Jika Anda mencapai asuransi kesehatan Anda habis-habisan setiap tahun, Anda mungkin memiliki kesempatan untuk menghemat uang. Biaya asuransi dapat menjadi mahal jika Anda:
- Berada di obat mahal
- Perlu sering infus
- Perlu perawatan mahal berulang
Tapi, pengeluaran perawatan kesehatan Anda yang tinggi adalah kunci dari dua peluang penghematan.
- Anda mungkin dapat menghemat pengeluaran out-of-pocket Anda seperti copays , coinsurance, dan deductibles .
- Anda mungkin dapat menghemat premi asuransi kesehatan.
Teknik penghematan ini hanya bekerja untuk orang-orang yang mengharapkan untuk mencapai rencana mereka secara maksimal setiap tahun.
Pilih Paket dengan Batas Keluar-Saku yang Lebih Rendah
Perusahaan asuransi kesehatan membayar 100 persen dari biaya tertutup Anda untuk sisa tahun ini setelah Anda memenuhi batas maksimum tahunan Anda. Satu-satunya hal yang Anda terus bayar adalah premi asuransi kesehatan bulanan Anda, dan biaya untuk layanan apa pun yang tidak tercakup oleh rencana Anda (hal-hal seperti perawatan gigi dewasa, misalnya, atau operasi elektif).
Oleh karena itu, jika Anda memilih rencana kesehatan dengan jumlah yang lebih rendah dari yang Anda bayarkan saat ini, Anda dapat menghemat uang, tergantung pada perbedaan dalam premi. Dalam banyak kasus, Anda akan menemukan bahwa batas bawah saku lebih tinggi daripada mengimbangi premi yang lebih tinggi.
Cara Menemukan Paket dengan Batas Keluar-Saku yang Lebih Rendah
Carilah rencana dengan deductible dan coinsurance yang relatif tinggi, tetapi batas bawah saku yang lebih rendah secara keseluruhan.
Karena kebanyakan orang tidak pernah mencapai batas maksimum, semakin tinggi deductible dan coinsurance, semakin sedikit perusahaan yang harus membayar layanan perawatan kesehatan bagi anggotanya. Ini memungkinkan mereka untuk membebankan premi yang lebih rendah.
Karena Anda tahu Anda akan membayar jumlah penuh dari kantong selama setahun, deductible dan coinsurance yang lebih tinggi tidak meningkatkan biaya tahunan Anda.
Faktanya, karena Anda memilih paket dengan total out-of-pocket maksimum yang lebih rendah, biaya tahunan Anda akan lebih rendah daripada yang seharusnya ada pada paket dengan jumlah maksimum out-of-pocket - terlepas dari deductible.
Dengan kata lain, jumlah yang paling penting adalah eksposur out-of-pocket maksimum, karena Anda tahu Anda akan mencapai batas itu dengan cara apa pun. Tidak masalah apakah Anda sampai di sana melalui deductible sendiri atau deductible plus coinsurance plus copays, sehingga desain rencana di luar batas out-of-pocket tidak begitu penting ketika Anda menghadapi biaya klaim yang signifikan sepanjang tahun.
Namun, deductible dan coinsurance yang lebih tinggi berdampak pada saat Anda membayar biaya out-of-pocket Anda, menggesernya ke awal tahun rencana. Anda akan mencapai jumlah maksimum di awal tahun karena lebih rendah sehingga lebih mudah dijangkau, dan karena deductible dan coinsurance Anda lebih tinggi menyebabkan Anda membayar di awal tahun.
Pilih Paket dengan Maksimum yang Sama, tetapi Premium Lebih Rendah
Cara lain untuk menabung adalah berbelanja rencana asuransi kesehatan dengan batas kantong yang sama dengan paket Anda saat ini, tetapi premi bulanan yang lebih rendah. Meskipun Anda masih memiliki biaya perawatan kesehatan yang sama setiap tahun, Anda akan menghemat uang setiap bulan untuk biaya premium.
Sekali lagi, lihatlah rencana dengan deductible dan coinsurance yang lebih tinggi daripada rencana Anda saat ini. Meskipun Anda harus memiliki uang yang tersedia dalam beberapa bulan pertama tahun ini untuk memenuhi pengeluaran baru Anda, Anda akan memiliki ruang gerak dalam anggaran Anda karena Anda akan membayar lebih sedikit dalam premi bulanan.
Pembeli Waspadalah
Jika Anda memiliki kondisi medis yang memerlukan perawatan berkelanjutan yang signifikan, penting untuk memperhatikan hal-hal spesifik - di luar premium dan pembagian biaya - dari rencana yang Anda pertimbangkan. Anda akan ingin memastikan bahwa rencana baru memiliki jaringan penyedia yang mencakup dokter Anda, atau Anda akan baik-baik saja dengan beralih ke dokter yang ada di jaringan rencana.
Dan perlu diingat bahwa setiap rencana mencakup obat resep yang berbeda. Daftar obat terlarang untuk rencana disebut formularium , dan formularium bervariasi dari satu rencana ke yang lain. Jika Anda secara tidak sengaja mendaftarkan rencana yang tidak memasukkan obat Anda dalam formularium, Anda harus mengganti obat-obatan atau perawatan atau membayar seluruh biaya dari kantong. Karena biaya perawatan kesehatan Anda sangat tinggi, sangat penting bagi Anda untuk menyelidiki secara menyeluruh pertanggungan manfaat rencana kesehatan baru sebelum Anda beralih.
Undang-Undang Perawatan Terjangkau Membantu dengan Biaya
Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau juga menciptakan subsidi asuransi kesehatan untuk membantu mengurangi jumlah yang tersedia bagi orang-orang yang memenuhi syarat dengan pendapatan rendah (hingga 250 persen dari tingkat kemiskinan). Anda harus membaca tentang bagaimana subsidi mengurangi maksimum kantong Anda .
Sebelum Anda Beralih Rencana
- Pastikan Anda memiliki cukup uang pada awal tahun rencana untuk membayar biaya awal yang berpotensi lebih tinggi seperti deductible dan coinsurance sebelum Anda memenuhi batas kantong baru dan mulai menuai tabungan. Pertimbangkan Rekening Pengeluaran yang Fleksibel jika majikan Anda menawarkan satu, atau Rekening Tabungan Kesehatan jika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA.
- Jika bertahan dengan dokter Anda saat ini adalah penting bagi Anda, pastikan dia dalam jaringan dengan rencana kesehatan yang Anda pertimbangkan.