Mengapa Saya Perlu Asuransi Kesehatan?
Penting untuk mendapatkan asuransi kesehatan untuk diri sendiri dan anggota keluarga dekat Anda. Asuransi membantu melindungi Anda dari biaya perawatan kesehatan yang tinggi, terutama yang berkaitan dengan kondisi medis kronis atau kebutuhan untuk rawat inap.
Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan karena alasan yang sama bahwa Anda memiliki asuransi mobil atau asuransi pemilik rumah - untuk melindungi tabungan dan penghasilan Anda .
Tetapi Anda juga memerlukan asuransi kesehatan untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki akses ke perawatan medis berbiaya tinggi jika dan ketika Anda membutuhkannya. Untuk rumah sakit yang menerima Medicare (yang sebagian besar rumah sakit), hukum federal mengharuskan mereka untuk menilai dan menstabilkan siapa pun yang muncul di departemen gawat darurat mereka, termasuk seorang wanita dalam kerja aktif. Tetapi di luar penilaian dan stabilisasi di departemen darurat, tidak ada persyaratan bahwa rumah sakit memberikan perawatan kepada orang-orang tidak dapat membayarnya. Jadi kurangnya asuransi kesehatan dapat menjadi penghalang penting untuk menerima perawatan.
Bagaimana Saya Mendapatkan Asuransi Kesehatan?
Tergantung pada usia, status pekerjaan, dan kondisi keuangan Anda, ada banyak cara agar Anda dapat memperoleh asuransi kesehatan, termasuk:
- Asuransi kesehatan yang disediakan oleh pemberi kerja. Perusahaan-perusahaan besar di AS diharuskan untuk menyediakan asuransi kesehatan yang terjangkau sebagai manfaat karyawan, dan banyak pengusaha kecil juga menawarkan cakupan kepada para pekerja mereka. Anda mungkin akan diminta untuk membayar sebagian dari premi bulanan , atau biaya asuransi kesehatan, terutama jika Anda menambahkan keluarga Anda ke rencana Anda.
- Asuransi kesehatan yang Anda beli sendiri. Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan kecil yang tidak menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membelinya sendiri. Anda bisa mendapatkannya melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda, atau langsung dari perusahaan asuransi, tetapi subsidi premium (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan untuk cakupan Anda) dan subsidi bagi-biaya (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayar ketika Anda membutuhkan perawatan medis) hanya tersedia jika Anda mendapatkan cakupan Anda melalui pertukaran.
- Asuransi kesehatan yang disediakan oleh pemerintah. Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, cacat, atau berpenghasilan sedikit atau tidak ada, Anda dapat memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang dibayar oleh pemerintah, seperti Medicare dan Medicaid .
Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan atau asuransi kesehatan yang tidak memadai, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar semua tagihan perawatan kesehatan Anda. The Patient Protection dan Affordable Care Act (ACA), yang diberlakukan pada Maret 2010, memastikan bahwa kebanyakan orang Amerika memiliki akses ke asuransi kesehatan yang terjangkau.
Namun ada beberapa pengecualian untuk itu. Beberapa adalah hasil dari cacat desain di ACA, termasuk kesalahan keluarga dan fakta bahwa subsidi premium dibatasi pada 400 persen tingkat kemiskinan, menghasilkan cakupan yang tidak terjangkau bagi sebagian orang dengan penghasilan hanya sedikit di atas batas itu. Tetapi beberapa adalah hasil dari peraturan, keputusan pengadilan, dan resistensi terhadap ACA, termasuk kesenjangan cakupan Medicaid yang ada di 18 negara yang menolak untuk menerima dana federal untuk memperluas Medicaid.
Bagaimana Saya Memilih Rencana Kesehatan?
Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih asuransi kesehatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeda jika Anda memilih salah satu dari beberapa pilihan rencana kesehatan pengusaha atau membeli asuransi kesehatan Anda sendiri.
Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum Anda membeli polis asuransi kesehatan! Pastikan Anda tahu apa yang akan dibayar oleh paket asuransi kesehatan Anda ... dan apa yang tidak.
Asuransi Kesehatan yang disponsori perusahaan
Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda mungkin dapat memilih di antara beberapa paket asuransi kesehatan. Paling sering, rencana ini termasuk beberapa jenis rencana perawatan yang dikelola , seperti organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Jika Anda memilih HMO, rencananya hanya akan membayar untuk perawatan jika Anda menggunakan dokter atau rumah sakit dalam jaringan rencana itu. Jika Anda memilih PPO, rencananya biasanya akan membayar lebih banyak jika Anda mendapatkan perawatan kesehatan di dalam jaringan rencana.
PPO akan tetap membayar sebagian dari perawatan Anda jika Anda pergi ke luar jaringan, tetapi Anda harus membayar lebih.
Majikan Anda mungkin menawarkan sejumlah rencana kesehatan yang berbeda yang harganya lebih atau kurang tergantung pada jumlah biaya yang harus Anda bayar setiap tahun. Biaya-biaya ini mungkin termasuk pembayaran setiap kali Anda menemui dokter Anda atau mendapatkan resep yang diisi serta potongan tahunan , yang merupakan jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan perawatan kesehatan pada awal setiap tahun sebelum asuransi kesehatan Anda masuk.
Secara umum, rencana yang mengharuskan Anda menggunakan penyedia jaringan, memiliki pembayaran tinggi yang dapat dikompensasi dan tinggi akan memiliki premi yang lebih rendah. Sebuah rencana yang memungkinkan Anda untuk menggunakan penyedia apa pun, memiliki deductible yang lebih rendah, dan copayments yang lebih rendah akan memiliki premi yang lebih tinggi.
Jika Anda muda, tidak memiliki penyakit kronis, dan menjalani gaya hidup sehat, Anda dapat mempertimbangkan untuk memilih rencana kesehatan yang memiliki deductible dan copayment yang tinggi, karena Anda tidak mungkin membutuhkan perawatan dan premi bulanan Anda mungkin lebih sedikit.
Jika Anda lebih tua dan / atau memiliki kondisi kronis, seperti diabetes, yang membutuhkan banyak kunjungan dokter dan obat resep, Anda dapat mempertimbangkan rencana kesehatan dengan deductible rendah dan copayments. Anda dapat membayar lebih banyak setiap bulan untuk bagian premium Anda, tetapi ini dapat diimbangi dengan biaya yang kurang di sepanjang tahun. Crunch angka-angka untuk melihat berapa banyak Anda mungkin diharapkan untuk membayar biaya out-of-pocket (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika Anda berpikir Anda akan membutuhkan banyak perawatan medis), dan tambahkan ke total premi sehingga Anda dapat membandingkan beberapa paket. Anda tidak ingin berasumsi bahwa rencana berbiaya lebih tinggi (atau, tergantung pada situasinya, rencana berbiaya lebih rendah) akan berjalan lebih baik.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi rencana kesehatan Anda, temui perwakilan departemen sumber daya manusia Anda atau baca materi yang disediakan oleh rencana kesehatan. Jika Anda dan pasangan Anda bekerja untuk perusahaan yang menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membandingkan apa yang ditawarkan setiap perusahaan dan memilih rencana dari perusahaan yang memenuhi kebutuhan Anda. Harap diperhatikan, bagaimanapun, bahwa beberapa perusahaan memasukkan biaya tambahan jika pasangan Anda memiliki akses ke rencana majikan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambahkan ke rencana Anda sebagai gantinya. Ini lebih lanjut tentang seluk beluk asuransi kesehatan bagi pasangan .
Asuransi Kesehatan Perorangan
Jika Anda wiraswasta, majikan Anda tidak memberikan asuransi kesehatan yang memadai, atau Anda tidak berasuransi dan tidak memenuhi syarat untuk program asuransi kesehatan pemerintah, Anda dapat membeli asuransi kesehatan sendiri.
Anda dapat membeli asuransi kesehatan langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, seperti Anthem atau Kaiser Permanente, melalui agen asuransi yang mewakili perusahaan asuransi, atau melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda. Konsultasikan dengan agen asuransi Anda yang mungkin dapat membantu Anda menemukan asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.
Karena biaya sering kali merupakan faktor yang paling penting ketika memilih rencana kesehatan, jawaban Anda untuk pertanyaan berikut dapat membantu Anda memutuskan rencana pembelian.
- Berapa premi bulanan (setelah subsidi premium apa pun yang berlaku, jika Anda memenuhi syarat untuk itu. Pada tahun 2018, subsidi tersedia bagi individu yang berpenghasilan hingga $ 48.240, dan untuk keluarga dengan penghasilan lima hingga $ 115.120).
- Berapa yang harus saya bayar sebelum rencana kesehatan dimulai?
- Berapa banyak pembayaran untuk kunjungan dokter dan obat resep?
- Jika saya memilih PPO , berapa yang harus saya bayar jika saya menggunakan dokter atau rumah sakit di luar jaringan PPO?
- Apa yang paling saya harus membayar di luar biaya saku jika saya akhirnya membutuhkan banyak perawatan? Ini dibatasi pada semua rencana ACA-compliant di $ 7.350 untuk satu individu pada tahun 2018 .
- Apakah rencana kesehatan memiliki formularium obat yang termasuk obat yang saya gunakan?
- Apakah dokter saya dalam jaringan penyedia layanan kesehatan itu?
Waspadai Rencana Non-ACA-Compliant
Semua rencana kesehatan medis utama individu dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru harus sesuai dengan ACA. Ini berlaku di setiap negara bagian, dan ini berlaku untuk rencana yang dijual di dalam bursa serta rencana yang dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan.
Tapi ada banyak opsi rencana yang tidak sesuai ACA. Dan terkadang rencana tersebut dipasarkan dengan taktik yang dipertanyakan, yang mengarahkan konsumen untuk percaya bahwa mereka membeli asuransi kesehatan yang sebenarnya, padahal sebenarnya mereka tidak.
Jika Anda melihat rencana jangka pendek , rencana tunjangan terbatas, suplemen kecelakaan, rencana penyakit kritis, rencana diskon medis, atau jenis rencana tidak sesuai lainnya, Anda harus memperhatikan dengan sangat baik pada cetakan halus, dan pastikan Anda memahami apa yang sebenarnya Anda beli. Ketahuilah bahwa rencana ini tidak harus mencakup manfaat kesehatan esensial ACA, tidak harus mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, dapat membatasi total manfaat Anda dalam setahun atau selama masa hidup Anda, dan umumnya memiliki daftar panjang pengecualian cakupan .
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. Perawatan Medis Darurat dan Undang-Undang Ketenagakerjaan.
> Keluarga USA. Panduan Kemiskinan Federal untuk Menentukan Kelayakan untuk Medicaid, CHIP, dan Subsidies di Bursa.