ACA Membuat Cakupan Penggantian Lebih Mudah Diakses daripada Biasa
Jika Anda diberhentikan atau jika perusahaan Anda tutup, Anda mungkin khawatir kehilangan manfaat berbasis majikan, terutama asuransi kesehatan. Tidak memiliki asuransi kesehatan dapat menjadi pengalaman yang menakutkan, terutama jika rencana kesehatan majikan Anda menyediakan pertanggungan untuk keluarga Anda. Juga, Anda mungkin paling khawatir jika Anda atau anggota keluarga memiliki penyakit kronis yang memerlukan kunjungan rutin ke dokter Anda atau perlunya obat resep mahal.
Penting untuk mencoba dan menemukan beberapa jenis rencana asuransi kesehatan selama periode pengangguran Anda. Jika Anda atau anggota keluarga mencari perawatan tanpa jaminan asuransi kesehatan, Anda akan terjebak membayar seluruh tagihan. Anda mungkin mengambil risiko keuangan yang tidak perlu dengan tidak memiliki asuransi kesehatan. Meskipun pergi tanpa asuransi kesehatan mungkin tampak hemat biaya ketika Anda tidak memiliki atau kurang pendapatan, itu mungkin tidak! Penyebab utama kebangkrutan pribadi di Amerika Serikat adalah penyakit dan tagihan medis.
Penting juga untuk memahami bahwa ACA memberlakukan penalti finansial jika Anda memiliki celah dalam cakupan lebih dari dua bulan sepanjang tahun . Untuk menghindari hukuman (kecuali Anda dibebaskan dari itu ), Anda harus mempertahankan cakupan esensial minimum. Ini dapat mencakup COBRA atau rencana yang dibeli di pasar individu (on atau off-exchange ), tetapi tidak termasuk asuransi kesehatan jangka pendek .
Untungnya, jika Anda diberikan slip merah muda, Anda memiliki sejumlah opsi untuk tetap diasuransikan selama beberapa waktu setelah PHK Anda.
Asuransi Kesehatan Pasangan atau Mitra
Mendapatkan asuransi kesehatan melalui mitra pasangan Anda (atau mitra domestik) mungkin merupakan pilihan Anda yang paling hemat biaya. Banyak rencana asuransi kesehatan perusahaan mengizinkan karyawan mereka untuk menambahkan anggota keluarga yang telah diberhentikan - pasangan Anda dapat menambahkan Anda ke rencananya.
Jika pekerjaan Anda menyediakan asuransi kesehatan untuk seluruh keluarga, pasangan Anda dapat memulai perlindungan untuk keluarga, karena kehilangan cakupan adalah peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus , terlepas dari kapan itu terjadi sepanjang tahun.
Jika Anda dapat menggunakan asuransi kesehatan pasangan Anda , pastikan untuk berlaku dalam 30 hari setelah kehilangan pertanggungan Anda sebelumnya — beberapa rencana asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan mungkin tidak menerima pendaftaran Anda jika Anda menunggu lebih dari 30 hari.
KOBRA
Jika mantan majikan Anda memiliki 20 atau lebih karyawan, perusahaan diharuskan oleh undang-undang federal tahun 1986 untuk menawarkan Anda opsi untuk membayar perpanjangan pertanggungan asuransi kesehatan Anda setidaknya selama 18 bulan. Undang-undang ini dikenal sebagai COBRA, yang merupakan singkatan dari Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi .
Pada saat Anda diberhentikan, majikan Anda harus memberi tahu Anda secara tertulis tentang hak-hak Anda di bawah COBRA. Anda kemudian memiliki 60 hari dari tanggal pemberitahuan atau tanggal asuransi kesehatan Anda berakhir untuk mendaftar atau mendaftar untuk cakupan di bawah COBRA. Jika perusahaan Anda gulung tikar atau bangkrut, COBRA tidak akan tersedia.
Ketika Anda mendaftar untuk COBRA, Anda akan terus memiliki asuransi kesehatan yang sama dengan yang Anda miliki saat bekerja.
Namun, Anda harus membayar premi asuransi kesehatan yang dibayar oleh majikan Anda sebelumnya, di samping premi yang sebelumnya Anda bayar melalui pemotongan gaji. Majikan juga dapat menambahkan biaya administrasi 2%.
Bergantung pada keadaan pribadi Anda, COBRA bisa sangat mahal. Karyawan sering tidak menyadari seberapa besar kontribusi pemberi kerja atas nama mereka terhadap total premi. Menurut analisis 2016 Kaiser Family Foundation , rata-rata majikan yang memberikan manfaat asuransi kesehatan membayar 71 persen dari total biaya premi asuransi kesehatan keluarga, dan 82 persen dari biaya premi untuk karyawan tunggal.
Beralih ke COBRA berarti Anda bertanggung jawab atas biaya penuh sendiri. Total premi, termasuk porsi yang dibayar oleh karyawan dan majikan, rata-rata $ 18.142 pada tahun 2016 untuk cakupan keluarga, dan $ 6.435 untuk cakupan tunggal.
Itu banyak uang dan mungkin lebih dari yang Anda harapkan untuk membayar, terutama jika Anda juga kehilangan penghasilan dan mengumpulkan asuransi pengangguran. Bagi sebagian pekerja, pembayaran COBRA dapat mencapai lebih dari 60 hingga 70 persen dari angka pengangguran bulanan mereka. Banyak pekerja yang diberhentikan yang memenuhi syarat untuk melanjutkan cakupan asuransi kesehatan mereka melalui COBRA tidak dapat melakukannya.
Jika Anda tidak mampu membeli COBRA, mungkin ada pilihan asuransi kesehatan lain yang akan memberikan manfaat cakupan kesehatan yang Anda butuhkan untuk Anda dan keluarga Anda. Hal ini terutama benar sekarang bahwa ACA telah mereformasi pasar asuransi kesehatan perorangan.
COBRA diatur oleh Departemen Tenaga Kerja AS. Situs web departemen memiliki daftar pertanyaan yang sering diajukan tentang COBRA. Anda juga dapat menghubungi 866-444-3272 untuk informasi atau bantuan.
Catatan: COBRA tidak berubah dengan berlalunya UU Perawatan Terjangkau
Asuransi Kesehatan Swasta: Untuk Mengakses Subsidi, Mulai dengan Pertukaran di Negara Anda
Anda dapat membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran di negara Anda (perhatikan bahwa ini adalah satu-satunya tempat di mana subsidi premium dan subsidi pembagian biaya tersedia), langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, seperti Blue Cross, atau melalui broker asuransi yang mewakili beberapa perusahaan asuransi.
Anda harus mempertimbangkan konsultasi dengan broker asuransi berlisensi yang mungkin dapat membantu Anda menemukan rencana asuransi kesehatan yang lebih murah daripada COBRA dan masih sesuai dengan kebutuhan Anda. Anda akan ingin memastikan bahwa broker berlisensi dengan pertukaran di negara Anda, sehingga ia dapat membantu Anda mendaftar melalui pertukaran jika penghasilan Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk subsidi untuk mengimbangi biaya cakupan Anda, dan mungkin biaya out-of-pocket Anda.
Anda dapat dengan mudah membandingkan manfaat premi dan kesehatan secara online, terutama jika Anda menggunakan situs web pertukaran (mulai dari HealthCare.gov, dan itu akan mengarahkan Anda ke situs yang berlaku jika negara Anda menjalankan platform pendaftarannya sendiri). Perusahaan asuransi kesehatan bervariasi dalam jenis rencana kesehatan apa yang mereka tawarkan dan dengan berbelanja di sekitar Anda mungkin dapat menghemat uang. Sebagai contoh:
- John Skillset, usia 36, diberhentikan dari posisi manajemen menengah di sebuah perusahaan perbankan investasi. Cakupan keluarganya melalui COBRA adalah $ 1.450 per bulan. Dia bisa mendapatkan perlindungan yang memadai untuk keluarganya dari perusahaan asuransi nirlaba sebesar $ 785 per bulan. Meskipun rencana ini mengharuskan dia membayar $ 3000 biaya pengobatan pertama (yang dapat dikurangkan), keluarganya sehat dan memiliki biaya medis yang rendah di masa lalu.
- Jenny Techwhiz, 24 tahun, diberhentikan selama perampingan di perusahaan perangkat lunak komputer. Cakupan individualnya melalui COBRA adalah $ 390 per bulan. Dia dapat menemukan rencana khusus dari Blue Cross untuk orang berusia 18-26 dengan $ 280 per bulan.
Obamacare Juga Berakhir Kendala Pendaftaran untuk Orang dengan Kondisi Pra-Existing
The Patient Protection dan Affordable Care Act (ACA) mengubah lanskap dalam hal akses ke cakupan asuransi kesehatan individu. Sebelum tahun 2014, asuransi kesehatan pasar individu (jenis yang Anda beli sendiri, sebagai lawan dari majikan) secara medis ditanggung di sebagian besar negara bagian. Ini berarti bahwa orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya ditagih premi yang lebih tinggi, ditolak cakupannya sama sekali, atau menawarkan paket yang mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Bagi orang-orang yang diberhentikan dan memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, ini sering berarti bahwa COBRA adalah satu-satunya pilihan yang realistis, meskipun harganya mahal.
Namun mulai tahun 2014, asuransi kesehatan perorangan di setiap negara menjadi jaminan-masalah; perusahaan asuransi tidak lagi diizinkan untuk menerapkan batasan kondisi yang sudah ada sebelumnya . Pendaftaran sekarang terbatas dengan cara yang sama seperti itu terbatas untuk rencana yang disponsori perusahaan. Orang-orang dapat mendaftar untuk cakupan di pasar individu di musim gugur (1 November hingga 15 Desember adalah jadwal yang akan diikuti mulai pada musim gugur 2017 dan seterusnya), untuk cakupan efektif pada bulan Januari berikutnya. Atau mereka dapat mendaftar kapan saja selama tahun jika mereka mengalami peristiwa kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus .
Hilangnya rencana yang disponsori perusahaan dianggap sebagai acara kualifikasi, bahkan jika Anda memiliki akses ke COBRA. Anda dapat menolak COBRA dan mendaftarkan diri dalam rencana pasar individu (pada atau off-exchange, tetapi perlu diingat bahwa subsidi untuk membuatnya lebih terjangkau hanya tersedia dalam pertukaran), tetapi Anda harus melakukannya dalam waktu 60 hari setelah kehilangan majikan Anda yang disponsori rencana. Jika Anda menunggu lebih lama dari itu, periode pendaftaran khusus Anda akan berakhir, dan Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikut.
Jangka Waktu Asuransi Kesehatan Jangka Pendek: Terbatas hingga 3 Bulan
Kebijakan asuransi kesehatan jangka pendek, juga dikenal sebagai asuransi gap atau asuransi sementara, dirancang untuk menyediakan Anda dengan beberapa tingkat cakupan kesehatan untuk jangka waktu terbatas. Sejak April 2017, rencana jangka pendek tidak dapat memiliki durasi lebih dari 90 hari. Banyak dari rencana ini mencakup keadaan darurat yang berhubungan dengan kesehatan, termasuk rawat inap di rumah sakit, dan obat-obatan untuk kondisi medis akut.
Meskipun rencana ini mungkin lebih murah daripada asuransi kesehatan biasa, mereka memiliki sejumlah keterbatasan penting, termasuk tidak ada pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan perawatan kesehatan rutin, serta pengeluaran yang tinggi dan biaya yang tidak dapat dibayar . Juga tidak ada jaminan bahwa Anda dapat memperbarui rencana setelah periode cakupan awal Anda.
Polis asuransi kesehatan jangka pendek mungkin tepat untuk Anda jika Anda memiliki gaya hidup sehat, tidak memiliki kondisi medis yang ada, dan berharap akan dipekerjakan kembali atau dapat membeli asuransi kesehatan rutin sebelum akhir periode cakupan sementara.
Perhatikan bahwa rencana jangka pendek tidak dianggap cakupan esensi minimum di bawah ACA. Ini berarti bahwa jika Anda mengandalkan rencana jangka pendek selama lebih dari dua bulan, Anda akan dikenai hukuman mandat individu ACA , kecuali jika Anda dinyatakan memenuhi syarat untuk pengecualian dari hukuman.
Biaya Rendah atau Opsi Gratis: Ekspansi Medicaid Membuat Cakupan Lebih Mudah Diakses
Jika penghasilan Anda telah menurun secara signifikan dan Anda tidak mampu membeli asuransi kesehatan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program lokal, negara bagian, atau federal.
Di bawah ACA, negara bagian dapat memperluas kelayakan Medicaid hingga 138 persen dari tingkat kemiskinan (sekitar $ 28.000 untuk keluarga tiga tahun 2017). Jika penghasilan Anda turun di bawah tingkat ini sebagai akibat dari kehilangan pekerjaan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid, tergantung di mana Anda tinggal. Ada 19 negara bagian yang belum memperluas Medicaid, dan di 18 negara bagian tersebut, ada "celah cakupan" bagi orang-orang dengan pendapatan di bawah tingkat kemiskinan.
Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk Medicaid dan tidak mampu membayar cakupan dalam pertukaran bahkan dengan subsidi yang tersedia, tempat yang baik untuk mulai mencari informasi adalah situs web Yayasan Pendidikan Kesehatan Cakupan. Organisasi nirlaba ini menyediakan alat interaktif untuk membantu Anda menemukan asuransi kesehatan yang terjangkau atau opsi alternatif di negara Anda. Situs ini juga menyediakan akses ke Jalur Panas yang Tidak Diasuransikan (800-234-1317) yang memungkinkan Anda berbicara dengan operator langsung kapan saja — 24 jam sehari, 7 hari seminggu.
Jika Anda tidak memiliki opsi asuransi kesehatan, ada tempat-tempat yang dapat Anda datangi untuk liputan murah atau perawatan gratis. Opsi-opsi ini termasuk:
- Asuransi Anak-Anak: Jika penghasilan keluarga Anda di bawah tingkat tertentu, anak-anak Anda (di bawah usia 19) mungkin memenuhi syarat untuk polis asuransi kesehatan gratis atau berbiaya rendah. Kebijakan-kebijakan ini, yang disediakan oleh pemerintah federal dan negara bagian Anda, mencakup semua layanan kesehatan dasar anak-anak termasuk perawatan gigi dan penglihatan . Cakupan untuk anak-anak tersedia bahkan di 18 negara bagian di mana ada kesenjangan cakupan Medicaid untuk orang dewasa. Untuk informasi, hubungi Departemen Kesehatan atau Departemen Anak-anak dan Layanan Keluarga negara bagian Anda. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang jenis asuransi kesehatan ini dan mengakses program negara bagian Anda di InsureKidsNow!
- Pusat Kesehatan Masyarakat: Diatur oleh pemerintah federal, pusat kesehatan masyarakat dapat ditemukan di banyak bagian negara. Klinik-klinik ini memberikan perawatan kepada orang-orang tanpa asuransi kesehatan dan memiliki skala biaya geser berdasarkan pendapatan. Banyak dari klinik ini memiliki layanan konseling untuk membantu orang menemukan asuransi kesehatan atau perawatan dengan biaya rendah. Temukan pusat kesehatan di komunitas Anda.
- Klinik Gratis : Klinik -klinik ini, yang terletak di banyak komunitas, memberikan perawatan kesehatan gratis atau sangat sedikit biaya untuk orang yang tidak diasuransikan. Mereka sering dikelola oleh dokter dan perawat sukarela dan bergantung pada sumbangan dari masyarakat setempat. Temukan klinik gratis di komunitas Anda.
- Veterans Benefits: Department of Veterans Administration (VA) menawarkan perawatan medis gratis dan biaya rendah dan cakupan obat resep untuk veteran yang memenuhi syarat melalui fasilitas medis VA. Situs web VA memiliki informasi tentang kelayakan dan lokasi kantor VA.
Jaga dirimu
Kehilangan pekerjaan Anda, penghasilan Anda, dan manfaat kesehatan Anda bisa sangat menegangkan dan, bagi banyak orang, merupakan pukulan bagi harga diri mereka. Salah satu hal terpenting yang harus Anda lakukan adalah menjaga diri Anda sendiri!
Ada beberapa langkah yang dapat Anda lakukan untuk membantu Anda saat ini:
- Jadilah proaktif tentang menemukan cakupan asuransi kesehatan serta mencari pekerjaan baru
- Tetap terhubung dengan keluarga dan teman
- Temukan kelompok pendukung lokal dari orang lain yang telah di-PHK
- Bicarakan dengan dokter Anda tentang PHK dan situasi asuransi kesehatan Anda. Dia mungkin dapat menyarankan beberapa tindakan penghematan biaya seperti mengganti obat-obatan bermerek Anda ke versi generik atau menyusun rencana pembayaran untuk tagihan medis Anda.
Dan, yang terpenting, pertahankan gaya hidup sehat dengan olahraga teratur dan kebiasaan makan yang baik! Anda akan merasa lebih baik dan Anda cenderung tidak membutuhkan layanan kesehatan!
> Sumber:
> Departemen Keuangan; Departemen Tenaga Kerja; Departemen Kesehatan dan Pelayanan Kemanusiaan. Manfaat Dikecualikan; Batas seumur hidup dan tahunan; dan Jangka Pendek, Asuransi Jangka Waktu Terbatas . 2016
> Yayasan Keluarga Kaiser. Reformasi Pasar Asuransi Kesehatan: Masalah Dijamin. Juni 2012.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Cakupan Pertanggungan: Uninsurance Orang Dewasa Miskin di Negara-negara yang Tidak Memperluas Medicaid. 19 Oktober 2016.