ada subsidi untuk menurunkan maksimum kantong Anda .
Subsidi yang mengurangi pembagian biaya Anda dan out-of-pocket maksimum disebut pengurangan biaya-berbagi, atau CSR, dan itu hanya tersedia jika Anda memiliki pendapatan yang memenuhi syarat dan Anda memilih rencana perak . Subsidi untuk mengurangi premi Anda dapat digunakan dengan rencana tingkat logam apa pun (perunggu, perak, emas, atau platinum).
Anda mengajukan permohonan untuk subsidi ini melalui pertukaran asuransi kesehatan Anda karena Anda akan melalui proses pendaftaran asuransi kesehatan. Subsidi hanya dapat digunakan dengan asuransi kesehatan yang dibeli di pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act milik negara Anda. Jadi, meskipun periode pendaftaran khusus Anda akan memberi Anda pilihan untuk mendaftar di luar bursa jika Anda lebih suka, Anda tidak bisa mendapatkan subsidi untuk membantu membayar asuransi kesehatan yang tidak dibeli melalui pertukaran Anda (itu termasuk COBRA; jika Anda memilih untuk menjaga cakupan Anda via COBRA, Anda harus membayar sendiri premi penuh).
Tidak SEP Jika Anda Kehilangan Cakupan Itu Cakupan Minimum Tidak Minimum
Kehilangan cakupan yang tidak disengaja adalah peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus, tetapi hanya jika cakupan yang Anda kalah dianggap cakupan esensial minimum. Jika Anda memiliki cakupan yang tidak dianggap cakupan esensial minimum ( rencana jangka pendek , misalnya, atau kebijakan ganti rugi tetap), hilangnya rencana itu tidak akan memicu periode pendaftaran khusus.
Hal ini sangat penting untuk dipahami jika Anda memiliki cakupan di bawah rencana jangka pendek, karena kebijakan tersebut memiliki tanggal pengakhiran yang ditentukan sebelumnya, dan pada 2017, durasi mereka tidak boleh lebih dari 90 hari ( kemungkinan akan berubah dengan Presiden Perintah eksekutif Trump bulan Oktober 2017 ). Namun, ketika rencana jangka pendek berakhir, Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar rencana ACA-compliant jika itu di luar pendaftaran terbuka.
> Sumber:
Cornell Univerity Law School, Lembaga Informasi Hukum, 45-CFR-155.420, Periode Pendaftaran Khusus.
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, PPACA; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen .