6 Cara Anda Dapat Membayar
Asuransi kesehatan yang dikurangi terus meningkat selama bertahun-tahun. Pada 2016, lebih dari 51 persen karyawan dengan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan memiliki deduksi individual setidaknya $ 1.000. Dan di antara para pekerja yang cakupannya termasuk yang dapat dikurangkan, rata-rata orang yang dapat dikurangkan adalah hampir $ 1.500.
Di antara orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di pasar individu, deductible bahkan lebih tinggi.
eHealthinsurance, broker online, melaporkan bahwa untuk cakupan tahun 2016 yang dipilih oleh konsumen yang menggunakan eHealthinsurance dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi ACA , rata-rata yang dikurangkan adalah $ 4.358 untuk individu dan $ 7.983 untuk keluarga.
Penting untuk dicatat bahwa orang yang tidak menerima subsidi premium lebih cenderung membeli rencana perunggu berbiaya lebih rendah, yang memiliki deduksi lebih tinggi. Dan subsidi pembagian-biaya ACA —yang berlaku bagi 57 persen pertukaran pendaftar di tahun 2017 — memberikan deduksi yang lebih rendah secara signifikan bagi orang-orang yang memenuhi syarat berdasarkan pendapatan mereka (subsidi bagi hasil hanya tersedia pada rencana perak; jika penghasilan Anda terserah sekitar $ 30.000 pada tahun 2018 dan Anda membeli cakupan Anda sendiri, Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana perak dengan deductible yang lebih rendah, jadi beri perhatian khusus pada rencana perak selama pendaftaran terbuka, dan pastikan Anda membeli rencana di bursa, sebagai lawan dari pertukaran ).
Tetapi tidak ada keraguan bahwa orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri biasanya dikenakan deductible yang cukup signifikan.
Anda tidak sendirian jika Anda tidak mampu mengurangi asuransi kesehatan Anda. Tidak peduli seberapa banyak deductible Anda, jika Anda tidak memiliki banyak tabungan dan Anda hidup dari gaji ke gaji, itu bisa terasa seperti deductible Anda terlalu tinggi.
Jika Anda tidak mampu membayar deduksi, pilihan Anda untuk menanganinya bergantung pada apakah Anda berhutang budi pada saat ini, atau apakah Anda sedang mempersiapkan terlebih dahulu. Jika Anda mencari masa depan dan menyadari bahwa Anda harus mendapatkan potongan perubahan ini pada akhirnya, lihat “ Deductible Too High? Cara Budget untuk Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangkan . ”Dan jika Anda mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA, cobalah menjadikannya prioritas untuk membentuk HSA dan berkontribusi padanya secara teratur , sehingga uang itu akan ada jika Anda akhirnya perlu memenuhi deductible Anda.
Jika Anda harus membayar deductible Anda sekarang tetapi Anda tidak punya uang, kesulitan Anda lebih berat. Jika Anda tidak menemukan cara untuk membayar, perawatan Anda mungkin tertunda atau Anda mungkin tidak bisa mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan. Berikut beberapa opsi yang memungkinkan.
Negosiasikan Rencana Pembayaran
Sementara dokter Anda tidak dapat melepaskan atau mengurangi deduksi Anda karena itu akan melanggar aturan rencana kesehatan Anda, ia mungkin bersedia untuk membiarkan Anda membayar deductible Anda berutang sepanjang waktu. Bersikaplah jujur dan jelaskan situasi Anda di depan kepada dokter Anda atau departemen penagihan rumah sakit. Jelaskan bahwa Anda tidak berusaha keluar dari pembayaran tetapi Anda menginginkan hak istimewa untuk menyiapkan rencana pembayaran.
Meskipun itu bertujuan untuk meminta diskon daripada menyiapkan rencana pembayaran, " Cara Bernegosiasi dengan Penyedia Anda " memberikan tips tentang cara melakukan percakapan seperti ini dengan dokter Anda.
The Caveats:
- Anda dapat berhutang pada deductible Anda ke lebih dari satu penyedia layanan kesehatan. Sebagai contoh, jika Anda menemui dokter dan dia meminta tes darah, Anda akan berhutang sebagian dari deduksi Anda kepada dokter dan sebagian dari itu ke lab tes darah. Ini berarti menegosiasikan dua rencana pembayaran, bukan satu.
- Jika Anda tidak meneruskan pembayaran pada rencana pembayaran dinegosiasikan, Anda akan sangat merusak hubungan Anda dengan dokter Anda, dan Anda mungkin tidak mendapatkan kesempatan lain untuk menyiapkan rencana pembayaran untuk tagihan medis di masa mendatang.
Jelajahi Opsi Perawatan Kesehatan yang Lebih Murah
Biasanya ada lebih dari satu cara untuk mengobati masalah perawatan kesehatan yang diberikan. Apakah Anda menggunakan opsi perawatan yang paling murah yang akan bekerja untuk Anda?
Sementara beralih ke pilihan perawatan yang lebih murah tidak akan membuat Anda dapat dikurangkan lebih kecil, deductible akan datang karena waktu yang lebih lama dan dalam potongan yang lebih kecil. Misalnya, jika Anda memiliki $ 3.000 yang dapat dikurangkan dan mendapatkan perawatan seharga $ 700 per bulan, beralih ke perawatan seharga $ 400 per bulan akan menurunkan biaya bulanan Anda. Anda masih akan membayar seluruh $ 3.000 dikurangi sebelum asuransi kesehatan Anda mulai membayar. Namun, dengan perawatan yang lebih murah, Anda akan menyebarkan pengurangan tersebut selama delapan bulan dan bukan lima bulan, membuatnya lebih mudah dikelola.
Bisakah Anda mendapatkan perawatan di klinik gratis atau pusat kesehatan masyarakat yang akan merawat Anda terlepas dari kemampuan Anda untuk membayar? Beberapa tempat ini akan merawat Anda secara gratis, akan mengenakan biaya berdasarkan penghasilan Anda, atau akan menerima apa yang dibayar oleh asuransi kesehatan Anda sebagai pembayaran penuh. Periksa untuk melihat apakah ada pusat kesehatan masyarakat di dekat Anda.
Ambil Distribusi Awal dari Pensiun Anda
Dengan memilih untuk mengambil uang dari pensiun Anda untuk membayar asuransi kesehatan Anda dikurangi, Anda meminjam dari masa depan Anda untuk membayar hadiah Anda. Ini bukan rencana jangka panjang yang sangat bagus. Tapi, jika Anda menghadapi situasi di mana Anda mungkin tidak memiliki masa depan jika Anda tidak dapat membayar asuransi kesehatan Anda dapat dikurangkan, maka Anda dapat mempertimbangkan opsi ini.
Jika Anda mengambil distribusi dari IRA tradisional Anda sebelum Anda berusia 59 1/2, Anda akan berutang pajak penghasilan atas uang itu serta pajak hukuman. Namun, dalam beberapa kasus, hukuman dapat dicabut jika uang dibelanjakan untuk biaya medis yang berkualifikasi dan jika biaya medis Anda lebih dari 10 persen dari penghasilan Anda. Pelajari aturan IRS tentang penggunaan distribusi awal dari IRA Anda untuk biaya pengobatan.
Dua opsi dapat membantu Anda menghindari hukuman distribusi awal:
- Anda mungkin dapat menarik uang yang Anda sumbangkan ke Roth IRA tanpa penalti. Ini tidak berlaku untuk pendapatan dan keuntungan investasi di Roth IRA, tetapi hanya untuk dana yang benar-benar Anda sumbangkan. Pelajari lebih lanjut di “Ketika ROTH IRA Withdrawal Bebas Pajak dan Ketika Tidak.”
- Beberapa rencana 401K akan memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman hingga $ 50.000 atau setengah jumlah dalam 401K Anda, mana yang lebih kecil. Umumnya, pinjaman dibayarkan kembali selama lima tahun dengan uang yang secara otomatis dikurangi dari gaji Anda. Anda akan membayar bunga pinjaman, tetapi Anda membayar bunga itu kepada diri sendiri — bunga masuk ke 401K Anda. Jika Anda kehilangan pekerjaan Anda sebelum pinjaman dibayar kembali, Anda harus datang dengan sisa saldo atau itu dianggap sebagai distribusi awal dan Anda akan membayar pajak penghasilan dan penalti di atasnya. Pelajari lebih lanjut di “Sembilan Hal yang Harus Diketahui Tentang Meminjam dari 401 Anda (k).”
Jual Barang Anda
Tidak ada yang ingin menjual barang-barang mereka untuk membayar sesuatu yang biasa sebagai asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan; tetapi, kali putus asa meminta tindakan putus asa. Jika Anda tidak bisa mendapatkan putaran kemoterapi berikutnya karena Anda tidak dapat membayar asuransi kesehatan Anda dikurangi, maka inilah waktunya untuk memikirkan cara mengumpulkan dana.
Mulailah dengan mempertimbangkan menjual barang berharga tetapi tidak perlu seperti perhiasan, sepeda, papan selancar, iPod, atau skuter motor Anda. Pindah ke penjualan barang berharga lainnya seperti mobil atau cincin kawin Anda hanya jika Anda benar-benar putus asa. Anda cenderung mendapatkan harga yang lebih baik untuk barang-barang jika Anda menjualnya sendiri di platform seperti Craigslist atau eBay daripada jika Anda membawa mereka ke toko gadai atau toko konsinyasi, tetapi menjualnya sendiri membutuhkan lebih banyak usaha.
Isi daya
Menggunakan kartu kredit, pinjaman pribadi, atau jalur kredit ekuitas rumah untuk membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda adalah proposisi yang tidak pasti. Jumlahnya untuk menggadaikan masa depan Anda dan masuk lebih dalam ke dalam utang hanya untuk memenuhi pengeluaran dasar Anda. Jika Anda tidak dapat membayar deductible Anda sekarang, bagaimana Anda akan membayar deductible tahun depan sementara Anda juga melunasi utang Anda dari deductible tahun ini?
Di sisi lain, jika Anda memerlukan perawatan medis untuk menyelamatkan hidup Anda, mencegah cacat permanen, atau menjaga Anda cukup sehat untuk mempertahankan pekerjaan Anda, menggunakan kredit adalah yang lebih rendah dari kejahatan.
Kredit tidak harus berarti kartu kredit. Ini juga dapat berarti meminjam dari ekuitas di rumah Anda, teman atau anggota keluarga, atau mengambil pinjaman pribadi dari bank atau credit union.
Akses Amal Kesulitan Keuangan Tempat Kerja
Banyak perusahaan besar memiliki program amal bantuan karyawan. Didanai oleh sumbangan kecil yang dibuat oleh masing-masing karyawan, donasi ini dikurangkan dari gaji para donor dalam jumlah yang sama sepanjang tahun.
Karyawan yang menghadapi kesulitan keuangan satu kali dapat mengajukan permohonan untuk amal untuk bantuan keuangan. Badan amal ini biasanya tidak mengharuskan Anda menjadi donor untuk mendapatkan bantuan, tetapi aturan tentang seberapa banyak bantuan keuangan yang akan diberikan, siapa yang memenuhi syarat, dan bagaimana uang itu disalurkan bervariasi dari satu program ke program lain. Departemen sumber daya manusia atau tunjangan karyawan Anda mungkin merupakan sumber informasi terbaik Anda.
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid. 2017 Snapshot Pendaftaran Efektif . 12 Juni 2017.
> eHealthinsurance.com. Laporan Indeks Harga Asuransi Kesehatan, Periode Pendaftaran Terbuka 2016 . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Panduan Sumber Daya - Peserta Rancangan - Aturan Distribusi Umum.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Survei Manfaat Kesehatan Majikan 2016; Ringkasan Temuan . 14 September 2016.