Dalam beberapa kasus, mungkin lebih baik atau perlu memiliki rencana terpisah
Suami / istri cenderung dilindungi oleh polis asuransi kesehatan yang sama. Tapi itu tidak selalu mungkin, juga tidak selalu pilihan yang paling masuk akal. Mari kita lihat aturan-aturan yang berlaku untuk perlindungan pasangan, dan pertanyaan-pertanyaan yang harus Anda tanyakan sebelum memutuskan apakah Anda dan pasangan Anda harus — atau dapat — berada pada kebijakan asuransi kesehatan yang sama.
Out-of-Pocket Exposure
Keluarga perlu mempertimbangkan eksposur out-of-pocket dari rencana atau rencana kesehatan apa pun yang mereka miliki atau sedang pertimbangkan. The Affordable Care Act membatasi total biaya out-of-pocket hingga tidak lebih dari $ 14.700 untuk keluarga di tahun 2018 , dan mencegah setiap anggota keluarga membayar lebih banyak biaya out-of-pocket (untuk layanan dalam jaringan) dari $ 7.350 . Tetapi batas keluarga di luar saku berlaku untuk satu kebijakan yang mencakup anggota keluarga.
Jika keluarga terpecah ke dalam banyak rencana — termasuk asuransi yang disponsori perusahaan, cakupan pasar individu, atau Medicare — batas keluarga saku berlaku untuk masing-masing kebijakan. Jadi, jika sebuah keluarga memilih untuk memiliki satu pasangan pada satu rencana dan pasangan lain pada rencana terpisah dengan anak-anak pasangan itu, masing-masing rencana akan memiliki batas di luar saku sendiri, dan total eksposur bisa lebih tinggi daripada jika seluruh keluarga ada dalam satu rencana.
Kebutuhan Kesehatan
Jika satu pasangan sehat dan yang lain memiliki kondisi medis yang signifikan, keputusan keuangan terbaik mungkin bagi mereka untuk memiliki dua kebijakan terpisah.
Pasangan yang sehat mungkin memilih rencana dengan biaya lebih rendah dengan jaringan penyedia yang lebih ketat dan paparan di luar kantong yang lebih tinggi, sementara pasangan dengan kondisi medis mungkin menginginkan rencana yang lebih mahal yang memiliki jaringan penyedia yang lebih luas dan lebih rendah dari biaya -pocket.
Ini tidak akan selalu terjadi, terutama jika satu pasangan memiliki akses ke rencana yang disponsori pemberi kerja berkualifikasi tinggi yang akan menutupinya dengan premi yang masuk akal. Tetapi tergantung pada keadaannya, beberapa keluarga merasa bahwa lebih bijaksana untuk memilih rencana terpisah berdasarkan kebutuhan medis khusus.
Implikasi untuk Rekening Tabungan Kesehatan
Jika Anda memiliki Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) atau tertarik untuk memilikinya, Anda akan ingin menyadari implikasi dari memiliki rencana asuransi kesehatan yang terpisah.
Anda dapat berkontribusi hingga $ 6,900 ke HSA pada tahun 2018 jika Anda memiliki cakupan "keluarga" di bawah rencana kesehatan yang dikurangkan dari HSA (HDHP) yang memenuhi syarat. Cakupan keluarga berarti setidaknya dua anggota keluarga tercakup dalam rencana (yaitu, apa pun selain cakupan "mandiri" di bawah HDHP).
Jika Anda memiliki paket yang memenuhi syarat HSA di mana Anda adalah satu-satunya anggota yang diasuransikan, batas kontribusi HSA Anda pada tahun 2018 adalah $ 3.450. Anda dan pasangan Anda masing-masing dapat memiliki HSA terpisah dan rencana kesehatan yang dapat dikurangi HSA yang memenuhi syarat. Tetapi jika salah satu dari Anda memiliki rencana yang memenuhi syarat HSA (tanpa anggota keluarga tambahan pada rencana) dan yang lain memiliki rencana asuransi kesehatan yang tidak memenuhi syarat HSA, kontribusi HSA Anda akan dibatasi hingga $ 3.450 pada tahun 2018.
Asuransi Kesehatan yang disponsori perusahaan
Hampir setengah dari semua orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka dari rencana yang disponsori majikan — sejauh ini merupakan cakupan terbesar. Jika kedua pasangan bekerja untuk pemberi kerja yang menawarkan cakupan, mereka masing-masing dapat memiliki rencana sendiri. Jika pemberi kerja menawarkan jaminan kepada pasangan, pasangan dapat memutuskan apakah masuk akal untuk memiliki rencana mereka sendiri, atau menambahkan satu pasangan ke rencana yang disponsori majikan lain.
Ada beberapa hal yang perlu diingat ketika Anda memutuskan tindakan yang terbaik:
- Pengusaha tidak diharuskan untuk menawarkan perlindungan kepada pasangan. Undang-undang Perawatan yang Terjangkau membutuhkan pengusaha besar ( 50 atau lebih pekerja ) untuk menawarkan cakupan kepada karyawan penuh waktu mereka, dan mengharuskan mereka untuk juga menawarkan cakupan kepada anak-anak yang bergantung pada karyawan tersebut. Tetapi tidak ada persyaratan bahwa pemberi kerja menawarkan cakupan kepada pasangan karyawan.
- Yang mengatakan, sebagian besar perusahaan yang menawarkan cakupan memungkinkan pasangan untuk mendaftar dalam rencana tersebut. Beberapa majikan menawarkan jaminan pasangan hanya jika pasangan tidak memiliki akses ke rencana yang disponsori majikan mereka sendiri.
- Di bawah ACA, cakupan yang ditawarkan perusahaan besar kepada karyawan penuh waktu mereka harus dianggap terjangkau, atau majikan menghadapi kemungkinan hukuman finansial. Tetapi penentuan keterjangkauan didasarkan pada biaya premi karyawan, terlepas dari biaya untuk menambahkan tanggungan atau pasangan ke rencana . Ini dikenal sebagai kesalahan keluarga , dan mengakibatkan beberapa keluarga menghadapi biaya signifikan untuk menambahkan keluarga ke rencana yang disponsori perusahaan, tetapi juga tidak memenuhi syarat untuk subsidi di bursa.
- Tetapi banyak perusahaan yang membayar bagian terbesar dari biaya untuk menambah anggota keluarga, meskipun mereka tidak diharuskan untuk melakukannya. Pada 2017, total premi rata-rata untuk cakupan keluarga di bawah rencana yang disponsori perusahaan adalah $ 18.764. Dari jumlah itu, para majikan membayar rata-rata $ 13.049, atau hampir 70 persen. Tetapi ini bervariasi tergantung pada ukuran organisasi; perusahaan yang lebih kecil jauh lebih kecil kemungkinannya untuk membayar porsi yang signifikan dari premi untuk menambah tanggungan dan pasangan untuk cakupan karyawan mereka.
- Beberapa majikan menambahkan biaya tambahan untuk premi yang mereka tetapkan untuk pasangan jika pasangan memiliki pilihan untuk cakupan di tempat kerja mereka sendiri. Jika majikan Anda melakukan ini, biaya total perlu dipertimbangkan ketika Anda menekan angka-angka untuk melihat apakah lebih baik memiliki kedua pasangan pada rencana yang sama, atau apakah setiap pasangan menggunakan rencana yang disponsori perusahaan mereka sendiri.
- Sebaliknya, sekitar 10 persen pengusaha memberikan kompensasi tambahan kepada karyawan mereka yang mendaftarkan diri dalam rencana pasangan daripada mendaftar dalam rencana yang disponsori majikan sendiri. Ini adalah pertanyaan yang ingin Anda sampaikan kepada departemen sumber daya manusia Anda selama periode pendaftaran awal Anda dan periode pendaftaran tahunan Anda yang terbuka. Semakin Anda memahami posisi atasan Anda tentang cakupan suami-istri (dan posisi majikan pasangan Anda), semakin siap Anda akan membuat keputusan.
Asuransi Kesehatan Perorangan
Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, baik melalui pertukaran atau off-exchange , Anda berada dalam apa yang dikenal sebagai pasar individu. Anda memiliki pilihan untuk menempatkan kedua pasangan pada satu rencana, atau memilih dua rencana berbeda.
Anda dapat memilih rencana terpisah bahkan jika Anda mendaftar dalam pertukaran dengan subsidi premium Untuk memenuhi syarat untuk subsidi, pendaftar yang sudah menikah harus mengajukan pengembalian pajak bersama, tetapi mereka tidak harus berada pada rencana asuransi kesehatan yang sama. Pertukaran akan menghitung jumlah total subsidi Anda berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda dan menerapkannya ke kebijakan yang Anda pilih. Anda akan merekonsiliasi subsidi pada pengembalian pajak Anda dengan cara yang sama seperti jika Anda memiliki satu polis yang melindungi keluarga Anda, dan jumlah total subsidi yang Anda terima akan sama dengan jika Anda bersama-sama dalam satu paket (jumlah yang Anda bayarkan dalam premi akan berbeda, namun, karena total biaya pra-subsidi untuk kedua rencana kemungkinan akan berbeda dari total biaya pra-subsidi untuk memiliki kedua pasangan pada satu rencana).
Anda juga dapat memilih untuk memiliki satu pasangan mendapatkan rencana on-exchange dan yang lainnya merupakan rencana pertukaran. Ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika, misalnya, satu pasangan menerima perawatan medis dari penyedia yang hanya dalam jaringan dengan operator pertukaran luar. Namun perlu diingat bahwa tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, sehingga pasangan dengan rencana pertukaran akan membayar harga penuh untuk pertanggungan. Dan sementara pasangan dengan cakupan pertukaran masih memenuhi syarat untuk subsidi berdasarkan pendapatan total rumah tangga dan jumlah orang dalam rumah tangga, jumlah total subsidi bisa jauh lebih rendah ( berikut adalah contoh untuk menunjukkan bagaimana ini bekerja ).
Jika satu pasangan memiliki akses ke rencana yang disponsori perusahaan yang terjangkau dan pasangan lain memenuhi syarat untuk ditambahkan ke rencana tersebut tetapi memilih untuk membeli rencana pasar individu sebagai gantinya, tidak ada subsidi premium yang tersedia untuk mengimbangi biaya rencana individu, karena subsidi tidak tersedia bagi orang yang memiliki akses ke cakupan yang disponsori perusahaan yang terjangkau.
Asuransi Kesehatan yang disponsori pemerintah
Dalam beberapa kasus, satu pasangan mungkin memenuhi syarat untuk mendapat asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah, sementara yang lain tidak. Beberapa contoh termasuk:
- Satu pasangan berusia 65 tahun dan memenuhi syarat untuk Medicare , sementara yang lain masih lebih muda dari 65. Bahkan setelah kedua pasangan memenuhi syarat untuk Medicare, semua cakupan Medicare adalah individu, bukan keluarga. Setiap pasangan akan memiliki cakupan terpisah di bawah Medicare, dan jika mereka ingin cakupan tambahan (baik melalui rencana Medicare Advantage yang menggantikan Medicare Asli, atau Medigap dan Medicare Bagian D untuk melengkapi Medicare Asli), masing-masing pasangan akan memiliki kebijakan mereka sendiri.
- Satu pasangan dinonaktifkan dan memenuhi syarat untuk Medicaid atau Medicare, sementara yang lain berbadan sehat.
- Seorang wanita hamil dapat memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP (pedoman bervariasi berdasarkan negara bagian), sementara pasangannya tidak.
Ketika satu pasangan memenuhi syarat untuk mendapat asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah, yang lain dapat terus memiliki asuransi kesehatan swasta. Situasi semacam ini mungkin berubah seiring waktu. Sebagai contoh, seorang wanita hamil mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP setelah bayi lahir, dan mungkin perlu kembali ke rencana asuransi kesehatan swasta pada saat itu.
Tidak ada satu ukuran pun yang cocok dalam hal apakah pasangan harus memiliki rencana asuransi kesehatan yang sama. Dalam beberapa kasus, mereka tidak memiliki akses ke rencana yang sama, dan dalam kasus lain, menguntungkan bagi mereka untuk memiliki rencana terpisah, karena berbagai alasan.
> Sumber:
> Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan. Perlindungan Pasien dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau; Pemberitahuan HHS tentang Benefit dan Parameter Pembayaran untuk 2018; Amandemen Periode Pendaftaran Khusus dan Program yang Dioperasikan dan Berorientasi Konsumen. 22 Desember 2016.
> Internal Revenue Service, Prosedur Pendapatan 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Premi Kesehatan Keluarga Tempat Kerja Tahunan Rata-rata Naik 3% menjadi $ 18.142 pada tahun 2016; Lebih Banyak Pekerja Yang Mendaftar dalam Rencana-Rencana Berkurangan Tinggi Dengan Opsi Tabungan Lebih Dari Dua Tahun Terakhir.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Manfaat Kesehatan Majikan, 2017 Ringkasan Temuan.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Jaminan Asuransi Kesehatan dari Total Penduduk.
> Medicaid.gov. Tingkat Kelayakan Medicaid dan CHIP.