Rencana kesehatan perunggu adalah jenis asuransi kesehatan yang membayar rata-rata 60 persen dari biaya perawatan kesehatan rata-rata pendaftar (tetapi ini rata-rata di semua pendaftar — persentase biaya Anda yang dicakup oleh rencana akan sangat bervariasi tergantung pada apakah Anda membutuhkan banyak perawatan medis selama setahun, atau tidak banyak sama sekali). Para pendaftar membayar 40 persen dari total biaya perawatan kesehatan mereka dalam bentuk copayments , coinsurance , dan deductible .
Penentuan apakah sebuah rencana sesuai dengan tingkat cakupan perunggu didasarkan pada nilai aktuaria, dijelaskan di sini secara lebih rinci . Rencana perunggu tersedia baik di pasar asuransi kesehatan individu maupun kelompok kecil , dalam pertukaran atau off-exchange.
Bagaimana Membandingkan Rencana
Untuk membuatnya mudah untuk membandingkan berapa banyak nilai yang Anda dapatkan untuk uang yang Anda keluarkan untuk premi asuransi kesehatan, tingkat nilai-nilai standar Perawatan Terjangkau untuk rencana kesehatan kelompok individu dan kecil menjadi empat tingkatan. Tingkatan ini adalah perunggu, perak, emas, dan platinum.
Semua rencana kesehatan tingkat tertentu memberikan nilai keseluruhan yang sama, meskipun mereka dapat berfluktuasi dalam kisaran + 2 / -2 de minimus (kisaran meningkat menjadi + 2 / -4 untuk 2018, dan rencana perunggu memiliki de minusus yang lebih luas kisaran + 5 / -4; ini adalah bagian dari aturan stabilisasi pasar yang HHS diselesaikan pada bulan April 2017).
Untuk rencana tingkat perunggu, nilai rata-rata aktuaria adalah sekitar 60 persen.
Tetapi dengan kisaran de minimus yang diijinkan, 2018 rencana dengan nilai aktuaria 56 persen hingga 65 persen akan dianggap sebagai rencana perunggu. Jadi meskipun penunjukan tingkat logam ACA benar-benar membantu dalam membuat lebih mudah untuk membuat perbandingan umum di antara rencana, masih penting untuk melihat pada cetakan halus, karena dua rencana perunggu dapat memiliki desain manfaat dan tingkat cakupan yang sangat berbeda.
Apa Artinya Berarti
Nilai, atau nilai aktuaria , memberi tahu Anda berapa persentase dari biaya perawatan kesehatan yang tercakup rencana yang diharapkan untuk mencakup seluruh populasi standar. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat 60 persen dari biaya perawatan kesehatan Anda dibayar oleh rencana perunggu Anda. Tergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memiliki lebih atau kurang dari 60 persen dari pengeluaran Anda dibayar.
Seseorang dengan biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh kurang dari 40 persen dari total biaya karena rencana out-of-pocket maksimum akan membatasi jumlah yang dibayarkan anggota. Di sisi lain, seseorang dengan biaya keseluruhan yang sangat rendah dapat berharap untuk membayar jauh lebih dari 40 persen dari total biaya, karena dia mungkin bahkan tidak memenuhi deductible untuk tahun ini. Ini dijelaskan secara lebih rinci di sini .
Biaya perawatan kesehatan tidak tercakup tidak diperhitungkan ketika menentukan nilai rencana kesehatan. Biaya di luar jaringan juga tidak dihitung, dan tidak ada biaya untuk perawatan yang tidak jatuh ke dalam kategori manfaat kesehatan esensial ACA.
Apa yang Anda Harus Bayar
Anda harus membayar premi bulanan untuk rencana kesehatan. Anda juga harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinsurance, dan copays ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda.
Premi paket per bulan premium cenderung lebih murah daripada rencana nilai yang lebih tinggi karena rencana perunggu mengharapkan untuk membayar lebih sedikit uang ke tagihan perawatan kesehatan Anda. Kau mendapatkan apa yang kau bayar.
Bagaimana setiap rencana membuat Anda membayar bagian Anda dari biaya perawatan kesehatan Anda akan bervariasi. Sebagai contoh, satu rencana perunggu mungkin memiliki high-end $ 6.000 dikurangkan yang dipasangkan dengan koinurance 10 persen rendah. Sebuah rencana perunggu yang bersaing mungkin memiliki dedikasi yang lebih rendah, $ 4000 yang dipasangkan dengan koinmen 35 persen lebih tinggi dan $ 45 pembayaran untuk kunjungan kantor (semua ACA-compliant individu dan rencana kelompok kecil memiliki batas atas pada total biaya out-of-pocket yang berlaku terlepas dari tingkat logam; tidak ada rencana yang dapat memiliki batas individual di luar saku — termasuk deductible, copay, dan coinsurance — lebih dari $ 7.150 pada tahun 2017, atau $ 7.350 pada tahun 2018).
Alasan Memilih Rencana Perunggu
Dalam memilih rencana kesehatan, jika faktor yang paling penting bagi Anda adalah premi bulanan yang rendah, rencana kesehatan tingkat perunggu dapat menjadi pilihan yang baik. Jika Anda tidak berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan Anda banyak atau jika pembagian biaya tinggi yang melekat dalam rencana perunggu tidak mempedulikan Anda, rencana kesehatan perunggu mungkin sesuai dengan tagihan.
Jika Anda berusia di bawah 30 tahun dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa rencana bencana menawarkan premi bulanan yang lebih rendah, bersama dengan nilai aktuaria yang sedikit lebih rendah (rencana bencana tidak memiliki target nilai aktuaria seperti tingkat logam rencananya, mereka hanya harus memiliki nilai-nilai aktuaria di bawah 60 persen, meskipun mereka juga harus mencakup tiga kunjungan perawatan primer per tahun dan mematuhi batas atas yang sama pada biaya luar-saku seperti rencana lain).
Namun, jika Anda berusia lebih dari 30 tahun, Anda tidak akan dapat membeli rencana katastropik pada pertukaran asuransi kesehatan kecuali Anda memiliki sertifikat pembebasan asuransi kesehatan. Dan subsidi premium tidak dapat diterapkan untuk rencana bencana, yang membuat mereka pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium.
Alasan Tidak Memilih Rencana Perunggu
Jangan memilih rencana kesehatan tingkat perunggu jika Anda menginginkan rencana yang membayar sebagian besar biaya perawatan kesehatan Anda. Jika Anda berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan Anda banyak, atau Anda tidak mampu membayar pinjaman tinggi, koin, dan deductible, rencana perunggu mungkin bukan untuk Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya karena penghasilan Anda 250 persen dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya bisa mendapatkan subsidi bagi hasil jika Anda memilih rencana tingkat perak. Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya yang memenuhi syarat jika Anda memilih rencana perunggu.
Subsidi pembagian biaya membuat deductible, copays, dan coinsurance Anda lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada nilai. Anda tidak akan mendapatkan upgrade gratis jika Anda memilih rencana perunggu.
> Sumber:
> American Academy of Actuaries. Nilai Aktuaria untuk Konsumen Asuransi Kesehatan. 1 April 2013.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Stabilisasi Pasar . April 2017.
> Daftar Federal. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Pemberitahuan Manfaat dan Parameter Pembayaran untuk 2017. 8 Maret 2016.
> Daftar Federal. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program Rencana Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.