Strategi Untuk Membantu Anda Menemukan dan Cakupan yang Aman
Asuransi jiwa adalah sarana penting untuk melindungi orang yang Anda cintai dalam hal kematian Anda. Menemukan kebijakan yang terjangkau seringkali dapat menjadi tantangan jika Anda lebih tua atau tidak dalam kondisi kesehatan terbaik. Bagi beberapa orang dengan kondisi kronis atau yang sudah ada sebelumnya, hal itu tampaknya tidak mungkin terjadi.
Seperti halnya dengan orang yang hidup dengan HIV. Terlepas dari seberapa sehat Anda atau seberapa patuh Anda terhadap perawatan, pilihan Anda saat ini sedikit dan berkali-kali lebih mahal daripada rata-rata orang yang diharapkan untuk membayar.
Itu bukan berarti Anda tidak bisa mendapatkan asuransi jiwa; Dalam beberapa kasus, Anda bisa. Tetapi kenyataan pahit adalah bahwa asuransi jiwa HIV dapat sangat mahal, bahkan terlalu tinggi, membuat masalah ini tidak begitu banyak tentang aksesibilitas tetapi keterjangkauan.
Asuransi Jiwa sebagai Diskriminasi?
Mari kita mulai dengan mengatakan seperti ini: Asuransi adalah dan selalu bersifat diskriminatif. Perusahaan asuransi mendasarkan biaya dan kualifikasi mereka pada risiko aktuaria, menarik garis statistik siapa dan siapa yang bukan risiko yang baik. Mereka tidak memandang Anda sebagai individu melainkan campuran dari faktor-faktor yang mungkin menyebabkan Anda meninggal lebih awal dari yang seharusnya.
Yang panjang dan pendeknya adalah bahwa asuransi jiwa adalah permainan taruhan, dan, bagi sebagian besar perusahaan asuransi, orang dengan HIV hanyalah taruhan yang buruk.
Tetapi apakah ini mencerminkan fakta-fakta atau bias tak berdasar yang secara aktif mendiskriminasikan keseluruhan populasi HIV? Ketika melihat secara obyektif statistik survival , kita tahu ini dengan pasti:
- Menurut penelitian dari Kolaborasi AIDS Cohort Amerika Utara pada Penelitian dan Desain (NA-ACCORD), seorang berusia 20 tahun, orang HIV-positif yang menggunakan terapi antiretroviral sekarang dapat berharap untuk hidup di awal tahun 70-an.
- Sebuah studi 2014 oleh Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) mendukung lebih lanjut klaim tersebut, menyimpulkan bahwa orang yang memulai terapi lebih awal (ketika jumlah CD4 mereka di atas 350) harus dapat memiliki harapan hidup sama atau bahkan lebih besar daripada yang populasi umum.
Sebagai perbandingan, orang yang merokok mencukur rata-rata 10 tahun dari kehidupan mereka . Meskipun ini tidak berarti mereka tidak akan dihukum oleh perusahaan asuransi, mereka tidak akan secara otomatis dilarang atau dikenakan premi setinggi langit yang sama dengan orang yang bukan perokok dengan HIV.
Mengapa Penanggung Resist Meliputi Orang Dengan HIV
Penanggung tidak melihatnya dengan cara yang sama. Tujuan mereka adalah untuk mengelola risiko dan ketidakpastian yang dapat mempengaruhi kedua sisi neraca, dan, bagi mereka, statistik sangat membebani orang dengan HIV. Pertimbangkan ini:
- Meskipun harapan hidup meningkat, orang dengan HIV lebih mungkin untuk mendapatkan penyakit yang tidak terkait HIV bertahun-tahun sebelum rekan mereka yang tidak terinfeksi. Serangan jantung, misalnya, biasanya terlihat 16 tahun lebih awal daripada di populasi umum, sementara kanker yang tidak terkait HIV didiagnosis di mana saja dari 10 hingga 15 tahun sebelumnya.
- Sementara harapan hidup normal telah dicapai sebagai hasil dari terapi antiretroviral dini , masih ada kesenjangan besar dalam jumlah orang yang mampu mempertahankan viral load yang tidak terdeteksi. Saat ini, hanya sekitar 30 persen dari mereka yang didiagnosis dengan HIV yang mampu mencapai penekanan virus, sementara kurang dari setengah tetap dalam perawatan setelah diagnosis.
Pada akhirnya, perusahaan asuransi berpendapat bahwa tidak peduli seberapa "baik" seorang calon individu, mereka tidak dapat mengendalikan satu hal yang terkait dengan umur panjang — apakah seseorang akan mengambil pilnya atau tidak.
Dalam beberapa hal, ini adalah argumen yang ketinggalan jaman mengingat bahwa terapi HIV jauh lebih efektif dan "memaafkan" daripada di masa lalu. Namun, di mata firma asuransi, manajemen penyakit kronis menempatkan HIV dalam kategori risiko yang sama dengan orang yang hidup dengan gagal jantung kongestif.
Satu-satunya perbedaan adalah Anda tidak harus sakit karena kondisi kronis yang dilarang memperoleh asuransi; Anda hanya harus memiliki HIV.
Asuransi Seumur Hidup dan Jiwa Individu untuk Orang Dengan HIV
Saat ini, hanya ada satu perusahaan asuransi di AS yang menawarkan cakupan individu seumur hidup dan jangka panjang untuk orang dengan HIV.
Dibentuk dalam kemitraan dengan Fortune 500 raksasa Prudential Financial, AEQUALIS adalah organisasi independen yang fokus pada penyediaan layanan keuangan kepada masyarakat yang kurang terlayani yang hidup dengan penyakit tersebut.
AEQUALIS saat ini menawarkan empat kendaraan asuransi yang berbeda, masing-masing dengan cakupan, batasan, dan kriteria kualifikasi yang berbeda:
- Asuransi jiwa berjangka dan permanen individu dengan pertanggungan mulai dari $ 100.000 hingga lebih dari $ 4.000.000
- Asuransi berjangka Masalah Instan yang tidak memerlukan pemeriksaan medis dan menawarkan pertanggungan antara $ 25.000 dan $ 300.000
- Isu instan asuransi jiwa keseluruhan, dianggap sebagai kebijakan pemula, yang memberikan pertanggungan antara $ 5.000 dan $ 35.000 tanpa kenaikan pembayaran premi
- Istilah asuransi jiwa berjangka yang disederhanakan tanpa pemeriksaan medis atau praktikum dengan cakupan mulai dari $ 25.000 hingga lebih dari $ 350.000
Sebesar semua ini terdengar, ada beberapa peringatan yang perlu diperhatikan:
- Pertama-tama, mengharapkan premi yang lumayan. Dalam mengajukan penawaran untuk polis asuransi jiwa permanen, kami meminta $ 250.000 dalam cakupan untuk seorang laki-laki HIV-positif berusia 55 tahun tentang pengobatan yang tidak memiliki riwayat penyakit, tidak merokok, dan viral load tidak terdeteksi yang berkelanjutan. Kutipan lewat telepon hanya lebih dari $ 650 per bulan, atau kira-kira lima kali lipat dari apa yang akan dituduhkan kepada pria itu jika dia HIV-negatif.
- Kedua, kriteria penerimaan tidak sesederhana kedengarannya. Bendera merah, misalnya, akan dibangkitkan jika Anda pernah mengalami kegagalan pengobatan atau telah tinggal di luar negeri untuk jangka waktu yang lama. Hal yang sama berlaku jika jumlah CD4 Anda pernah di bawah 200, jika Anda memiliki hepatitis B atau C (bahkan jika Anda telah diobati ), atau jika Anda pernah mengalami infeksi oportunistik yang serius.
Meskipun Anda tidak secara teknis harus mengungkapkan hal-hal ini, mungkin tidak ada cara untuk menyembunyikannya. Bahkan jika Anda memilih kebijakan "tidak ada pemeriksaan medis", Anda seharusnya tidak berasumsi bahwa firma asuransi akan mengambil kata-kata Anda.
Setelah Anda lulus wawancara awal, langkah selanjutnya adalah menjalankan pemeriksaan dengan Biro Informasi Medis (MIB) dan meminta verifikasi riwayat kesehatan Anda dari penyedia perawatan primer Anda. Agar disetujui, Anda harus menandatangani akses ke file ini dan file medis lainnya.
Meskipun memiliki bendera merah tidak berarti Anda akan ditolak, itu mungkin meningkatkan premi bulanan Anda atau membatasi akses Anda ke produk asuransi tertentu.
Opsi Asuransi Jiwa Lainnya
Jika bentuk asuransi jiwa tradisional tidak tersedia untuk Anda, masih ada sejumlah opsi yang dapat Anda jelajahi. Umumnya, mereka tidak akan menawarkan Anda tunjangan kematian yang tinggi sebagai kebijakan individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menutupi biaya tertentu (seperti pemakaman atau biaya pendidikan) jika Anda meninggal.
Di antara opsi yang paling layak:
- Asuransi jiwa kelompok berbasis perusahaan dapat ditawarkan oleh perusahaan Anda, dalam beberapa kasus baik untuk karyawan atau pasangan karyawan. Manfaat kematian ada di kisaran $ 10.000 untuk karyawan dan $ 5.000 untuk pasangan. Sebagai rencana kelompok, biaya cenderung lebih terjangkau.
- Asuransi jiwa sukarela dari majikan Anda adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan besar, yang memungkinkan karyawan (dan terkadang pasangan mereka) menutup hidup tanpa bukti insurability. Beberapa dari rencana ini menawarkan manfaat kematian hingga $ 100.000.
- Jaminan asuransi jiwa masalah (juga dikenal sebagai kebijakan penerimaan dijamin) adalah kebijakan kecil, seluruh hidup dengan manfaat kematian berkisar antara $ 5.000 hingga $ 25.000. Biasanya, tidak ada pertanyaan kesehatan dan persetujuan dijamin. Dengan demikian, premi akan tinggi dan manfaat penuh biasanya tidak akan masuk sampai satu atau dua tahun setelah Tanggal Efektif.
Jika semua opsi lain gagal, Anda dapat mengajukan permohonan untuk rencana pemakaman pra-bayar (juga dikenal sebagai rencana pra-bayar). Ini sebagian besar dijual melalui rumah duka dan memungkinkan Anda membayar sejumlah sekaligus atau paket angsuran. Beberapa rumah duka akan menempatkan uang Anda dalam dana perwalian yang dipicu untuk dibebaskan setelah kematian Anda; lainnya akan mengambil kebijakan asuransi yang menyebut diri mereka sebagai penerima manfaat.
Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Jiwa?
Jika dihadapkan dengan penolakan terhadap polis asuransi jiwa, Anda mungkin ingin mempertimbangkan mengalihkan fokus Anda ke perencanaan pensiun. Ini terutama benar jika Anda dalam keadaan sehat dan masih bekerja.
Banyak organisasi telah mulai menawarkan program yang membahas kesehatan keuangan jangka panjang dari orang yang hidup dengan HIV. Kepala di antara mereka adalah New York Life yang berbasis di Manhattan, yang pada tahun 2013 meluncurkan inisiatif "Perencanaan Positif" untuk melatih 11.000 agennya tentang kebutuhan keuangan populasi HIV.
Banyak organisasi HIV berbasis komunitas menawarkan program serupa, yang memungkinkan klien untuk menghadiri seminar gratis atau bertemu dengan spesialis keuangan secara satu-satu. Anda juga dapat mengecek dengan perguruan tinggi setempat, banyak di antaranya menawarkan kursus perencanaan pensiun.
Apakah Anda bisa mendapatkan asuransi jiwa atau tidak, hal paling produktif yang dapat Anda lakukan adalah mempersiapkan cukup jauh sebelumnya untuk menangani setiap aspek dari pensiun Anda, bukan hanya kematian Anda.
> Sumber:
> Pusat Pengendalian dan Pencegahan Penyakit. "CDC Fact Sheet | HIV di Amerika Serikat: Tahapan Perawatan ." Atlanta, Georgia; diterbitkan Juli 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., dkk. “Komorbiditas Penuaan dan (Non-HIV) pada Orang HIV-positif: Swiss Cohort Study (SHCS)." Konferensi ke-18 tentang Retrovirus dan Infeksi Oportunistik (CROI). Boston, Massachusetts; 27 Februari - 2 Maret 2011 ; abstrak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Meningkat dalam harapan hidup di antara individu HIV-positif yang diobati di Amerika Serikat dan Kanada, 2000-2007." Konferensi International AIDS Society (IAS) ke-7 tentang Patogenesis, Pengobatan, dan Pencegahan. Kuala Lumpur, Malaysia. 30 Juni - 3 Juli 2013; Abstrak TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Bencana Abad 21 dan Manfaat Penghentian di Amerika Serikat." Jurnal Kedokteran New England. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Apakah orang dengan infeksi HIV memiliki harapan hidup normal di era terapi kombinasi antiretroviral?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.