Sebuah deductible tertanam adalah sistem yang menggabungkan deductible individu dan keluarga dalam polis asuransi kesehatan keluarga. Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sering menggunakan deductible agregat sebagai gantinya tetapi deductible tertanam adalah umum untuk semua rencana lain ketika banyak anggota keluarga terdaftar dalam rencana bersama.
Ketika rencana kesehatan memiliki deductible yang disematkan, itu hanya berarti bahwa satu anggota keluarga tidak harus memenuhi deduksi keluarga penuh untuk manfaat setelah dikurangi untuk ditendang.
Sebaliknya, manfaat setelah dikurangi seseorang akan segera masuk begitu dia telah memenuhi deductible individu, bahkan jika cakupannya melalui rencana keluarga.
Sejak tahun 2016, ada aturan baru yang berlaku untuk total biaya out-of-pocket yang dapat diminta oleh setiap orang dalam rencana untuk membayar biaya out-of-pocket sepanjang tahun. Agregat deductible masih diperbolehkan, tetapi semua paket keluarga harus memiliki maksimum individual yang dibelanjakan. Itu berarti bahwa pada tahun 2017, tidak ada anggota individu dari sebuah keluarga dapat diminta untuk membayar lebih dari $ 7.150 di luar biaya selama tahun (dalam-jaringan). Batas atas meningkat menjadi $ 7.350 untuk 2018, meskipun banyak rencana akan terus memiliki batas di luar saku yang lebih rendah dari maksimum yang diizinkan oleh hukum.
Bagaimana Cara Kerja Deductible Tertanam?
Dengan deductible yang tertanam, rencana kesehatan Anda akan melacak dua jenis asuransi kesehatan yang berbeda untuk setiap anggota keluarga: individu yang dapat dikurangkan dan keluarga yang dapat dikurangkan.
Keluarga yang dapat dikurangkan biasanya dua kali lebih tinggi daripada orang yang dapat dikurangkan. Ketika seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan, uang yang ia bayarkan terhadap deductible individualnya juga dikreditkan untuk keluarga yang dapat dikurangkan.
Ada dua cara peliputan yang akan dilakukan, dan rencana kesehatan akan mulai membayar biaya perawatan kesehatan anggota keluarga tertentu:
- Anggota keluarga telah memiliki pengeluaran perawatan kesehatan pribadi yang cukup bahwa dia telah bertemu individu yang dapat dikurangkan. Dalam hal ini, rencana kesehatan mulai membayar pengeluaran orang ini, tetapi tidak biaya perawatan kesehatan anggota keluarga lainnya (kecuali jika perawatan yang tercakup sebelum dikurangkan, seperti perawatan pencegahan tertentu , atau perawatan yang ditutupi dengan copay daripada dihitung menuju deductible).
- Beberapa anggota keluarga yang berbeda masing-masing telah membayar cukup dalam deduksi individu yang, ditambahkan bersama-sama, deduksi keluarga telah dipenuhi. Dalam hal ini, rencana kesehatan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk seluruh anggota keluarga, bahkan anggota keluarga yang belum membayar apa pun kepada individu yang dapat dikurangkan.
Pro dan Kontra dari Deductible Keluarga Tertanam
Masalah dengan deductible keluarga yang tertanam adalah bahwa satu-satunya cara Anda dapat memenuhi keluarga yang dapat dikurangkan dan mendapatkan cakupan untuk seluruh keluarga adalah dengan mengumpulkan biaya-biaya yang dapat dipotong sendiri dari beberapa anggota keluarga. (Ini tidak benar untuk dikurangkan secara agregat.)
Dengan deductible tertanam, bahkan jika anggota keluarga tunggal memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi, biaya tersebut saja tidak akan cukup untuk memenuhi deduksi keluarga.
Mengapa? Karena begitu individu tersebut memenuhi deductible individu yang lebih rendah, manfaat asuransi kesehatannya mulai masuk dan mulai membayar. Dia kemudian mungkin diminta untuk membayar jenis-jenis pembagian biaya lain seperti copays atau coinsurance , tetapi pengeluaran out-of-pocket lainnya itu tidak dikreditkan terhadap keluarga yang dapat dikurangkan. Hanya uang yang dia bayarkan ke deductible pribadinya yang dikreditkan ke keluarga yang bisa dikurangkan. Karena individu yang dikurangkan lebih kecil daripada keluarga yang dapat dikurangkan, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh keluarga yang dapat dikurangkan sendiri.
Itu berarti bahwa setidaknya satu anggota keluarga yang lain juga harus memenuhi deduksi individu selama tahun itu bagi keluarga yang dapat dikurangkan untuk dipenuhi dan manfaat setelah dikurangi untuk ditendang untuk semua anggota keluarga yang dilindungi.
Manfaat dari deductible keluarga yang tertanam adalah bahwa manfaat asuransi kesehatan setelah dikurangi dapat mendorong anggota keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada anggota keluarga lainnya. Karena anggota keluarga yang sakit ini memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, mereka mencapai deduksi individu lebih cepat daripada jika rencana tersebut dikurangkan secara agregat, dan asuransi kesehatan kemudian mulai membayar semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka. Ini berkat sistem deductible yang tertanam yang manfaat tunjangan asuransi mereka dan mulai membayar sebelum keluarga dikurangkan telah dipenuhi.
Perubahan yang mulai berlaku pada tahun 2016
Semua hal di atas masih berlaku, tetapi dalam batas-batas persyaratan baru yang tidak ada satu individu pun dapat diminta untuk membayar lebih banyak di luar biaya saku (di-jaringan) dari jumlah maksimum yang diijinkan untuk tahun itu. Itu $ 6.850 untuk 2016, $ 7.150 untuk 2017, dan $ 7.350 untuk 2018.
Jadi misalnya, sebelum tahun 2016, adalah mungkin untuk memiliki rencana kesehatan yang tidak memiliki deductible tertanam atau tertanam out-of-pocket maksimum. Anggap saja rencana itu memiliki potongan keluarga $ 10.000, dan kemudian cakupan 100 persen setelah itu ( desain rencana semacam ini hanya umum di HDHP ). Jika hanya satu anggota keluarga yang mengeluarkan biaya pengobatan sepanjang tahun, ia harus membayar $ 10.000 sebelum pertanggungan ditanggung. Desain semacam itu tidak lagi diperbolehkan karena biaya out-of-pocket-nya harus ditutup. seharga $ 7.150 pada tahun 2017. Rencana itu masih dapat dikurangi keluarga sebesar $ 10.000, tetapi lebih dari satu orang harus mengeluarkan biaya pengobatan untuk mencapai yang dapat dikurangkan.
> Sumber:
> Departemen Layanan Kesehatan dan Humana. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan HHS tentang Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk tahun 2015. Februari 2015.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan HHS tentang Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2018, Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Berorientasi dan Berorientasi Konsumen . Desember 2016.