Peraturan Ditujukan untuk Menstabilkan Pasar Asuransi
Kekhawatiran tentang stabilitas pasar asuransi kesehatan perorangan (baik on maupun off-exchange) telah berputar selama beberapa waktu. Banyak perusahaan asuransi keluar dari bursa atau seluruh pasar individu pada akhir tahun 2016, dan premi pra-subsidi meningkat rata-rata 25 persen untuk tahun 2017 ( subsidi di bursa tumbuh untuk mengimbangi semua sebagian besar kenaikan premi untuk orang yang memenuhi syarat subsidi yang membeli cakupan di bursa, sehingga jelas, premi tidak meningkat rata-rata 25 persen bagi kebanyakan orang yang membeli rencana mereka di bursa).
Untuk mengatasi kekhawatiran stabilitas pasar, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan mengusulkan serangkaian reformasi pada pertengahan Februari, beberapa hari setelah Sekretaris HHS Tom Price dikonfirmasi oleh Senat.
Pemberitahuan pembuatan aturan yang diusulkan adalah tentang stabilisasi pasar untuk pasar individu dan kelompok kecil. Secara umum, pasar kelompok kecil telah cukup stabil. Tapi pasar individu di beberapa negara berada di ambang kehancuran pada akhir 2016, dan Humana mengumumkan pada 14 Februari bahwa mereka akan keluar sepenuhnya dari pasar asuransi kesehatan nasional di akhir tahun 2017 (mereka saat ini menawarkan rencana individu di 11 negara bagian ).
Pada 13 April, HHS menyelesaikan peraturan stabilisasi pasar mereka, sebagian besar seperti yang diusulkan. Beberapa pemegang saham memuji peraturan sebagai langkah yang baik untuk menstabilkan pasar asuransi individu, tetapi yang lain mengatakan bahwa beberapa aturan baru sebenarnya akan menyebabkan destabilisasi pasar lebih lanjut.
Penting untuk dicatat bahwa ketika para penyedia asuransi menciptakan tarif dan rencana mereka untuk tahun 2018, mereka berulang kali mencatat bahwa dua faktor paling penting yang berkontribusi terhadap destabilisasi pasar adalah lemahnya penegakkan mandat individu ACA, dan kurangnya kepastian dalam hal pendanaan berkelanjutan. untuk subsidi pembagian biaya .
Tak satu pun dari masalah ini ditangani oleh peraturan stabilisasi pasar, dan tindakan Trump Administration telah berkontribusi terhadap destabilisasi pasar yang signifikan di kedua wilayah.
Bagaimana Apakah Aturan Stabilisasi Pasar Mempengaruhi Asuransi Kesehatan Anda?
Orang yang mendapatkan asuransi kesehatan dari perusahaan besar (di sebagian besar negara bagian, itu berarti 50+ karyawan ), Medicaid , atau Medicare tidak akan terpengaruh oleh perubahan yang telah diselesaikan HHS. Perubahan ini sebagian besar berlaku untuk pasar individu, yang mana sekitar 7 persen dari penduduk AS, meskipun orang yang bekerja untuk pengusaha kecil bisa melihat biaya out-of-pocket yang lebih tinggi, dan mungkin premi yang lebih rendah.
1. Bagi orang yang membeli asuransi kesehatannya sendiri, pendaftaran terbuka untuk 2018 akan lebih pendek dari tahun-tahun sebelumnya.
Sebelum aturan stabilisasi pasar, periode pendaftaran terbuka 2018 dijadwalkan mengikuti jadwal yang sama yang digunakan untuk 206 dan 2017 (1 November hingga 31 Januari). Namun untuk cakupan 2019, rencananya adalah mulai menggunakan periode pendaftaran terbuka yang lebih pendek, mulai 1 November dan berakhir 15 Desember. Sebaliknya HHS memilih untuk beralih ke periode pendaftaran terbuka yang lebih pendek satu tahun lebih awal, dan mulai menggunakannya pada musim gugur 2017 (untuk cakupan efektif pada 2018), daripada menunggu hingga musim gugur 2018.
Jadi orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri (yaitu, mereka tidak mendapatkannya dari majikan atau dari program pemerintah seperti Medicare atau Medicaid) akan memiliki jendela yang lebih pendek untuk memilih rencana untuk 2018. Ini akan dimulai 1 November 2017, dan berakhir 15 Desember 2017.
Itu berarti tidak ada perubahan rencana setelah tahun pertama, jadi tidak akan ada lagi peluang untuk berganti rencana pada bulan Januari jika perubahan premium Anda membuat Anda lengah. Akan sangat penting untuk memperhatikan pemberitahuan premium dan perubahan rencana yang Anda terima pada bulan Oktober / November dari perusahaan asuransi Anda atau pertukaran, dan membuat perubahan rencana sebelum tanggal 15 Desember.
Setelah itu, rencanakan perubahan dan pendaftaran baru hanya akan dimungkinkan jika Anda memiliki acara kualifikasi .
Ini tidak akan mengubah apa pun tentang jendela pendaftaran terbuka saat ini untuk asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan atau Medicare.
2. Orang yang mendaftar dalam rencana pertukaran di luar pendaftaran terbuka harus memberikan bukti acara kualifikasi, dan kelayakan untuk periode pendaftaran khusus akan dibatasi dalam beberapa kasus.
ACA dan peraturan selanjutnya memungkinkan orang-orang dengan berbagai peristiwa kualifikasi untuk mendaftar dalam cakupan melalui pertukaran (dan dalam banyak kasus, di luar bursa juga ), terlepas dari waktu sepanjang tahun.
Ini masuk akal, dan itulah cara kerja asuransi yang disponsori majikan juga. Jika seseorang berhenti dari pekerjaannya dan kehilangan akses ke polis asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan pada bulan Juni, dia tidak dapat diharapkan untuk menunggu sampai bulan Januari untuk memiliki cakupan baru. Dan jika bayi lahir pada bulan April, tidak masuk akal untuk memaksa keluarga menunggu hingga pendaftaran terbuka untuk mendapatkan bayinya.
Jadi acara kualifikasi memicu periode pendaftaran khusus (SEP), di mana pelamar memiliki 60 hari untuk mendaftar untuk rencana baru. Tetapi ada banyak kontroversi seputar SEP. Ada kekhawatiran bahwa orang mungkin "mempermainkan" sistem dengan berpura-pura memiliki acara kualifikasi ketika mereka menemukan diri mereka membutuhkan perawatan medis, dan perusahaan asuransi telah mencatat bahwa biaya klaim rata-rata lebih tinggi untuk orang yang mendaftar selama September sebagai lawan orang-orang yang mendaftar selama pendaftaran terbuka.
Tetapi di sisi lain dari koin, pendukung konsumen telah menunjukkan bahwa sangat sedikit orang yang berhak SEP yang benar-benar mendaftar dalam cakupan, dan membutuhkan bukti dari suatu peristiwa yang memenuhi syarat dapat menghalangi pendaftar yang sehat dari menyelesaikan proses. Hal ini terbukti pada tingkat tertentu setelah verifikasi kelayakan SEP yang ditingkatkan yang dilaksanakan HealthCare.gov pada tahun 2016.
Di antara pelamar usia 55-64, 73 persen menyerahkan bukti dari acara kualifikasi. Tetapi di antara pelamar yang berusia 18-24 tahun, hanya 55 persen yang menyerahkan bukti acara kualifikasi. Ini menghasilkan kelompok tertanggung dengan usia rata-rata lebih tinggi, yang berkorelasi dengan peningkatan biaya perawatan kesehatan.
HHS Administrasi Obama telah menjadwalkan program percontohan, dimulai pada musim panas 2017, di mana 50 persen pelamar HealthCare.gov (dipilih secara acak) harus memberikan bukti acara kualifikasi sebelum aplikasi mereka dapat diselesaikan.
Namun peraturan HHS baru mengubah itu menjadi 100 persen. Mulai Juni 2017, semua HealthCare.gov yang mendaftar di luar pendaftaran terbuka harus memberikan bukti acara kualifikasi sebelum aplikasi mereka dapat diproses.
Selain itu, aturan baru mengurangi akses ke SEP dalam beberapa keadaan:
- Pernikahan hanya akan dianggap sebagai acara kualifikasi jika setidaknya satu pasangan sudah memiliki cakupan esensial minimum (atau tinggal di luar AS atau di wilayah AS sebelum pernikahan).
- Ketika seseorang sudah terdaftar dalam rencana memiliki bayi atau mengadopsi anak, orang tua dibatasi baik menambahkan anak ke rencana yang ada, atau mendaftarkan anak sendirian pada rencana yang tersedia (jika, untuk beberapa alasan, anak tidak dapat menjadi ditambahkan ke rencana, orang tua dapat mendaftar di rencana lain pada tingkat logam yang sama, bersama dengan anak). Seseorang yang tidak memiliki asuransi dan memiliki bayi atau mengadopsi anak masih memenuhi syarat untuk mendaftar, bersama dengan anak, dalam rencana yang tersedia. Tetapi seseorang yang telah memiliki cakupan tidak diizinkan untuk menggunakan tambahan tanggungan sebagai peluang untuk mengalihkan cakupan yang ada ke rencana baru.
- Orang-orang yang kehilangan cakupan karena tidak membayar premi pada suatu saat sepanjang tahun harus membayar premi yang sudah lewat sebelum mereka dapat mendaftar ulang — selama SEP atau pendaftaran terbuka reguler — dalam rencana dari firma asuransi yang sama (atau perusahaan asuransi lain di bawah perusahaan induk yang sama). Mereka umumnya akan berutang premi yang sudah lewat karena tidak lebih dari tiga bulan pertanggungan, karena mereka tidak berada di hook untuk premi setelah rencana diakhiri untuk tidak membayar premi. Jika orang-orang dalam situasi ini mendaftar ulang, perusahaan asuransi diperbolehkan untuk menerapkan pembayaran premi baru mereka ke saldo yang sudah lewat jatuh tempo.
3. Mulai tahun 2018, akan ada lebih banyak kelonggaran dalam hal persentase biaya yang harus ditutup oleh rencana kesehatan. Ini dapat menghasilkan premi yang sedikit lebih rendah, tetapi deductible dan copays yang lebih tinggi. Itu juga bisa berarti subsidi premi yang lebih kecil di bursa.
Di bawah ACA, semua rencana kesehatan individu dan kelompok kecil baru harus masuk ke dalam satu dari empat tingkat logam: perunggu, perak, emas, atau platinum (rencana bencana juga tersedia untuk beberapa pendaftar). Tingkat logam suatu rencana ditentukan oleh nilai aktuaria (AV), yang merupakan ukuran persentase biaya perawatan kesehatan yang akan dibayar oleh rencana kesehatan, dirata-ratakan di seluruh populasi standar. Rencana perunggu memiliki AV 60 persen, rencana perak memiliki AV 70 persen, rencana emas memiliki AV 80 persen, dan rencana platinum memiliki AV 90 persen.
Tetapi akan menjadi tantangan bagi perusahaan asuransi kesehatan untuk merancang rencana yang mencapai angka tersebut secara tepat (pra-ACA, tidak ada persyaratan standar AV, sehingga perusahaan asuransi tidak perlu khawatir mengenai target AV tertentu). Jadi rencana kesehatan diizinkan menggunakan rentang AV daripada persentase yang tepat. Saat ini, kisarannya adalah +/- 2. Jadi rencana perak dapat memiliki AV yang berkisar 68-72 persen (rencana perunggu memiliki rentang de minimus sendiri, saat ini ditetapkan pada -2 / + 5).
Di bawah peraturan HHS baru, mulai tahun 2018, rentang yang diizinkan adalah -4 / + 2, yang berarti rencana perak dapat memiliki AV di mana saja dalam kisaran 66 hingga 72 persen (untuk rencana perunggu, rentang yang diizinkan adalah -4 / +5).
Jadi untuk rencana yang mereka kembangkan untuk cakupan 2018, perusahaan asuransi diperbolehkan untuk meningkatkan biaya luar kantong ( deductibles , copays , coinsurance ), karena mereka tidak harus menutupi sebagian besar persentase dari total biaya rata-rata. Itu berarti premi bisa turun sedikit, tetapi jumlah yang harus dibayar orang ketika mereka membutuhkan perawatan kesehatan akan meningkat (perhatikan bahwa penurunan premi relatif terhadap apa yang mereka tidak akan mengalami perubahan ini; keseluruhan premi masih akan naik pada 2018, mungkin cukup tajam karena ketidakpastian pasar lain yang ada, termasuk kurangnya kejelasan dalam hal apakah subsidi pembagian biaya akan terus didanai).
Ini juga berarti bahwa subsidi premium mungkin sedikit lebih kecil daripada yang seharusnya tanpa perubahan ini, karena mereka didasarkan pada biaya rencana perak terendah kedua (rencana patokan) di setiap area. Jika rencana perak biaya terendah kedua adalah yang memiliki AV 66 persen, maka harganya akan lebih murah daripada rencana perak lainnya dengan AV 68 persen atau lebih tinggi. Dan rencana patokan harga yang lebih rendah diterjemahkan menjadi subsidi yang lebih kecil.
4. Penanggung diperbolehkan untuk menerapkan premi baru ke jumlah yang jatuh tempo.
Berdasarkan aturan sebelumnya, jika rencana dihentikan karena tidak membayar premi, individu dapat mendaftar ulang dalam rencana yang sama selama pendaftaran terbuka, atau selama periode pendaftaran khusus, tanpa efek yang merugikan. Penagihan premium akan dimulai pada tanggal efektif yang baru, dan perusahaan asuransi tidak diijinkan untuk meminta orang membayar premi yang sudah lewat jatuh tempo dari rencana sebelumnya.
Peraturan baru memberikan perusahaan asuransi kelonggaran lebih untuk mengumpulkan premi yang jatuh tempo jika orang tersebut memilih untuk mendaftar ulang dalam rencana dari perusahaan asuransi yang sama yang mengakhiri pertanggungan sebelumnya untuk tidak membayar premi (atau asuransi yang merupakan bagian dari kelompok terkontrol yang sama, atau perusahaan induk). Premi yang dibayarkan untuk rencana baru dapat diterapkan pada premi yang jatuh tempo sebelumnya dari 12 bulan sebelumnya, dan perusahaan asuransi diizinkan untuk menolak untuk mengaktifkan kebijakan baru sampai premi yang jatuh tempo dari tahun sebelumnya telah dibayar.
Premi lewat jatuh tempo seseorang umumnya hanya untuk satu hingga tiga bulan pertanggungan, karena premi yang jatuh tempo tidak terus bertambah setelah rencana dihentikan karena tidak membayar premi.
Orang dapat mengatasi perubahan ini dengan mendaftar dalam rencana dari perusahaan asuransi yang berbeda, tetapi di beberapa negara bagian, hanya ada satu perusahaan asuransi yang menawarkan rencana dalam pertukaran. Di negara bagian tersebut, siapa pun yang cakupannya tidak dilanjutkan karena pembayaran premi tidak dapat dilakukan, berpotensi untuk membayar kembali premi sebelum diizinkan untuk mendaftar dalam paket baru.
> Sumber:
> ACAsignups.net. Rata-rata Tingkat Suku Bunga Pasar Individu Tanpa Langganan, 2017. Diselesaikan 27 Oktober 2016.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Stabilisasi Pasar . 15 Februari 2017.
> Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia, Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Stabilisasi Pasar, Aturan Terakhir. 13 April 2017.
> Humana. Humana > Terus Membangun Strategi Terbukti Setelah Pengakhiran Penggabungan dengan Aetna; Menyediakan Pedoman Finansial 2017; Mengumumkan Rencana Penempatan Modal. 14 Februari 2017.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Cakupan Asuransi Kesehatan dari Total Penduduk, 2015.