Jika Anda membeli asuransi kesehatan di pasar individu, Anda mungkin melihat berita utama tentang kenaikan tarif yang akan datang pada 2018. Pasar kelompok kecil, yang diatur di bawah aturan Undang-undang Perawatan Terjangkau (ACA) yang sama dengan pasar individu , juga akan melihat kenaikan tarif, meskipun peningkatan keseluruhan tidak akan menjadi signifikan.
Tetapi berita utama cenderung berfokus pada kenaikan tingkat rata-rata, baik di seluruh negara bagian, atau di seluruh populasi tertanggung asuransi tertentu.
Untuk orang-orang dengan cakupan baik di kelompok kecil atau pasar asuransi individu, tingkat kenaikan aktual untuk masing-masing rencana dan anggota spesifik dapat bervariasi dari rata-rata untuk negara atau perusahaan asuransi.
Itu selalu terjadi, tetapi ada perubahan baru untuk 2018 dalam hal bagaimana tarif dihitung untuk anak-anak — terutama remaja — dan itu bisa menghasilkan peningkatan tingkat yang cukup signifikan untuk beberapa keluarga. Jadi mari kita lihat apa yang terjadi dengan tarif anak-anak, dan apa yang dapat Anda harapkan untuk tahun baru.
Anak-Anak Akan Memiliki Harga Yang Bervariasi
ACA memberlakukan beberapa aturan baru tentang premi untuk rencana asuransi kesehatan kelompok individu dan kecil (rencana individu adalah jenis yang dibeli orang untuk mereka sendiri; rencana kelompok kecil umumnya ditawarkan oleh majikan yang memiliki hingga 50 karyawan, tetapi ada beberapa negara bagian di mana kelompok hingga 100 karyawan dianggap sebagai kelompok kecil ).
Berdasarkan undang-undang, premi untuk orang dewasa yang lebih tua tidak bisa lebih dari tiga kali lipat premi untuk seorang yang berusia 21 tahun.
Anak-anak diberi nilai yang lebih rendah, yang sejauh ini ditetapkan sebesar 63,5 persen dari tarif untuk seorang anak berusia 21 tahun. Ini berlaku untuk semua anak, dari bayi baru lahir hingga usia 20 tahun, sejak 2014.
Sebelum 2014 (yaitu, sebelum aturan rating ACA diterapkan), premi umumnya ditetapkan untuk berbagai kelompok usia berdasarkan klaim yang diharapkan untuk setiap kelompok usia.
Anak-anak cenderung memiliki klaim yang lebih tinggi ketika mereka bayi dan balita, klaim yang lebih rendah ketika mereka berada di tahun sekolah dasar dan menengah, dan kemudian klaim cenderung naik saat anak-anak memasuki masa remaja mereka nanti. Sebelum tahun 2014, perusahaan asuransi dapat memasukkannya ke dalam penetapan tarif mereka — beberapa memiliki premi yang jauh lebih tinggi untuk bayi baru lahir, misalnya.
Tetapi di bawah peraturan ACA dari 2014 hingga 2017, semua anak-anak hingga usia 20 tahun dikenakan 63,5 persen dari premi yang diterapkan pada pemain berusia 21 tahun. Itu berubah untuk 2018, karena aturan baru yang diselesaikan oleh HHS pada bulan Desember 2016 (metodologi peringkat spesifik dirinci dalam Lampiran 1 dari memo HHS ini ):
- Tarif untuk anak berusia 21 tahun akan terus menjadi tarif dasar yang tarif lainnya ditetapkan.
- Anak-anak dari usia 0 hingga 14 akan dikenakan biaya 76,5 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 15 akan dikenakan biaya 83,3 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 16 tahun akan dikenakan biaya 85,9 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 17 akan dikenakan biaya 88,5 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 18 akan dikenakan biaya 91,3 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 19 akan dikenakan biaya 94,1 persen dari tarif dasar.
- Anak-anak usia 20 akan dikenakan biaya 97 persen dari tarif dasar.
- Orang dewasa akan terus dikenakan tarif berdasarkan usia mereka, dengan tarif maksimum (untuk usia 64 tahun ke atas) dari tiga kali premi dasar.
HHS mencatat bahwa meskipun biaya klaim cenderung lebih tinggi untuk anak-anak di bawah usia 4 tahun dan lebih rendah untuk anak-anak berusia 4 hingga 14 tahun, pita tarif tunggal untuk anak-anak mulai dari lahir hingga usia 14 tahun dimaksudkan untuk menyebarkan biaya ke populasi yang lebih besar, dan membatasi peningkatan tingkat tiba-tiba yang akan berlaku untuk keluarga dengan bayi baru lahir jika tarif ditetapkan sepenuhnya berdasarkan klaim yang diharapkan untuk setiap kelompok usia.
Perubahan dalam metodologi yang digunakan untuk menghitung tarif tidak termasuk kenaikan tingkat normal yang berlaku setiap tahun karena meningkatnya biaya perawatan medis dan faktor-faktor lain yang mendorong kenaikan tingkat keseluruhan.
Perubahan tersebut akan meningkatkan tarif dasar, sehingga aturan pemeringkatan baru untuk anak-anak akan menggunakan persentase lebih besar dari tarif dasar yang lebih besar, semakin memperburuk kenaikan suku bunga yang akan diterapkan pada cakupan anak-anak.
District of Columbia dan tujuh negara bagian — Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon, dan Utah — menggunakan metodologi penentuan tarif mereka sendiri, sehingga angka-angka baru untuk premi anak-anak tidak berlaku di negara-negara bagian tersebut. Selain itu, New York dan Vermont tidak mengizinkan rating berbasis usia sama sekali, jadi tidak ada variasi dalam premi berdasarkan usia di kedua negara bagian tersebut.
Kelompok Besar Menggunakan Metodologi Pemeringkatan yang Berbeda
Perhatikan bahwa premi kelompok besar biasanya didasarkan pada tingkat gabungan, dan hanya bervariasi berdasarkan apakah karyawan tersebut mendaftar sebagai karyawan mandiri, karyawan plus pasangan, karyawan plus anak-anak, atau karyawan plus pasangan dan anak-anak. Usia anak-anak — dan bahkan jumlah anak — biasanya tidak memengaruhi premi yang dibebankan. Aturan baru yang dijelaskan di atas untuk menetapkan premi untuk anak-anak adalah khusus untuk pasar individu dan kelompok kecil.
Perubahan Tingkat Tidak Akan Lagi Menjadi Tajam Saat Orang Berubah 21
Harga untuk anak-anak akan lebih tinggi pada tahun 2018 daripada di masa lalu, dengan peningkatan paling dramatis yang berlaku untuk remaja yang lebih tua. Tetapi ketika anak-anak itu akhirnya berusia 21 tahun, mereka tidak akan mengalami kenaikan tingkat yang tajam yang biasanya berlaku. Sebelum tahun 2018, seseorang yang berusia 21 tahun akan mulai membayar 63,5 persen dari tarif dasar untuk membayar tarif dasar, semuanya dalam satu lompatan; lompatan itu sekarang akan diperhalus di usia 15 hingga 21 tahun.
Harga Akan Sedikit Lebih Rendah untuk Orang Dewasa daripada Mereka Akan Terjadi
Penting juga untuk diingat bahwa pita peringkat usia dimaksudkan sebagai sarana untuk menyebarkan total biaya di seluruh populasi penuh dari tertanggung. Dari jumlah total premi yang dibutuhkan untuk menutupi biaya perawatan untuk total keanggotaan suatu paket, persentase dari total itu sekarang akan berlaku sedikit lebih banyak untuk anak-anak, yang berarti itu akan berlaku sedikit kurang untuk orang dewasa. Jumlah total yang harus dikumpulkan tidak dipengaruhi oleh metodologi pemeringkatan baru.
Tentu saja, itu berlaku di seluruh keanggotaan sebuah rencana; dampaknya terhadap setiap rumah tangga tertentu akan bervariasi, dan rumah tangga yang penuh remaja akan menghadapi premi pra-subsidi yang lebih tinggi pada tahun 2018 daripada yang akan mereka hadapi tanpa pita usia anak yang baru, bahkan setelah memperhitungkan premi orang tua. Tapi secara keseluruhan, band-band usia baru untuk anak-anak tidak mengubah jumlah total uang yang akan dikumpulkan oleh penanggung dari semua anggotanya (mengingat bahwa jumlah total yang harus dikumpulkan akan lebih tinggi pada tahun 2018 daripada di 2017, karena faktor-faktor normal yang mendorong perubahan tingkat).
Subsidi Premium Akan Menyesuaikan untuk Menjaga Kecepatan Dengan Tarif Baru
Bagi orang-orang yang membeli cakupan pasar individu dalam pertukaran ( dan hanya dalam pertukaran ) di setiap negara bagian, subsidi premium (kredit pajak premium) dirancang untuk menjaga biaya cakupan hingga tingkat yang terjangkau. Jumlah subsidi ditentukan dengan membatasi biaya rencana perak biaya terendah kedua dengan persentase tertentu dari pendapatan rumah tangga, dengan persentase yang lebih rendah untuk pendaftar berpenghasilan rendah, dan lebih tinggi untuk pendaftar berpenghasilan lebih tinggi.
Karena biaya pertanggungan untuk rumah tangga tertentu meningkat, demikian juga jumlah subsidi mereka. Sayangnya, subsidi tidak tersedia untuk rumah tangga yang berpenghasilan lebih dari empat kali lipat dari tingkat kemiskinan, sehingga keluarga dengan lima orang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium jika pendapatan mereka melebihi $ 115.120 pada tahun 2018. Tetapi untuk rumah tangga dengan pendapatan yang tidak melebihi empat kali tingkat kemiskinan, subsidi tumbuh untuk mengimbangi keseluruhan biaya pertanggungan, dan subsidi ini khusus untuk biaya aktual setiap rumah tangga (perhatikan bahwa subsidi tidak tersedia jika Anda berada dalam jangkauan cakupan Medicaid atau jika kesalahan keluarga berlaku untuk situasi Anda) .
Penting juga untuk memahami bahwa biaya ACA dikenakan untuk anak-anak di bawah usia 21 tahun dengan maksimum tiga per keluarga, baik di pasar individu maupun kelompok kecil. Jadi keluarga dengan enam anak di bawah 21 hanya akan membayar premi untuk tiga anak-anak (perhatikan bahwa sementara orang tua dapat menjaga anak-anak mereka pada rencana mereka sampai anak-anak berusia 26 tahun, premi dikenakan untuk semua anak-anak usia 21 dan lebih tua, terlepas dari bagaimana banyak tanggungan lain yang ada dalam rencana).
Yang dapat diambil di sini adalah bahwa sementara tarif akan meningkat lebih dari biasanya untuk keluarga dengan remaja, subsidi premium juga akan tumbuh bagi keluarga-keluarga itu jika mereka memenuhi syarat untuk subsidi. Untuk rumah tangga yang memenuhi syarat subsidi, subsidi akan menjaga premi bersih dari rencana perak biaya terendah kedua pada tingkat yang terjangkau. Jika pendapatan keluarga tetap tidak berubah dari 2017, biaya bersih dari rencana perak terendah kedua akan benar-benar sedikit lebih rendah pada tahun 2018 daripada di tahun 2017, meskipun tingkat keseluruhan meningkat untuk 2018 dan kelompok usia baru untuk anak-anak.
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Pusat Pengawasan Informasi dan Asuransi Konsumen. Reformasi Nilai Pasar, diperbarui 2 Juni 2017.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Standar Asuransi Buletin Seri — Informasi . 16 Desember 2016.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen . 16 Desember 2016.
> Jost T. Blog Urusan Kesehatan. CMS Menyelesaikan Aturan Pembayaran Marketplace Baru, Efektif 17 Januari 2017. 17 Desember 2016.