Pangsa Biaya Pasien Akan Naik Berdasarkan BCRA
Versi RUU reformasi perawatan kesehatan Senat yang diperkenalkan pada 20 Juli akan menghasilkan deduksi yang lebih tinggi. Kenyataannya, Kantor Anggaran Kongres (CBO) memproyeksikan bahwa rata-rata individu yang dapat dikurangkan untuk rencana patokan standar adalah $ 13.000 pada 2026. Khususnya, ini lebih tinggi daripada proyeksi jumlah maksimum out-of-pocket yang akan diizinkan pada tahun itu. kecuali rumus untuk membatasi biaya kantong berubah.
Jelas, itu adalah masalah yang akan membutuhkan beberapa pekerjaan legislatif tambahan.
Sepanjang 2017, salah satu masalah paling signifikan bagi Kongres Republik telah membatalkan dan mengganti ACA (Obamacare). DPR mengesahkan American Health Care Act (AHCA) pada awal Mei, dan mengirimnya ke Senat. Para Senator GOP mengadakan kelompok kerja partisan untuk menyusun rancangan undang-undang mereka sendiri, berjudul Undang-Undang Rekonsiliasi Better Care (BCRA), dan memperkenalkannya pada akhir Juni. Senat Partai Republik merilis versi terbaru dari undang-undang beberapa hari kemudian, dengan menyertakan persyaratan cakupan berkelanjutan, yang belum dimasukkan dalam versi mereka sebelumnya (Anda dapat melihat kedua versi dari tagihan Senat di sini).
Versi baru dari BCRA diperkenalkan pada 13 Juli ( ringkasan bagian-demi-bagian), dan pada 20 Juli ( ringkasan bagian-demi-bagian). Sepanjang proses, Senat tidak memiliki sidang komite atau debat bipartisan tentang undang-undang yang diusulkan .
BCRA mencapai pemungutan suara di Senat pada 27 Juli ketika itu diganti untuk bahasa dalam RUU yang disahkan DPR. Gagal dengan margin yang lebar, 43-57. Senat juga menolak pencabutan "kurus" (the Health Care Freedom Act), yang dimaksudkan untuk menjadi sarana untuk mendapatkan ke komite konferensi dengan kepemimpinan House GOP.
RUU DPR masih dapat ditambahkan kembali ke kalender Senat jika dan ketika pemimpin GOP memiliki suara untuk lulus versi Senat dari tagihan. Meskipun kita belum tahu apa kesepakatan — jika ada — pada akhirnya akan dicapai oleh Partai Republik di Senat, versi 20 Juli BCRA memberi kita gagasan tentang kemana Senat Republik ingin pergi dengan reformasi perawatan kesehatan.
BCRA yang dianggap oleh Senat pada 27 Juli mirip dengan versi sebelumnya dari RUU itu, tetapi juga termasuk Amandemen Cruz dan Amendemen Portman. Tidak satu pun dari mereka yang telah dicetak oleh CBO, jadi kami tidak memiliki angka dalam hal dampaknya. Amandemen Cruz akan membiarkan perusahaan asuransi menjual rencana minim, non-ACA-compliant selama mereka juga menjual setidaknya satu rencana emas , satu rencana perak dan satu rencana "patokan" di bawah aturan BCRA, yang akan memiliki nilai aktuaria 58 persen. Amandemen Portman akan mengalokasikan $ 100 miliar bagi negara-negara bagian untuk digunakan untuk mengurangi biaya out-of-pocket bagi pendaftar berpenghasilan rendah, dan akan memberikan fleksibilitas tambahan kepada negara untuk menggunakan dana Medicaid untuk mengurangi biaya out-of-pocket bagi pendaftar berpenghasilan rendah yang mengalami transisi jauh dari Medicaid ke liputan pribadi di bawah BCRA.
BCRA (tanpa amandemen Portman dan Cruz) telah dicetak oleh CBO dan dianalisis oleh banyak ahli kebijakan kesehatan, jadi kami memiliki gagasan yang bagus tentang apa dampaknya. Perubahan Portman mungkin akan menghasilkan out-of- biaya saku pada awalnya, tetapi penting untuk dicatat bahwa uang itu hanya akan disediakan selama tujuh tahun; tidak ada mekanisme pendanaan yang sedang berjalan dalam undang-undang.
Amandemen Cruz kemungkinan akan menghasilkan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi bagi siapa saja yang membeli rencana tidak patuh yang akan muncul di bawah amandemen. Analisis di bawah ini didasarkan pada penilaian CBO dari BCRA. Karena perubahan Cruz dan Portman tidak dinilai oleh CBO, dampaknya tidak termasuk dalam diskusi berikut tentang biaya di luar kantong.
Meskipun BCRA akan mengubah banyak aspek dari asuransi swasta dan Medicaid, mari kita pertimbangkan untuk sekarang bagaimana hal itu akan mempengaruhi biaya luar-saku (mengingat bahwa sementara versi khusus dari RUU ini tidak lulus di Senat, versi lain dari itu bisa kembali ke lantai Senat).
Bagaimana dampak RUU Senat terhadap Biaya-Biaya-Saku?
Istilah "out-of-pocket" menggambarkan semua biaya yang harus dibayar orang ketika mereka membutuhkan perawatan medis, setelah perusahaan asuransi mereka membayar sebagian dari tagihannya. Namun, tidak termasuk biaya premi , yang harus dibayar setiap bulan, terlepas dari apakah Anda menggunakan perawatan medis apa pun.
Cerpennya adalah bahwa BCRA akan menghasilkan biaya yang lebih tinggi. Mari kita lihat mengapa itu terjadi.
Berdasarkan ACA, semua rencana kelompok individu dan kecil harus mencakup berbagai layanan yang dianggap manfaat kesehatan penting , dan semua rencana (termasuk rencana kelompok besar) harus mencakup setidaknya 60 persen dari biaya perawatan kesehatan rata-rata (ini berlaku untuk populasi standar, persentase biaya yang dicakup untuk individu tertentu tergantung pada jumlah perawatan kesehatan yang dibutuhkan orang selama tahun itu). Persentase rata-rata biaya yang mencakup rencana disebut nilai aktuaria (perhatikan bahwa di pasar individu, perusahaan asuransi dapat menjual rencana bencana - yang memiliki nilai aktuaria di bawah 60 persen - untuk populasi yang terbatas, meskipun subsidi premi ACA tidak dapat digunakan untuk mereka rencana).
Suatu rencana yang memiliki nilai aktuaria 60 persen ditetapkan sebagai rencana perunggu dalam hal asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil, dan memenuhi persyaratan untuk memberikan "nilai minimum" dalam hal cakupan kelompok besar. Karena sulit bagi perusahaan asuransi untuk mendapatkan rancangan rencana untuk disesuaikan persis dengan nilai aktuarial yang diberikan, perusahaan asuransi diperbolehkan untuk menggunakan -2 / + 2 de minimus, sehingga nilai aktuarial rencana perunggu dapat berkisar dari 58 hingga 62 persen. Itu dijadwalkan untuk diperluas ke -2 / + 5 pada 2018, tetapi peraturan yang diselesaikan pada April 2017 menyerukan ekspansi lebih lanjut dari rencana perunggu rentang de minimus, ke -4 / + 5. Jadi di bawah aturan saat ini, rencana perunggu pada 2018 akan diizinkan untuk mencakup rata-rata 56 hingga 65 persen dari biaya medis.
Tetapi dengan pengecualian dari rencana bencana yang telah disebutkan sebelumnya, rencana perunggu adalah minimal dalam hal apa yang dapat ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Rencana patokan, yang cenderung lebih populer dengan pendaftar, adalah rencana perak, yang memiliki nilai aktuaria sekitar 70 persen. Subsidi premium ACA terikat pada biaya rencana perak, dan subsidi biaya-berbagi ACA hanya tersedia jika pendaftar memilih rencana perak.
Menjaga semua itu dalam pikiran, mari sekarang lihat ketentuan BCRA. Secara umum, ada beberapa aspek dari tagihan yang akan berfungsi untuk meningkatkan biaya out-of-pocket:
- Negara-negara akan dapat melonggarkan aturan dalam hal manfaat apa yang harus dicakup dalam pasar kelompok individu dan kecil, dan layanan apa yang tunduk pada topi ACA dan larangan seumur hidup dan manfaat tahunan maksimum di semua pasar , termasuk rencana kelompok besar.
- Pada 2026, rencana "benchmark" akan berubah dari rata-rata deductible sekitar $ 5.000 menjadi rata-rata deductible sebesar $ 13,000 . (Perhatikan bahwa jika ACA tetap di tempat, $ 5000 diproyeksikan rata-rata dikurangkan pada tahun 2026 akan berlaku untuk orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk biaya-berbagi subsidi ; untuk seseorang dengan penghasilan sekitar $ 26.500 pada 2026, proyek-proyek CBO yang deductible rata-rata akan hanya sekitar $ 800 jika mereka mendaftar dalam rencana patokan, karena subsidi biaya-berbagi ACA membuat biaya out-of-pocket jauh lebih terjangkau untuk pendaftar berpenghasilan rendah).
- Subsidi pembagian biaya akan dihilangkan oleh BCRA, yang mengakibatkan biaya out-of-pocket yang jauh lebih tinggi untuk orang-orang dengan pendapatan rendah (sebagaimana disebutkan di atas, subsidi pembagian biaya ACA akan mengurangi rata-rata deductibilitas benchmark dari $ 5.000 hingga $ 800 untuk seseorang yang berpenghasilan 175 persen dari tingkat kemiskinan pada 2026 ... tetapi hanya jika ACA dan subsidi pembagian biaya tetap di tempat).
Meskipun proyek-proyek CBO bahwa rencana dengan nilai aktuaria 58 persen akan dapat dikurangkan dari $ 13.000 pada tahun 2026, mereka juga memproyeksikan bahwa biaya out-of-pocket maksimum yang diijinkan (untuk manfaat kesehatan penting, dalam jaringan) akan menjadi $ 10.900 di bawah rumus saat ini yang digunakan untuk menentukan berapa banyak uang saku maksimum yang diijinkan naik setiap tahun . Rumus itu tidak diubah dalam BCRA, tetapi ini jelas merupakan perbedaan yang harus ditangani jika BCRA harus dilaksanakan. Pada dasarnya, undang-undang panggilan untuk rencana patokan yang akan memiliki manfaat sangat lemah mereka bahkan tidak akan diizinkan untuk dijual.
Mengatasi Manfaat Kesehatan Esensial = Biaya yang Lebih Tinggi untuk Pasien
BCRA akan memungkinkan negara-negara, melalui proses pengabaian 1332 yang ada — tetapi dengan jauh lebih sedikit pembatasan dan pagar pembatas daripada ACA dilaksanakan — untuk mengubah definisi manfaat kesehatan penting. Jadi suatu negara dapat, misalnya, memutuskan bahwa cakupan persalinan tidak lagi merupakan manfaat kesehatan penting, dan perusahaan asuransi tidak lagi harus menutupinya pada rencana kesehatan yang baru (untuk contoh khusus tersebut, rencana kelompok kecil dengan 15 atau lebih karyawan akan tetap menyertakan cakupan kehamilan, karena undang-undang yang sudah ada selama beberapa dekade).
Jika rencana diizinkan untuk dijual tanpa beberapa tunjangan yang dimandatkan saat ini, orang yang membutuhkan layanan tersebut jelas akan menghadapi biaya jauh lebih tinggi, karena mereka tidak akan lagi memiliki cakupan asuransi kesehatan untuk layanan-layanan tertentu. Hal-hal seperti obat resep, perawatan kesehatan / penyalahgunaan zat mental, dan perawatan bersalin adalah semua hal yang mungkin tidak tercakup di negara bagian yang memilih untuk mendefinisikan kembali manfaat kesehatan penting di bawah BCRA.
Penting juga untuk memahami bahwa larangan ACA seumur hidup dan batas tunjangan tahunan , bersama dengan batasan undang-undang tentang biaya out-of-pocket, hanya berlaku untuk manfaat kesehatan yang penting - ini berlaku untuk rencana kelompok individu dan kecil, serta untuk rencana perusahaan besar. Jadi, jika suatu negara harus mengurangi jumlah layanan yang termasuk dalam payung manfaat kesehatan penting, perusahaan asuransi mungkin masih menawarkan beberapa cakupan untuk layanan tersebut, tetapi mereka tidak akan diperlukan untuk membatasi pengeluaran out-of-pocket enrollee mereka, dan mereka akan dapat memaksakan manfaat maksimal seumur hidup dan tahunan untuk layanan yang tidak lagi dianggap sebagai manfaat kesehatan penting.
Subsidi BCRA Akan Ditautkan ke Rencana Perunggu Bukannya Perak
BCRA akan terus memberikan subsidi premium yang akan dimodelkan secara bebas pada subsidi premium ACA, tetapi tidak sekuat itu. Mereka hanya akan menjangkau orang-orang yang mendapatkan 350 persen dari tingkat kemiskinan, bukannya ACA 400 persen (untuk referensi, batas atas pendapatan untuk kelayakan subsidi untuk keluarga empat berdasarkan tingkat kemiskinan 2017 akan menjadi $ 86.100, bukan $ 98.400) . Mereka juga akan membutuhkan orang yang lebih tua (dalam beberapa kasus, semuda 40 tahun) dengan penghasilan di atas sekitar 250 persen dari tingkat kemiskinan untuk membayar persentase yang lebih besar dari pendapatan mereka untuk rencana patokan.
Tapi mungkin yang paling penting, subsidi premium BCRA akan dikaitkan dengan rencana dengan nilai aktuaria 58 persen (bukan rencana perak saat ini, yang memiliki nilai aktuaria 68 hingga 72 persen).
Jadi mulai tahun 2020, rencana "standar" akan memiliki nilai aktuaria yang setara dengan rencana perunggu bawah-dari-tangga saat ini. Dalam analisis mereka tentang BCRA , CBO mencatat bahwa di seluruh rencana perak saat ini, rata-rata yang dapat dikurangkan adalah sekitar $ 3.600, sedangkan rata-rata rencana perunggu memiliki pengurangan sekitar $ 6.000. Tetapi deductible dan total biaya out-of-pocket meningkat dengan inflasi medis. Dalam analisis 20 Juli mereka tentang BCRA, proyek-proyek CBO bahwa deductible rata-rata untuk rencana benchmark di bawah BCRA adalah $ 13.000. Dan lagi, daripada menjadi anak tangga terendah di tangga, ini akan menjadi rencana patokan.
Saat ini, rencana perak sejauh ini merupakan kategori cakupan yang paling populer. Pada tahun 2017, dari 9,65 juta orang yang terdaftar dalam rencana kesehatan melalui HealthCare.gov, 7,1 juta rencana perak yang dipilih. Jika orang-orang ini ingin mempertahankan tingkat cakupan mereka saat ini di bawah BCRA, mereka harus membayar porsi yang lebih besar dari premi, karena subsidi premium akan ditujukan untuk menjaga cakupan yang jauh lebih sedikit ke persentase pendapatan pendaftar yang terjangkau.
Jika sebaliknya, mereka memilih untuk membeli rencana dengan premi yang dibuat terjangkau oleh subsidi BCRA, mereka akan berakhir dengan biaya out-of-pocket yang jauh lebih tinggi jika dan kapan mereka perlu menggunakan cakupan mereka.
Penghapusan Subsidi Berbasis Biaya = Biaya Out-of-Pocket yang Jauh Lebih Tinggi
Subsidi biaya-berbagi ACA hanya tersedia ketika memasukkan rencana perak pilihan dan memiliki pendapatan rumah tangga yang tidak melebihi 250 persen dari tingkat kemiskinan. Tetapi dari 7,1 juta orang yang memilih rencana perak di HealthCare.gov untuk 2017, lebih dari 5,7 juta membeli rencana yang termasuk pengurangan biaya-berbagi. Subsidi ini sering mengurangi pengurangan rata-rata hingga di bawah $ 1.000, membuat layanan kesehatan dapat diakses oleh orang-orang yang sebelumnya tidak mampu membelinya — bahkan dengan asuransi kesehatan.
Tetapi BCRA, seperti AHCA, akan menghapuskan subsidi bagi-hasil setelah 2019. Ini berarti bahwa orang-orang yang saat ini dapat memperoleh rencana dengan deductible sebesar $ 0 atau $ 500 malah akan dihadapkan dengan deductible sebesar $ 6,000 atau $ 7,000. Dan pada tahun 2026, proyek-proyek CBO yang deductible tersebut akan bertumbuh menjadi $ 13.000 (sekali lagi, dengan asumsi bahwa rumus untuk menghitung batas maksimum di luar kantong disesuaikan untuk memungkinkan BCRA diimplementasikan).
Meskipun subsidi pembagian biaya tersedia untuk mendaftar dengan pendapatan hingga 250 persen dari tingkat kemiskinan, mereka memberikan manfaat paling besar bagi orang-orang dengan pendapatan hingga 200 persen dari tingkat kemiskinan (yang saat ini sekitar $ 24.000 untuk satu individu, tetapi kemiskinan tingkat meningkat setiap tahun). Individu-individu ini akan tetap memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan premium di bawah BCRA, tetapi rencana yang akan tersedia bagi mereka — dan dibuat terjangkau oleh subsidi premium — akan memiliki deduksi yang akan menghabiskan, dalam banyak kasus, separuh dari pendapatan mereka. Dan untuk orang-orang dengan penghasilan di bawah tingkat kemiskinan, deductible secara harfiah lebih dari pendapatan tahunan mereka.
Hasilnya, menurut proyeksi CBO, adalah bahwa orang berpenghasilan rendah akan jauh lebih mungkin untuk pergi tanpa asuransi kesehatan, daripada cakupan pembelian yang akan mengharuskan mereka membayar sebagian besar dari pendapatan mereka untuk memenuhi deductible.
Transisi dari Medicaid ke Asuransi Swasta = Out-of-Pocket Lebih Tinggi
BCRA secara bertahap akan mengakhiri pendanaan federal yang ditingkatkan yang menyatakan saat ini dapat mencakup populasi ekspansi Medicaid mereka. Ini juga akan mengubah pendanaan reguler Medicaid federal dari pertandingan terbukanya saat ini menjadi per kapita yang akhirnya akan diindeks ke indeks harga konsumen (yang cenderung naik jauh lebih lambat daripada biaya Medicaid).
Hasilnya, menurut proyeksi CBO, akan menjadi pengurangan $ 756 miliar dalam belanja Medicaid federal selama dekade berikutnya, dengan pengeluaran pada tahun 2026 akan menjadi sekitar 26 persen lebih rendah daripada yang akan berada di bawah hukum saat ini. CBO juga telah menerbitkan analisis yang diperluas , memperkirakan bahwa pendanaan Medicaid federal pada 2036 akan menjadi 35 persen lebih rendah daripada yang akan berada di bawah hukum saat ini.
Hasil dari semua ini adalah bahwa pada tahun 2026, akan ada sekitar 15 juta lebih sedikit orang di Medicaid daripada yang akan ada di bawah hukum saat ini, dan bahwa disparitas akan terus tumbuh dalam dekade berikutnya juga.
Orang-orang yang dicakup oleh Medicaid bertanggung jawab atas biaya nominal saja. Banyak dari 15 juta orang itu hanya akan menjadi tidak berasuransi jika mereka kehilangan akses ke Medicaid. Tetapi mereka yang beralih ke asuransi kesehatan swasta (mungkin dengan bantuan subsidi premium) akan dihadapkan dengan biaya saku yang jauh lebih tinggi. Hal ini terutama benar mengingat penghapusan subsidi biaya-pembagian BCRA, dan fakta bahwa rencana benchmark akan memiliki nilai aktuaria hanya 58 persen. Pengurangan $ 13.000 tidak realistis untuk orang yang hidup dalam kemiskinan atau hanya sedikit di atas kemiskinan.
> Sumber:
> Pusat Layanan Medicare dan Medicaid, 2017 Periode Pendaftaran Terbuka Pasar File Penggunaan Publik.
> Kantor Anggaran Kongres. HR1628, Better Care Reconciliation Act of 2017. 26 Juni 2017.
> Kantor Anggaran Kongres, Perkiraan Biaya. HR1628, American Health Care Act of 2017, yang disahkan oleh DPR pada 4 Mei 2017 . 24 Mei 2017.
> Kantor Anggaran Kongres, Perkiraan Biaya, > HR 1628, Undang-Undang Rekonsiliasi Perawatan yang Lebih Baik 2017: Suatu Amandemen dalam Sifat Pengganti [ERN17500], sebagaimana Diposting di Situs Web Komite Senat pada Anggaran pada 20 Juli 2017. 20 Juli 2017.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Stabilisasi Pasar . 13 April 2017.
> Daftar Federal, Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.