Pengurangan Biaya-Berbagi Akan Tetap Tersedia di 2018, Meskipun Defending
Pada 12 Oktober 2017, Administrasi Trump mengumumkan bahwa pendanaan untuk pengurangan biaya-berbagi (CSR, kadang-kadang disebut sebagai subsidi pembagian biaya) akan segera berakhir. Orang-orang yang membeli asuransi kesehatan di pasar individu sangat khawatir tentang pengumuman tersebut, bertanya-tanya apakah cakupan dan / atau subsidi mereka akan tetap tersedia pada 2018.
Jadi mari kita lihat apa yang terjadi dan apa efeknya. Pertama dan terpenting, semua ini terjadi dalam konteks pasar asuransi individu, di mana sekitar 17,6 juta orang Amerika memperoleh asuransi kesehatan mereka. Jika Anda mendapatkan cakupan dari majikan Anda, atau dari Medicare atau Medicaid, masalah pendanaan CSR tidak mempengaruhi asuransi kesehatan Anda.
Tetapi bagi mereka yang memiliki asuransi kesehatan perorangan, mari kita lihat apa yang diharapkan:
Pengurangan Biaya-Berbagi Akan Tetap Tersedia di 2018
Yang paling penting untuk dipahami adalah bahwa CSR akan tetap tersedia di 2018 . Pada Februari 2017, ada 10,3 juta orang yang terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan swasta melalui pertukaran di Amerika Serikat, dan 57 persen di antaranya mendapatkan manfaat dari CSR, dengan biaya yang lebih rendah daripada jika mereka tidak memiliki CSR. Manfaat tersebut akan berlanjut di 2018.
84 persen dari pendaftar pertukaran menerima subsidi premium , yang tidak sama dengan CSR.
Subsidi premium menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk mendapatkan cakupan Anda, sementara CSR mengurangi jumlah yang harus Anda bayar ketika Anda perlu menggunakan asuransi kesehatan Anda untuk membayar perawatan kesehatan. Lebih banyak orang menerima subsidi premium daripada CSR karena batas pendapatan untuk subsidi premium lebih tinggi, dan karena CSR hanya tersedia pada rencana perak , sedangkan subsidi premium dapat digunakan untuk rencana perunggu, perak, emas, atau platinum .
Terlepas dari semua berita utama pada tahun 2017, dan terlepas dari fakta bahwa Administrasi Trump telah memotong dana untuk CSR, tidak ada yang berubah tentang kelayakan untuk CSR atau subsidi premium. Keduanya akan terus tersedia untuk semua pendaftar yang memenuhi syarat pada tahun 2018.
Satu-satunya cara subsidi tidak akan tersedia adalah jika semua perusahaan penanggung jawab pertukaran di daerah tertentu akan keluar dari pasar, dan cakupannya sendiri menjadi tidak tersedia. Itu tidak keluar dari pertanyaan, tetapi belum terjadi di daerah manapun di negara ini. Penanggung harus berkomitmen terhadap pertukaran yang dijalankan pemerintah (HealthCare.gov, yang digunakan di sebagian besar negara bagian) pada 27 September, tetapi kontrak mereka memiliki klausul keluar yang memungkinkan mereka keluar dari bursa jika pendanaan untuk CSR dipotong.
Pemotongan dana diumumkan pada 12 Oktober, tetapi perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian telah menetapkan premi 2018 mereka dengan asumsi bahwa pendanaan akan dipotong. Dan perusahaan asuransi di beberapa negara bagian lain diberi jendela pendek di mana mereka dapat meningkatkan tarif dengan biaya CSR ditambahkan ke premi. Ini membantu mencegah perusahaan asuransi keluar dari pasar, karena mereka dapat mengimbangi kurangnya pendanaan federal dengan premi yang lebih tinggi, yang sebagian besar hanya akan ditutupi oleh subsidi premium yang lebih besar.
Jadi Apa yang Terjadi dengan Premi untuk 2018?
Rata-rata premi pasar individu akan lebih tinggi pada tahun 2018 daripada jika pendanaan CSR telah dilakukan oleh pemerintah federal pada awal 2017. Kurangnya pendanaan CSR terlihat seperti itu akan menyebabkan hampir setengah dari total kenaikan tarif rata-rata untuk 2018, meskipun dampak langsungnya sebagian besar pada rencana perak, dan sebagian besar akan ditanggung oleh pemerintah federal dalam bentuk subsidi premium yang lebih besar.
Pemotongan dana CSR diumumkan pada bulan Oktober, tetapi ketidakpastian mengenai apakah itu akan terjadi telah menjadi faktor sepanjang tahun.
Penanggung awalnya mengajukan tarif untuk cakupan 2018 kembali pada musim semi 2017, dan regulator negara menghabiskan musim panas meninjau mereka. Dalam banyak kasus, perusahaan asuransi mengajukan tarif terbaru di musim panas, dan salah satu perubahan yang paling umum adalah menambahkan biaya CSR ke premi, karena masih belum ada komitmen dari pemerintah federal untuk membiayai mereka.
Anda dapat melihat pengajuan tarif, termasuk memo aktuaria yang biasanya menjelaskan alasan untuk perubahan tarif, di ratereview.healthcare.gov (pilih "produk yang sesuai ACA," lalu pilih negara bagian Anda dan tempatkan 1 Januari 2018 di kotak awal dan akhir untuk rentang tanggal efektif, karena semua tarif untuk 2018 berlaku efektif 1 Januari). Melihat pengajuan tarif akan memberi Anda ide bagus tentang faktor-faktor yang mendorong premi untuk 2018. Ketidakpastian tentang pendanaan CSR adalah bagian besar dari gambar. Dan terutama dengan tingkat revisi yang diajukan kemudian di musim panas, perusahaan asuransi semakin memilih untuk menganggap bahwa pendanaan CSR tidak akan berlanjut, dan menetapkan harga sesuai rencana mereka.
Namun tidak semua negara mengizinkan hal ini, sehingga beberapa negara bagian dan perusahaan asuransi berebut untuk menyesuaikan tarif pada menit terakhir. Tetapi pemotongan pendanaan tidak keluar dari biru, dan sebagian besar asuransi sudah siap untuk itu dengan tarif yang mereka ajukan pada 2018.
Ketika Premi Naik, Apa Itu Berarti untuk Subsidi Premium?
Dalam banyak kasus, perusahaan asuransi telah menambahkan biaya CSR ke premi untuk rencana perak, karena rencana perak adalah satu-satunya yang mencakup CSR. Strategi ini melindungi sebagian besar konsumen dari dampak pemerintah federal menghentikan pendanaan CSR, karena pada akhirnya hanya menghasilkan subsidi premi yang lebih besar (subsidi premium didasarkan pada biaya rencana perak terendah kedua di masing-masing wilayah, sehingga perak rencana premi naik, begitu juga subsidi).
Jadi meskipun Administrasi Trump telah memotong dana CSR, pemerintah federal akan membelanjakan lebih banyak untuk menghasilkan pertumbuhan subsidi premium daripada mereka akan menghemat pembayaran CSR.
Menurut analisis Kantor Anggaran Kongres bulan Agustus 2017 tentang pengaruh pemotongan dana CSR, defisit federal akan meningkat sebesar $ 194 miliar selama sepuluh tahun ke depan, karena subsidi premium yang lebih besar dan peningkatan jumlah orang yang akan memenuhi syarat untuk subsidi premium. (karena tingkat rencana perak meningkat, lebih banyak orang membutuhkan subsidi untuk mendapatkan premium setelah-subsidi turun ke persentase pendapatan mereka yang dianggap terjangkau).
Apa yang Harus Saya Lakukan Selama Pendaftaran Terbuka?
Administrasi Trump telah memotong dana CSR, dan hasilnya akan menjadi belanja federal yang lebih tinggi tajam pada subsidi premium. Tetapi konsumen pasar individu akan perlu memperhatikan rencana yang tersedia untuk 2018, baik di dalam maupun di luar bursa.
Premi yang lebih tinggi karena CSR mencairkan sebagian besar akan berlaku untuk tarif untuk rencana perak, tetapi tidak dalam setiap kasus. Di Indiana dan Colorado, biaya tambahan sedang tersebar di semua tingkat logam, bukan hanya rencana perak; ada beberapa negara di mana masing-masing perusahaan asuransi mengambil pendekatan yang berbeda, yang berarti bahwa satu perusahaan asuransi mungkin telah menyebarkan biaya di semua rencana, sementara perusahaan asuransi lain memilih untuk menerapkannya hanya untuk rencana perak.
Bagi orang-orang yang mendapat subsidi premium , subsidi akan mengimbangi semua atau sebagian besar peningkatan premi. Subsidi premium memperpanjang hingga 400 persen dari tingkat kemiskinan, yaitu $ 48.240 untuk satu individu pada tahun 2018, dan $ 98.400 untuk keluarga dengan empat.
Tapi itu akan tetap penting bagi toko perbandingan selama pendaftaran terbuka. CSR hanya tersedia jika Anda memilih rencana perak, tetapi CSR juga hanya tersedia bagi orang-orang dengan pendapatan hingga 250 persen dari tingkat kemiskinan ($ 30.150 untuk satu individu, dan $ 61.500 untuk keluarga empat pada tahun 2018). Jika Anda memenuhi syarat untuk CSR, terutama jika penghasilan Anda di bawah 200 persen dari tingkat kemiskinan, Anda mungkin ingin memilih rencana perak sehingga Anda bisa mendapatkan manfaat CSR.
Namun, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk CSR tetapi Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium (misalnya, penghasilan Anda adalah antara 250 persen dan 400 persen dari tingkat kemiskinan), Anda mungkin menemukan bahwa rencana perunggu atau emas akan menawarkan nilai terbaik untuk 2018.
Itu karena subsidi premium akan didasarkan pada biaya rencana perak, yang akan meningkat dengan persentase yang lebih besar dalam banyak kasus daripada rencana perunggu dan emas yang tersedia di wilayah yang sama. Tetapi subsidi premium itu kemudian dapat digunakan untuk membeli rencana pada tingkat logam apa pun — bukan hanya rencana perak. Itu membuat rencana perunggu dan emas (dan rencana platinum, di area di mana mereka tersedia) nilai yang relatif lebih baik setelah penerapan subsidi premium.
Dalam beberapa kasus, rencana perak sebenarnya akan lebih mahal daripada rencana emas, yang akan membuat mereka nilai yang jelas lebih baik bagi orang-orang yang tidak mendapatkan CSR, karena manfaat dari rencana emas lebih kuat daripada manfaat dari rencana perak non-CSR .
Bagi orang yang tidak mendapatkan subsidi premium , penting untuk melihat bagaimana rencana di setiap tingkat logam dibandingkan satu sama lain. Jika rencana perak berakhir menjadi lebih mahal daripada rencana emas di daerah tertentu, akan lebih masuk akal untuk memilih rencana emas, bukan rencana perak (atau rencana perunggu, yang akan lebih murah).
Dan orang-orang yang memiliki cakupan pasar individu ACA-compliant di luar bursa (yaitu, dibeli langsung dari perusahaan asuransi, daripada melalui pertukaran) juga akan perlu memperhatikan masalah ini. Off-tukar rencana perak di banyak daerah (dan rencana pertukaran di semua tingkat logam di negara-negara seperti Indiana dan Colorado) akan memiliki biaya faktor CSR dalam premi mereka. Ini akan menjadi kasus untuk rencana off-exchange yang juga dijual di bursa, karena harganya harus sama untuk rencana yang sama, terlepas dari apakah itu dijual melalui pertukaran atau langsung ke konsumen.
Satu Kata Dari
Berita utama tentang reformasi layanan kesehatan telah konstan sepanjang tahun 2017, dan pengumuman bahwa pendanaan CSR akan segera berakhir telah menyebabkan kecemasan yang dapat dimengerti pada orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri.
Tapi sementara pendanaan CSR telah terputus, ketersediaan CSR itu sendiri belum berubah. Subsidi premium juga akan terus tersedia pada tahun 2018, dan akan jauh lebih besar dari yang seharusnya jika pendanaan CSR telah dilakukan sebelumnya pada tahun 2017.
Karena subsidi premium yang lebih besar, sebagian besar konsumen akan terlindungi dari beban kenaikan tarif yang diperlukan untuk menutupi biaya CSR. Tetapi ini akan menjadi lebih penting dari sebelumnya bagi konsumen pasar individu — baik dalam dan di luar bursa — untuk membandingkan secara hati-hati pilihan yang tersedia selama pendaftaran terbuka, dengan mengingat bahwa pendaftaran terbuka akan jauh lebih singkat daripada tahun-tahun sebelumnya .
Jika Anda perlu bantuan mencari tahu apa rencana yang akan diambil, hubungi navigator atau broker di komunitas Anda, atau hubungi pertukaran di negara Anda (mulai dari HealthCare.gov, dan jika negara Anda memiliki pertukaran sendiri, Anda akan diarahkan di sana ketika Anda memilih negara bagian Anda).
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. 2017 Snapshot Pendaftaran Efektif . 12 Juni 2017.
> Kantor Anggaran Kongres. Dampak Pengakhiran Pembayaran untuk Pengurangan Bagi Hasil . 1 Agustus 2017.
> Mark Farrah Associates. Sekilas tentang Pasar Asuransi Kesehatan Individu Turbulen. 19 Juli 2017.