Subsidi pembagian biaya termasuk dalam paket perak jika Anda memenuhi syarat
Membeli asuransi kesehatan itu mahal, dan membayar premi bulanan bukanlah satu-satunya biaya yang terlibat dengan asuransi kesehatan. Anda juga harus membayar deductible , copayment , dan coinsurance ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Biaya tambahan di luar kantong ini, yang dikenal sebagai pembagian biaya, dapat menambahkan hingga ribuan dolar per tahun.
Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau menciptakan subsidi asuransi kesehatan untuk membuat pembelian dan penggunaan asuransi kesehatan lebih terjangkau bagi mereka yang berpenghasilan rendah dan sedang.
Ada dua jenis:
- Subsidi yang mengurangi premi asuransi kesehatan bulanan Anda sehingga membeli asuransi kesehatan lebih terjangkau. Pelajari lebih lanjut tentang ini di, " Bagaimana Cara Kerja Subsidi Asuransi Kesehatan — Memahami Kredit Pajak Premium ."
- Subsidi yang membantu membayar biaya di luar kantong seperti deductible, copayment, dan coinsurance. Ini dikenal sebagai subsidi pembagian biaya, atau pengurangan pembagian biaya. Mereka datang dalam dua bagian, meskipun kedua bagian secara otomatis dimasukkan ke dalam rencana perak untuk pendaftar yang memenuhi syarat:
- Bagian pertama mengurangi jumlah yang Anda bayar untuk deductible, copayment, dan coinsurance Anda setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Pelajari lebih lanjut tentang subsidi ini di, " Bagaimana Cara Kerja Asuransi Kesehatan Berbagi Biaya-Berbagi ."
- Bagian dua mengurangi jumlah uang saku Anda sehingga Anda membayar lebih sedikit ketika biaya perawatan kesehatan Anda tinggi.
Berapa Maksimum Yang Ada di Luar Saku?
Batas maksimum kantong , atau batas di luar saku, adalah jumlah maksimum skenario terburuk yang harus Anda bayar terhadap biaya pembagian biaya seperti deductible, copayment, dan coinsurance Anda setiap tahun.
Setelah Anda membayar cukup uang, copayment, dan coinsurance telah mencapai batas maksimum, asuransi kesehatan Anda membayar semua biaya perawatan kesehatan Anda selama sisa tahun ini.
Jika Anda tidak menggunakan asuransi kesehatan Anda banyak, biaya pembagian biaya Anda tidak akan mencapai batas saku.
Namun, jika Anda memiliki masalah kesehatan kronis yang mahal atau bahkan satu penyakit atau cedera katastropik, Anda dapat dengan mudah membayar dalam jumlah yang cukup dan biaya yang dapat dikurangkan untuk mencapai batas maksimal saku.
Sebagai contoh, jika Anda jatuh dari tangga dan mematahkan pinggul Anda saat memangkas pohon, bagian Anda dari ruang gawat darurat, pembedahan dan biaya rawat inap bisa melebihi $ 10.000 jika polis asuransi kesehatan Anda tidak memiliki batas di luar saku.
Namun, jika polis asuransi kesehatan Anda memiliki batas di luar kantong sebesar $ 6.000, Anda berhenti membayar setelah Anda membayar $ 6.000 untuk tagihan perawatan kesehatan Anda. Setelah itu, asuransi kesehatan Anda membayar 100 persen dari tagihan perawatan kesehatan Anda untuk sisa tahun ini. Anda akan membayar $ 6000 daripada $ 10.000. Jika Anda membutuhkan perawatan lebih lanjut di akhir tahun, rencana kesehatan Anda akan membayar seluruh biaya.
Sebelum tahun 2014, rencana kesehatan tidak diperlukan untuk memasukkan batas maksimal saku. Sebagian besar rencana memang ada, meskipun ada variasi yang cukup besar dalam hal seberapa tinggi batas dari satu rencana ke rencana lainnya. Dan beberapa rencana sama sekali tidak membatasi eksposur saku.
Itu tidak lagi terjadi berkat ACA. Dengan pengecualian rencana grandmothered dan grandfathered , semua rencana harus menutup biaya out-of-pocket tidak lebih dari $ 6.850 untuk seorang individu pada tahun 2016 (batas keluarga dua kali lebih tinggi dari batas individu), meskipun akan meningkat lagi untuk 2017 (persyaratan ACA tidak meluas ke Medicare; orang-orang yang memiliki cakupan Asli Medicare tidak memiliki batasan pada biaya out-of-pocket mereka, itulah sebabnya kebanyakan pendaftar Medicare memiliki cakupan tambahan, baik dengan mendaftar di Medicare Advantage alih-alih Medicare Asli, atau dengan membeli rencana Medigap).
Apa yang Tidak Termasuk dalam Maksimum Out-Of-Pocket?
Maksimal saku tidak termasuk premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Ini tidak termasuk biaya untuk hal-hal yang tidak tercakup oleh asuransi kesehatan atau bukan manfaat kesehatan penting. Sebagai contoh, jika asuransi kesehatan Anda tidak mencakup layanan akupunktur, biaya akupunktur Anda tidak akan diperhitungkan dalam jumlah maksimal. Ini tidak termasuk bagian perawatan yang ditagih seimbang yang Anda dapatkan dari penyedia perawatan kesehatan di luar jaringan . Pelajari lebih lanjut di " Apa yang Tidak Dihitung Menuju Batas Luar-Saku Anda? "
Berapa Besar Maksimalnya Uang Sebelum Subsidi?
Semua polis asuransi kesehatan individu dan keluarga yang dibeli melalui pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act harus memiliki batas di luar saku.
Pemerintah federal mengatur seberapa tinggi batas itu, dan jumlah yang diizinkan berubah setiap tahun.
Untuk tahun 2016, jumlah maksimal saku tidak boleh lebih dari $ 6.850 untuk individu atau $ 13.700 untuk keluarga. Namun, polis asuransi kesehatan memiliki batas di luar saku yang lebih rendah dari itu.
Berapa Besar Subsidi Asuransi Kesehatan Mengurangi Maksimal Out-Of-Pocket?
Berapa subsidi mengurangi batas saku Anda tergantung pada penghasilan Anda. Semakin dekat penghasilan Anda ke tingkat kemiskinan federal (FPL), semakin besar jumlah uang saku Anda akan berkurang. FPL berubah setiap tahun dan bervariasi tergantung pada ukuran keluarga dan di mana Anda tinggal (Alaska dan Hawaii memiliki FPL yang berbeda).
FPL yang digunakan untuk menentukan subsidi 2016 Anda adalah $ 11.770 untuk individu, $ 15.930 untuk pasangan, dan $ 20.090 untuk keluarga dengan tiga orang. Anda dapat menemukan FPL untuk tahun dan ukuran keluarga lainnya di sini.
Karena FPL dan batas federal pada jumlah maksimum out-of-pocket berubah setiap tahun, jumlah dolar pengurangan Anda akan berubah setiap tahun.
Untuk mendapatkan manfaat dari subsidi yang mengurangi eksposur Anda, Anda harus mendaftar dalam rencana perak melalui pertukaran. Dengan asumsi Anda memilih rencana perak, untuk subsidi 2016, jika penghasilan Anda adalah:
- 100-200 persen FPL,
- batas pengeluaran Anda tidak akan lebih dari $ 2.250 untuk seorang individu.
- batas saku Anda tidak akan lebih dari $ 4.500 untuk keluarga.
- 200-250 persen FPL,
- batas saku Anda tidak akan lebih dari $ 5.450 untuk seorang individu.
- batas saku Anda tidak akan lebih dari $ 10.900 untuk keluarga.
Untuk 2017, batas luar saku untuk pelamar dengan pendapatan antara 100 dan 200 persen FPL akan meningkat sedikit, menjadi $ 2,350, sementara batas luar saku untuk orang dengan pendapatan antara 200 dan 250 persen dari FPL akan meningkat menjadi $ 5,700 (dalam kedua kasus, batas maksimum keluarga adalah dua kali dari batas individu).
Pengurangan khusus tersedia untuk Indian Penduduk Asli Amerika dengan pendapatan di bawah 300 persen dari FPL. Dalam kasus mereka, firma asuransi kesehatan akan menghilangkan semua pembagian biaya untuk semua manfaat kesehatan penting.
Jika Ini Subsidi, Apakah Anda Mendapat Uang?
Subsidi maksimum out-of-pocket tidak benar-benar memberi Anda uang. Sebaliknya, ini berpotensi menghemat uang karena Anda membayar lebih sedikit sebelum mencapai maksimum kantong Anda.
Jika Anda mencapai jumlah maksimal yang di luar kantong dan terus menggunakan layanan perawatan kesehatan, perusahaan asuransi kesehatan Anda akan membayar lebih banyak untuk perawatan Anda daripada jika Anda tidak menerima subsidi. Dalam hal ini, pemerintah federal akan mengganti perusahaan asuransi kesehatan Anda untuk uang ekstra yang dihabiskannya karena subsidi Anda.
Siapa yang memenuhi syarat untuk subsidi asuransi kesehatan maksimum di luar saku?
Agar memenuhi syarat untuk subsidi ini:
- Penghasilan Anda harus 100-250 persen dari FPL.
- Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.
- Anda harus memilih rencana kesehatan tingkat perak (tidak seperti subsidi premium, yang dihitung berdasarkan rencana tingkat perak, tetapi tersedia untuk digunakan pada semua rencana tingkat logam)
- Jika Anda sudah menikah, status pengarsipan pajak Anda harus menikah secara bersamaan. Status pengajuan menikah secara terpisah akan mendiskualifikasi Anda. (Ada pengecualian khusus jika Anda tidak dapat mengajukan secara bersama karena situasi kekerasan dalam rumah tangga.)
- Anda harus tinggal di Amerika Serikat secara legal.
- Anda tidak dapat dipenjara.
- Anda tidak harus memenuhi syarat untuk cakupan dari perusahaan Anda yang dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum .
Bagaimana Anda Mendaftar untuk Subsidi Ini?
Anda tidak perlu melakukan apa pun tambahan untuk mendapatkan subsidi pembagian biaya. Jika Anda memenuhi syarat untuk itu berdasarkan penghasilan Anda, itu secara otomatis akan dimasukkan dalam rencana perak yang tersedia untuk Anda melalui pertukaran.
Kelayakan Anda untuk subsidi premium dan subsidi bagi hasil akan dihitung oleh bursa ketika Anda memasukkan informasi pribadi Anda dalam sistem mereka. Bersiaplah untuk memberikan informasi pertukaran asuransi kesehatan tentang penghasilan Anda, ukuran keluarga, dan majikan jika Anda memiliki pekerjaan. Temukan pertukaran asuransi kesehatan negara Anda.
Kecuali untuk keadaan khusus , Anda hanya dapat membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan selama periode pendaftaran terbuka tahunan. Buka pendaftaran untuk mendapatkan asuransi kesehatan untuk 2017 mulai dari 1 November 2016 hingga 31 Januari 2017 (ini berlaku untuk asuransi kesehatan yang Anda beli untuk Anda sendiri, dibandingkan dengan cakupan yang Anda dapatkan dari perusahaan).
Jika Anda mendapatkan subsidi maksimum yang dikurangi, pastikan untuk memberi tahu pertukaran asuransi kesehatan Anda jika pendapatan Anda berubah sepanjang tahun. Jika penghasilan Anda menurun, Anda mungkin berhak untuk menyesuaikan subsidi Anda untuk mengurangi jumlah maksimal out-of-pocket Anda.
Bagaimana Aturan dan Jumlah Subsidi Out-Of-Pocket berubah
Undang-Undang Perawatan Terjangkau awalnya menetapkan bahwa batas luar saku dikurangi oleh
- 2/3 untuk orang dengan pendapatan dari 100-200 persen FPL.
- 1/2 untuk orang berpenghasilan 200-300 persen dari FPL.
- 1/3 untuk orang berpenghasilan 300-400 persen dari FPL.
Namun, bukan itu yang akhirnya berhasil. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan menetapkan bahwa tidak mungkin untuk mendiskontokan jumlah yang cukup besar untuk orang-orang yang membuat lebih dari 250 persen FPL tanpa melanggar bagian lain dari undang-undang atau menyebabkan peningkatan pengurangan untuk beberapa penerima subsidi . Jadi, dalam aturan terakhir dengan menyempurnakan cara kerja subsidi, HHS mengubah angka-angka itu untuk mengurangi jumlah maksimum yang bisa dikeluarkan oleh:
- 2/3 untuk orang dengan pendapatan dari 100-200 persen FPL
- 1/5 untuk orang dengan pendapatan 200-250 persen dari FPL
- Tidak ada pengurangan untuk orang dengan pendapatan di atas 250 persen dari FPL.
HHS dapat melakukan penyesuaian terhadap jumlah ini setiap tahun ketika menerbitkan “Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran” untuk tahun mendatang.
Sumber:
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2016, Diakses pada 6 Juni 2016.
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2017. Diakses 6 Juni 2016.
Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2014, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Diakses 10 September 2013.
Nilai Aktuaria dan Buletin Penghematan Biaya-Pembagian, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
The Patient Protection & Affordable Care Act , bagian 1402 (c). Diakses 9 September 2013.
Jost, Timothy, “Melaksanakan Reformasi Kesehatan: Aturan Final Parameter Manfaat dan Pembayaran” diakses di HealthAffairs.org, 9 September 2013.