Akan kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda? Mempertimbangkan COBRA , tetapi tidak yakin mana yang lebih baik, COBRA atau Obamacare ? (Obamacare hanyalah nama lain untuk Undang-Undang Perawatan Terjangkau.) Jawabannya tergantung pada situasi Anda, tetapi inilah cara COBRA dan Obamacare dibandingkan.
Rencana Kesehatan yang Sama vs. Rencana Kesehatan yang Berbeda
Ketika Anda memilih COBRA, Anda membayar untuk melanjutkan cakupan di bawah rencana asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan yang sama dengan yang Anda miliki.
Anda tahu cara kerjanya dan apa yang diharapkan. Satu-satunya kurva belajar yang terlibat adalah belajar kapan dan bagaimana cara membuat pembayaran premi COBRA Anda.
Jika Anda memilih rencana kesehatan Obamacare dari pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda (atau di luar bursa, di mana rencana juga sesuai dengan ACA), Anda akan menyerahkan rencana lama Anda dan akan memiliki beberapa rencana baru untuk dipilih. Anda akan membeli rencana di pasar individu, sebagai lawan dari pasar yang disponsori perusahaan (sering disebut sebagai non-kelompok versus kelompok). Jadi, Anda perlu belajar untuk memahami bagaimana rencana kesehatan baru Anda bekerja jika itu adalah jenis rencana yang berbeda dari rencana lama Anda. Misalnya, jika rencana perusahaan Anda adalah PPO tetapi rencana Obamacare baru Anda adalah EPO , Anda harus memahami perbedaannya sehingga Anda dapat menggunakan rencana baru Anda secara efektif.
Jika Anda melanjutkan rencana Anda saat ini di bawah COBRA, Anda tahu dokter Anda akan di-jaringan karena Anda tidak mengubah rencana kesehatan Anda.
Jika Anda memilih rencana Obamacare baru, Anda harus memastikan bahwa dokter Anda ada dalam jaringan dengan rencana baru Anda, atau Anda harus mengganti dokter. Anda harus memeriksa bahwa obat resep khusus Anda tercakup dalam formularium obat rencana baru Anda, atau Anda mungkin harus membayarnya sendiri.
Ini semua benar bahkan jika rencana individu yang Anda pilih ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan rencana yang disponsori perusahaan Anda.
Misalnya, perusahaan Anda mungkin memiliki rencana yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield di negara bagian Anda, dan Anda mungkin memutuskan untuk beralih ke rencana individu yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield yang sama. Tetapi rencana baru Anda masih bisa sepenuhnya berbeda dari rencana lama Anda. Manfaatnya, jaringan penyedia, daftar obat terlarang, jenis rencana (HMO, PPO, EPO, dll) - semuanya bisa sangat berbeda antara pasar individu dan pasar yang disponsori majikan, bahkan ketika Anda sedang melihat perusahaan asuransi yang sama.
Membayar Premi Penuh vs. Mendapatkan Subsidi untuk Membantu Anda Membayar
Jika Anda memilih cakupan berkelanjutan COBRA, Anda akan membayar premi bulanan penuh untuk cakupan itu sendiri, ditambah biaya administrasi 2 persen (perlu diingat bahwa premi penuh berarti bagian yang Anda bayar sebagai tambahan dari bagian yang dibayar pemberi kerja Anda, yang kemungkinan sebagian besar premium). Tidak ada subsidi untuk membantu Anda membayar premi COBRA , dan itu mahal.
Jika Anda membatalkan COBRA dan membeli asuransi kesehatan dari pertukaran asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin berhak mendapatkan subsidi untuk membantu menurunkan premi bulanan Anda.
Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi untuk mengurangi jumlah maksimum kantong Anda atau untuk mengurangi uang Anda yang dapat dikurangkan, pembayaran pinjaman, dan pembayaran koin . Subsidi ini hanya tersedia untuk asuransi kesehatan yang dibeli melalui pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act di negara Anda (jika Anda membeli rencana yang sesuai ACA di luar bursa, Anda tidak dapat memperoleh subsidi apa pun).
Semua subsidi ini didasarkan pada penghasilan Anda. Semakin banyak yang Anda hasilkan, semakin rendah subsidi Anda. Jika Anda mendapat banyak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapat subsidi. Tetapi jika penghasilan Anda sedang, Anda kemungkinan akan memenuhi syarat untuk mendapat bantuan.
Memiliki Kesempatan Kedua untuk Memilih
Jika Anda memenuhi syarat untuk COBRA , Anda hanya memiliki waktu terbatas untuk mendaftar.
Jam mulai berdetak pada hari peristiwa pemicu yang membuat Anda memenuhi syarat untuk COBRA, misalnya, hari ketika Anda bercerai atau diberhentikan. Jika Anda tidak bertindak sebelum tenggat waktu, Anda akan kehilangan kesempatan Anda. Anda tidak mendapatkan kesempatan kedua.
Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus pada pertukaran asuransi kesehatan negara Anda (atau untuk rencana pasar individu yang ditawarkan di luar bursa, jika itu pilihan Anda), terlepas apakah kelanjutan COBRA tersedia kepadamu. Seperti periode pemilihan COBRA, periode pendaftaran khusus ini dibatasi waktu. Namun, jika Anda melewatkan tenggat waktu, Anda akan memiliki kesempatan kedua untuk mendaftar asuransi kesehatan di bursa selama periode pendaftaran terbuka tahunan setiap musim gugur. Tidak ada periode pendaftaran terbuka untuk COBRA.
Jangka waktu cakupan
COBRA tidak bertahan selamanya. Ini dirancang sebagai program untuk membuat Anda lolos sampai Anda mengamankan liputan lainnya. Bergantung pada jenis acara pemicu apa yang membuat Anda memenuhi syarat untuk COBRA, cakupan COBRA Anda akan berlangsung dari 18 hingga 36 bulan. Setelah itu, Anda harus menemukan asuransi kesehatan lainnya.
Anda dapat mendaftar untuk rencana Obamacare (pasar individu) untuk satu tahun kalender (aktif atau tidak aktif ). Jika Anda mendaftar selama periode pendaftaran khusus, Anda dapat beralih ke rencana baru selama periode pendaftaran terbuka tahunan berikut. Jika Anda ingin melanjutkan rencana baru Anda selama lebih dari satu tahun dan perusahaan asuransi Anda terus menawarkannya, Anda dapat memperbaruinya. Jika perusahaan asuransi Anda menghentikan rencana tersebut, Anda akan dapat mendaftar untuk rencana yang berbeda di bursa Anda, atau secara langsung dengan firma asuransi kesehatan jika Anda lebih menyukai cakupan di luar bursa (ingat bahwa subsidi tidak tersedia jika Anda membeli rencana di luar bertukar).
Masa Tenggang Pembayaran Premium
COBRA tidak mengizinkan peluang kedua. Jika Anda terlambat membayar pembayaran premi awal, Anda akan kehilangan hak atas cakupan COBRA dan Anda tidak akan bisa mendapatkannya kembali. Jika Anda terlambat membayar pembayaran premi bulanan selain pembayaran pertama Anda, pertanggungan asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan hari itu. Jika Anda melakukan pembayaran dalam tenggang waktu 30 hari, cakupan COBRA Anda dapat dipulihkan. Namun, jika Anda tidak melakukan pembayaran dalam masa tenggang, Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi kesehatan COBRA Anda kembali.
Jika ini terjadi pada Anda, Anda benar-benar akan terikat. Kehilangan cakupan COBRA Anda dengan gagal membayar premi Anda tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus pada pertukaran asuransi kesehatan negara Anda, atau di luar bursa. Anda harus menunggu hingga pendaftaran terbuka musim gugur (1 November hingga 15 Desember di sebagian besar negara bagian) untuk mendaftar dalam rencana Obamacare; Anda akan berisiko tidak diasuransikan sementara itu.
Sementara perusahaan asuransi yang menjual asuransi kesehatan di bursa asuransi kesehatan negara Anda mengharapkan untuk dibayar tepat waktu setiap bulan, masa tenggang untuk pembayaran terlambat lebih lama daripada COBRA untuk sebagian orang. Undang-Undang Perawatan Terjangkau memungkinkan tenggang waktu 30 hari untuk pembayaran terlambat untuk semua rencana kesehatan yang dijual di bursa. Tapi ini diperpanjang hingga 90 hari jika Anda menerima subsidi asuransi kesehatan (meskipun Anda harus dibayar penuh pada akhir 90 hari; itu tidak memungkinkan Anda untuk terus menerus tiga bulan di belakang pada premi Anda).
Siapakah Badan Pimpinan?
Rencana COBRA dan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan diatur oleh Departemen Tenaga Kerja. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan rencana COBRA Anda, setelah mengikuti proses banding dan pengaduan rencana, Anda mungkin berakhir dengan berurusan dengan Departemen Tenaga Kerja dalam upaya untuk menyelesaikan masalah.
Rencana kesehatan yang dijual di pertukaran asuransi kesehatan negara Anda diatur oleh masing-masing negara bagian. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan rencana kesehatan berbasis pertukaran Anda, setelah mengikuti proses pengajuan banding dan pengaduan rencana, Anda mungkin berakhir dengan berurusan dengan Departemen Asuransi atau Departemen Asuransi atau Komisaris Asuransi negara Anda untuk menyelesaikan masalah tersebut.
> Sumber:
> Departemen Tenaga Kerja. Rencana & Manfaat Kesehatan: Kelanjutan Cakupan Kesehatan - COBRA.
> Yayasan Keluarga Kaiser. 2017 Survei Manfaat Kesehatan Majikan. 19 September 2017.