Menunggu sampai Anda sakit mungkin lebih mahal
Asuransi kesehatan itu mahal, jadi mengapa tidak menunggu dan membeli asuransi kesehatan ketika Anda membutuhkannya? Mengapa membayar berbulan-bulan premi ketika Anda mungkin tidak perlu menggunakannya?
Karena aturan Undang-undang Perawatan Terjangkau mengharuskan Anda membeli asuransi kesehatan dari perusahaan, daripada sistem pendukung pemerintah pembayar tunggal yang ditemukan di sebagian besar negara maju, mungkin tampak lebih murah dan aman untuk menunda membelinya sampai Anda membutuhkannya.
Tapi, ada alasan kuat untuk tidak menunggu.
Pendaftaran Terbuka Tidak Terbuka
Anda hanya dapat membeli asuransi kesehatan di pasar individu (yang termasuk melalui pertukaran asuransi kesehatan serta di luar bursa ) selama pendaftaran terbuka , jangka waktu ketika semua orang dapat membeli asuransi kesehatan.
Jika Anda tidak membeli asuransi kesehatan Anda selama pendaftaran terbuka, Anda harus menunggu hingga pendaftaran terbuka berikutnya untuk kesempatan lain. Jika Anda sakit sementara itu, Anda mungkin akan kurang beruntung.
Periode pendaftaran terbuka menjadi lebih singkat. Dimulai dengan 2018 cakupan, pendaftaran terbuka hanya akan sekitar enam minggu, berjalan dari 1 November hingga 15 Desember setiap tahun, dengan cakupan efektif 1 Januari tahun mendatang (hanya untuk cakupan 2018 , ada sembilan bursa yang dikelola negara yang telah diperpanjang membuka pendaftaran setelah 15 Desember).
Untuk tahun 2014, ketika rencana ACA-compliant baru saja dimulai, pendaftaran terbuka berlangsung enam bulan.
Dari 2015 hingga 2017, pendaftaran terbuka adalah tiga bulan setiap tahun.
Pengecualian untuk Pendaftaran Terbuka
Perubahan situasional dalam hidup Anda (tetapi tidak mengubah status kesehatan Anda) akan menciptakan periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat membeli asuransi kesehatan atau mengubah rencana kesehatan Anda. Acara-acara kualifikasi ini termasuk:
- Kehilangan akses ke rencana asuransi kesehatan Anda yang ada untuk alasan lain selain pembayaran premi atau penipuan (misalnya, meninggalkan pekerjaan Anda dan kehilangan akses ke asuransi yang disponsori perusahaan Anda).
- Mendapatkan ketergantungan atau menjadi tanggungan. Menikah, memiliki bayi, atau mengadopsi anak adalah contoh.
- Relokasi permanen dapat membuat periode pendaftaran khusus. Ini juga berlaku untuk orang yang dibebaskan dari penjara. tetapi sejak pertengahan 2016, ini hanya berlaku jika Anda sudah diasuransikan di lokasi Anda sebelumnya — Anda akan memiliki kesempatan untuk mengubah asuransi jika Anda pindah, tetapi tidak memperoleh pertanggungan untuk pertama kalinya.
Periode pendaftaran khusus dibatasi waktu, dan Anda hanya punya 60 hari dari tanggal acara kualifikasi untuk mendaftar dalam rencana baru.
Periode Menunggu Asuransi Kesehatan
Perlindungan asuransi kesehatan tidak berpengaruh pada hari Anda membelinya. Apakah Anda diasuransikan melalui pekerjaan atau melalui perusahaan yang Anda temukan di bursa kesehatan, biasanya ada periode menunggu sebelum cakupan Anda masuk. Misalnya:
- Jika Anda mendaftar selama pendaftaran terbuka musim gugur, cakupan Anda akan dimulai pada tanggal 1 Januari (perhatikan bahwa di sembilan negara bagian yang telah memperpanjang pendaftaran terbuka hanya untuk cakupan 2018, ada beberapa pengecualian untuk ini )
- Jika Anda mendaftar di luar pendaftaran terbuka (menggunakan periode pendaftaran khusus) dan Anda mendaftar sebelum tanggal 15 bulan, cakupan Anda akan dimulai pada awal bulan depan
- Jika Anda mendaftar setelah tanggal 15 bulan, cakupan Anda tidak akan mulai hingga awal bulan kedua berikutnya. Misalnya, jika Anda mengalami peristiwa kualifikasi dan mendaftar pada 25 Maret 2018, pertanggungan Anda tidak akan berlaku hingga 1 Mei 2018 (kecuali jika acara kualifikasi Anda kehilangan cakupan atau pernikahan lain, dalam hal ini aturan khusus berlaku untuk tanggal efektif, dan pertanggungan Anda bisa efektif 1 April 2018, perhatikan bahwa dalam semua kasus, Anda bisa mendapatkan cakupan efektif untuk bayi baru atau anak angkat yang berlaku surut hingga tanggal lahir atau adopsi selama Anda mendaftar sebelum pendaftaran khusus periode berakhir).
Asuransi Kesehatan untuk Keadaan Tak Terduga
Merupakan rencana buruk untuk menunggu membeli asuransi kesehatan sampai Anda perlu menggunakannya. Bahkan jika Anda masih muda dan sehat, hal-hal buruk masih bisa terjadi.
Bagaimana jika Anda memotong tangan Anda ketika gelas anggur pecah saat Anda mencucinya? Jahitan di ruang gawat darurat bisa sangat mahal. Bagaimana jika Anda tersandung kucing saat berjalan menuruni tangga? Pergelangan kaki yang patah tidak bisa menunggu pengobatan dan bahkan mungkin memerlukan operasi.
Bahkan jika hal seperti ini terjadi ketika Anda dapat mendaftar dalam cakupan langsung (selama pendaftaran terbuka atau selama periode pendaftaran khusus), cakupan Anda tidak akan langsung berlaku. Sangat diragukan bahwa Anda ingin menunggu selama berminggu-minggu untuk pergi ke ruang gawat darurat. Anda harus menunggu berbulan-bulan hanya untuk mendaftar.
Biaya Asuransi Kesehatan
Alasan paling umum orang memberi karena tidak memiliki asuransi kesehatan adalah bahwa itu terlalu mahal. Tetapi ACA telah membantu membuat cakupan jauh lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan menengah.
Jika penghasilan Anda kurang dari sekitar $ 16.642 pada tahun 2017 (untuk satu orang), Anda dapat memenuhi syarat untuk Medicaid. Itu tergantung pada apakah negara Anda telah memperluas Medicaid, tetapi 31 negara bagian dan DC sejauh ini memilih untuk memperluas Medicaid di bawah ACA.
Jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk Medicaid tetapi hingga empat kali tingkat kemiskinan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi untuk menutupi sebagian dari premi Anda dalam pertukaran. Batas atas pendapatan di 2017 untuk subsidi untuk 2018 cakupan untuk satu individu adalah sekitar $ 48.240 - pasti baik ke kelas menengah untuk satu orang (untuk keluarga empat, batas penghasilan meluas hingga $ 98.400).
Untuk memenuhi syarat untuk subsidi, Anda harus membeli asuransi kesehatan Anda melalui pertukaran. Anda dapat mengambil subsidi di muka, dibayarkan langsung ke operator asuransi Anda sepanjang tahun, atau Anda dapat membayar harga penuh untuk pertanggungan Anda dan kemudian mengklaim subsidi Anda pada pengembalian pajak Anda .
Rencana Bencana
Jika Anda lebih muda dari 30 tahun, atau jika Anda memiliki kesulitan keuangan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana kesehatan bencana . Meskipun rencana ini memiliki biaya deductible dan out-of-pocket tertinggi yang diizinkan di bawah ACA, premi mereka lebih rendah daripada opsi lain yang tersedia, dan setidaknya Anda akan memiliki beberapa cakupan.
Rencana bencana tidak dapat dibeli oleh orang-orang di atas 30 kecuali mereka memiliki pengecualian yang sulit. Dan juga penting untuk dicatat bahwa subsidi tidak dapat digunakan untuk membantu membayar rencana bencana, jadi mereka umumnya bukan pilihan yang baik bagi siapa saja yang memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan pendapatan.
> Sumber:
> Tanggal dan Tenggat Waktu untuk Asuransi Kesehatan 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Amandemen untuk Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi dan Berorientasi Konsumen . Departemen Kesehatan dan Pelayanan Kemanusiaan. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Periode Pendaftaran Khusus (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.