7 Konsep Penting untuk Menggunakan Rencana Kesehatan Anda dengan Bijak
Jika Anda baru mengenal asuransi kesehatan, ada tujuh konsep dasar yang harus Anda pahami untuk menghindari kejutan keuangan yang buruk. Jika Anda tidak memahami konsep-konsep kunci ini, Anda tidak akan dapat memilih rencana kesehatan dengan bijaksana atau menggunakan asuransi kesehatan Anda secara efektif.
Berbagi biaya
Perusahaan asuransi kesehatan Anda tidak akan membayar semua biaya perawatan kesehatan Anda. Anda bertanggung jawab untuk membayar sebagian dari tagihan perawatan kesehatan Anda bahkan ketika Anda memiliki asuransi kesehatan.
Ini dikenal sebagai berbagi biaya karena Anda berbagi biaya perawatan kesehatan Anda dengan perusahaan asuransi kesehatan Anda.
Tiga mekanisme pembagian biaya yang paling umum adalah deductible , copayment , dan coinsurance . Beberapa rencana kesehatan menggunakan ketiga teknik tersebut, sementara yang lain mungkin hanya menggunakan satu atau dua. Jika Anda tidak memahami persyaratan pembagian biaya rencana kesehatan Anda, Anda tidak mungkin tahu berapa banyak yang harus Anda bayarkan untuk layanan perawatan kesehatan apa pun yang diberikan.
Pengurangan adalah apa yang harus Anda bayar setiap tahun sebelum asuransi kesehatan Anda sepenuhnya ditanggung dan mulai membayar bagiannya. Misalnya, jika Anda memiliki deductible $ 1.000, Anda harus membayar $ 1.000 pertama tagihan perawatan kesehatan Anda sebelum perusahaan asuransi kesehatan Anda mulai membayar. Setelah Anda membayar $ 1.000 untuk biaya perawatan kesehatan Anda, Anda telah "bertemu dengan yang dapat dikurangkan" tahun itu dan Anda tidak perlu membayar lebih dikurangkan hingga tahun depan.
Berkat Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, perusahaan asuransi kesehatan Anda sekarang harus membayar untuk perawatan kesehatan preventif Anda tanpa mengharuskan Anda membayar deductible terlebih dahulu.
Ini berarti akan membayar untuk hal-hal seperti ujian fisik tahunan Anda dan skrining mammogram bahkan jika Anda belum memenuhi deductible Anda. Namun, keseleo pergelangan kaki Anda atau terkena flu dan Anda harus memenuhi deductible Anda sebelum perusahaan asuransi Anda membayar.
Pelajari lebih lanjut tentang deductible di " Deductible — What Is Is & How It Works ."
Copayments adalah jumlah kecil dan tetap yang Anda bayar setiap kali Anda mendapatkan jenis layanan perawatan kesehatan tertentu. Misalnya, Anda mungkin memiliki pembayaran $ 40 untuk menemui dokter. Ini berarti setiap kali Anda menemui dokter, Anda membayar $ 40 apakah tagihan dokter adalah $ 60 atau $ 600. Perusahaan asuransi Anda membayar sisanya.
Coinsurance adalah persentase dari tagihan yang Anda bayar setiap kali Anda mendapatkan jenis layanan perawatan kesehatan tertentu. Misalnya, jika Anda memiliki 30% coinsurance untuk rawat inap rawat inap dan tagihan rumah sakit Anda adalah $ 10.000, Anda akan membayar $ 3.000; perusahaan asuransi Anda akan membayar $ 7.000.
Pelajari lebih lanjut tentang copayments dan coinsurance, pro dan kontra dari masing-masing, dan kejutan buruk yang harus diperhatikan dalam “ Apa Perbedaan Antara Copay dan Coinsurance? ”
Out-Of-Pocket Maksimum
Maksimal saku adalah titik di mana Anda dapat berhenti mengambil uang dari kantong Anda sendiri untuk membayar deductible, copayment, dan coinsurance. Setelah Anda membayar cukup untuk deductible, copays, dan coinsurance agar setara dengan rencana kesehatan Anda, firma asuransi kesehatan Anda akan mulai membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda selama sisa tahun ini. Seperti deductible, uang yang Anda bayarkan ke sakelar maksimum out-of-pocket pada awal setiap tahun.
Pelajari lebih lanjut tentang out-of-pocket maksimum di “ Out-of-Pocket Maximum — Bagaimana Cara Kerjanya dan Mengapa Harus Waspada .”
Jaringan Provider
Sebagian besar rencana kesehatan memiliki penyedia layanan perawatan kesehatan yang telah membuat kesepakatan dengan rencana kesehatan untuk menyediakan layanan dengan harga diskon. Bersama-sama, penyedia layanan perawatan kesehatan ini dikenal sebagai jaringan penyedia layanan kesehatan . Jaringan penyedia tidak hanya mencakup dokter, tetapi juga rumah sakit, laboratorium, pusat terapi fisik, fasilitas X-ray dan pencitraan, perusahaan kesehatan rumah, rumah perawatan, perusahaan peralatan medis, pusat bedah rawat jalan, pusat perawatan mendesak, apotek, dan segudang lainnya jenis penyedia layanan perawatan kesehatan.
Penyedia layanan kesehatan disebut "dalam jaringan" jika mereka adalah bagian dari jaringan penyedia layanan kesehatan Anda, dan "di luar jaringan" jika mereka bukan bagian dari jaringan penyedia rencana Anda.
Rencana kesehatan Anda ingin Anda menggunakan penyedia di-jaringan dan memberikan insentif bagi Anda untuk melakukannya. Beberapa rencana kesehatan, biasanya HMO dan EPO , tidak akan membayar apa pun untuk perawatan yang Anda dapatkan dari penyedia layanan kesehatan di luar jaringan. Anda membayar seluruh tagihan sendiri jika Anda keluar dari jaringan.
Rencana kesehatan lainnya, biasanya PPO dan rencana POS, membayar sebagian dari biaya perawatan yang Anda dapatkan dari penyedia di luar jaringan, tetapi kurang dari yang mereka bayarkan jika Anda menggunakan penyedia di-jaringan. Sebagai contoh, PPO saya membutuhkan $ 45 copay untuk melihat dokter khusus dalam jaringan, tetapi 50% coinsurance jika saya melihat spesialis luar jaringan sebagai gantinya. Daripada membayar $ 45 untuk melihat seorang ahli jantung dalam jaringan, saya dapat membayar $ 200 - $ 300 untuk melihat seorang ahli jantung di luar jaringan, tergantung pada jumlah tagihan.
Otorisasi sebelumnya
Sebagian besar rencana kesehatan tidak akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan layanan perawatan kesehatan apa pun yang Anda inginkan, kapan pun dan di mana pun Anda inginkan. Karena rencana kesehatan Anda setidaknya merupakan bagian dari tagihan, Anda harus memastikan bahwa Anda benar-benar memerlukan perawatan kesehatan yang Anda dapatkan, dan bahwa Anda mendapatkannya dengan cara yang ekonomis.
Salah satu mekanisme yang digunakan oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk mencapai ini adalah persyaratan pra-otorisasi . Jika rencana kesehatan Anda memiliki satu, itu berarti Anda harus mendapatkan izin rencana kesehatan sebelum Anda mendapatkan jenis layanan perawatan kesehatan tertentu. Jika Anda tidak mendapatkan izin terlebih dahulu, rencana kesehatan akan menolak untuk membayar dan Anda akan terjebak dengan tagihan.
Meskipun seringkali penyedia layanan kesehatan akan mendapatkan layanan pra-otorisasi untuk Anda secara otomatis, pada akhirnya tanggung jawab Anda untuk memastikan bahwa apa pun yang perlu dipra-otorisasi telah dipra-otorisasi. Lagi pula, kaulah yang akhirnya membayar jika langkah ini dilewati, sehingga uang benar-benar berhenti bersamamu.
Persyaratan Otorisasi Sebelumnya — Mengapa Harus Berhati-hati .
Klaim
Perusahaan asuransi kesehatan Anda tidak dapat membayar tagihan yang tidak diketahui. Klaim asuransi kesehatan adalah cara banyak rencana kesehatan diberitahukan tentang tagihan perawatan kesehatan. Dalam sebagian besar rencana kesehatan, jika Anda menggunakan penyedia di-jaringan, penyedia itu akan secara otomatis mengirim klaim ke firma asuransi kesehatan Anda. Namun, jika Anda menggunakan penyedia di luar jaringan, Anda mungkin yang bertanggung jawab untuk mengajukan klaim.
Bahkan jika Anda tidak berpikir rencana kesehatan Anda akan membayar apa pun atas klaim, Anda harus tetap mengajukannya. Sebagai contoh, jika Anda tidak berpikir rencana kesehatan Anda akan membayar karena Anda belum memenuhi deductible Anda, Anda harus mengajukan klaim sehingga uang yang Anda bayarkan dikreditkan terhadap deductible Anda. Jika rencana kesehatan Anda tidak tahu Anda telah menghabiskan $ 300 untuk perawatan karena pergelangan kaki terkilir, itu tidak dapat mengkreditkan $ 300 ke arah deductible Anda.
Selain itu, jika Anda memiliki rekening pengeluaran yang fleksibel yang mengganti Anda untuk biaya perawatan kesehatan yang tidak dibayar oleh asuransi kesehatan Anda, OJK tidak akan mengganti Anda sampai Anda dapat menunjukkan bahwa firma asuransi kesehatan Anda tidak membayar. Satu-satunya cara Anda dapat menunjukkan ini adalah mengajukan klaim kepada firma asuransi Anda.
Premi
Uang yang Anda bayarkan untuk membeli asuransi kesehatan disebut premi asuransi kesehatan. Umumnya, Anda harus membayar premi asuransi kesehatan setiap bulan. Jika Anda tidak membayar bulan itu, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan Anda dibatalkan.
Terkadang Anda tidak membayar seluruh premi bulanan Anda sendiri. Ini biasa terjadi ketika Anda mendapatkan asuransi kesehatan melalui pekerjaan Anda. Sebagian dari premi bulanan diambil dari setiap gaji Anda, tetapi majikan Anda juga membayar sebagian dari premi bulanan. Ini membantu karena Anda tidak memikul seluruh beban sendiri, tetapi itu membuatnya lebih sulit untuk memahami biaya dan nilai sebenarnya dari asuransi kesehatan Anda.
Jika Anda membeli asuransi kesehatan di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act, Anda dapat mengajukan permohonan untuk subsidi pemerintah untuk membantu Anda membayar premi bulanan Anda. Subsidi didasarkan pada penghasilan Anda dan dibayarkan langsung ke perusahaan asuransi kesehatan Anda untuk membuat bagian Anda dari premi bulanan lebih terjangkau. Pelajari lebih lanjut tentang Undang-Undang Asuransi Kesehatan yang Terjangkau dengan Undang-Undang Asuransi Kesehatan di “ Bisakah Saya Mendapatkan Bantuan Membayar Asuransi Kesehatan? ”
Pendaftaran Terbuka dan Pendaftaran Khusus
Anda tidak dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan kapan pun Anda mau; Anda hanya diperbolehkan mendaftar untuk asuransi kesehatan pada waktu-waktu tertentu. Ini untuk mencegah orang mencoba menghemat uang dengan menunggu sampai mereka sakit untuk membeli asuransi kesehatan .
Anda dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan selama periode pendaftaran terbuka . Sebagian besar perusahaan memiliki periode pendaftaran terbuka setiap tahun, biasanya di musim gugur. Medicare memiliki periode pendaftaran terbuka setiap musim gugur. Affordable Care Act pertukaran asuransi kesehatan juga memiliki periode pendaftaran terbuka setiap tahun sekali. Jika Anda tidak mendaftar untuk asuransi kesehatan selama periode pendaftaran terbuka, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya, biasanya setahun kemudian, untuk kesempatan Anda berikutnya.
Pengecualian terhadap aturan ini, yang dipicu oleh peristiwa tertentu, adalah periode pendaftaran khusus. Periode pendaftaran khusus adalah waktu yang singkat ketika Anda diizinkan untuk mendaftar asuransi kesehatan bahkan jika itu tidak pendaftaran terbuka. Periode pendaftaran khusus biasanya dipicu ketika Anda kehilangan asuransi kesehatan yang ada atau memiliki perubahan dalam ukuran keluarga. Misalnya, jika Anda kehilangan pekerjaan Anda dan dengan demikian asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda, itu akan memicu periode pendaftaran khusus pada pertukaran asuransi kesehatan negara Anda yang memberi Anda 30-60 hari untuk mendaftar untuk rencana kesehatan berbasis pertukaran meskipun tidak pendaftaran terbuka.
Pelajari lebih lanjut tentang periode pendaftaran khusus, bagaimana mereka bekerja, dan apa yang memicu mereka dalam “ Apa itu Periode Pendaftaran Khusus? ”