Mengapa pendaftaran rencana kesehatan terbatas pada periode pendaftaran terbuka
Sudahkah Anda mencoba mendaftar untuk asuransi kesehatan hanya untuk diberitahu bahwa Anda tidak diperbolehkan membeli asuransi kesehatan sampai pendaftaran terbuka ? Jika Anda pergi ke dealer mobil untuk membeli mobil, dealer tidak menolak untuk menjual mobil kepada Anda hingga November mendatang. Tetapi perusahaan asuransi kesehatan tidak akan membiarkan Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan kapan pun Anda mau, apakah Anda mencoba untuk membeli rencana perawatan kesehatan di bursa asuransi Perawatan Kesehatan Terjangkau , mendaftar melalui majikan Anda, atau bahkan mendaftar untuk Medicare .
Rencana kesehatan membatasi pendaftaran ke periode pendaftaran terbuka untuk mencegah pemilihan yang merugikan . Pemilihan yang merugikan terjadi ketika orang yang sakit mendaftar untuk asuransi kesehatan, tetapi orang sehat tidak. Itu meningkatkan jumlah risiko yang ditimbulkan oleh rencana kesehatan ketika mengasuransikan seseorang, sehingga seluruh industri asuransi kesehatan berusaha untuk mencegahnya.
Bagaimana Seleksi Adverse Bekerja
Sebuah perusahaan asuransi kesehatan hanya bisa ada jika membutuhkan lebih banyak uang dalam premi setiap tahun daripada membayar dalam klaim . Agar hal ini terjadi, dibutuhkan anggota yang lebih sehat daripada anggota yang sakit.
Berikut contoh yang disederhanakan. Katakanlah setiap anggota rencana kesehatan membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan. Untuk setiap anggota yang membutuhkan transplantasi sumsum tulang $ 400.000 tahun itu, harus ada 67 anggota yang membayar premi mereka sepanjang tahun tanpa memiliki satu klaim. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Perusahaan asuransi kesehatan menggunakan premi dari 67 anggota yang tidak perlu peduli untuk membayar tagihan medis untuk satu anggota yang membutuhkan banyak perawatan.
Mengapa Seleksi Buruk Itu Buruk untuk Semua Orang
Seluruh sistem akan berantakan jika semua orang yang sehat berpikir, “Mengapa saya harus membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan? Saya sehat. Saya hanya akan menghemat $ 6.000 dan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan. ”Kemudian, hanya orang-orang sakit, orang-orang yang total klaimnya melebihi premi mereka, akan mendaftar dalam asuransi kesehatan.
Rencana kesehatan tidak akan mengambil cukup uang dalam premi untuk membayar semua klaim. Jika ini terjadi, rencana kesehatan akan memiliki dua pilihan: keluar dari bisnis atau menaikkan premi.
Jika keluar dari bisnis, itu buruk untuk semua orang. Kita semua memiliki lebih sedikit pilihan yang tersedia ketika berbelanja untuk asuransi kesehatan, dan akan ada lebih sedikit persaingan. Lebih sedikit perusahaan asuransi kesehatan yang bersaing untuk bisnis berarti lebih sedikit insentif bagi rencana kesehatan untuk menyediakan layanan pelanggan yang baik dan kurang insentif bagi mereka untuk menjaga premi tetap rendah untuk menarik pelanggan.
Jika itu menaikkan premi, itu juga buruk untuk semua orang. Kita semua harus membayar lebih untuk asuransi kesehatan. Ketika premi meningkat, orang yang sehat bahkan akan lebih mungkin berpikir untuk diri mereka sendiri, “Mengapa membayar sebanyak itu untuk asuransi kesehatan? Saya akan menunggu sampai saya sakit dan kemudian mendaftarkan diri dalam rencana kesehatan. ”Ini akan menyebabkan tarif premium untuk naik ke atas sampai tidak ada yang mampu membayar asuransi kesehatan.
Bagaimana Penanggung Asuransi Mencegah Seleksi Terbalik
Perusahaan asuransi kesehatan tidak dapat sepenuhnya mencegah pemilihan yang merugikan, tetapi mereka dapat mengurangi kemungkinan dengan membatasi ketika Anda dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan hanya sekali per tahun. Periode pendaftaran terbuka memungkinkan setiap orang yang ingin mendaftar dalam rencana kesehatan untuk melakukannya, tetapi juga mencegah orang sehat berpikir, "Saya akan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan." Kecuali mereka kebetulan mendapatkan sakit selama periode pendaftaran terbuka tahunan, mereka akan kurang beruntung dan tidak dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan ketika mereka sakit.
Teknik lain yang menghambat seleksi yang merugikan adalah waktu tunggu yang singkat antara pendaftaran terbuka dan tanggal pertanggungan asuransi kesehatan dimulai. Misalnya, jika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka musim gugur, pertanggungan Anda biasanya dimulai pada tanggal 1 Januari. Hal ini mencegah orang dari mendaftar asuransi kesehatan dalam perjalanan ke rumah sakit, berharap bahwa rencana kesehatan baru mereka akan membayar tagihan untuk rawat inap mereka.
Selain itu, Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau bertujuan untuk mengurangi pemilihan yang merugikan dengan mengamanatkan bahwa setiap orang memiliki asuransi kesehatan atau membayar denda .
Pengecualian untuk Pendaftaran Terbuka
Ada beberapa pengecualian yang memungkinkan orang untuk mendaftar di asuransi kesehatan di luar pendaftaran terbuka.
- Periode kelayakan awal.
- Periode pendaftaran khusus .
- Medicaid dan CHIP.
- Penduduk asli Amerika .
Masa kelayakan awal terjadi ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan di tempat kerja, biasanya satu atau dua bulan setelah Anda diterima bekerja. Periode kelayakan awal ini mungkin tidak bersamaan dengan pendaftaran terbuka karena orang-orang dipekerjakan sepanjang tahun. Namun, periode kelayakan awal terbatas; jika Anda tidak mendaftar pada jendela peluang tertentu ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk cakupan, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya.
Anda juga akan memiliki periode tujuh bulan dari kelayakan awal untuk Medicare ketika Anda mencapai 65. Jika Anda tidak mendaftar selama periode kelayakan awal Anda, Anda tidak hanya harus menunggu sampai periode pendaftaran tahunan berikutnya, Anda dapat juga dikenakan sanksi dengan premi yang lebih tinggi.
Periode pendaftaran khusus dipicu oleh peristiwa kehidupan tertentu seperti menikah atau bercerai, memiliki bayi, kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, atau pindah dari area layanan rencana kesehatan Anda. Ketika pendaftaran khusus dipicu, Anda memiliki jendela peluang, biasanya 30-60 hari, untuk mengubah rencana kesehatan Anda saat ini atau mendaftar untuk rencana baru. Jika Anda kehilangan jendela peluang itu, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya.
Perhatikan bahwa pasar individu tidak memiliki periode pendaftaran khusus sebelum tahun 2014, tetapi sekarang memiliki periode pendaftaran khusus yang umumnya serupa dengan yang berlaku untuk asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan. Pasar individu tidak menggunakan periode pendaftaran khusus (atau periode pendaftaran terbuka) sebelum 2014 karena orang dapat mendaftar kapan saja mereka inginkan ... tetapi trade-off adalah bahwa di semua negara kecuali beberapa, kelayakan untuk cakupan di pasar individu tergantung pada riwayat medis Anda. Penanggung akan menolak aplikasi sama sekali (atau mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya) jika orang mencoba mendaftarkan atau beralih rencana setelah mengalami kondisi medis.
Sekarang bahwa cakupan dijamin-masalah di pasar individu (hanya cara itu bagi karyawan yang memenuhi syarat untuk rencana kesehatan majikan mereka), pasar individu menggunakan pendaftaran terbuka dan periode pendaftaran khusus seperti asuransi kesehatan yang disponsori majikan.
Medicaid, program kesejahteraan sosial berbasis negara yang memberikan jaminan kesehatan bagi penduduk berpenghasilan rendah, berbeda dari jenis asuransi kesehatan lainnya karena tidak membatasi pendaftaran pada waktu-waktu tertentu dalam setahun. Sebaliknya, itu membatasi pendaftaran hanya orang yang memenuhi pendapatan ketat dan kriteria kelayakan lainnya. Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda dapat mendaftar kapan saja sepanjang tahun. Hal yang sama berlaku untuk CHIP ( Program Asuransi Kesehatan Anak-Anak ).
Medicaid tidak mendapatkan uang dari pengisian premi bulanan Medicaid penerima. Sebaliknya, itu didanai oleh pajak negara bagian dan federal. Karena sebagian besar penerima Medicaid tidak membayar premi, ada sedikit risiko seleksi buruk karena orang sehat mencoba untuk menghemat premi.
> Sumber:
> Sekolah Hukum Cornell. Lembaga Informasi Hukum. 45 CFR 155.420 Periode Pendaftaran Khusus.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Reformasi Pasar Asuransi Kesehatan: Masalah Dijamin . Juni 2012.
> Norris, Louise. Panduan untuk Periode Pendaftaran Khusus di Pasar Individu. Februari 2017.