Perubahan premium dapat menjadi kontra-intuitif
Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri (bukannya mendapatkannya dari majikan), Anda mungkin sadar sekarang bahwa ada subsidi premium yang tersedia melalui bursa jika penghasilan Anda berada dalam kisaran yang memenuhi syarat.
Di luar itu, masih ada banyak kebingungan tentang bagaimana cara kerja subsidi. Satu pertanyaan yang sering muncul berkaitan dengan bagaimana premi berubah ketika anggota keluarga ditambahkan ke rencana atau dikeluarkan dari rencana.
Perubahan dalam Subsidi ACA Dapat Membingungkan
Dalam beberapa keadaan, interaksi antara pendapatan, ukuran keluarga, dan pendaftaran pertukaran menciptakan hasil yang dapat menjadi kontra-intuitif — hal-hal seperti penurunan premi setelah-subsidi ketika Anda menambahkan bayi baru untuk rencana tersebut, atau tidak ada perubahan dalam subsidi setelahnya premi ketika satu anggota keluarga beralih ke cakupan lain, seperti Medicare.
Ada beberapa poin yang perlu diingat di sini:
- Subsidi dirancang untuk membatasi jumlah yang Anda bayarkan untuk cakupan rumah tangga Anda melalui pertukaran. Tetapi jumlah yang Anda bayarkan untuk cakupan lain di luar bursa (misalnya, dari majikan, atau dari Medicare) tidak berlaku untuk batas.
- Penghasilan total rumah tangga Anda dipertimbangkan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam rencana pertukaran.
- Jumlah total orang di rumah Anda dihitung dalam hal menentukan di mana penghasilan Anda dalam kaitannya dengan tingkat kemiskinan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam rencana pertukaran.
- Untuk sebagian besar, penghasilan Anda adalah apa yang tercermin pada pengembalian pajak Anda. Tapi ada ketentuan untuk mengizinkan orang dewasa muda untuk tetap di asuransi kesehatan orang tua mereka sampai mereka berusia 26, terlepas dari apakah orang tua mengklaim mereka sebagai tanggungan. Jika seorang dewasa muda termasuk dalam rencana asuransi kesehatan orang tuanya melalui pertukaran, pendapatan orang dewasa muda akan ditambahkan ke pendapatan orang tua untuk penentuan kelayakan subsidi, bahkan jika mereka mengajukan pengembalian pajak mereka sendiri.
The Kaiser Family Foundation memiliki kalkulator subsidi yang memungkinkan Anda memilih negara bagian, atau menggunakan rata-rata AS. Untuk contoh ini, kami akan menggunakan rata-rata AS, tetapi Anda dapat bermain-main dengan kalkulator dan mendapatkan angka yang lebih tepat untuk situasi Anda sendiri.
Berikut adalah beberapa skenario yang akan membantu Anda memahami bagaimana subsidi dihitung dan bagaimana kaitannya dengan rumah tangga Anda. Dalam semua kasus, contoh menggunakan kalkulator Kaiser Family Foundation, dan tarif didasarkan pada biaya rata-rata AS, dengan asumsi pendaftar memilih rencana perak terendah kedua (yaitu, rencana patokan).
Pasangan yang Pindah Ke Medicare
Bob dan Sally Smith masing-masing 60 dan 64. Mereka berdua memiliki cakupan di bursa di bawah rencana patokan di daerah mereka, dan pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 50.000. Dengan menggunakan biaya rata-rata AS, subsidi mereka pada 2018 adalah $ 1.748 per bulan, dan premi setelah-subsidi mereka untuk rencana perak terendah kedua (yaitu, rencana patokan) adalah $ 398 per bulan (9,56 persen dari pendapatan rumah tangga mereka, karena $ 50.000 adalah antara 300 dan 400 persen tingkat kemiskinan untuk rumah tangga dengan dua).
[Perhatikan bahwa persentase pendapatan yang dibayarkan oleh para peserta yang memenuhi syarat sub-subkontribusi harus membayar untuk rencana patokan lebih rendah pada tahun 2018 daripada tahun 2017, yang merupakan kali pertama persentase mengalami penurunan tahun-ke tahun.
Orang-orang yang menghasilkan jumlah yang sama pada 2018 yang mereka dapatkan di tahun 2017 berakhir dengan sedikit penurunan dalam premi setelah-subsidi untuk rencana patokan pada 2018.]
Sekarang katakan Sally berusia 65 dan pindah ke Medicare . Dia mungkin akan memenuhi syarat untuk Medicare Part A premium, tetapi dia akan memiliki premi bulanan untuk Medicare Bagian B , dan jika dia memilih untuk cakupan tambahan, dia juga akan memiliki premi untuk rencana Medigap dan obat resep Bagian D cakupan .
Tetapi meskipun dia akan membayar premi untuk beberapa bagian dari cakupan Medicare-nya, premi tersebut tidak akan dihitung terhadap 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga yang diharapkan Smiths untuk membayar untuk rencana patokan di bursa.
Jadi, ketika Anda menjalankan angka lagi, dengan rumah tangga dua orang, tetapi hanya satu orang (Bob) yang mendaftar dalam cakupan melalui pertukaran, Anda masih mendapatkan premi setelah-subsidi sebesar $ 398 per bulan untuk paket perak terendah kedua . Jumlah total subsidi hanya akan menjadi $ 621 per bulan, namun, bukan $ 1.748 per bulan subsidi yang Smith dapatkan ketika Bob dan Sally berada di rencana pertukaran bersama-sama.
Ini karena mereka masih memiliki rumah dua orang, dan pendapatan rumah tangga $ 50.000. Itu menempatkan mereka pada 308 persen dari tingkat kemiskinan (panduan tingkat kemiskinan 2017 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk rencana dengan 2018 tanggal efektif; ini selalu terjadi, dengan angka tahun sebelumnya digunakan sampai pendaftaran terbuka dimulai pada musim gugur).
Karena pendapatan rumah tangga mencapai 308 persen dari tingkat kemiskinan, total premi pasca-subsidi maksimum rumah tangga untuk rencana patokan dalam pertukaran adalah 9,56 persen dari pendapatan rumah tangga (persentase ini berlaku untuk siapa saja dengan pendapatan rumah tangga antara 300 dan 400 persen dari pendapatan rumah tangga). tingkat kemiskinan, persentase lebih rendah untuk rumah tangga dengan pendapatan di bawah 300 persen dari tingkat kemiskinan). Tidak masalah berapa banyak anggota rumah tangga yang benar-benar terdaftar dalam rencana pertukaran, atau berapa banyak yang dihabiskan rumah tangga dalam premi untuk rencana lain di luar bursa.
Menambahkan Pasangan Anda ke Rencana Anda
Amy dan Bill berusia 51 dan 53 tahun. Mereka sudah menikah beberapa tahun, dan Amy telah memiliki asuransi kesehatan sendiri dari majikannya. Majikannya tidak menawarkan jaminan untuk pasangan, jadi Bill telah mendapatkan cakupan di bursa sejak 2014 (perhatikan bahwa jika majikan Amy memang menawarkan jaminan untuk pasangan, Bill tidak akan memenuhi syarat untuk mendapat subsidi di bursa selama asuransi Amy terjangkau hanya untuk cakupannya sendiri — ini dikenal sebagai kesalahan keluarga , tetapi tidak berlaku dalam kasus ini karena Bill tidak memenuhi syarat untuk bergabung dengan rencana Amy).
Pendapatan rumah tangga Amy dan Bill adalah $ 48.000 per tahun. Berdasarkan rata-rata AS, Bill membayar $ 377 per bulan pada 2018 untuk rencana patokan di bursa, dan sisanya $ 389 per bulan ditutupi oleh subsidi.
Sekarang mari kita katakan bahwa majikan Amy berhenti menawarkan asuransi kesehatan. Hilangnya cakupan adalah peristiwa kualifikasi , yang berarti Amy dapat mendaftarkan diri dalam rencana di pasar individu. Jika dia bergabung dengan Bill dalam rencananya, biaya setelah subsidi dari rencana akan tetap $ 377 per bulan, tetapi subsidi akan melompat ke $ 1.089 per bulan. Amy dan Bill masih merupakan rumah tangga dua orang, dan pendapatan mereka masih sama 296 persen dari tingkat kemiskinan sebelumnya. Jadi mereka masih harus membayar persentase yang sama dari pendapatan mereka untuk rencana patokan dalam pertukaran — itu hanya mencakup dua dari mereka sekarang, bukan satu.
Namun, skenario ini akan berbeda jika Amy dan Bill adalah pengantin baru. Menikah juga merupakan acara kualifikasi, dan dengan asumsi Amy tidak memiliki cakupan dari majikannya, dia akan memenuhi syarat untuk subsidi di bursa. Tetapi sebelum menikah, Bill akan menjadi rumah tangga dari satu, dengan hanya pendapatan sendiri dihitung untuk penentuan kelayakan subsidi. Setelah pasangan menikah, pendapatan mereka dihitung bersama-sama, dan mereka adalah rumah tangga dua (dengan asumsi mereka tidak memiliki tanggungan lain) dalam hal membandingkan pendapatan itu dengan tingkat kemiskinan.
Katakanlah pendapatan Bill adalah $ 20.000 dan Amy adalah $ 28.000, dan tak satu pun dari mereka memiliki akses ke rencana majikan. Sebelum menikah, Bill membayar $ 79 per bulan untuk rencana patokan pada 2018, dan subsidi $ 687 per bulan akan membayar sisa premi. Amy membayar $ 174 per bulan, dan subsidinya $ 526 per bulan.
Begitu mereka menikah, pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 48.000. Total premi setelah subsidi mereka untuk rencana patokan untuk keduanya sekarang $ 377 per bulan, dan total subsidi mereka adalah $ 1.089 per bulan.
Alasan mereka membayar total premi setelah-subsidi yang lebih tinggi setelah mereka menikah adalah bahwa total pendapatan rumah tangga mereka adalah persentase yang lebih tinggi dari tingkat kemiskinan untuk rumah tangga dua daripada yang mereka miliki untuk rumah tangga satu. Untuk menerima subsidi, pasangan yang sudah menikah harus mengajukan pengembalian pajak gabungan —mereka tidak memiliki opsi untuk mengajukan secara terpisah dan mengklaim total subsidi lebih tinggi yang mereka miliki sebelum menikah.
Menambahkan Anak
Pada 2013, pemerintah federal menyelesaikan aturan untuk menetapkan tarif di pasar asuransi ACA-compliant baru. Aturan terakhir menyatakan bahwa untuk satu rumah tangga, tidak lebih dari tiga anak di bawah usia 21 akan dihitung untuk tujuan menentukan premi keluarga.
Anak-anak dari usia 21 hingga 25 semuanya dihitung, terlepas dari berapa banyak yang ada, atau berapa banyak anak-anak tambahan yang lebih muda dari 21 berada di rumah tangga.
Tom dan Renee adalah 40 dan 39, dan mereka memiliki tiga anak, usia dua, empat, dan tujuh. Mereka menghasilkan $ 80.000 per tahun, dan meminta keluarga mereka mendaftar dalam rencana patokan melalui pertukaran. Berdasarkan tingkat rata-rata AS, mereka membayar $ 595 per bulan untuk pertanggungan mereka, setelah subsidi $ 1,221 per bulan mengambil premi yang tersisa.
Jika Tom dan Renee memiliki anak keempat, mereka akan tetap membayar $ 595 per bulan, dan subsidi mereka akan tetap $ 1,221 per bulan. Mereka dapat menambahkan bayi baru ke rencana mereka (itu adalah acara kualifikasi ), tetapi tingkat pra-subsidi mereka tidak akan berubah, jadi tidak akan jumlah subsidi mereka atau premi setelah-subsidi mereka.
Bandingkan dengan skenario alternatif di mana Tom dan Renee memiliki dua anak, dan kemudian tambahkan anak ketiga ke keluarga mereka. Awalnya, mereka adalah keluarga beranggotakan empat orang, dan premi setelah-subsidi mereka adalah $ 637 per bulan, dengan subsidi $ 891 per bulan untuk mengambil sisanya (perhatikan bahwa premi untuk anak-anak yang digunakan hanya bervariasi berdasarkan usia setelah anak berusia 21 tahun, tetapi pada 2018, premi anak-anak mulai meningkat setelah mereka berusia 15. Untuk Tom dan Renee, ini bukan faktor, karena anak-anak mereka lebih muda dari 15).
Begitu bayi ketiga lahir, mereka adalah keluarga dengan lima anak, dan premi setelah-subsidi mereka adalah $ 595 per bulan, setelah subsidi $ 1,221 per bulan. Premi setelah subsidi mereka benar-benar turun ketika mereka menambahkan anak ketiga, karena pendapatan mereka sekarang persentase yang lebih kecil dari tingkat kemiskinan, karena mereka telah menjadi rumah tangga lima bukan empat (inilah grafik yang menunjukkan bagaimana ukuran keluarga mempengaruhi persentase tingkat kemiskinan di berbagai pendapatan)
Tapi mari kita bayangkan bahwa Tom dan Renee memiliki penghasilan $ 140.000 per tahun — jauh di atas ambang batas untuk kelayakan subsisten, bahkan dengan lima anggota keluarga. Dalam hal ini, mereka akan membayar seluruh premi mereka sendiri. Jika mereka pergi dari tiga anak ke empat, mereka tidak akan membayar premi tambahan. Tetapi jika mereka pergi dari dua anak ke tiga, total premi keluarga mereka untuk rencana patokan akan naik dari $ 1,529 per bulan menjadi $ 1,816 per bulan. Dengan penghasilan yang memenuhi syarat subsidi, subsidi mengambil biaya tambahan untuk menambah bayi ketiga. Tetapi dengan penghasilan di atas ambang batas kelayakan subsidi, mereka harus membayar ekstra premium itu sendiri.
Cari Bantuan Jika Anda Memiliki Pertanyaan
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang bagaimana premi Anda akan berubah berdasarkan berbagai perubahan kehidupan, Anda dapat menggunakan kalkulator subsidi, atau menjangkau pertukaran di negara Anda untuk meminta bantuan. Broker terpercaya atau navigator lokal di komunitas Anda juga akan dapat membantu Anda memahami semuanya, dan tidak akan ada biaya untuk layanan mereka.
> Sumber:
Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, Pusat Pengawasan Informasi dan Asuransi Konsumen, Tinjauan: Aturan Akhir untuk Reformasi Pasar Asuransi Kesehatan .
Keluarga USA. Panduan Kemiskinan Federal.
Layanan Pendapatan Internal. Prosedur Pendapatan 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kalkulator Pasar Asuransi Kesehatan.
Kantor Asisten Sekretaris Perencanaan dan Evaluasi, Pedoman Kemiskinan Federal AS Digunakan untuk Menentukan Kelayakan Keuangan untuk Program Federal Tertentu.