Bagaimana tatanan eksekutif Trump bulan Oktober 2017 akan mempengaruhi asuransi kesehatan?
Pada 12 Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani sebuah perintah eksekutif "mempromosikan pilihan perawatan kesehatan dan kompetisi di seluruh Amerika Serikat." Perintah eksekutif datang hanya beberapa jam sebelum Administrasi Trump mengumumkan bahwa pendanaan untuk pengurangan biaya-berbagi ACA akan segera berakhir , sehingga tidak mengherankan bahwa efek dari perintah eksekutif dan pemotongan dana CSR kadang-kadang digabungkan.
Tetapi sementara pemotongan dana CSR merupakan tindakan nyata yang segera berlaku, perintah eksekutif tidak membuat perubahan apa pun di dalam dirinya, dan dampaknya akan membutuhkan waktu untuk terwujud. Urutan eksekutif hanya mengarahkan berbagai lembaga federal untuk "mempertimbangkan mengusulkan peraturan" untuk membuat berbagai perubahan pada aturan yang berkaitan dengan asuransi kesehatan jangka pendek, rencana kesehatan asosiasi, dan pengaturan penggantian kesehatan (HRAs). Peraturan tersebut harus melalui proses pembuatan aturan normal, yang mencakup periode komentar publik.
Mari kita lihat perubahan apa yang mungkin terjadi, dan bagaimana pengaruhnya terhadap asuransi kesehatan Anda.
Asuransi Kesehatan Jangka Pendek
Asuransi jangka pendek, jangka waktu terbatas (STLDI) adalah seperti apa kedengarannya: asuransi kesehatan yang hanya dapat Anda pertahankan untuk jangka waktu terbatas. Tetapi lamanya waktu seseorang harus dapat memiliki cakupan jangka pendek telah menjadi kontroversi dalam beberapa tahun terakhir.
Asuransi kesehatan jangka pendek tidak diatur oleh Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau. Jadi kelayakan pelamar untuk cakupan masih didasarkan pada riwayat medis mereka, kondisi yang sudah ada sebelumnya tidak tercakup, seumur hidup dan manfaat tahunan maksimum berlaku, dan rencana tidak harus menutupi manfaat kesehatan penting ACA .
Aturan kerugian medis (MLR) tidak berlaku untuk rencana jangka pendek, jadi tidak ada persyaratan bahwa sebagian besar premi dibelanjakan untuk klaim medis.
Singkatnya, rencana ini serupa dalam banyak cara untuk beberapa rencana medis besar individu yang dijual di sebagian besar negara sebelum 2014. ACA melarang penjualan rencana seperti itu di pasar medis besar per tahun 2014, tetapi peraturan baru tidak berlaku untuk rencana jangka pendek.
Karena rencana jangka pendek telah dapat terus menawarkan cakupan hanya kepada individu yang sehat dengan pembatasan ketat pada manfaat, dan karena rencana memiliki jangka waktu terbatas, premi cenderung jauh lebih rendah daripada premi harga penuh di pasar yang sesuai ACA. (baik on dan off-exchange, sebagai rencana medis besar individu diminta untuk mengikuti aturan yang sama di luar pertukaran yang mereka ikuti di dalam pertukaran).
Sebelum tahun 2017, definisi federal dari rencana jangka pendek adalah cakupan yang memiliki durasi hingga 364 hari. Beberapa negara memiliki aturan yang lebih ketat (beberapa tidak mengizinkan rencana jangka pendek sama sekali, dan beberapa membatasi mereka hingga enam bulan), dan banyak perusahaan asuransi membatasi rencana jangka pendek mereka yang tersedia hingga enam bulan lamanya, terlepas dari fleksibilitas yang ditawarkan oleh pemerintah negara bagian atau federal.
Namun di sebagian besar negara bagian, setidaknya ada beberapa rencana jangka pendek yang tersedia dengan jangka waktu hampir satu tahun.
Pendaftaran dalam rencana ini meningkat setelah ketentuan ACA berlaku, karena orang mencari alternatif yang lebih terjangkau untuk cakupan yang sesuai ACA. ACA membuat cakupan pasar individu yang terjangkau bagi orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium , tetapi mereka yang berpenghasilan sedikit di atas 400 persen dari tingkat kemiskinan (yaitu, tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium) kadang-kadang menemukan bahwa rencana tersedia bagi mereka di luar apa yang mereka anggaran akan memungkinkan.
Untuk orang-orang ini, selama mereka sehat, rencana jangka pendek mungkin menawarkan alternatif yang layak untuk tidak diasuransikan.
Tetapi rencana jangka pendek memiliki kelemahan yang serius (bahwa orang-orang tidak selalu tahu sampai mereka menemukan diri mereka membutuhkan perawatan medis yang serius), dan ketika orang yang sehat meninggalkan kolam risiko ACA-compliant dalam mendukung alternatif lain, ia meninggalkan keseluruhan kolam risiko untuk rencana yang sesuai dengan ACA lebih condong ke pendaftar yang sakit, yang menghasilkan pasar yang tidak stabil.
Meskipun orang-orang yang bergantung pada asuransi jangka pendek telah terkena hukuman tanggung jawab bersama ACA sejak 2014 (karena asuransi jangka pendek tidak dianggap cakupan esensial minimum), Pemerintahan Obama memutuskan untuk meningkatkan peraturan dan memastikan bahwa asuransi jangka pendek hanya bisa digunakan seperti yang awalnya dimaksudkan: untuk mengisi kesenjangan pendek antara rencana asuransi kesehatan lainnya, dan bukan sebagai pengganti jangka panjang untuk asuransi kesehatan yang nyata.
Jadi mereka menerapkan peraturan pada akhir 2016 (yang mulai berlaku pada Januari 2017 dan diberlakukan mulai April 2017) yang membatasi rencana jangka pendek hingga tiga bulan lamanya.
Perintah eksekutif Trump kemungkinan akan menghasilkan peraturan baru yang akan menggulung kembali peraturan 2016 dan mengembalikan aturan sebelumnya yang memungkinkan rencana jangka pendek memiliki jangka waktu hingga 364 hari. Tetapi orang-orang yang bergantung pada rencana jangka pendek masih akan terkena hukuman tanggung jawab bersama ACA, karena asuransi jangka pendek masih akan dianggap sebagai keuntungan yang dikecualikan, dan karenanya bukan cakupan esensi minimum.
Ada kekhawatiran bahwa menggulirkan kembali peraturan tentang rencana jangka pendek akan mengacaukan pasar individu yang sesuai dengan ACA. Tetapi beberapa negara mungkin akan mempertahankan aturan yang lebih ketat yang mereka miliki sebelum tahun 2016, dan yang lain mungkin mengadopsi peraturan serupa untuk melindungi pasar medis utama masing-masing ACA-compliant.
Rencana Kesehatan Asosiasi
Perintah eksekutif Trump menyerukan "perluasan akses" ke rencana kesehatan asosiasi (AHP), agar memungkinkan usaha kecil untuk bergabung bersama dan memperoleh cakupan kelompok besar (dibeli dari perusahaan asuransi atau diasuransikan sendiri), daripada meminta setiap bisnis membeli sendiri rencana kelompok kecil.
ACA memberlakukan sebagian besar aturannya pada pasar individu dan kelompok kecil. Meskipun pengusaha besar (50+ karyawan) adalah satu-satunya yang diharuskan oleh undang-undang untuk menawarkan perlindungan kepada karyawan, cakupan yang dapat dibeli oleh kelompok kecil lebih diatur secara ketat daripada cakupan yang tersedia untuk kelompok besar.
Untuk cakupan efektif Januari 2014 atau lebih baru, ACA mensyaratkan premi kelompok kecil hanya didasarkan pada usia karyawan, penggunaan tembakau, dan lokasi fisik — status kesehatan keseluruhan dari kelompok tidak dapat digunakan untuk menentukan premi. Dan rencana kelompok kecil diperlukan untuk menutupi manfaat kesehatan esensial ACA . Tak satu pun dari persyaratan ini berlaku untuk rencana kelompok besar (mayoritas rencana kelompok yang sangat besar diasuransikan sendiri, tetapi persyaratan ACA itu tidak berlaku bagi mereka dengan cara apa pun).
Jadi ide dengan AHP adalah untuk memungkinkan kelompok-kelompok kecil pada dasarnya bersatu untuk membentuk kelompok besar, dan menghindari beberapa peraturan ACA dalam prosesnya. Tetapi sementara pengusaha besar yang bonafid memiliki kepentingan dalam memastikan tenaga kerjanya tetap sehat dan manfaat kesehatannya cukup kuat untuk menjadi alat perekrutan dan retensi yang solid, yang mungkin tidak berlaku untuk rencana kesehatan asosiasi.
Dan meskipun pengusaha besar harus berpikir jangka panjang tentang strategi manfaat keseluruhannya, tidak ada yang menghalangi bisnis kecil untuk bergabung dengan AHP sementara karyawannya sehat, dan kemudian kembali ke pasar kelompok kecil yang sesuai ACA di kemudian hari jika pilihan itu menjadi lebih menarik berdasarkan keadaan yang berubah. Jadi ada kekhawatiran bahwa memperluas cakupan AHPs dapat mengacaukan pasar kelompok kecil yang sesuai ACA dengan menarik kelompok-kelompok kecil yang sehat menjauh dari pasar yang sesuai ACA dan ke dalam AHP.
Pengaturan Penggantian Kesehatan
Perintah eksekutif juga menyerukan peraturan baru untuk "memperluas fleksibilitas dan penggunaan" pengaturan penggantian kesehatan (HRAs). Idenya, pada dasarnya, adalah untuk memungkinkan majikan menggunakan HRA untuk mengganti karyawan untuk premi pasar individu.
Pengusaha dulu bisa melakukan ini. Tapi itu dilarang sama sekali di bawah peraturan awal yang ditulis untuk menerapkan ACA (larangan itu disertai dengan denda curam: $ 100 per hari per karyawan jika majikan terus mengganti karyawan untuk premi pasar individu). Pembatasan itu sedikit diperhalus oleh Undang-Undang Cures abad ke-21, yang mulai berlaku pada tahun 2017 dan memungkinkan pengusaha kecil (kurang dari 50 karyawan) untuk mengganti premi asuransi kesehatan pasar individu karyawan hingga jumlah dolar yang ditentukan sebelumnya , menggunakan HRA.
Tetapi pengusaha kecil tidak diharuskan untuk menawarkan cakupan sama sekali di bawah ACA, sementara pengusaha besar. Dan saat ini tidak ada ketentuan yang memungkinkan pemberi kerja besar untuk mengganti karyawan untuk premi pasar individual. Karyawan bebas untuk mendapatkan jenis asuransi apa pun yang mereka sukai — menerima tawaran asuransi kesehatan kelompok dari perusahaan mereka, atau membeli cakupan di pasar individu — tetapi perusahaan besar tidak dapat membayar untuk cakupan pasar individu (sebaliknya, karyawan tidak dapat mengakses subsidi premium di pasar individual jika majikan menawarkan asuransi kesehatan kelompok harga minimal yang terjangkau.
Perintah eksekutif Trump diharapkan menghasilkan peraturan yang diusulkan yang akan memperluas fleksibilitas bagi pengusaha untuk menggunakan HRA untuk mengganti karyawan 'untuk premi pasar individu, bahkan jika majikan memiliki 50 atau lebih karyawan.
Apa yang belum kita ketahui adalah ruang lingkup dari peraturan yang diusulkan. Apakah hanya cakupan yang memenuhi syarat ACA yang dianggap memenuhi syarat untuk penggantian, atau apakah manfaat yang dikecualikan (seperti rencana jangka pendek yang disebutkan sebelumnya) memenuhi syarat? Akankah pengusaha besar dipertimbangkan sesuai dengan mandat majikan (yaitu, persyaratan bahwa mereka menawarkan cakupan atau berpotensi harus membayar denda) jika mereka menggunakan HRA untuk mengganti premi pasar individual daripada menawarkan cakupan grup?
Kapan Kami Akan Melihat Peraturan Baru?
Banyak yang masih harus dilihat dalam hal apa yang diusulkan dalam peraturan yang akan datang. Peraturan untuk AHP dan asuransi kesehatan jangka pendek diharapkan akan diajukan dalam waktu 60 hari sejak tanggal perintah eksekutif, jadi kita harus melihatnya sebelum akhir tahun. Dan peraturan yang berkaitan dengan HRA diharapkan akan diusulkan dalam 120 hari, jadi mereka harus tersedia pada awal 2018.
Setelah peraturan yang diusulkan diterbitkan, akan ada periode komentar publik sebelum berlaku, jadi jika Anda memiliki umpan balik untuk agensi federal yang menangani masalah ini, itu akan menjadi peluang Anda untuk membagikannya.
> Sumber:
> Departemen Keuangan; Departemen Tenaga Kerja; Departemen Kesehatan dan Pelayanan Kemanusiaan. Kecuali Manfaat, Seumur Hidup dan Batas Tahunan, dan Asuransi Jangka Waktu Terbatas Jangka Pendek . Oktober 2016.
> Gedung Putih, Kantor Sekretaris Pers. Perintah Eksekutif Presiden Mempromosikan Pilihan dan Persaingan Kesehatan di Seluruh Amerika Serikat. 12 Oktober 2017.