Strategi Keuangan untuk Ketika Anda Tidak Bisa Membentuk Pengurangan Tinggi
Merupakan hal yang tidak biasa jika Anda kesulitan membayar asuransi kesehatan yang dapat dikurangi — beberapa deductible adalah ratusan atau bahkan ribuan dolar. Dan jika Anda tidak memiliki banyak tabungan, itu bisa terasa seperti deductible Anda terlalu tinggi.
Pilihan Anda untuk menangani biaya bergantung pada apakah Anda berhutang budi pada saat ini atau apakah Anda sedang mempersiapkan terlebih dahulu.
Jika Anda mencari masa depan dan menyadari bahwa Anda harus membuat perubahan ini akhirnya, berikut adalah beberapa opsi untuk menguranginya ke dalam anggaran Anda.
Flexible Spending Account (FSA)
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda mungkin dapat berpartisipasi dalam akun pengeluaran yang fleksibel . OJK adalah jenis khusus rekening tabungan pajak yang diuntungkan yang hanya dapat digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, seperti membayar deductible, copays , dan coinsurance Anda .
Bagaimana cara kerjanya? Daftar untuk FSA Anda selama pendaftaran terbuka ketika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan. Majikan Anda akan mengambil sedikit uang pra-pajak dari setiap gaji Anda dan memasukkannya ke dalam OJK Anda. Ketika Anda perlu membayar deductible Anda, Anda dapat menggunakan uang dalam OJK Anda.
Lebih mudah untuk membayar deductible Anda menggunakan FSA karena, daripada harus datang dengan sejumlah besar uang dari gaji tunggal, Anda memecah beban keuangan ke dalam jumlah yang jauh lebih kecil yang tersebar di sepanjang tahun.
Selain itu, uang yang Anda masukkan ke FSA Anda berasal dari gaji Anda sebelum pajak. Ini membuat penghasilan kena pajak Anda lebih kecil — Anda membayar lebih sedikit pajak penghasilan. Karena Anda akan memiliki lebih sedikit pajak penghasilan yang diambil dari setiap gaji, kontribusi OJK Anda tidak akan berdampak pada pembayaran rumah Anda sebanyak, katakanlah, memasukkan jumlah uang yang sama ke dalam rekening tabungan biasa.
Misalnya, mungkin Anda memasukkan $ 40 per gaji ke OJK Anda dan itu menurunkan pajak penghasilan Anda sebesar $ 8. Bayaran rumah Anda hanya $ 32 lebih sedikit dari sebelumnya, meskipun Anda menyemprotkan $ 40. (Angka pasti Anda akan bergantung pada braket pajak penghasilan Anda.)
Apa yang terjadi jika di awal tahun dan Anda belum cukup menabung di OJK Anda untuk memenuhi deductible Anda? Banyak FSA akan menghitung berapa banyak yang akan Anda masukkan ke dalamnya sepanjang tahun dan memungkinkan Anda menggunakan uang itu untuk dikurangkan, bahkan sebelum diambil dari gajimu. Ada beberapa keberatan, meskipun:
- Jika Anda tidak menghabiskan semua uang di OJK Anda pada akhir tahun, Anda mungkin kehilangannya. Anda diizinkan untuk mengeluarkan $ 500 ke FSA tahun depan, tetapi Anda kehilangan jumlah apa pun di atas $ 500 yang tersisa di OJK pada akhir tahun.
- Pemerintah federal membatasi berapa banyak uang yang diizinkan untuk dimasukkan ke FSA setiap tahun. Jadi, jika deductible Anda lebih dari sekitar $ 2,500, OJK Anda hanya akan mencakup sebagian dari itu.
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
HSA adalah rekening tabungan khusus yang bekerja dengan rencana kesehatan yang sangat mudah dikurangkan. Anda memasukkan uang ke HSA Anda dan menggunakannya untuk biaya pengobatan, seperti deductible Anda. Uang yang Anda sumbangkan ke HSA Anda dapat dikurangi pajak dan bunga yang diperoleh dibebaskan dari pajak federal.
Jika Anda tidak menggunakan dana HSA Anda pada akhir tahun, tidak ada keringat. Tetap di akun HSA Anda, mengumpulkan bunga bebas pajak sampai Anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangannya di akhir tahun seperti uang dalam FSA.
Bahkan, jika Anda sehat dan tidak berakhir menggunakan semua uang yang Anda sumbangkan ke HSA Anda setiap tahun, itu mungkin untuk menumbuhkan cukup banyak penghematan pajak yang diuntungkan. Beberapa orang bahkan menganggap HSA mereka sebagai akun pensiun lain.
Majikan Anda juga dapat menyumbangkan uang sebelum pajak ke dalam HSA Anda, meskipun tidak semua pemberi kerja melakukannya. Tidak seperti FSA, HSA Anda tidak harus dikaitkan dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan.
Anda dapat mengaturnya sendiri selama Anda memiliki rencana kesehatan yang berkualitas tinggi yang dapat dikompensasi (HDHP).
Agar HSA Anda aktif dan berjalan dengan cepat, Anda dapat mentransfer uang dari IRA (akun pensiun individu) ke HSA Anda satu kali tanpa penalti jika Anda mengikuti semua aturan Internal Revenue Services (IRS) secara saksama. Sekali lagi, ada peringatan:
- Anda harus memiliki rencana kesehatan berkualifikasi tinggi untuk membuka HSA. Tidak setiap rencana kesehatan dengan apa yang tampak seperti deductible tinggi sebenarnya adalah HDHP. Jika Anda tidak yakin bahwa asuransi kesehatan Anda adalah HDHP, hubungi rencana kesehatan atau departemen tunjangan karyawan Anda untuk memeriksa sebelum Anda membuat HSA.
- Jika Anda menggunakan uang dalam HSA Anda untuk sesuatu selain biaya medis yang memenuhi syarat, Anda akan menghadapi hukuman pajak.
- Ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda masukkan ke dalam HSA pada suatu tahun tertentu, tetapi tidak ada batas maksimum yang dapat terakumulasi di dalamnya dari waktu ke waktu.
Pengaturan Penggantian Kesehatan (HRA)
HRA adalah pengaturan antara Anda dan majikan Anda yang memungkinkan majikan Anda untuk mengganti biaya medis Anda, termasuk deduksi Anda. Ini mirip dengan HSA kecuali bahwa hanya atasan Anda yang dapat menyumbangkan uang kepadanya — Anda tidak dapat mendanainya sendiri.
Karena majikan Anda mendanai akun, itu bukan uang Anda, seperti dana dalam suatu HSA. Jika Anda keluar dari pekerjaan Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak dapat mempertahankan akun tersebut — tergantung bagaimana atasan Anda menyusun HRA. Dana yang tersisa di akun biasanya diperpanjang hingga tahun depan, tetapi itu tergantung pada perusahaan Anda.
Biaya-Berbagi Subsidi
Undang-undang Perawatan Terjangkau menciptakan subsidi untuk membantu orang dengan pendapatan sederhana membayar deductible asuransi kesehatan mereka, copayment, dan coinsurance. Ada panduan pendapatan untuk memenuhi syarat dan Anda harus memiliki rencana asuransi kesehatan tingkat perak yang Anda beli dari pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya , Anda hampir pasti juga memenuhi syarat untuk subsidi premium yang dirancang untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Anda dapat menggunakan uang yang Anda hemat dalam biaya premium untuk dimasukkan ke dalam deductible Anda.
Jangan abaikan subsidi ini hanya karena rencana kesehatan Anda saat ini bukanlah rencana berbasis pertukaran mata uang perak. Jika Anda berpikir Anda mungkin memenuhi syarat, pelajari tentang itu sekarang sehingga Anda dapat memilih rencana kualifikasi selama periode pendaftaran terbuka berikutnya. Ini tidak akan membantu Anda tahun ini, tetapi tahun depan Anda tidak perlu khawatir.
Anggaran untuk Tabungan Darurat
Jika Anda ditertibkan, Anda dapat menyisihkan sejumlah uang yang ditetapkan setiap gaji untuk dikurangkan. Meskipun Anda tidak akan mendapatkan keuntungan pajak khusus seperti yang Anda lakukan dengan FSA atau HSA, Anda tidak akan dibatasi oleh banyak aturan IRS tentang bagaimana Anda dapat menabung dan apa Anda harus menggunakan uang itu untuk keduanya.
Mungkin lebih mudah untuk membangun dana darurat untuk membayar deduksi Anda jika Anda menganggapnya sebagai membayar tagihan terlebih dahulu daripada mendekatinya sebagai tabungan . Secara keseluruhan, kemungkinan Anda akan sakit tinggi dan Anda harus membayar deduksi Anda setelah Anda mencari perawatan. Tagihan itu akhirnya akan jatuh tempo. Bayar untuk Anda sendiri terlebih dahulu.
Buat akun khusus untuk menahan dana deduksi Anda. Setiap bulan ketika Anda membayar uang sewa, utilitas, asuransi mobil, dan tagihan lainnya, masukkan uang ke dalam dana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan juga. Jika bank Anda secara otomatis mentransfernya dari rekening giro ke rekening tabungan atau pasar uang, Anda akan cenderung melakukannya secara konsisten.