Kenali opsi pertukaran Anda
Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, Anda mungkin pernah mendengar tentang rencana standar, tergantung di mana Anda tinggal. Beberapa pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara sudah menawarkan rencana standar sampai taraf tertentu. Tapi ketika pendaftaran terbuka dimulai pada 1 November, rencana standar akan tersedia untuk pertama kalinya di negara-negara yang menggunakan bursa federal-run, dengan debut rencana "Pilihan Sederhana".
Bagaimana Cara Kerja Standarisasi?
Rencanakan standardisasi seperti apa kedengarannya. Pedoman ditata berdasarkan rincian cakupan spesifik, dan semua rencana standar harus menawarkan cakupan yang sama untuk aspek-aspek rencana tersebut.
Healthcare.gov meluncurkan paket standar untuk 2017, meskipun partisipasi akan menjadi pilihan, setidaknya di awal. Ketika Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan menerbitkan Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2017, mereka membuat rincian untuk enam rancangan rencana standar yang dapat ditawarkan oleh operator (rinciannya ada pada halaman 309 dari Parameter Manfaat dan Pembayaran ). Sebisa mungkin, HHS bekerja untuk menjaga desain rencana standar yang serupa dengan rencana yang sudah ditawarkan pada tahun 2015.
Untuk operator yang menggunakan pertukaran federasi-difasilitasi (yaitu, Healthcare.gov), akan ada opsi rencana standar untuk masing-masing tingkat perunggu, perak, dan emas , ditambah tiga desain rencana standar tambahan pada tingkat perak untuk orang-orang yang memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya .
Pertukaran yang dikelola oleh pemerintah federal tidak akan memiliki rancangan rencana standar HSA yang terstandardisasi pada tahun 2017, meskipun rencana yang memenuhi syarat HSA akan tetap tersedia untuk dibeli di antara rencana-rencana yang tidak terstandardisasi yang akan tersedia.
Untuk rencana Simple Choice yang terstandardisasi, banyak aspek cakupan akan tetap sama tanpa memperhatikan operator asuransi kesehatan mana yang menawarkan rencananya.
Misalnya, semua rencana perak terstandardisasi dalam pertukaran yang dijalankan oleh pemerintah federal akan memiliki $ 3.500 deductible, $ 30 coples kunjungan kantor pelayanan primer, dan $ 15 / $ 50 / $ 100 copays untuk generik / nama merek yang disukai / obat-nama merek yang tidak disukai (coinsurance untuk obat-obatan khusus) akan menjadi 40 persen untuk rencana perak standar).
Ketika konsumen masuk ke Healthcare.gov musim gugur ini ( pendaftaran terbuka mulai 1 November ), mereka akan melihat rencana Pilihan Sederhana ditampilkan secara mencolok di antara opsi yang tersedia; pertukaran telah berkomitmen untuk memudahkan orang untuk menentukan rencana mana yang distandarkan dan mana yang tidak.
Bagaimana Apakah Rencana Standar Berbeda Dari Satu Sama Lain?
Meskipun rencana standar membuat perbandingan apel-ke-apel jauh lebih mudah, Anda tetap harus memperhatikan detail rencananya. Rencana dapat berbeda satu sama lain di area yang tidak secara khusus ditangani oleh pedoman standardisasi rencana. Jaringan penyedia dan formularium (daftar obat terlarang) juga akan sangat berbeda dari satu rencana ke rencana lainnya.
Jadi meskipun Anda mungkin membandingkan tiga rencana perak standar yang semuanya memiliki biaya yang sama untuk obat resep, Anda harus melihat pada formularium untuk setiap perusahaan untuk menentukan apakah mereka mencakup obat tertentu yang Anda butuhkan, dan jika jadi, tingkat resep yang berlaku.
Untuk rencana Pilihan Sederhana bahwa Healthcare.gov memulai debutnya untuk 2017, hanya satu jaringan penyedia yang diizinkan per rencana, sehingga tidak akan ada rencana jaringan berjenjang di antara opsi standar. Tetapi jaringan itu sendiri akan berbeda dari satu rencana ke rencana lainnya.
Bukankah Rencana Kesehatan Sudah Standar?
Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau telah membawa derajat standardisasi tertentu ke pasar asuransi kesehatan perorangan, dengan pengenalan klasifikasi tingkat logam untuk rencana kesehatan . Semua rencana asuransi kesehatan perorangan dengan tanggal efektif Januari 2014 atau sesudahnya — termasuk rencana yang dijual di luar bursa — harus sesuai dengan klasifikasi tingkat logam atau menjadi rencana bencana .
Karena semua rencana kesehatan baru adalah perunggu, perak, emas, platinum, atau katastropik, lebih mudah bagi konsumen membandingkan apel dengan apel daripada sebelum 2014. Tetapi klasifikasi tingkat logam ditentukan berdasarkan nilai aktuaria (AV) dari rencana . Dan itu bukan ukuran yang cenderung berarti banyak bagi konsumen individu. Rencana perunggu memiliki AV 60 persen (sebenarnya kisaran, dari 58 persen menjadi 62 persen; kisaran poin persentase +/- 2 berlaku untuk semua tingkat klasifikasi), rencana perak memiliki AV 70 persen, rencana emas memiliki AV dari 80 persen, dan rencana platinum memiliki AV 90 persen.
Jadi rencana perak dapat diharapkan untuk membayar sekitar 70 persen dari total biaya perawatan kesehatan untuk seluruh populasi standar. Tapi itu rata-rata, termasuk orang-orang yang memiliki pengeluaran kesehatan sangat sedikit, bersama dengan orang-orang yang mungkin membutuhkan perawatan senilai satu juta dolar selama setahun.
Orang dengan pengeluaran perawatan kesehatan sangat sedikit mungkin membayar untuk sebagian besar atau seluruh perawatannya sendiri sepanjang tahun, tergantung pada struktur rencananya (yaitu, jika ia memiliki $ 3.000 yang dapat dikurangkan dan hanya menggunakan perawatan kesehatan senilai $ 1.000 yang dapat dikurangkan, dia d membayar biaya penuh sendiri). Di sisi lain, seseorang yang biaya perawatan kesehatannya mencapai satu juta dolar selama setahun hanya akan membayar sebagian kecil dari biayanya sendiri, karena rencana kesehatannya akan membayar 100 persen dari biayanya setelah ia mencapai batas maksimal untuk rencananya.
Meskipun rencana dalam tingkat logam yang sama memiliki sekitar AV yang sama, spesifikasi cakupan dapat bervariasi dari satu rencana ke rencana lainnya. Sebagai contoh, adalah umum untuk melihat rencana perak dengan deductible yang berkisar dari $ 1,500 hingga $ 4,500. Beberapa memiliki pembayaran untuk kunjungan kantor , sementara yang lain tidak. Beberapa memiliki paparan out-of-pocket tertinggi yang diizinkan , sementara yang lain memiliki penutup yang lebih rendah. Singkatnya, ada banyak cara berbeda bahwa rencana dapat mencapai AV dalam salah satu rentang yang ditetapkan untuk rencana tingkat logam.
Jadi, meskipun konsumen yang mempersempit pencarian mereka ke tingkat logam tunggal akan membandingkan rencana yang semuanya menawarkan nilai keseluruhan yang serupa, mereka mungkin masih menemukan bahwa proses perbandingan rencana dapat luar biasa, terutama di negara-negara yang memiliki banyak operator asuransi kesehatan yang berpartisipasi dalam pertukaran.
Pengenalan desain rencana standar adalah upaya untuk membuat proses perbandingan rencana lebih intuitif, dan juga dapat membantu mengurangi prevalensi rancangan rencana diskriminatif.
Negara yang Sudah Memiliki Rencana Standar
Beberapa negara bagian sudah memiliki rencana standar dalam pertukaran mereka. Rancangan rencana bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain, tetapi fokus keseluruhannya adalah mempertahankan deductible, copays, coinsurance, dan total biaya out-of-pocket yang sama di semua rencana standar pada tingkat cakupan tertentu. Jadi misalnya, semua rencana perak terstandardisasi di bursa Oregon akan memiliki $ 2.500 deductible individu di tahun 2017 dan $ 35 kunjungan kantor pusat perawatan primer.
Banyak rancangan rencana standar mencakup perawatan rawat jalan dengan copays, daripada menerapkannya terhadap deductible. Sebagian besar negara bagian dengan rancangan rencana standar juga memungkinkan operator untuk menawarkan rencana yang tidak standar juga:
- Di California , pertukaran hanya memungkinkan operator untuk menawarkan rencana standar. Dijangkau California — pertukaran yang dijalankan negara — tidak memungkinkan rencana yang tidak standar untuk dijual, dan sangat mendukung penerapan rencana standar di negara bagian yang menggunakan Layanan Kesehatan .gov bukannya menjalankan pertukaran mereka sendiri.
- New York mewajibkan perusahaan asuransi kesehatan untuk menawarkan setidaknya satu paket standar di setiap tingkat logam, meskipun perusahaan asuransi juga diizinkan untuk menawarkan hingga tiga rencana yang tidak terstandardisasi. 61 persen dari orang-orang yang terdaftar melalui New York State of Health pada tahun 2015 memilih rencana standar.
- Massachusetts memperkenalkan rencana asuransi kesehatan individu standar pada tahun 2010, dan mereka terus tersedia melalui pertukaran yang dikelola negara, Konektor Kesehatan Massachusetts. Tetapi operator yang menjual rencana di bursa Massachusetts juga memiliki opsi untuk menawarkan rencana yang tidak terstandardisasi.
- Di District of Columbia , pertukaran - DC Health Link - memperkenalkan rencana standar pada tahun 2016 , tetapi operator memiliki sedikit fleksibilitas untuk menawarkan rencana yang tidak standar juga. Pertukaran hanya membutuhkan operator untuk menawarkan rencana standar pada tingkat logam apa pun yang mana operator menawarkan rencana.
- Pertukaran Connecticut - CT Akses Kesehatan — mengharuskan operator untuk menawarkan setidaknya satu paket emas standar, setidaknya satu paket perak standar (yang merupakan rencana perak biaya terendah yang ditawarkan operator), dan setidaknya dua paket perunggu standar, satu yang harus kompatibel dengan HSA . Operator tidak diizinkan untuk menerapkan persyaratan gatekeeper untuk rencana standar mereka; pendaftar harus diizinkan untuk mengunjungi spesialis tanpa rujukan dari dokter perawatan primer. Selama operator memenuhi persyaratan rencana standar, mereka juga dapat menawarkan hingga dua rencana platinum non-standar, dan hingga tiga rencana non-standar di masing-masing kategori perunggu, perak, dan emas.
- Oregon awalnya memiliki pertukaran yang dijalankan sepenuhnya oleh negara, tetapi sekarang menggunakan Healthcare.gov sebagai platform pendaftarannya. Negara menciptakan rencana standar dalam kategori perunggu, perak, dan emas, tetapi perusahaan asuransi yang menawarkan cakupan di bursa juga dapat menawarkan hingga dua rencana non-standar dan dua rencana "inovatif" di setiap tingkat cakupan.
- Pertukaran yang dikelola negara Vermont, Vermont Health Connect, memiliki rencana standar perunggu, perak, emas, dan platinum , ditambah rencana standar tambahan pada tingkat perunggu dan perak yang kompatibel dengan HSA. Kedua operator di bursa negara juga menawarkan opsi rencana yang tidak terstandardisasi.
HHS membuat rencana standar sangat opsional — untuk operator dan konsumen — pada tahun 2017. Bergantung pada seberapa baik rencana Pilihan Sederhana diterima, mereka mungkin menjadi wajib dalam pertukaran yang dikelola oleh pemerintah di masa depan.
Dan meskipun beberapa kritikus berpendapat bahwa rencana standar menghambat inovasi di pasar asuransi kesehatan, perlu dicatat bahwa hampir semua pertukaran yang dikelola negara yang sudah memiliki rencana standar wajib juga memungkinkan operator untuk menjual rencana yang tidak terstandardisasi.
> Sumber:
> Akses CT Kesehatan, Permohonan untuk Emiten Rencana Kesehatan untuk Partisipasi dalam Pasar Program Kesehatan Individu dan / atau Usaha Kecil Pilihan (SHOP), Rencana Tahun 2016 .
> Mencakup California, Perusahaan Asuransi Kesehatan dan Tarif Paket untuk 2016 .
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Negara Bagian New York, Undangan dan Persyaratan untuk Sertifikasi Penanggung dan Sertifikasi Ulang untuk Partisipasi pada tahun 2016 .
> Divisi Oregon Peraturan Keuangan, Rencana Kesehatan Baku Oregon, Ringkasan Cakupan.