Pilihan Asuransi Kesehatan untuk Orang Dewasa Muda Aging Out of a Parent's Plan
Jika Anda mendekati 26 tahun, Anda mungkin menemukan diri Anda dalam ikatan asuransi kesehatan. Berdasarkan ketentuan ACA, orang tua Anda tidak dapat menanggung Anda di bawah rencana kesehatan mereka setelah Anda berusia 26 (meskipun negara diizinkan untuk menetapkan aturan mereka sendiri selama mereka tidak lebih ketat daripada ACA; misalnya, New Jersey memungkinkan orang dewasa muda untuk tetap pada rencana orang tua sampai mereka berubah 31).
Namun, pada usia 26 tahun, banyak orang dewasa muda tidak memiliki karier yang stabil dengan pekerjaan penuh waktu yang menguntungkan yang menyediakan asuransi kesehatan.
Jika ini adalah situasi Anda, Anda memiliki beberapa pilihan untuk mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan ketika Anda berusia 26 tahun.
Beli Rencana di Pertukaran Asuransi Kesehatan Anda
Anda dapat membeli asuransi kesehatan di pertukaran asuransi kesehatan negara Anda. Jika Anda memiliki penghasilan sederhana, Anda dapat memenuhi syarat untuk subsidi pemerintah untuk membantu membayar premi bulanan. Untuk satu individu, kelayakan subsidi meluas hingga pendapatan sebesar $ 47.520 pada tahun 2017, tetapi di beberapa area, premi cukup rendah sehingga kelayakan subsisten berhenti di ambang pendapatan yang lebih rendah. Anda harus menggunakan alat kutipan pertukaran untuk melihat harga pasti di wilayah Anda berdasarkan penghasilan Anda.
Tergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk subsidi yang akan mengurangi biaya yang harus Anda bayar (Anda harus memilih rencana perak dalam pertukaran untuk mendapatkan bantuan tambahan ini; jika Anda memenuhi syarat, subsidi akan secara otomatis termasuk ketika Anda memilih rencana).
Affordable Care Act pertukaran asuransi kesehatan tidak mengizinkan Anda untuk mendaftar asuransi kesehatan setiap kali Anda memilih. Umumnya, Anda hanya diizinkan untuk mendaftar selama periode pendaftaran terbuka yang terjadi setiap musim gugur.
Namun, karena Anda kehilangan perlindungan asuransi kesehatan saat ini karena penuaan dari rencana orang tua Anda, Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus ketika Anda berusia 26 tahun.
Ini akan memberi Anda 60 hari sebelum rencana Anda berakhir — dan juga 60 hari setelah berakhir — untuk mendaftar dalam rencana kesehatan di bursa meskipun itu bukan pendaftaran terbuka. Jika Anda melewatkan jendela pendaftaran khusus yang pendek ini, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk membeli asuransi kesehatan di pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.
Perhatikan bahwa periode pendaftaran khusus dalam kasus ini juga berlaku di luar bursa , tetapi subsidi tidak tersedia di luar bursa, jadi itu bukan pilihan yang harus Anda gunakan jika penghasilan Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.
Cakupan Kontinyu COBRA
COBRA adalah undang-undang yang memungkinkan Anda untuk melanjutkan perlindungan asuransi kesehatan Anda saat ini selama 18-36 bulan setelah Anda berusia di luar rencana kesehatan orang tua Anda, kehilangan pekerjaan Anda, atau bercerai. Tidak semua rencana kesehatan harus menawarkan cakupan kelanjutan COBRA. Pelajari apakah rencana kesehatan Anda menawarkan COBRA kepada Anda .
Beginilah cara COBRA bekerja. Anda atau orang tua Anda memberitahukan rencana kesehatan bahwa Anda akan kehilangan cakupan karena kehilangan status ketergantungan Anda. Rencana kesehatan kemudian mengirimkan Anda informasi yang menjelaskan cara melanjutkan pertanggungan Anda. Anda akan memiliki 60 hari untuk memilih melanjutkan cakupan Anda melalui COBRA. Jika Anda tidak membuat pilihan itu selama 60 hari itu, Anda akan kehilangan kesempatan Anda selamanya.
Anda harus membayar premi bulanan untuk cakupan COBRA Anda, dan itu mungkin sangat mahal . Saat ini, orang tua Anda memiliki sebagian (atau dalam beberapa kasus, semua) dari premi bulanan yang diambil dari gajinya. Tetapi sebagian dari premi itu mungkin ditutupi oleh majikan orang tua Anda (meskipun beberapa organisasi mengharuskan karyawan untuk menutupi biaya penuh menambahkan tanggungan pada rencana). Ketika Anda mengambil cakupan COBRA, perusahaan induk Anda tidak berkontribusi terhadap premi untuk cakupan Anda lagi. Anda harus membayar kedua bagian yang dibayarkan orang tua Anda dan bagian yang dibayar oleh majikan orang tua Anda.
Selain itu, Anda harus membayar biaya administrasi 2%.
Anda membayar premi COBRA bulanan selama cakupan COBRA Anda berlangsung, biasanya 18 bulan. Jika Anda melewatkan pembayaran premi COBRA , cakupan COBRA Anda berakhir dan Anda tidak dapat memulihkannya kembali. Jika Anda mendapatkan liputan lain, Anda dapat membatalkan cakupan COBRA Anda kapan pun Anda mau. Tetapi jika Anda mengambil COBRA, Anda tidak lagi memiliki akses ke periode pendaftaran khusus di pasar individu (melalui pertukaran atau pertukaran).
Pelajari lebih lanjut tentang cakupan kelanjutan COBRA dari Departemen Tenaga Kerja di “Panduan Karyawan untuk Manfaat Kesehatan di Bawah COBRA.”
Asuransi Kesehatan Melalui Pekerjaan Anda
Jika Anda bekerja dan majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan itu ketika Anda kehilangan asuransi Anda saat ini. Jika Anda tidak berpikir Anda dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan tempat kerja Anda karena itu bukan waktu pendaftaran terbuka, pikirkan lagi. Kehilangan cakupan orang tua Anda kemungkinan akan membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di tempat kerja Anda, dengan asumsi Anda dinyatakan memenuhi syarat untuk cakupan di bawah rencana majikan Anda. Anda akan memiliki 30-60 hari untuk mendaftar.
Hanya karena Anda mendapatkan pekerjaan bukan berarti Anda akan secara otomatis memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan melalui tempat kerja Anda. Misalnya, banyak perusahaan mengharuskan Anda bekerja dengan jumlah minimum jam kerja per minggu untuk memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan. Anda harus memenuhi persyaratan itu sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendaftar, bahkan dengan periode pendaftaran khusus.
Bahkan jika Anda memenuhi syarat, asuransi kesehatan berbasis pekerjaan biasanya tidak gratis. Majikan Anda akan mengambil bagian dari biaya premi bulanan dari gaji Anda, jadi harap bayar lebih kecil. Yang mengatakan, setidaknya majikan Anda memikul sebagian dari biaya premi asuransi kesehatan Anda. Dengan COBRA, Anda membayar seluruh premi sendiri. Dan jika Anda mendaftar dalam rencana melalui pertukaran tetapi penghasilan Anda terlalu tinggi untuk memenuhi syarat subsidi, Anda juga akan membayar penuh premi sendiri.
Medicaid
Jika penghasilan Anda rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid , program kesejahteraan sosial negara bagian / federal yang menyediakan asuransi kesehatan bagi penduduk yang berpenghasilan rendah atau berpenghasilan rendah. Anda harus menjadi penduduk resmi negara di mana Anda melamar liputan, dan Medicaid biasanya tidak menawarkan cakupan untuk imigran yang sah hadir sampai mereka sudah berada di AS selama lima tahun.
Dalam pedoman tertentu, setiap negara menetapkan aturannya sendiri untuk siapa yang memenuhi syarat untuk Medicaid dan siapa yang tidak. Jika penghasilan Anda 138% dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda akan memenuhi syarat untuk Medicaid di 31 negara bagian dan District of Columbia. Di negara-negara yang tersisa, kualifikasi untuk Medicaid lebih sulit dan terbatas pada populasi yang rentan seperti wanita hamil, orang cacat, orang buta, atau orang tua (dicatat bahwa meskipun Wisconsin adalah salah satu negara yang belum memperluas Medicaid di bawah ACA, mereka melakukan tidak memiliki kesenjangan cakupan , penduduk Wisconsin berpenghasilan rendah memenuhi syarat untuk Medicaid atau subsidi premium dalam pertukaran, tergantung pada pendapatan mereka).
Premi, deductible, copays, dan coinsurance biasanya sangat kecil ketika Anda memiliki Medicaid. Kebanyakan program Medicaid tidak memungut biaya apapun sama sekali (meskipun beberapa melakukannya, untuk pendaftar dengan pendapatan di atas tingkat kemiskinan), dan berbagi biaya (copays, dll) adalah minimal untuk orang yang terdaftar di Medicaid.
Pelajari lebih lanjut tentang bagaimana Medicaid bekerja di negara Anda dengan memilih negara Anda di peta interaktif ini.
Kesehatan Mahasiswa
Jika Anda kuliah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan siswa melalui universitas Anda. Beberapa universitas mengharuskan Anda untuk mengambil beban kelas minimum tertentu agar memenuhi syarat. Periksa spesifikasi cakupan untuk memastikannya cukup, termasuk cakupan ketika Anda akan berlibur dan mungkin ke luar kota untuk jangka waktu yang lama.
Ikatan Alumni, Asosiasi Perdagangan, & Opsi Lainnya
Tidak memenuhi syarat untuk kesehatan siswa karena Anda bukan siswa lagi? Beberapa asosiasi alumni menawarkan asuransi kesehatan kepada anggotanya. Periksa dengan asosiasi alumni universitas Anda.
Bekerja sendiri? Periksa dengan asosiasi perdagangan Anda jika Anda adalah anggota perdagangan. Periksa dengan kamar dagang setempat Anda jika Anda memiliki bisnis kecil Anda sendiri. Beberapa dari organisasi ini menawarkan rencana kesehatan kelompok kepada anggotanya. Selain itu, usaha kecil dapat membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan SHOP negara mereka.
Anda dapat menjelajahi opsi asuransi kesehatan dewasa muda lainnya menggunakan pialang asuransi kesehatan independen yang diberi lisensi oleh negara Anda. Orang-orang ini ahli dalam membantu orang memilih rencana kesehatan berkualitas yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Taruhan terbaik Anda adalah menggunakan pialang yang disertifikasi oleh pertukaran di negara Anda, sehingga Anda dapat melihat opsi baik di dalam maupun di luar bursa dan memastikan bahwa Anda mendapatkan cakupan yang terbaik untuk situasi Anda.
Akankah Upaya GOP untuk Mencabut ACA Mengubah Pilihan untuk Dewasa Muda?
Anggota parlemen GOP telah mencoba untuk mencabut ACA sejak diberlakukan, dan mereka telah menghabiskan 2017 mendorong undang-undang yang akan mencabut atau mengubah berbagai aspek hukum. Ketentuan ACA yang memungkinkan orang dewasa muda untuk tetap pada rencana kesehatan orang tua sampai usia 26 tampaknya aman meskipun tidak ada proposal utama yang berusaha mengubah atau menghapus bagian ACA.
Tetapi RUU yang diperkenalkan oleh Senat Republik (Undang-Undang Rekonsiliasi Perawatan yang Lebih Baik, atau BCRA) akan menghasilkan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi bagi orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri (di bursa atau off-exchange). Upaya pencabutan GOP juga dapat menghasilkan cakupan yang kurang kuat yang ditawarkan oleh pengusaha kecil , tergantung pada pendekatan negara terhadap reformasi perawatan kesehatan.
> Sumber:
> Senate.gov, HR1628, Undang-Undang Rekonsiliasi Perawatan yang Lebih Baik 2017 , Draf Diskusi. 20 Juli 2017.