Banyak rencana kesehatan yang membutuhkan deductible dan coinsurance . Memahami perbedaan antara deductible dan coinsurance adalah bagian penting untuk mengetahui apa yang akan Anda tanggung ketika menggunakan asuransi kesehatan Anda.
Deductible dan coinsurance adalah jenis pembagian biaya asuransi kesehatan ; Anda membayar sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda, dan rencana kesehatan Anda membayar sebagian dari biaya perawatan Anda.
Mereka berbeda dalam cara mereka bekerja, berapa banyak yang harus Anda bayar, dan kapan Anda harus membayarnya.
Apa yang dimaksud dengan Deductible?
Jumlah yang dapat dikurangkan adalah jumlah tetap yang Anda bayarkan setiap tahun sebelum asuransi kesehatan Anda sepenuhnya ditanggung (dalam kasus Medicare Bagian A - untuk perawatan rawat inap - deductible berlaku untuk "periode manfaat" daripada tahun). Setelah Anda membayar deductible Anda, rencana kesehatan Anda mulai mengambil bagiannya dari tagihan perawatan kesehatan Anda. Begini cara kerjanya.
Anda memiliki deductible $ 2.000. Anda terkena flu pada bulan Januari dan menemui dokter Anda. Tagihan dokter adalah $ 200. Anda bertanggung jawab atas seluruh tagihan karena Anda belum membayar deductible Anda tahun ini (untuk contoh ini, kami mengasumsikan bahwa rencana Anda tidak memiliki copay untuk kunjungan kantor, tetapi sebaliknya, menghitung biaya atas deductible Anda) . Setelah membayar tagihan dokter $ 200, Anda memiliki $ 1.800 yang tersisa untuk dikurangkan tahunan Anda.
Pada bulan Maret, Anda jatuh dan mematahkan lengan Anda.
Tagihannya $ 3.000. Anda membayar $ 1.800 dari tagihan itu sebelum Anda menerima pengurangan tahunan sebesar $ 2.000 ($ 200 dari perawatan untuk flu, ditambah $ 1.800 dari biaya lengan yang rusak). Sekarang, asuransi kesehatan Anda masuk dan membantu Anda membayar sisa tagihan.
Pada bulan April, Anda membuang gips Anda. Tagihannya $ 500.
Karena Anda sudah memenuhi deductible Anda untuk tahun ini, Anda tidak perlu membayar lagi untuk deductible Anda. Asuransi kesehatan Anda membayar bagian penuh dari tagihan ini.
Namun, ini tidak berarti asuransi kesehatan Anda akan membayar seluruh tagihan dan Anda tidak perlu membayar apa pun. Meskipun Anda sudah selesai membayar deductible Anda untuk tahun ini, Anda masih dapat berhutang copayment atau coinsurance.
Apa itu Coinsurance?
Coinsurance adalah tipe lain dari pembagian biaya di mana Anda membayar sebagian dari biaya perawatan Anda, dan asuransi kesehatan Anda membayar sebagian dari biaya perawatan Anda. Dengan coinsurance, Anda membayar sejumlah variabel, persentase dari setiap tagihan perawatan kesehatan. Begini cara kerjanya.
Katakanlah Anda diharuskan membayar 30% coinsurance untuk obat resep. Anda mengisi resep obat yang harganya $ 100. Anda membayar $ 30 dari tagihan itu; asuransi kesehatan Anda membayar $ 70.
Karena coinsurance adalah persentase dari biaya perawatan Anda, jika perawatan Anda benar-benar mahal, Anda membayar banyak. Misalnya, jika Anda memiliki coinsurance sebesar 25% untuk rawat inap dan tagihan rumah sakit Anda adalah $ 40.000, Anda akan berhutang $ 10.000 coinsurance — sampai Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau memperbarui sistem asuransi kami.
Biaya Coinsurance sebesar itu tidak lagi diperbolehkan kecuali Anda memiliki rencana kesehatan kakek .
Semua rencana non-grandfathered harus menutup biaya total saku setiap orang (termasuk deductible, copays, dan coinsurance) tidak lebih dari apa pun, jumlah maksimum out-of-pocket individu untuk tahun itu. Untuk 2016, itu $ 6.850. Untuk 2017, harganya $ 7.150.
Deductible vs Coinsurance — Bagaimana Mereka Berbeda?
Ujung dikurangkan , tetapi coinsurance terus dan terus (sampai Anda mencapai maksimum out-of-pocket Anda).
Setelah Anda memenuhi deduksi untuk tahun ini, Anda tidak lagi berhutang lebih banyak hingga tahun depan (atau, dalam kasus Medicare Bagian A, sampai periode manfaat Anda berikutnya). Anda mungkin masih harus membayar jenis pembagian biaya lainnya seperti pembayaran atau koin, tetapi deduksi Anda dilakukan untuk tahun ini.
Anda akan terus berutang koin setiap kali Anda mendapatkan layanan perawatan kesehatan. Satu-satunya waktu berhenti berhemat adalah saat Anda mencapai batas maksimum polis asuransi kesehatan Anda. Ini jarang terjadi dan hanya terjadi ketika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi.
Pengurangan itu tetap, tetapi coinsurance adalah variabel .
Pengurangan Anda adalah jumlah yang tetap, tetapi coinsurance Anda adalah jumlah variabel. Jika Anda memiliki $ 1.000 dikurangkan, itu masih $ 1.000 tidak peduli seberapa besar tagihannya. Anda tahu ketika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan persis seberapa banyak Anda akan dikurangkan.
Meskipun Anda akan tahu berapa tingkat persentase coinsurance Anda ketika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan, Anda tidak akan tahu berapa banyak uang yang Anda benar-benar berutang untuk layanan tertentu sampai Anda mendapatkan layanan itu dan tagihannya. Karena coinsurance Anda adalah jumlah variabel, persentase dari tagihan, semakin tinggi tagihan, semakin Anda membayar dalam coinsurance. Ini membuat coinsurance lebih berisiko bagi Anda karena lebih sulit untuk menganggarkan. Misalnya, jika Anda memiliki tagihan operasi $ 20.000, maka 30% pertanggungan Anda akan menjadi $ 6.000 (tapi sekali lagi, total biaya out-of-pocket Anda tidak dapat melebihi $ 7.150 pada tahun 2017).
Deductible vs Coinsurance — Bagaimana Mereka Sama?
Anda membayar sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda.
Deductible dan coinsurance keduanya menurunkan jumlah yang dibayar oleh rencana kesehatan Anda terhadap perawatan Anda dengan membuat Anda mengambil bagian dari tab. Ini menguntungkan rencana kesehatan Anda karena mereka membayar lebih sedikit, tetapi juga karena Anda cenderung tidak akan mendapatkan layanan perawatan kesehatan yang tidak perlu jika Anda harus membayar sebagian dari uang Anda sendiri terhadap tagihan.
Bayar berdasarkan tarif diskon, bukan tarif biasa.
Sebagian besar rencana kesehatan menegosiasikan diskon dari dokter dan penyedia layanan kesehatan lainnya di jaringan penyedia mereka. Baik deductible dan coinsurance Anda dihitung dengan tarif diskon, bukan pada tarif biasa.
Sebagai contoh, katakanlah tarif biasa untuk scan MRI adalah $ 500. Rencana kesehatan Anda menegosiasikan tarif diskon sebesar $ 350. Ketika Anda mendapatkan MRI, jika Anda belum memenuhi deductible Anda, Anda membayar $ 350 untuk MRI. Itu $ 350 dikreditkan ke arah dikurangkan tahunan Anda. Jika Anda sudah memenuhi deductible Anda tetapi berhutang coinsurance sebesar 20%, Anda berhutang $ 70 (itu 20% dari tingkat diskon $ 350.)
Kesalahan penagihan umum terjadi ketika penyedia layanan kesehatan mengenakan biaya koin pada tarif biasa daripada tarif diskon . Kesalahan ini menghasilkan Anda membayar lebih dari yang seharusnya, jadi selalu periksa tagihan dan pernyataan yang Anda peroleh dari penyedia layanan kesehatan dan perusahaan asuransi Anda.
Diperbarui oleh Louise Norris.
> Sumber:
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2016 .
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2017.