Sebuah Paket Perak Menawarkan Nilai Aktuaria 70%
Di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil , rencana kesehatan perak membayar, rata-rata, sekitar 70 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda. Anda membayar 30 persen lainnya dari biaya perawatan kesehatan Anda dalam bentuk pembayaran pinjaman , koin , dan deductible .
Ini juga dikenal sebagai memiliki nilai aktuaria 70 persen, atau AV. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan mendapatkan 70 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda dibayar oleh rencana perak Anda.
Sebaliknya, rencana tersebut membayar 70 persen dari biaya rata-rata untuk populasi standar. Tapi mereka akan membayar persentase yang jauh lebih rendah dari total biaya untuk pendatang yang sehat dengan pemanfaatan layanan kesehatan yang sangat sedikit, sementara mereka akan membayar jauh lebih dari 70 persen dari total biaya untuk seorang enrollee yang sangat sakit yang mengumpulkan satu juta dolar dalam klaim .
Perhatikan bahwa sementara rencana perak akan memiliki AV sekitar 70 persen, ada rentang de minimus yang diperbolehkan, karena itu akan sangat menantang bagi perusahaan asuransi kesehatan untuk merancang rencana yang tepat mencapai 70 persen AV. Sampai 2017, kisaran de minimus adalah +/- 2, jadi rencana perak memiliki AV di kisaran 68 hingga 72 persen. Namun pada April 2017, HHS menyelesaikan peraturan stabilisasi pasar yang memperpanjang batas bawah kisaran, memungkinkan rencana perak untuk memiliki AV di mana saja dari 66 hingga 72 persen.
Biaya perawatan kesehatan tidak tercakup tidak dihitung ketika menentukan nilai rencana kesehatan.
Sebagai contoh, jika rencana kesehatan tingkat perak Anda tidak menyediakan cakupan untuk obat-obatan yang dijual bebas , biaya mereka tidak dimasukkan ketika menghitung nilai rencana Anda. Layanan di luar jaringan juga tidak dihitung, dan tidak peduli yang tidak termasuk dalam definisi ACA tentang manfaat kesehatan penting .
Tingkat Nilai Standar dari Undang-undang yang Terjangkau
Untuk memudahkan Anda membandingkan nilai yang Anda peroleh dengan uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, tingkat nilai standar Perawatan Terjangkau yang sesuai untuk rencana kesehatan di pasar individu dan kelompok kecil. Tingkat atau tingkatan ini, adalah:
- perunggu
- perak
- emas
- platinum
Semua rencana kesehatan dalam tingkat tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang sama:
- Rencana tingkat perak menawarkan nilai aktuaria 70 persen (kisaran 68 hingga 72 persen, meluas menjadi 66 hingga 72 persen pada 2018).
- Rencana perunggu menawarkan nilai aktuaria 60 persen (kisaran 58 hingga 62 persen, meluas menjadi 56 hingga 65 persen pada 2018; rencana perunggu memiliki kisaran -4 / + 5 de minimus mulai tahun 2018 ).
- Rencana emas menawarkan nilai aktuaria 80 persen (kisaran 78 hingga 82 persen, meluas menjadi 76 hingga 82 persen pada 2018).
- Paket Platinum menawarkan 90 persen nilai aktuaria (kisaran 88 hingga 92 persen, hingga 86 hingga 92 persen pada 2018)
Apa yang Harus Saya Bayar dengan Paket Perak?
Paket premi perak cenderung lebih murah daripada rencana emas atau platinum-tier karena rencana perak mengharapkan untuk membayar lebih sedikit terhadap tagihan perawatan kesehatan Anda.
Selain premi bulanan Anda, setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinsurance, dan copays .
Bagaimana setiap rencana perak membuat Anda membayar bagian Anda dari biaya akan bervariasi. Misalnya, satu rencana perak mungkin memiliki deductible $ 4000 yang dipasangkan dengan 20 persen coinsurance. Sebuah rencana perak bersaing mungkin memiliki dedikasi yang lebih rendah $ 2000, tetapi memasangkannya dengan coinsurance lebih tinggi dan $ 40 copay untuk resep.
Tetapi bagi orang-orang yang membeli cakupan pasar individu dalam pertukaran dan memiliki pendapatan antara 100 persen dari tingkat kemiskinan (138 persen di negara bagian yang telah memperluas Medicaid) dan 250 persen dari tingkat kemiskinan, pengurangan biaya-berbagi (biaya-berbagi subsidi) tersedia untuk membuat rencana perak — dan hanya rencana perak — memiliki AV yang lebih tinggi dari 70 persen.
Untuk pendaftar berpenghasilan rendah, AV meningkat hingga 94 persen, membuatnya lebih baik cakupannya daripada rencana platinum, tanpa biaya tambahan untuk enrollee (pemerintah federal membayar asuransi untuk memberikan manfaat ini).
Mengapa Saya Harus Memilih Paket Perak?
Pilih rencana kesehatan perak jika Anda:
- mencari untuk menyeimbangkan biaya premi bulanan Anda dengan biaya pengeluaran out-of-pocket Anda
- ingin menghindari biaya premium yang tinggi dari emas dan rencana platinum , tetapi juga ingin melindungi diri dari kemungkinan harus membayar deductible lebih tinggi yang umumnya datang dengan rencana perunggu ,
- memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya , karena Anda harus memilih rencana tingkat perak untuk mendapatkan subsidi. Ini adalah salah satu alasan paling penting untuk memilih rencana perak. Jika penghasilan Anda tidak melebihi 250 persen dari tingkat kemiskinan (dan khususnya jika tidak melebihi 200 persen dari tingkat kemiskinan), rencana perak dengan subsidi pembagian biaya kemungkinan akan menjadi nilai terbaik bagi Anda.
Subsidi pembagian biaya mengurangi biaya deduksi, copays, coinsurance, dan out-of-pocket Anda sehingga Anda membayar lebih sedikit ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Mereka meningkatkan nilai aktuaria dari rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi.
Mengapa Haruskah Saya Menghindari Panci Perak?
Anda tidak harus memilih rencana kesehatan perak jika:
- Anda tahu bahwa Anda akan mengeluarkan biaya pengobatan yang signifikan selama tahun tersebut dan menentukan bahwa emas atau platinum dengan batas maksimal saku akan menghemat uang Anda, bahkan ketika memperhitungkan premi yang lebih tinggi.
- Anda mencoba membatasi pengeluaran Anda setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda - sekali lagi, rencana emas atau platinum mungkin menjadi opsi yang lebih baik.
- Jika Anda sering menggunakan asuransi kesehatan dan tahu terlebih dahulu, biaya pengeluaran Anda akan melebihi batas maksimum yang ada, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memilih rencana tingkat perunggu dengan hasil yang sama saku maksimum tetapi premi lebih rendah . Biaya total pengeluaran tahunan Anda akan sama, tetapi Anda akan membayar lebih sedikit untuk premi.
- Anda tidak memenuhi syarat untuk berbagi biaya subsidi dan mengantisipasi sangat sedikit biaya perawatan kesehatan selama tahun mendatang. Sebuah rencana perunggu mungkin pilihan terbaik Anda, karena akan memiliki premi lebih rendah dari rencana perak, dalam perdagangan untuk cakupan yang kurang kuat.
Anda dapat membaca lebih lanjut tentang bagaimana teknik ini bekerja, “ Bagaimana Cara Menghemat Asuransi Kesehatan jika Anda Mencapai Maksimum Kelebihan Saku .”
> Sumber:
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau: Stabilisasi Pasar . April 2017.
> HealthCare.gov. Baca Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Bagian 1402.