Memisahkan Fakta Dari Hype
Jika Anda telah memperhatikan berita utama asuransi kesehatan selama beberapa bulan terakhir, Anda mungkin telah melihat beberapa berita yang mengkhawatirkan tentang premi asuransi kesehatan 2017. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk memasukkan detail dalam konteks
Berita Utama Mengenai Pasar Individu
Hampir semua berita utama bermunculan telah tentang premi asuransi kesehatan di pasar individu.
Di situlah orang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri jika mereka tidak memiliki akses ke rencana atau cakupan yang disponsori perusahaan dari pemerintah ( Medicaid , Medicare , CHIP , dll.).
Menurut analisis yang dilakukan oleh ACA Signups pada Maret 2016, pasar individu mencakup sekitar 18,2 juta orang atau sekitar 5,6 persen dari total populasi Amerika Serikat.
Jika Anda mendapatkan asuransi kesehatan dari majikan Anda, atau dari program pemerintah, kenaikan tarif Anda untuk 2017 bukanlah yang telah menjadi berita utama musim panas ini (meskipun proses peninjauan premi kelompok kecil dilakukan secara bersamaan, rata-rata rasio kelompok kecil yang diusulkan peningkatan di sebagian besar negara secara signifikan lebih rendah daripada kenaikan tarif yang diusulkan untuk pasar individu).
Di ACA Signups, Charles Gaba telah melacak kenaikan tarif yang diusulkan untuk 2017 dan membobotnya berdasarkan pangsa pasar setiap operator. Hasilnya — per akhir Juli, di 37 negara bagian dan District of Columbia — rata-rata hampir 23 persen.
Tetapi sekali lagi, itu hanya berlaku untuk pasar individu; untuk lebih dari 94 persen orang Amerika, kenaikan tarif yang diusulkan itu tidak berlaku.
Tarif Tidak Diselesaikan
Di hampir setiap negara bagian, regulator masih mengkaji tarif yang diajukan oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk 2017. California dan Oregon menyelesaikan proses peninjauan tarif mereka pada Juli 2016, tetapi banyak negara bagian tidak akan menyelesaikan prosesnya hingga September atau Oktober.
Di empat negara bagian (Missouri, Oklahoma, Texas, dan Wyoming), pemerintah federal bertanggung jawab atas proses penilaian tingkat untuk pasar individu dan kelompok kecil (Alabama mengambil alih proses peninjauan tarifnya sendiri per April 2016, dan Missouri akan memulai menangani proses peninjauan tarifnya sendiri mulai tahun 2017).
Negara bagian lainnya dan District of Columbia melakukan tinjauan peringkat mereka sendiri, tetapi ruang lingkup tinjauan tersebut bervariasi dari satu negara ke negara lainnya.
Banyak negara meminta komentar publik mengenai kenaikan tarif yang diusulkan, dan beberapa mengadakan dengar pendapat publik untuk membahas proposal tingkat dan mengumpulkan umpan balik dari konsumen.
Regulator Tidak Memiliki Magic Wands
Meskipun tingkat asuransi kesehatan yang diusulkan diteliti oleh regulator, kenaikan tarif yang disetujui masih dapat berakhir jauh lebih tinggi daripada yang diperkirakan konsumen. Jika tarif yang diusulkan dibenarkan secara hukum berdasarkan biaya klaim, ada sedikit yang dapat dilakukan regulator untuk menurunkan premi.
Meskipun aktuaris negara bagian dan federal menyisir pengajuan tarif asuransi untuk menentukan apakah mereka dibenarkan, beberapa negara bagian tidak memiliki kekuatan untuk menolak atau memodifikasi (baik naik atau turun, tergantung pada data) pengajuan tarif yang mereka tentukan tidak dibenarkan.
Persyaratan federal minimum untuk proses penilaian tarif adalah bahwa regulator memeriksa tarif yang diusulkan dan dokumen pendukung, dan menentukan apakah tarif tersebut dibenarkan secara aktuarial. Jika tidak, informasi tersebut dikomunikasikan kepada firma asuransi kesehatan, dan jika perusahaan asuransi menerapkan tarif baru tanpa modifikasi lebih lanjut, regulator memberi tahu publik bahwa tarif tidak dibenarkan. Tetapi banyak negara memiliki prosedur peninjauan peringkat yang lebih kuat yang memungkinkan regulator untuk memiliki kontrol yang signifikan mengenai apakah tarif yang diusulkan dimodifikasi sebelum disetujui.
Namun, regulator negara bagian hanya dapat memodifikasi tarif yang diusulkan jika tarif tidak dibenarkan oleh data.
Seiring meningkatnya biaya klaim, begitu juga premi asuransi kesehatan.
Asuransi kesehatan di pasar individu dan kelompok kecil diharuskan untuk menghabiskan setidaknya 80 persen dari premi untuk biaya medis dan meningkatkan kualitas perawatan kesehatan (untuk kelompok besar, persyaratannya setidaknya 85 persen dari premi). Jika perusahaan asuransi membelanjakan lebih dari yang diizinkan untuk biaya administrasi, mereka harus mengeluarkan rabat ke pendaftar mereka .
Ketika tingkat file asuransi kesehatan untuk tahun mendatang, mereka tahu data akan diteliti oleh regulator sebelum rencana menjadi tersedia untuk pembelian, dan mereka juga tahu bahwa pengeluaran mereka pada biaya medis versus biaya administrasi akan dianalisis setelah tahun rencana berakhir .
Singkatnya, perusahaan asuransi kesehatan tidak bisa hanya menjual rencana dengan harga berapa pun yang mereka suka. Tetapi jika data menunjukkan bahwa premi tidak sejalan dengan biaya klaim, perusahaan asuransi tidak punya pilihan selain meningkatkan premi. Dan bahkan di negara-negara bagian dengan program penilaian tingkat sangat kuat, regulator tidak punya pilihan selain menyetujui kenaikan tarif yang diusulkan jika mereka dibenarkan secara aktuaria.
Subsidi Akan Meningkatkan Suku Bunga Offset untuk Jutaan Orang
Subsidi premium adalah landasan dari aspek "terjangkau" dari Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau (ACA). Bahkan jika tingkat yang disetujui final sama tingginya dengan rata-rata kenaikan suku bunga rata-rata yang saat ini 23 persen, subsidi premium akan mengimbangi porsi yang signifikan dari kenaikan suku bunga itu.
Pada 31 Maret 2016, lebih dari 11 juta orang terdaftar dalam cakupan melalui pertukaran asuransi kesehatan nasional, dan 84,7 persen dari mereka menerima subsidi premium. Untuk orang-orang itu — serta orang-orang yang baru memenuhi syarat untuk subsidi pada 2017 — subsidi mengurangi harga rencana patokan ke tingkat yang dianggap terjangkau di bawah ACA.
Ketika debu mengendap pada harga baru untuk 2017, rencana patokan — rencana perak terendah kedua - di masing-masing area akan ditentukan. Jika harga rata-rata rencana patokan lebih tinggi pada tahun 2017 daripada pada tahun 2016, subsidi rata-rata juga akan naik, seperti yang terjadi pada tahun 2016 .
Penting bagi para pendaftar pertukaran untuk masuk kembali ke akun mereka selama pendaftaran terbuka dan memastikan tidak ada rencana baru yang menawarkan nilai yang lebih baik untuk 2017. Dan meskipun peningkatan premi untuk rencana tertentu mungkin cukup tinggi, subsidi untuk orang di daerah itu hanya akan meningkat secara signifikan jika rencana patokan mengalami kenaikan harga yang signifikan (ingat bahwa rencana patokan mungkin merupakan rencana yang sepenuhnya baru; itu hanya rencana perak terendah kedua di area tertentu, dan belum tentu rencana yang sama dari tahun ke tahun).
Karena cara rencana dapat bergeser dalam hal bagaimana harga mereka dibandingkan satu sama lain dari tahun ke tahun, tidak ada cara mengetahui bahwa Anda masih mendapatkan nilai terbaik dari program subsidi tanpa masuk kembali ke akun pertukaran Anda dan membandingkannya. rencana Anda saat ini ke opsi yang akan tersedia untuk tahun mendatang (window shopping biasanya tersedia dalam minggu menjelang pembukaan pendaftaran, tetapi semua rencana untuk 2017 akan tersedia untuk penelusuran dan / atau pembelian per 1 November, 2017).
Pendaftaran Off-Exchange
Jika Anda terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan pasar individu di luar bursa (atau jika Anda memiliki rencana pertukaran tetapi mendapatkan terlalu banyak untuk subsidi), Anda bisa menghadapi kenaikan tarif yang signifikan untuk 2017, tergantung di mana Anda tinggal dan asuransi kesehatan mana yang Anda gunakan.
Jika ada kemungkinan Anda memenuhi syarat subsidi, Anda akan ingin mempertimbangkan opsi pertukaran saat pendaftaran terbuka. Gangguan yang melanda bursa pada 2013 dan 2014 sebagian besar diselesaikan, dan bursa adalah satu-satunya tempat Anda bisa mendapatkan subsidi premium.
Jika tidak ada cara Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda dapat berbelanja di dalam atau di luar bursa, tetapi Anda pasti ingin membandingkan opsi yang tersedia selama pendaftaran terbuka, daripada sekadar memperbolehkan perpanjangan otomatis paket Anda saat ini.
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, Pusat Informasi Konsumen dan Pengawasan Asuransi. Program Tinjauan Tingkat Efektif Negara.
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. 31 Maret 2016 Snapshot Pendaftaran Efektif.